Kiinteistösijoittaminen

Asuntokaupan kululaskuri

Arvioi asuntokaupan kulut mihin tahansa asunnoston ostokseen: lainan myöntämispalkkio, omistusoikeusvakuutus, varainsiirtovero, arviointi ja välityspalkkio. Näet ostajan kokonaissumman, myyjän kokonaissumman ja kaupan yhteydessä maksettavan määrän.

Auttoiko tämä laskuri sinua?

Mikä on Asuntokaupan kululaskuri?

Asuntokaupan kululaskuri arvioi maksuja, jotka maksat käsirahan lisässä, kun ostat (tai myyt) asunnon — ne rivit, jotka muuttavat sovitun hinnan valmiiksi kaupaksi. Tavallisessa Yhdysvaltain ostoksessa ne ovat 2%–5% lainan summasta ostajalle, ja myyjälle ne ovat pääasiassa 5%–6% välityspalkkiot. Toisin kuin yhden prosenttiosuuden arvioija, tämä työkalu rakentaa kokonaissumman säädettävistä riveistä: lainan myöntämispalkkio lainan summasta, omistusoikeusvakuutus ja varainsiirtovero ostohinnasta, kiinteä arviointi-, tarkastus-, sopimus- ja rekisteröintimaksu sekä myyjän puolelta välityspalkkio ja varainsiirtovero. Jokainen rivi on merkitty ostajan tai myyjän maksamaksi, joten Ostaja maksaa / Myyjä maksaa / Yhteensä -välilehtien vaihto näyttää tarkalleen, kummalla kirjanpidon puolella olet. Tulos vastaa kolmeen kysymykseen, joita jokainen ostaja esittää: mitä ostaja on velkaa sulkemisessa, mitä myyjä jää kaupasta perille, ja se yksi luku, jolla on merkitystä allekirjoituspäivänä — kaupan yhteydessä maksettava määrä, joka yhdistää käsirahasi ja ostajan kulut, miinus mahdolliset myyjän hyvitykset.

Milloin käyttää tätä laskuria

  • Ennen tarjouksen tekemistä, jotta budjettisi sisältää kulut eikä vain käsirahan
  • Kun vertaat lainanantajien laina-arvioita rivi riviltä
  • Laskeaksesi kaupan yhteydessä maksettavan määrän pankkisiirtoon allekirjoituspäivänä
  • Kun neuvottelet myyjän hyvityksistä tai hinnanalennuksesta
  • Jos myyt, arvioidaksesi nettotuoton välityspalkkion jälkeen
  • Kun vertaat ostamista eri osavaltioissa tai maissa, joissa varainsiirtoverot eroavat

Vaiheet:

  1. Syötä ostohinta — jokainen hintaan perustuva kulu skaalautuu siitä
  2. Syötä lainan määrä tai jätä se tyhjäksi käyttääksesi hintaa miinus käsiraha
  3. Syötä käsirahasi — se ruokkii kaupan yhteydessä maksettavaa määrää
  4. Valitse Prosentit- tai Määrät-tila ja säädä jokainen kulu tarjouksesi tai paikallisten tapojen mukaan
  5. Käytä Ostaja maksaa / Myyjä maksaa / Yhteensä -välilehtiä tarkistaaksesi, kuka on velkaa mitä
  6. Lue kaupan yhteydessä maksettava määrä tulospaneelista — se on sinun pankkisiirtonsi sulkemispäivänä

Kaava

Kaupan yhteydessä maksettava määrä = Käsiraha + Ostajan kulut − Myyjän hyvitykset Rivin kulu (prosenttitila) = Prosentti × Perusta · %-maksu hinnasta × Ostohinta · %-maksu lainasta × Lainan määrä Rivin kulu (määrätila) = kiinteä määrä Ostajan kokonaissumma = Σ ostajan maksamia rivejä Myyjän kokonaissumma = Σ myyjän maksamia rivejä Sulkemiskulut yhteensä = Ostajan kokonaissumma + Myyjän kokonaissumma Kulu % hinnasta = Sulkemiskulut yhteensä ÷ Ostohinta × 100

