Mikä on Säästöt Lkysyin?
Säästölaskuri laskee, kuinka paljon säästösi kasvavat annetuilla syötteillä. Se näyttää sekä nimellisen että inflaation mukautetun arvon.
Milloin käyttää tätä laskuria
- Uuden säästötavoitteen aloittaminen ja epämääräisen tavoitteen muuttaminen konkreettiseksi kuukausittaiseksi maksuksi
- Säästötilien, rahamarkkkitilien tai talletusten vertailu, kumpi vaihtoehto kasvattaa rahasi nopeimmin
- Päätös säästöjen kasvattamisen ja velkojen nopeamman maksamisen välillä
- Suuren hankinnan suunnittelu, kuten asuntolainan käsiraha, häät tai auto
- Hätärahaston rakentaminen ja laskeminen, kuinka kauan kestää saavuttaa 3–6 kuukauden välttämättömät kustannukset
- Suunnitelman uudelleensäätäminen palkankorotuksen, kustannusmuutoksen tai taloudellisten painopisteiden siirtymisen jälkeen
Vaiheet:
- Syötä aloitustase — summa jonka jo säästät (vaikka 0 $).
- Syötä suunniteltu kuukausittainen maksu. Ole realistinen — on parempi säästää kohtuullinen summa tasaisesti kuin suurempi summa muutaman kuukauden ajan ja lopettaa sen jälkeen.
- Aseta vuosikorko (APY), jonka säästötilisi tarjoaa. Suurikorkoiset säästötilit tarjoavat tällä hetkellä noin 4–4,5 %. Tarkista tilisi korko verkkopalvelusta tai käytä 4,5 %:a kohtuullisena arviona kilpailuhtilille.
- Syötä säästötavoitteesi ja aikataulusi. Laskuri näyttää, riittääkö nykyinen suunnitelmasi tavoitteeseen määräpäivään mennessä.
- Tarkista yksityiskohtainen erittely: tuleva arvo, talletusten kokonaismäärä, ansaittu korko kokonaan, tavoitteen edistymisprosentti ja arvioitu vuosimäärä tavoitteeseen. Säädä muuttujia, kunnes projektio vastaa odotuksiasi.
Kaava
Lopullinen = P × (1 + r)^n + PMT × (((1 + r)^n − 1) ÷ r)
Inflaation mukautettu = Lopullinen ÷ (1 + inflaatio)^n
Käyttötapaukset
- Tuoreen valmistunut haluaa rakentaa 15 000 dollarin hätärahaston 2 vuodessa. Tallentamalla 5 000 $ aluksi ja säästämällä 420 $/kk 4,5 % APY:lla he saavuttavat 15 042 dollaria 24 kuukaudessa — rakentaen turvaverkonsa tarkasti.
- Perhe, joka suunnittelee 25 000 dollarin asuntolainan käsirahan 5 vuodessa ilman säästöjä, näkee että säästämällä 370 $/kk 4,5 % APY:lla tavoite saavutetaan, kun taas 450 $/kk 5 %:n korolla vie alle 4 vuotta.
- Freelancer, jolla on epäsäännöllisiä tuloja, voi mallintaa säästämistä 20 % kustakin maksusta verosäästötilille ja päätellä, että 800 $/kk huippukuukausina kattaa arvioidut neljännesvuosittaiset veromaksut.
- Vanhemmat, jotka säästävät lapsensa ensimmäiseen autoon 16-vuotispäivään, voivat aloittaa 1 000 dollarilla kun lapsi on 10 vuotta, lisätä 100 $/kk 4,5 % APY:lla ja kerryttää 9 477 dollaria 6 vuodessa — riittävä luotettavaan käytettyyn autoon.
- Urans keskivaiheilla oleva ammattilainen, joka sai 10 000 dollarin bonus, voi vertailla: kuluttaa sen nyt, lisää hätärahastoon (10 000 $ + 500 $/kk 5 vuotta = 44 017 $ 4,5 %:lla) tai jakaa säästöjen ja lomamatkan välillä.
