Asuntolaina Kykenevyys Laskin – Paljonko Taloa

Laske, paljonko voit maksaa asunnosta tulojesi ja velkojesi perusteella.

Auttoiko tämä laskuri sinua?

Mikä on Asuntolaina Kykenevyys Laskin – Paljonko Taloa?

Tämä laskuri arvioi, paljonko voit maksaa asunnosta perustuen bruttotuloihisi, kuukausittaisiin velkamaksuihisi ja asumiskustannuksiisi.

Vaiheet:

  1. Syötä vuosibruttotulosi verojen jälkeen.
  2. Syötä kuukausivelasi kokonaisuudessaan (luottokortit, autolainat, opintolainat).
  3. Syötä suunniteltu käsirahasi.
  4. Syötä nykyinen asuntolainakorko ja toivottu laina-aika.
  5. Syötä paikallinen kiinteistöveroprosentti, vuotuinen kotivakuutuskustannus ja arvioitu PMI.
  6. Tarkastele enimmäiskotihintaasi, kuukausimaksu-erittelyä ja DTI-suhteitasi.
  7. Käytä välilehtiä nähdäksesi nopea arvio tai yksityiskohtainen erittely kaavioilla.

Kaava

Asuntolaina = Bruttotulot × 3–4 × (1 − Velkaosuus%) Kuukausimaksu ≈ Laina × (r/12) ÷ (1 − (1+r/12)^(−n×12))

Käyttötapaukset

  • Ensimmäiset kotiostajat määrittävät budjettinsa ennen koton etsimistä
  • Nykyiset kotiostajat arvioivat, voivatko he varmistaa päivityksen
  • Vertaa kelpoisuutta eri käsiramatasoilla
  • Ymmärrä korkomuutosten vaikutus ostovoimaan
  • Esikvalifikaatiovalmistelu ennen asuntolainanantajan tapaamista

Keskeiset hyödyt

  • Saa välitön kotilainakelpoisuusarvio taloudellisiisi perustuen
  • Ymmärrä 28/36 DTI-sääntöjä, joita lainanantajat käyttävät sinun hyväksyntääsi
  • Näe täydellinen kuukausimaksu-erittely verojen ja vakuutusten kanssa
  • Vertaa varovaisia, kohtuullisia ja aggressiivisia hinta-alueita
  • Ilmainen laitteella, ei latauksia tai rekisteröintiä

Ammattilaisen vinkit

  • Hae lainanantajalta esihyväksyntä tarkimmalla kelpoisuusluvulla
  • Paranna luottoluokkaasi ennen hakemuksen jättämistä saadaksesi paremman koron
  • Harkitse isompaa käsirahaa välttääksesi PMI:n ja kasvattaksesi ostovoimaa
  • Ota huomioon koton ylläpitokustannukset (1–3 % kotiarvosta vuodessa) asuntolainan lisäksi
  • Käytä varovaista arviota, jos tulosi vaihtelee tai sinulla on muita taloudellisia tavoitteita

Yleisiä vältettäviä virheitä

  • Nettotulojen käyttäminen bruttotulojen sijaan DTI-laskelmissa
  • Kaikkien kuukausivelojen unohtaminen
  • Kiinteistöverojen ja vakuutusten huomiointi budjetissa
  • PMI-kustannusten huomiointi kun käsiraha on alle 20 %
  • Liian suuri arvio siitä, mitä voit mukavasti kustantaa kuukaudessa

Keskeiset käsitteet selitettynä

Etupään DTI: Asumiskustannukset jaettuna bruttokuukautulolla
Takapään DTI: Kaikki velat jaettuna bruttokuukautulolla
PMI: Yksityinen asuntovakuutus, vaadittava kun käsiraha on alle 20 %
Pääoma & korko: Ydin asuntolainamaksu, joka ei sisällä veroja tai vakuutuksia