Käyttötapaukset

  • Ensikertalaiset ostajat, jotka tarkistavat, onko heillä käsirahan lisäksi riittävästi rahaa säästössä
  • Ostajat, jotka vertaavat tarjousta ilman myöntämispalkkiota alemman koron lainaan pisteiden kera
  • Ostajat korkean varainsiirtoveron osavaltioissa, jotka mitaavat hintaan perustuvan kulun, joka yllättää monia
  • Myyjät, jotka arvioivat nettotuoton 5%–6% palkkion jälkeen ennen myyntiä
  • Muuttavat ostajat, jotka vertaavat sulkemiskulujen tapoja osavaltioiden tai maiden välillä
  • Myyjän hyvitysten neuvottelu: näe kaupan yhteydessä maksettava määrä laskemaan, kun hyvitykset kasvavat

Keskeiset hyödyt

  • Näe ostajan, myyjän ja yhteiset kokonaissummat yhdessä näkymässä yhden prosenttiosuuden sijaan
  • Kaupan yhteydessä maksettava määrä päivittyy reaaliajassa — täsmällinen luku, jota pankkisiirtoon tarvitset
  • Prosenttitila skaalaa jokaisen kulan hinnasta tai lainasta automaattisesti, joten arviot kestävät muuttunutta tarjoushintaa
  • Määrätila mahdollistaa lainanantajan laina-arvion tarkkojen lukujen liittämisen
  • Myyjän hyvitykset mallinnetaan selkeästi: kaupan yhteydessä maksettava määrä laskee, kun todelliset kokonaiskulut pysyvät näkyvissä
  • Ostaja / Myyjä / Yhteensä -välilehdet mukauttavat kaavion, erittelytaulukon ja oivallukset sen puolen mukaan, jota tarkastelet
  • Toimii minkä tahansa valuutan kanssa sivuston valuutanvalitsimesta

Ammattilaisen vinkit

  • Hae jokainen luku todellisesta laina-arviostasi — tämän laskurin oletukset ovat realistisia, eivät tarjouksia
  • Vertaa lainanantajia tiukassa ikkunassa: useat asuntolainahakemukset 14–45 päivän sisällä lasketaan yhdeksi hakemukseksi
  • Kysy, mitkä maksut lainanantaja voi peruuttaa tai rajata, erityisesti myöntämispalkkio
  • Neuvottele myyjän hyvityksistä, kun markkina sen sallii — ne leikkaavat kaupan yhteydessä maksettavaa määrää suoraan
  • Tarkista ensikertalaisten ostajien ja paikalliset apuohjelmat ennen sulkemista
  • Suorita laskuri uudelleen, kun ostohinta muuttuu; prosenttitilan kulut mukautuvat itsestään

Yleisiä vältettäviä virheitä

  • Budjetoit vain käsirahan ja huomaat kulueron muutama päivä ennen sulkemista
  • Käytät yhtä maanlaajuista prosenttiosuutta, vaikka varainsiirtoverot ja omistusoikeuskäytännöt vaihtelevat rajusti paikan mukaan
  • Unohdat ennakkomaksut escrow-tilille — usein tuhansia dollareita, jotka näkyvät erillisenä kohdana laina-arviossa
  • Oletat, että myyjän hyvitykset laskevat sulkemiskuluja sen sijaan että ne laskevat kaupan yhteydessä maksettavaa määrää
  • Vertaat lainanantajia vain koron mukaan ja sivuutat myöntämispalkkion ja lainapisteet
  • Unohdat myyjän puolen kulut lasketessasi nettotuottoa myynnistä

Keskeiset käsitteet selitettynä

Sulkemiskulut — maksut, joita maksetaan kaupan viimeistelemiseksi käsirahan lisäksi
Kaupan yhteydessä maksettava määrä = käsiraha + ostajan kulut − myyjän hyvitykset: sinun pankkisiirtonsi sulkemispäivänä
Lainan myöntämispalkkio — lainanantajan käsittelymaksu, yleensä 0.5%–1% lainasta
Omistusoikeusvakuutus — suojaa omistuksen puutteilta; hintaan perustuva, lähes aina vaadittu
Varainsiirtovero — valtion maksu kiinteistön luovutuksesta; 0%–1%+ lainikunnan mukaan
Escrow-ennakkomaksut — etukäteen maksetut kiinteistövero- ja vakuutusmaksut sekä varaukset
Myyjän hyvitys — myyjän rahoittama hyvitys, joka pienentää kaupan yhteydessä maksettavaa määrää
Lainapisteet — etukäteen maksettu maksu koron alentamiseksi, 1% lainasta per piste