- Pariskunta, joka säästää häihin, voi aloittaa 8 000 dollarilla, lisätä 600 $/kk 4,5 % APY:lla ja kerryttää noin 24 500 dollaria hieman yli 2 vuodessa — osoittaen kuinka vakiokuukausitottumus voittaa odottamisen säästää myöhemmin.
Keskeiset hyödyt
- Katso säästöjesi kasvua korkoa-korkoa -vaikutuksen ansiosta selkeästi visualisoituna
- Aseta tavoite ja laske tarkasti kuinka paljon sinun täytyy säästää kuukaudessa saavuttaaksesi sen
- Vertaa eri APY:ien vaikutusta pitkän aikavälin kasvuun
- Katso säännöllisten maksujen vaikutus yhteen kertamääräiseen talletukseen
- Seuraa edistymistä kohti tiettyä säästötavoitetta selkeällä prosentilla ja aikataululla
- Mallinna lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteet rinnakkain nähdäksesi kuvan kokonaisuutena
Ammattilaisen vinkit
- Maksa ensin itsellesi: aseta automaattinen siirto palkkapäivänä ennen kuin ehdit kuluttaa rahaa — automaattisesti säästävät säästävät 2–3 kertaa enemmän kuin ne jotka säästävät kuun lopusta jääneet
- Vertaile APY:ta vuosittain — vain 1 % APY:n ero 50 000 dollarin saldolla tarkoittaa 500 dollaria enemmän korkoa vuodessa, mikä kannattaa 15 minuutin korkotarkistuksen arvoinen
- Rakenna porrastettuja säästöjä: perushätärahasto likvidillä suurikorkoisella tilillä, ylimääräiset hätäsäästöt lyhytaikaisella talletuksella ja tavoitekohtaiset säästöt eriksen nimetyille tileille
- Käytä säästöhaastetta rakentaaksesi tottumuksen ja sovelleta samaa kuukausittain nousevaa lähestymistapaa säästöasteeseesi tulojen kasvaessa
- Tarkista ja nollaa säästötavoitteet vuosittain — palkankorotuksen jälkeen kasvata automaattisia säästöjä 50 % korotuksesta, niin et koskaan kaipaa rahoja joita et käyttäisi
- Tavoitteen saavuttamisen jälkeen siirrä sama kuukausittainen summa seuraavaan tavoitteeseen — tottumus kestää pidempään kuin saavutus ja pitää säästöasteen nousevana
Yleisiä vältettäviä virheitä
- Rahan jättäminen korkottomalle tilille sen sijaan että siirrettäisiin suurikorkoiselle säästötilille
- Parempien korkojen vertailematta jättäminen, mikä jättää 0,01 %:n ja 4–4,5 % APY:n välisen eron huomiotta
- Ennenaikainen nosto talletuksesta tai pitkän aikavälin säästövälineestä, mikä johtaa kertyneen koron ja vauhdin menettämiseen
- Säästäminen siitä mikä jää kuun lopusta sen sijaan että automatisoitaisi kiinteä siirtopäivä — ensin itselleen maksavat säästävät 2–3 kertaa enemmän
- Korkokannan arvaaminen sen tarkistamisen sijaan: monet tilit maksavat edelleen 0,01–0,45 % kun kilpailuhtilät maksavat 4–4,5 %, ero on satoja dollareita vuodessa
Keskeiset käsitteet selitettynä
- APY (vuotuinen prosentti Yield, vuosituotto): Todellinen vuotuinen tuottoprosentti korkoa-korkoa -vaikutuksen mukaan
- Korkoa-korko: Korkoa, jota ansaitaan sekä alkuperäisestä talletuksesta että aiemmin kertyneestä korosta
- Hätärahasto: Arvaamattomia kustannuksia varten varattu käteinen, tyypillisesti 3–6 kuukauden välttämättömät elinkustannukset
- Suurikorkoinen säästötili: Säästötili, joka tarjoaa merkittävästi korkeamman korkokannan kuin perinteinen pankkitili
- Talletus (Certificate of Deposit, CD): Säästötuote, joka lukitsee vakiokoron määräajaksi (6 kuukautta–5 vuotta) rangaistuksella jos nostat ennenaikaisesti
- 72:n sääntö: Henkinen lyhenne (72 / vuosikorko) joka arvioi kuinka monessa vuodessa raha kaksinkertaistuu annetulla korolla
Liittyvät käsitteet
- Korkoa-korko: Säästöjen kasvun moottori — korkoa ansaitseminen korkoosi luo eksponentiaalisen tuoton ajan myötä. Käytä korkolaskuria nähdäksesi kuinka eri korkoa-korkoa-taajuudet (päivittäin, kuukausittain, vuosittain) vaikuttavat kokonaistuottoon.