Liittyvät käsitteet

  • Asuntolainalaskuri – Laske kuukausimaksuja tietystä kotihinnasta
  • Uudelleenrahoituslaskuri – Vertaa nykyistä asuntolainaasi uudelleenrahoitukseen
  • Vuokraa vai Osta -laskuri – Analysoi kannattaako vuokrata vai ostaa

Esimerkki

Tienaat 90 000 dollaria vuodessa (7 500 dollaria/kk) ja sinulla on 500 dollarin kuukausivelat ja 60 000 dollaria säästettyjä käsirahaa. 6,5 %:n korolla 30 vuodelle: 28 % sääntö = 2 100 dollaria/kk enimmäinen asuminen. 36 % sääntö = 2 700 dollaria kokonaisvelat - 500 dollaria nykyiset = 2 200 dollaria enimmäinen asuminen. Matalampi raja on 2 100 dollaria. 301 dollarin kiinteistöveron (1,1 %) ja 100 dollarin vakuutuksen jälkeen 1 699 dollaria jää pääomaan ja korkoon, mikä tukee noin 269 000 dollarin lainaa. Lisäämällä 60 000 dollarin käsirahasi enimmäiskotihintasi on noin 329 000 dollaria. Etupään DTI olisi 28 % ja takapään DTI 34,7 %.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on 28/36-sääntö kotilainakelpoisuudelle?
28/36-sääntö on lainanantajien käyttämä vakio ohje. Asumiskustannuksesi (asuntolaina, vero, vakuutus, PMI) eivät saisi ylittää 28 % bruttokuukautuloistasi (etupään DTI) ja kaikki velat (asuminen + autolaina, opintolaina, luottokortit) eivät saisi ylittää 36 % bruttokuukautuloistasi (takapään DTI). Tämä varmistaa, että voit mukavasti kustantaa asumisesi.
Paljonko käsirahaa tarvitsen koton ostamiseen?
Vähimmäiskäsiraha vaihtelee lainatyypin mukaan: tavanomaiset lainat vaativat yleensä 3–5 %, FHA-lainat 3,5 %, VA-lainat 0 % oikeutetuille veteraaneille ja USDA-lainat 0 % kyseisillä maaseutualueilla. 20 % käsiraha kuitenkin välttää yksityisen asuntovakuutuksen (PMI), joka voi säästää 100–300+ dollaria kuukaudessa.
Mikä on PMI ja milloin se vaaditaan?
PMI (Private asuntolaina Insurance) suojaa lainanantajaa, jos et maksa lainaasi. Se vaaditaan tavanomaisissa lainoissa, kun käsiraha on alle 20 % kotihinnasta. PMI maksaa yleensä 0,5–1 % lainasummasta vuodessa. 300 000 dollarin lainalla se on 1 500–3 000 dollaria vuodessa tai 125–250 dollaria kuukaudessa. Voit pyytää PMI:n poistamista, kun olet saavuttanut 20 %:n arvon.
Miten lainanantajat laskevat, paljonko koton voin kustantaa?
Lainanantajat käyttävät velkatulo-suhtettasi (DTI). He laskevat etupään suhteen (asumiskustannukset ÷ bruttulo) ja takapään suhteen (kaikki velat ÷ bruttulo). Useimmat tavanomaiset lainanantajat sallivat enintään 28 % etupäätä ja 36 % takapäätä. FHA-lainat voivat sallia 31 %/43 %. VA-lainat voivat olla korkeampia kompensoivilla tekijöillä. Kahden rajoituksen matalampi määrää asumismaksusi enimmäismäärän.
Pitäisikö käyttää varovaista vai aggressiivista kelpoisuusarviota?
Varovainen arvio (85 % enimmäisestä) antaa happea odottamattomille menoille, säästille ja elämäntavalle. Kohtuullinen arvio on vakio laskelma. Aggressiivinen arvio (115 % enimmäisestä) venyttää budjettiasi ja jättää vähemmän tilaa muille taloudellisille tavoitteille. Suosittelemme varovaisen tai kohtuullisen alueella useimmille ostajille, erityisesti jos tulosi vaihtelee tai sinulla on muita taloudellisia prioriteetteja.