Liittyvät käsitteet

Esimerkki

Ota $400,000 ostos, $80,000 käsirahalla ja $320,000 lainalla, käytettäen oletuskuluja. Ostajan puoli on $9,150: myöntämispalkkio 1% lainasta ($3,200), omistusoikeusvakuutus 0.5% hinnasta ($2,000), varainsiirtovero 0.5% ($2,000), arviointi $500, tarkastus $500, sopimuspalkkio $800 ja rekisteröinti $150. Myyjän puoli on 5.5% palkkio ($22,000). Sulkemiskulut yhteensä ovat $31,150 — 7.79% hinnasta, josta ostajan osuus on $9,150. Ilman myyjän hyvityksiä kaupan yhteydessä maksettava määrä = $80,000 + $9,150 = $89,150. Lisää $5,000 myyjän hyvitys lisäasetuksista, niin kaupan yhteydessä maksettava määrä laskee $84,150:een, molempien kokonaissummien pysyessä muuttumattomina.

Tulosten tulkinta

Aloita kaupan yhteydessä maksettavasta määrästä — se on ainoa luku, jonka todella siirrät allekirjoitettaessa. Tarkista sitten kulu % hinnasta: vain ostajan kokonaissummat ovat tyypillisesti 2%–5% lainasta, kun taas yli ~8% kokonaissummat tarkoittavat tavallisesti myyjän puolen palkkioraskasta tai korkeaa varainsiirtoveroa. Siirry Myyjä maksaa -välilehteen vahvistaaksesi, että palkkio on siellä missä oletat, ja seuraa, kuinka kaupan yhteydessä maksettava määrä liikkuu dollari dollaria vastaan, kun lisäät myyjän hyvityksiä. Prosenttitilassa jokainen kulu skaalautuu hinnasta tai lainasta automaattisesti — tarkista kulu % hinnasta uudelleen kaikkien tarjouksen muutosten jälkeen.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä ovat sulkemiskulut?
Sulkemiskulut ovat maksuja ja veloituksia, joita maksetaan asuntokaupan tai uudelleenrahoituksen viimeistelemiseksi käsirahan lisäksi. Ne sisältävät yleensä lainan myöntämispalkkion, arviointimaksun, omistusoikeusvakuutuksen, sopimus- tai escrow-palkkiot, varainsiirtoveron, rekisteröintimaksut ja ennakkomaksut escrow-tilille. Tässä laskurissa kulut jaetaan ostajan ja myyjän maksamiin riveihin, jotta näet tarkalleen, kuka maksaa mitäkin.
Kuinka paljon sulkemiskulut ovat keskimäärin?
Yhdysvalloissa ostajan sulkemiskulut ovat yleensä noin 2%–5% lainan summasta, kun taas myyjän kulut ovat pääasiassa välityspalkkiot (yleensä 5%–6% myyntihinnasta). $400,000 ostoksella ja $320,000 lainalla tämän laskurin oletuskulut ovat ostajalle $9,150 ja myyjälle $22,000 — yhteensä 7.79% hinnasta, ja suurin osa on välityspalkkiota.
Kuka maksaa sulkemiskulut — ostaja vai myyjä?
Molemmat, eri suhteissa. Ostajan maksamiin kuuluvat yleensä myöntämispalkkio, arviointi, tarkastus, omistusoikeusvakuutus, rekisteröinti ja varainsiirtovero. Myyjän maksamiin tavallisesti välityspalkkio ja joillakin alueilla myyjän puolelta maksettava lisävero kiinteistön luovutuksesta. Kuka maksaa mitä vaihtelee maasta ja jopa alueelta toiseen — käytä Ostaja maksaa / Myyjä maksaa / Yhteensä -välilehtiä mallintaaksesi paikallista tapaa.
Miten lasken kaupan yhteydessä maksettavan määrän?
Kaupan yhteydessä maksettava määrä = käsiraha + ostajan sulkemiskulut − myyjän hyvitykset. Jos maksat $80,000 käsirahaa $400,000 asunnosta, ostajan kuluja on $9,150 eikä myyjän hyvityksiä ole, kaupan yhteydessä maksettava määrä on $89,150. Laskuri päivittää tämän luvun reaaliajassa, kun muutat mitä tahansa kuluja tai käsirahaa.
