Mikä on 50/30/20 Budjettilaskuri?
50/30/20-sääntö jakaa verojen jälkeisen palkan kolmeen osaan: 50 % välttämättömiin tarpeisiin - laskuihin, joita et voi jättää maksamatta - 30 % huvitukiin - kulutukseen, jonka itse valitset - ja 20 % säästämiseen, sijoittamiseen sekä velkojen ylimääräiseen maksamiseen. Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi tekivät siitä suositun kirjassaan All Your Worth (2005), ja se on pysynyt suosiossa, koska se ei vaadi kulujen seuraamista aloittaaksesi: yksi palkkalaskelma, kolme koria. Tämä laskuri työskentelee sääntöä kolmesta suunnasta. Tulojakoon jakaa kuukausittaisen nettotulon valitsemasi osuudet mukaan ja näyttää sekä kuukausi- että vuosisumman jokaiselle korille. Kulutuksen analyysi vertailee todellista kulutusta näihin tavoitteisiin, näyttää eron jokaisessa korissa ja arvioi tuloksen säännön omien apujen mukaan. Tavoitetulo kääntää ongelman ratkaisten kuukausitulon, jolla valittu säästösumma rahoitetaan. Jokainen luku perustuu verojen jälkeiseen rahaan, koska nettotulo on se, mitä sääntö todella säätelee.
Milloin käyttää tätä laskuria
- Ensimmäisen budjetin laatiminen - aloita Vakio-esiasetuksesta ja säädä siitä.
- Palkankorotuksen jälkeen tai uuden toistuvan kulun ilmetessä - jaa tulo uudelleen ennen kuin elämäntavan hiipuminen päättää puolesta.
- Kuukaudet tuntuvat sekavilta - Analyysitilaa muuttaa epämääräisen huolen kolmeksi luvuksi ja tulokseksi.
- Suuren ostuksen edessä - tarkista, mitä säästölinja voi rahoittamatta koskematta tarpeisiin.
- Kun yhdistät taloutta kumppanin kanssa - sovi osuksista kerran ja arvioi tuloksia tavoitteiden, ei mielipiteiden mukaan.
- Velkojen maksun aikana - varmista, että ylimääräiset maksut todella ovat 20 prosentin linjan sisällä.
Vaiheet:
- Valitse tila, joka vastaa kysymystäsi: Tulojakoon palkkalaskelman suunnitteluun, Kulutuksen analyysiin viime aikojen toteutuneen kulutuksen arviointiin, Tavoitetuloon säästötavoitteen hinnoitteluun.
- Syötä kuukausittainen nettotulo - raha, joka todella päätyy tilillesi, ei bruttopalkka - tai lataa esiasetus aloittaaksesi realistisesta lähtökohdasta.
- Säädä tarvittaessa kolme osuutta; niiden on oltava yhteensä 100 0.1:n tarkkuudella, ja summa-indikaattori varoittaa heti, kun näin ei ole.
- Analyysitilassa täytä kolme todellisen kulutksen kenttää; jokaisessa on vihje siitä, mikä kuuluu kyseiseen koriin, mukaan lukien velkojen minimierät tarpeiden alla.
- Lue ensin hero-rivi: se kehää tuloksen pääluvulla sekä tuloksella, säästöasteella tai vaaditulla tulolla sen takana.
- Käy läpi koritaulukko: toteutunut ja tavoite jokaisessa korissa allekirjoitetun eron kera, joten ylitykset näkyvät rivi riviltä eivätkä piiloudu summan sisään.
- Vaihda taulukko kaavionäkymään palkkivertailua varten toteutuneen ja tavoitteen välillä, ja donitsikaavio näyttää, miten tulo jakautuu kolmen korin kesken.
- Tulojakotilassa tarkastele herkkyysruudukkoa vuotuisista säästöistä eri tuloilla ja säästöasteilla, ja tallenna tai vertaile skenaarioita ennen kuin sitoudut suunnitelmaan.
Kaava
Jako: N = I x r_n / 100, W = I x r_w / 100, S = I x r_s / 100, missä I on kuukausittainen nettotulo ja r_n, r_w, r_s ovat kolme osuutta - 50, 30 ja 20 oletuksena - joiden on oltava yhteensä 100. Toteutunut osuus: p_i = a_i / I x 100%, missä a_i on se, mitä kori i todella sai. Korin tavoite: T_i = I x r_i / 100, ja ero g_i = a_i - T_i, joten positiivinen ero tarkoittaa, että kori ylitti linjansa, ja negatiivinen ero, että se jäi alle. Tavoitteen ratkaisu: I* = S* / (r_s / 100), joten säästäen $1,000 kuukaudessa 20 %:n osuudella tarvitaan $5,000 kuukausittaista tuloa eli $60,000 vuodessa. Tulosjatko arvioi kaiken analyysin kiinteässä järjestyksessä: kokonaiskulutus tuloa suurempi on yli budjetin; alle 10 %:n säästöt ovat kriittisen alhaiset; yli 60 %:n tarpeet ovat taakka; alle 20 %:n säästöt jäävät tavoitteesta; yli 40 %:n huvit ovat korkealla; muulloin jako on tavoitteella.
