Що таке Coast FIRE?
Coast FIRE — це точка, у якій ваші поточні заощадження виростуть завдяки складному відсотку для фінансування пенсії — без додаткових внесків.
Цей калькулятор визначає вашу цифру Coast FIRE.
Коли використовувати цей калькулятор
- Вирішуючи, чи перейти на менш стресову або менш оплачувану роботу — перевірте, чи підтримують ваші заощадження coasting до пенсії.
- Оцінюючи кар'єрну перерву або сабатикал — зрозумійте, як пауза у внесках впливає на довгостроковий пенсійний графік.
- Плануючи навколо фіксованої мети пенсійного віку — дізнайтеся точно, скільки потрібно накопичити сьогодні для coast до 60, 62 або 65 років.
- Стрес-тестуючи план Coast FIRE проти різних припущень про дохідність ринку (5%, 7%, 9%).
- Порівнюючи Coast FIRE з повним FIRE, щоб зрозуміти, скільки ще потрібно накопичити для повного раннього виходу на пенсію.
- Встановлюючи річні цілі заощаджень — якщо ви ще не досягли числа Coast FIRE, розрахуйте, скільки відкладати щороку.
Кроки:
- Введіть поточні заощадження та вік.
- Введіть вік виходу на пенсію та очікувану дохідність.
- Введіть річні витрати та норму виведення.
- Перегляньте вашу цифру Coast FIRE.
Формула
Цифра Coast FIRE = Пенсійна ціль ÷ (1 + Дохідність)^Роки
Випадки використання
- 35 років з $200,000 хоче знати, чи можна зупинитися.
- Пара хоче розпочати бізнес.
- Випускник хоче зрозуміти майбутнє.
- 45 років з $400,000 хоче змінити кар'єру.
Ключові переваги
- Визначте точний баланс заощаджень для coast до пенсії без подальших внесків
- Моделюйте різні припущення про дохідність, щоб зрозуміти, як ринок впливає на графік
- Порівняйте Coast FIRE з повним FIRE та традиційним пенсійним плануванням
- Плануйте кар'єрні переходи з впевненістю — знайте, коли можна знизити темп без загрози пенсії
Поради
- Використовуйте консервативну дохідність 5-7% — історичні середні ринку ~7-10% номінально, але плануйте по нижній межі
- Додайте буфер 10-20% понад розрахункове число Coast FIRE для захисту від ринкових спадів
- Запустіть розрахунок для кількох пенсійних віків (55, 60, 65), щоб побачити вплив кожного
- Відстежуйте фактичне зростання портфеля щороку проти прогнозу — коригуйте внески при відставанні
Поширені помилки
- Використання надмірно оптимістичної дохідності (10%+), яка нереалістично завищує число coast
- Ігнорування інфляції — номінальні доходи та витрати мають бути узгоджені
- Нехтування ризиком послідовності доходів — обвал ринку на початку періоду coast може зірвати план
- Забуття, що витрати на охорону здоров'я до Medicare (вік 65) можуть стати великою статтею витрат
Ключові терміни
- Число Coast FIRE: Інвестиційний баланс, який без додаткових внесків виросте для фінансування пенсійної мети.
- Число FIRE: Пенсійна мета, розрахована як річні витрати, поділені на ставку виведення (зазвичай 25x при 4%).
- Ставка виведення: Відсоток портфеля, який виводиться щороку на пенсії (4% — стандартне правило).
- Реальний дохід: Інвестиційний дохід за вирахуванням інфляції — номінальний дохід 7% мінус 2,5% інфляції = 4,5% реального доходу.
- Ризик послідовності доходів: Небезпека, що погана робота ринку на початку пенсії (або періоду coast) назавжди зменшить портфель.
- Lean FIRE: Мінімалістичний варіант FIRE з річними витратами $25K-$40K, що вимагає меншого числа FIRE, ніж традиційний FIRE.
Пов'язані концепції
- Калькулятор FIRE — моделює повне число FIRE та графік з постійними внесками для порівняння.
- Пенсійний калькулятор — традиційне пенсійне планування з графіками внесків та інтеграцією Social Security.
- Калькулятор алокації активів — допомагає вибрати правильну інвестиційну суміш для досягнення цільової дохідності.
- Калькулятор DCA — моделює усереднення вартості в доларах для накопичення до числа Coast FIRE.
- Калькулятор інвестиційного зростання — прогнозує зростання портфеля при різних сценаріях дохідності та внесків.
Приклад
Джеймсу 28 років, $85,000 заощаджень. При 7% дохідності його заощадження виростуть до $1,2 мільйона до 60 років.
Інтерпретація результатів
Ваше число Coast FIRE представляє мінімальний інвестиційний баланс, який вам потрібен сьогодні для досягнення пенсійної мети без додаткових внесків. Якщо ваші поточні заощадження перевищують це число, ви досягли Coast FIRE і можете припинити внески (або зменшити їх), продовжуючи рухатися до пенсійної мети.
Найважливіша змінна — очікувана річна дохідність. Різниця у 2 процентних пункти в припущенні дохідності може змінити ваше число Coast FIRE на 30–50%. Використовуйте консервативну оцінку (5–7%), а не історичні середні значення, щоб закласти запас безпеки.
Якщо ви ще не досягли свого числа Coast FIRE, калькулятор покаже, скільки років продовження заощаджень вам потрібно за поточною ставкою. Це допоможе встановити конкретну цільову дату, коли ви зможете почати рухатися за інерцією.
Пам'ятайте, що Coast FIRE — це мінімальний поріг; будь-які додаткові внески понад нього або прискорять ваш графік виходу на пенсію, або збільшать ваш остаточний пенсійний фонд. Це підлога, а не стеля.