Miten luottoluokkani vaikuttaa kotilainakelpoisuuteeni?
Luottoluokkasi vaikuttaa suoraan korkoon, jonka saat, mikä vaikuttaa merkittävästi kelpoisuuteen. 760+ luottoluokan lainaaja voi saada 6,5 %:n, kun taas 620 luottoluoka voi saada 7,5 %:n. 300 000 dollarin 30 vuoden lainalla tuo 1 %:n ero maksaa noin 200 dollaria enemmän kuukaudessa, vähentäen ostovoimaa noin 30 000 dollarilla. Luottoluokkasi parantaminen ennen ostoa on yksi parhaista tavoista kelpoisuuden parantamiseen.
Mitkä kuukausivelat pitää sisällyttää laskuriin?
Sisällytä kaikki toistuvat kuukausivelat: luottokorttien vähimmäismaksut, autolainamaksut, opintolainamaksut, henkilökohtaiset lainat, elatusapu tai lapsen elatusmaksu ja muut ratasvelat. Älä sisällytä vesilaskuja, ruokakauppa tai harkinnanvaraisia menoja — nämä ovat elinkustannuksia, ei velkoja.
Kuinka tarkka tämä kotilainakelpoisuuslaskuri on?
Tämä laskuri antaa vakaan arvion vakio 28/36 DTI-sääntöjen perusteella, joita useimmat lainanantajat käyttävät. Todellinen lainan hyväksyntä riippuu muista tekijöistä: luottoluokka, työhistoria, käteisvarat ja lainanantajan erityiset hyväksyntäkäytännöt. Jotkin lainanantajat sallivat DTI-suhteet jopa 43 % tai jopa 50 %:n tiettyihin lainaohjelmiin. Hae aina lainanantajalta esihyväksyntä tarkimmalla kuvalla.
Mikä on ero esikvalifikaation ja esihyväksynnän välillä?
Esikvalifikaatio on nopea arvio itse raporoiduista taloudellisista tiedoista — se antaa kovan kuvan siitä, mitä voit mahdollisesti kustantaa. Esihyväksyntä sisältää lainanantajan tarkistavan tulosi, omaisuutesi, luottosi ja velasi — se tarjoaa vakuuden tietystä lainasummasta. Esihyväksyntä on paljon vahvempi tarjouksen tehdessäsi koton ja näyttää myyjille, että olet vakava ostaja.
Miten kiinteistöverot vaikuttavat kotilainakelpoisuuteen?
Kiinteistöverot ovat merkittäviä jatkuvia kustannuksia, jotka vähentävät suoraan paljonko koton voit kustantaa. Ne vaihtelevat laajasti sijainnin mukaan — 0,27 %:sta Havaijilla 2,49 %:n New Jerseyssä. 300 000 dollarin kotiin 1,1 %:n kiinteistövero lisää 275 dollaria kuukausimaksuusi. Korkeamman kiinteistöveron alueet vähentävät enimmäiskotihintaasi, koska veron osuus vie 28 %:n asumisbudjettistasi.
Voinko kustantaa koton, jos minulla on opintolainaa?
Kyllä, monilla kotiostajilla on opintolainaa. Avain on velkatulo-suhde. Jos opintolainamaksusi ovat hallittavissa tuloihisi nähden, voit silti kustantaa koton. Esimerkiksi 80 000 dollarin vuositulo (6 667 dollaria/kk), 500 dollarin kuukausimaksu opintolainoille ja muita velkoja, takapää-DTI sallii enintään 1 900 dollarin velat. Opintolainojen jälkeen sinulla on 1 400 dollaria asumiseen — tarpeeksi 200 000–250 000 dollarin kotiin riippuen koroista ja käsirahasta.

Löydä lisää työkaluja

Tuoreita poimintoja koko työkalukirjastostamme.

Series & Parallel Resontance Lkysyin

Course Tuot→ Lkysyin

Yksinkertainen Pendulum Lkysyin

Koraanin mushaf

Yksikkö Economics Lkysyin

Grade Lkysyin