Kewangan

Kalkulator Keupayaan Beli Rumah – Berapa Mampu

Kira berapa banyak rumah yang mampu anda beli berdasarkan pendapatan, hutang, bayaran pendahuluan, dan kadar gadai janji semasa. Kalkulator kemampuan rumah percuma dengan analisis DTI.

Adakah kalkulator ini membantu anda?

Apakah Kalkulator Keupayaan Beli Rumah – Berapa Mampu?

Kalkulator kemampuan rumah membantu anda menentukan harga rumah maksimum yang mampu anda beli dengan selesa berdasarkan situasi kewangan anda. Dengan menganalisis pendapatan tahunan, obligasi hutang bulanan, bayaran pendahuluan, dan kadar gadai janji semasa, alat ini menggunakan peraturan hutang kepada pendapatan (DTI) 28/36 standard yang digunakan oleh kebanyakan pemberi pinjaman untuk mengira bajet pembelian rumah realistik anda. Peraturan 28/36 menyatakan bahawa kos perumahan anda tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan kasar bulanan (nisbah hadapan) dan jumlah bayaran hutang tidak boleh melebihi 36% (nisbah belakang). Kalkulator ini menggunakan had yang lebih ketat antara dua had untuk memberi anda anggaran konservatif dan realistik. Selain harga rumah maksimum, kalkulator ini menyediakan pecahan bayaran bulanan terperinci termasuk prinsipal dan faedah, cukai harta, insurans pemilik rumah, dan PMI (jika bayaran pendahuluan anda kurang daripada 20%). Ia juga menunjukkan julat kemampuan — konservatif, sederhana, dan agresif — supaya anda boleh memilih tahap keselesaan yang sesuai dengan matlamat kewangan anda.

Langkah:

  1. Masukkan pendapatan kasar tahunan anda sebelum cukai.
  2. Masukkan jumlah bayaran hutang bulanan anda (kad kredit, pinjaman kereta, pinjaman pelajar).
  3. Masukkan jumlah bayaran pendahuluan yang dirancang.
  4. Masukkan kadar faedah gadai janji semasa dan tempoh pinjaman yang dikehendaki.
  5. Masukkan kadar cukai harta tempatan anda, kos insurans rumah tahunan, dan anggaran PMI.
  6. Semak harga rumah maksimum, pecahan bayaran bulanan, dan nisbah DTI anda.
  7. Gunakan tab mod untuk melihat anggaran pantas atau pecahan terperinci dengan carta.

Rumus

Pendapatan Bulanan = Pendapatan Tahunan / 12 Bayaran Perumahan Maks (peraturan 28%) = Pendapatan Bulanan × 0.28 Jumlah Hutang Maks (peraturan 36%) = Pendapatan Bulanan × 0.36 Perumahan Maks Selepas Hutang = Jumlah Hutang Maks - Hutang Bulanan Bayaran Bulanan Maks = Min(peraturan 28%, peraturan 36% - hutang) Prinsipal & Faedah = Bayaran Bulanan Maks - Cukai Harta - Insurans - PMI Pinjaman Maks = Prinsipal & Faedah × [(1+c)^n - 1] / [c × (1+c)^n] Di mana c = kadar faedah bulanan (kadar tahunan / 12), n = jumlah bayaran (tahun × 12) (Diselesaikan secara iteratif supaya bahagian cukai harta dan PMI konsisten dengan harga rumah) Harga Rumah Maks = Pinjaman Maks + Bayaran Pendahuluan DTI Hadapan = Bayaran Bulanan Maks / Pendapatan Bulanan × 100 DTI Belakang = (Bayaran Bulanan Maks + Hutang Bulanan) / Pendapatan Bulanan × 100

Kes Penggunaan

  • Pembeli rumah kali pertama menentukan bajet mereka sebelum mencari rumah
  • Pemilik rumah semasa menilai sama ada mereka mampu menaik taraf
  • Membandingkan kemampuan pada tahap bayaran pendahuluan berbeza
  • Memahami kesan perubahan kadar faedah terhadap kuasa membeli
  • Persediaan pra-layak sebelum berjumpa dengan pemberi pinjaman gadai janji

Faedah Utama

  • Dapatkan anggaran kemampuan rumah segera berdasarkan kewangan anda
  • Fahami peraturan DTI 28/36 yang digunakan pemberi pinjaman untuk melayakkan anda
  • Lihat pecahan bayaran bulanan lengkap termasuk cukai dan insurans
  • Bandingkan julat harga konservatif, sederhana, dan agresif
  • Percuma pada mana-mana peranti, tiada muat turun atau pendaftaran diperlukan