Käyttötapaukset
- Seuraavan kuukauden palkkalaskelman suunnittelu: syötä nettopalkka, jaa se kerran, ja sinulla on kulutusrajat kaikille kolmelle korille ennen kuin rahaa on käytetty.
- Viime kuukauden toteutuneen kulutuksen arviointi: kirjoita, mitä jokainen kori todella sai, ja näe, pitikö säästöillä kiinni 20 prosentissa vai putosivatko ne hiljaa alaspäin.
- Freelancet ja epäsäännölliset tulonsaajat: aja jako varovaisessa kuukaudessa asettaaksesi perustan, ja vertaa vahvempia kuukausia samoihin tavoitteisiin.
- Velkojen maksukausi: 20 prosentin raja kattaa ylimääräiset maksut minimien yli, joten tämä työkalu näyttää, kuinka aggressiivisesti saldoja lyhennät.
- Kotitalouden talouden yhdistäminen: laske molemmat tulot, sovita yhdestä jaosta ja lopeta yksittäisten ostosten vääntäminen jaettua tavoitetta vastaan.
- Palkankorotuksen tai muuton hinnoittelu: Tavoitetulo kertoo, kuukausittainen tulo joka säästösumma vaatii, ennen kuin päätät, kannattaako muutos.
Keskeiset hyödyt
- Ei kulujen seuraamista: yksi palkkalaskelma ja kolme prosenttilukua riittävät aloittamaan budjetoinnin jo tänään.
- Kolme suuntaa, yksi moottori: suunnittele jako, tarkista toteutuneet tai ratkaise vaadittu tulo - samat suhteet ohjaavat kaikkea.
- Erot ovat selkeitä: jokainen kori näyttää toteutuneen miinus tavoite rahassa ja prosenttiyksikössä, joten harppaus näkyy ennen kuin siitä tulee tapa.
- Tulokset ovat porrastettuja, ei kaksiarvoisia: jatko nimeää ensimmäisen rikotun säännön, joten tiedät, mitä korjata ensin.
- Tavoitteet, jotka voit taivuttaa: mukautetut osuudet säilyttävät työnkulun, mutta sopivat kalliisiin kaupunkeihin tai velkaisiin kuukausiin rikkomatta työkalua.
- Vuotuiset säästöt läpi kaiken: jako-taulukko, hero-rivi ja herkkyysruudukko käännyttävät 20 prosentin linjan vuosirahaksi.
Ammattilaisen vinkit
- Automatisoi 20 prosentin ensin: siirrä säästöt palkkapäivänä ja käytä jäljelle jäävä, sen sijaan että säästäisit mitä sattuu jäämään.
- Käytä Analyysitilaa yhden normaalin kuukauden ajan ennen kuin muutat mitään - tulos nimittäin yleensä todellisen ongelman.
- Hyökkää suurimpaan eroon ensin: jos tarpeet ovat $600 tavoitteen yläpuolella, asunnon tai liikenteen korjaaminen voittaa kahvin karsimisen.
- Aja jako uudelleen minkä tahansa korotuksen jälkeen: useimmat jatkavat kulutusta entiseen tapaan ja säästävät koko korotuksen oletuksena.
- Seuraa herkkyysruudukkoa marginaalisia päätöksiä varten: $200 lisää kuukausittaisesta tulosta 20 prosentin osuudella on $480 lisää vuodessa.
- Aseta mukautetut osuudet dokumentoituihin kustannuksiin: 55/25/20-jako, joka on ankkuroitu vuokratietoihin, voittaa idealisoidun 50/30/20:n, jonka rikot jatkuvasti.
Yleisiä vältettäviä virheitä
- Budjetointi bruttopalkasta: veroa edeltävä palkka kasvattaa joka koria ja ylittää budjetin hiljaa.
- Velkojen ylimääräisten maksujen laskeminen huvituksiin: minimien yli tehdyt maksut kuuluvat 20 prosentin säästöosuuteen.
- 50/30/20:n pakottaminen kalliissa kaupungissa: kun yksin vuokra rikkoo 50 prosentin rajan, muotoile jako uudelleen sen sijaan, että hylkäisit kokonaisuuden.
- Osuuksien vertaileminen tarkistamatta summia: tuloa ylittävä kulutus merkitään yli budjetin ennen kuin osuusvertailussa on mitään mieltä.
- Pienten huvien huominen: tilaukset ja impulssiostot istuvat 30 prosentin linjalla, ja juuri sieltä alijäämä yleensä piiloutuu.
- Säästötavoitteen asettaminen, jota tulo ei voi rahoittaa: Tavoitetilo hinnoittelee sen rehellisesti - $3,000 kuukaudessa 20 prosentin osuudella vaatii $15,000 kuukausittaista tuloa.
Keskeiset käsitteet selitettynä
- Tarpeet:
- velvoitteet, joita et voi jättää maksamatta - asuminen, laskut, ruoka-aineet, liikenne, vakuutukset ja velkojen minimierät.