Mitä on lainan myöntämispalkkio?
Myöntämispalkkio on lainanantajan veloitus lainan käsittelystä, ja se ilmoitetaan yleensä prosenttina lainan summasta — usein 0.5%–1%. $320,000 lainalla 1% on $3,200. Se kuuluu lainanantajan kuluihin ja on neuvoteltavissa; jotkut lainanantajat tarjoavat vaihtoehtoja ilman myöntämispalkkiota hieman korkeammalla korolla.
Sisältyykö omistusoikeusvakuutus sulkemiskuluihin?
Kyllä. Lainanantajan omistusoikeusvakuutus vaaditaan lähes aina ja maksetaan sulkemisessa; omistajan vakuutus suojaa sinut, ja se on monissa osavaltioissa tapana maksaa myyjän puolesta, toisissa ostajan. Tämä laskuri käsittelee omistusoikeusvakuutuksen ostajan maksavana, hintaan perustuvana prosenttina (0.5% oletuksena), ja erillinen sopimus- tai escrow-palkkio kattaa sulkemisasiain hoitajan työn.
Ovatko sulkemiskulut verovähennyskelpoisia?
Useimmat sulkemiskulut eivät ole verovähennyskelpoisia, kun ostat asunnon, mutta jotkut ovat: asuntolainan korot, kiinteistöverot ja korkoa alentavat pisteet (jos teet verovähennyksesi yksityiskohtaisesti). Uudelleenrahoituksessa joitakin maksuja voidaan jakaa lainan eliniän ajalle. Myyjän maksamat pisteet ja varainsiirtoverot voivat myös olla merkityksellisiä tietyissä tapauksissa — varmista tilanteesi veroneuvojan kanssa.
Voivatko myyjän hyvitykset kattaa sulkemiskulut?
Kyllä — myyjän hyvitys on rahaa, jonka myyjä antaa sinulle sulkemisessa kuluja tai ennakkomaksujen kattamiseksi. Syötä se lisäasetuksiin: se pienentää kaupan yhteydessä maksettavaa määrää vastaavasti dollari dollarilta, kun taas ostajan ja myyjän kulujen kokonaissummat pysyvät näkyvissä, jotta näet todellisen kaupan kustannuksen.
Muuttuvatko sulkemiskulut osavaltion tai maan mukaan?
Huomattavasti. Varainsiirtoverot, omistusoikeuskäytännöt, asianajajavaatimukset ja kuka tyypillisesti maksaa ne vaihtelevat alueen mukaan — jotkut Yhdysvaltain osavaltiot perivät yli 1% varainsiirtoveroa, toiset ei mitään; monissa maissa suurin osa kuluista on ostajan vastuulla. Aloita tämän laskurin oletuskuluista ja säädä jokainen prosentti- tai kiinteä maksu paikallisiin tapoihisi tai lainanantajan laina-arvioon.
Miten voin vähentää sulkemiskulujani?
Yleisimmät vivut: vertaa useita lainanantajia ja käy laina-arvio läpi rivi riviltä, neuvottele myöntämispalkkiosta tai pyyä siitä luopumista, pyydä myyjältä hyvityksiä, tarkista käsiraha- tai sulkemisapuohjelmat ja ajoita sulkeminen niin, että ennakkomaksujen määrä on mahdollisimman pieni. Prosenttitilassa jokainen 0.1%, jonka leikkaat hintaan perustuvasta kulusta $400,000 asunnossa, säästää $400.
Sisältyvätkö sulkemiskulut ennakkomaksuihin ja escrow-varoihin?
Ennakkomaksut — etukäteen maksetut kiinteistövero- ja kotivakuutusmaksut sekä escrow-varaukset — näkyvät usein erillisenä lohkona laina-arviossasi. Tämä laskuri pitää ne säädettävänä lisärivinä (Ennakkosuoritettavat escrow-varat), jotta ne voidaan sisällyttää tai jättää pois kaupan yhteydessä maksettavasta määrästä sen mukaan, pidääkö lainanantajasi escrow-tiliä.

Löydä lisää työkaluja

Tuoreita poimintoja koko työkalukirjastostamme.

Arvontanumero-generaattori

Verolaskuri

One-Rep Max Laskuri

Osake DCA Laskin

Kanta64 Encoder/Decoder

Jipv-laskuri