- Suurikorkoiset säästötilit: Verkkoivat maksavat noin 4–4,5 % APY:ta kun FDIC:n kansallinen keskiarvo on noin 0,4 %. Ero on valtava: 10 000 $ 4,5 % APY:lla kasvaa noin 15 530 dollariksi 10 vuodessa; 0,4 %:lla se kasvaa noin 10 400 dollariksi. Korkoa-korkoa -laskurimme näyttää kuinka tämä ero kertaantuu pidemmillä aikaväleillä.
- Hätärahastosuunnittelu: Rahoitusneuvonantajat suosittelevat 3–6 kuukauden välttämättömiä kustannuksia likvideihin säästöihin. 30 000 dollarin hätärahasto, joka tuottaa 4,5 % APY:ta, tuottaa noin 1 350 dollaria vuodessa korkoa — muuttaen turvaverkkosi vaatimattomaksi tulonlähteeksi samalla kun se pysyy käytettävissä. Hätärahastolaskurimme määrittää oikean kohteen tilanteellesi.
- Eläkesäästöt: Tavoitteisiin, jotka ovat 10+ vuoden päässä, säästöt yksinään saattavat jäädä inflaation jälkeen pitkällä aikavälillä. Käytä eläkelaskuria projektoidaksesi kuinka säännölliset maksut voivat kasvaa kohti mukavaa eläkettä ja yhdistä se säästösuunnitelmaan lähitulevaisuuden tavoitteisiin.
- Inflaatio ja todellinen tuotto: Säästöjen kasvun täytyy ohittaa inflaatio ostovoiman säilyttämiseksi. 3 %:n inflaatiolla 100 000 dollarilla tänään on ostovoimaa noin 74 400 dollaria 10 vuoden päästä. Inflaatiolaskurimme näyttää säästötavoitteidesi todellisen (inflaatiomuokatun) arvon.
Esimerkki
Aloitetaan 5 000 dollarilla ja säästetään 500 dollaria kuukausittain 10 vuotta 5 %:n vuotuisella korolla: säästösi kasvavat noin 85 900 dollariin. Tästä 65 000 dollaria tulee maksuistasi (mukaan lukien alkusijoitus) ja noin 20 900 dollaria ansaituista koroista. Jos tavoitteesi oli 50 000 dollaria, saavuttaisit sen noin 6,5 vuodessa.
Tulosten tulkinta
Tarkastellessasi säästöprojektiosiasi, keskity ansaittujen korkojen ja kokonaismaksujen suhteeseen. Ensimmäisinä vuoina maksusi muodostavat suurimman osan saldostasi. Mutta kun korkoa-korkoa -alkaa, korko-osuuden pitäisi kasvaa merkittävästi. Hyvin rakennetun säästösuunnitelman pitäisi näyttää korkotulot ylittävän kokonaismaksusi säästöaikataulun toisella puoliskolla. Esimerkiksi 10 000 dollarin alkusijoituksella ja 500 dollarilla kuukaudessa 5 %:n APY:llä korkosi ohittaa maksusi noin vuonna 14 20 vuoden suunnitelmassaa. Jos projektiosi näyttää maksujen hallitsevan korkoja koko ajan, harkitse voisitko saada korkeamman koron tai pidentää aikatauluasi. Avainluku ei ole pelkästään tavoitteesi saavuttaminen, vaan ymmärtää, kuinka suuri osa tavoitteesta tulee omasta säästämisestäsi vs. korkoa-korkoa -kasvun voimasta.