- Huvit:
- vapaaehtoinen kulutus, jonka itse valitset - ravintolailailut, tilaukset, harrastukset, matkustelu ja päivitykset.
- Säästöt:
- 20 prosentin linja: säästöihin tai sijoituksiin siirretty raha sekä velkojen maksut vaadittujen minimierien yli.
- Nettotulo:
- verojen jälkeinen raha, joka todella saapuu joka kuukausi - ainoa luku, jonka sääntö jakaa.
- Säästöaste:
- säästöt jaettuna tulolla prosenttina; säännön tavoite tälle luvulle on 20 prosenttia.
- Säästöero:
- toteutuneet säästöt miinus säästötavoite, näytettynä merkillä hero-rivillä ja koritaulukossa.
- Tulos:
- porrastettu tulos analyysille - yli budjetin, säästöt kriittisen alhaiset, tarpeet liian raskaat, alle tavoitteen, huvit korkealla tai tavoitteella.
- Osuuksien summa:
- kolme osuutta yhteenlaskettuna; kelvollinen budjetti on yhteensä 100 0.1:n toleranssin sisällä.
Liittyvät käsitteet
- Säästötavoitelaskuri: muuntaa tavoitesaldon ja aikataulun kuukausittaiseksi talletukseksi, jonka tämän työkalun säästölinjan on rahoitettava.
- Hätärahastolaskuri: kokoaa puskurin, jonka 20 prosentin osuus rakentaa hiljaa kuukaudesta toiseen.
- Velkalumipallolaskuri: järjestää järjestykseen ylimääräiset maksut, joita säästöosuus ohjaa saldoillesi.
- Nettoarvon laskuri: näyttää, mitä vuosi säästölinjaa tekee taseelle.
- Elinkustannuslaskuri: hinnoittelee tarpeiden korin kaupungeittain ennen kuin arvioit 50 prosentin osuutta liian korkeaksi.
- Nettopalkkalaskuri: tuottaa verojen jälkeisen tulon luvun, jonka jokainen tämän työkalun kori jakaa.
Esimerkki
Avaa Tiukka budjetti -esiasetus: $5,000 kuukausittaista nettotuloa ja todellisia menoja $3,100 tarpeisiin, $1,550 huvitukiin ja $350 säästöihin - osuudet ovat 62 %, 31 % ja 7 %. Säästöt 7 %:lla jäävät ensin alle 10 %:n alarajan, joten tulos on säästöt kriittisen alhaiset, ja tarpeet 62 %:lla ovat myös yli 60 %:n ylärajan. Tavoitteet 50/30/20 ovat $2,500, $1,500 ja $1,000, mikä antaa erot +$600, +$50 ja -$650: kulutus osuu täsmälleen tuloon, joten kohdentamaton tulo on $0, mutta säästökori on silti $650 tavoitteestaan. Siirrä $450 tarpeista ja $100 huvituista säästöihin - $2,650, $1,450 ja $900 - ja osuudet tulevat olemaan 53 %, 29 % ja 18 %: säästöt ylittävät alarajan, tulos nousee kohti alle tavoitteen ja säästöero kapenee -$100:een. Vielä yksi siirto kohti $2,500, $1,500 ja $1,000 asettaa jokaisen korin täsmälleen linjalleen, kaikki kolme eroa ovat $0, ja tulos osuu tavoitteelle.
Tulosten tulkinta
Lue ensin hero-rivi: se kantaa tilan pääluvun - kuukausittaiset säästöt, säästöasteen tai vaaditun tulon - ja Analyysitilassa lisäksi tuloksen sekä säästöeron, jotka kehäävät kaiken sen alapuolella. Tulos on jatko, joka raportoi ensimmäisen rikotun säännön kiinteässä järjestyksessä, joten yli budjetin painaa enemmän kuin kriittisen alhainen säästöosuus, joka painaa enemmän kuin yli 60 prosentin tarpeet, ja niin edelleen aina tavoitteelle asti. Koritaulukossa Ero-sarake yhdistää merkillä varustetun rahasumman ja prosenttiyksiköt: +$600 tarkoittaa, että kori oli $600 tavoitteen yläpuolella, kun taas yhteensä-rivi näyttää kohdentamattoman tulon - negatiivinen aina, kun kulutus ylittää tulon. Värikorostukset seuraavat samaa logiikkaa: vihreä tarkoittaa tavoitteessa tai sitä parempaa, keltainen harppausta, jota kannattaa seurata, ja punainen tarkoittaa, että sääntö on rikottu suoraan. SmartInsights lisää kontekstuaalisen lukeman: mikä kori ylittää, kuinka kaukana säästöt ovat 10 prosentin alarajasta ja kestääkö jako tämän kuukauden. Jos tulos pysyy keltaisena olosuhteidesi ollessa vakaat, halvin korjaus istuu yleensä tarpeiden linjalla; jos säästöt jäävät jatkuvasti tavoitteesta alle, vaikka tarpeet ovat hallinnassa, aja Tavoitetulo haluamasi säästösumman kautta ennen kuin päätät, ettei jako voi koskaan pysyä.