Tips Pro

  • Dapatkan pra-kelulusan daripada pemberi pinjaman untuk nombor kemampuan paling tepat
  • Tingkatkan skor kredit anda sebelum memohon untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik
  • Pertimbangkan bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk mengelakkan PMI dan meningkatkan kuasa membeli
  • Ambil kira kos penyelenggaraan rumah (1-3% daripada nilai rumah setahun) di luar gadai janji
  • Gunakan anggaran konservatif jika pendapatan anda berubah-ubah atau anda mempunyai matlamat kewangan lain

Kesilapan Biasa

  • Menggunakan pendapatan bersih bukannya pendapatan kasar untuk pengiraan DTI
  • Terlupa memasukkan semua obligasi hutang bulanan
  • Tidak mengambil kira cukai harta dan insurans dalam bajet
  • Mengabaikan kos PMI apabila meletakkan kurang daripada 20%
  • Terlebih anggarkan apa yang mampu anda bayar dengan selesa setiap bulan

Istilah Utama

DTI Hadapan: Kos perumahan dibahagi dengan pendapatan kasar bulanan
DTI Belakang: Semua bayaran hutang dibahagi dengan pendapatan kasar bulanan
PMI: Insurans Gadai Janji Swasta diperlukan apabila bayaran pendahuluan di bawah 20%
Prinsipal & Faedah: Bayaran gadai janji teras tidak termasuk cukai dan insurans

Konsep Berkaitan

  • Kalkulator Gadai Janji – Kira bayaran bulanan untuk harga rumah tertentu
  • Kalkulator Pembiayaan Semula – Bandingkan gadai janji semasa anda vs pilihan pembiayaan semula
  • Kalkulator Sewa vs Beli – Analisis sama ada menyewa atau membeli lebih masuk akal dari segi kewangan

Contoh

Anda memperoleh $90,000/tahun ($7,500/bulan) dengan $500/bulan dalam bayaran hutang dan $60,000 disimpan untuk bayaran pendahuluan. Pada faedah 6.5% selama 30 tahun: peraturan 28% = $2,100/bulan perumahan maks. Peraturan 36% = $2,700 jumlah hutang - $500 sedia ada = $2,200 perumahan maks. Had yang lebih rendah ialah $2,100. Selepas mengasingkan $301/bulan untuk cukai harta (1.1%) dan $100/bulan untuk insurans, $1,699 kekal untuk prinsipal dan faedah, yang menyokong pinjaman kira-kira $269,000. Menambah bayaran pendahuluan $60,000 anda, harga rumah maksimum anda ialah kira-kira $329,000. DTI hadapan anda akan menjadi 28% dan DTI belakang akan menjadi 34.7%.

Soalan Lazim

Apakah peraturan 28/36 untuk kemampuan rumah?
Peraturan 28/36 adalah garis panduan standard yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Kos perumahan anda (gadai janji, cukai, insurans, PMI) tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan kasar bulanan (DTI hadapan), dan jumlah bayaran hutang anda (perumahan + pinjaman kereta, pinjaman pelajar, kad kredit) tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan kasar bulanan (DTI belakang). Ini memastikan anda mampu membayar bayaran rumah dengan selesa.
Berapa banyak bayaran pendahuluan yang saya perlukan untuk membeli rumah?
Bayaran pendahuluan minimum berbeza mengikut jenis pinjaman: pinjaman konvensional biasanya memerlukan 3-5%, pinjaman FHA memerlukan 3.5%, pinjaman VA memerlukan 0% untuk veteran yang layak, dan pinjaman USDA memerlukan 0% di kawasan luar bandar yang memenuhi syarat. Walau bagaimanapun, meletakkan 20% mengelakkan insurans gadai janji swasta (PMI), yang boleh menjimatkan $100-$300+ sebulan.
Apakah PMI dan bilakah ia diperlukan?
PMI (Insurans Gadai Janji Swasta) melindungi pemberi pinjaman jika anda gagal membayar pinjaman. Ia diperlukan pada pinjaman konvensional apabila bayaran pendahuluan anda kurang daripada 20% harga rumah. PMI biasanya berkos 0.5% hingga 1% daripada jumlah pinjaman setahun. Untuk pinjaman $300,000, itu adalah $1,500-$3,000 setahun atau $125-$250 sebulan. Anda boleh meminta pembuangan PMI sebaik sahaja anda mencapai ekuiti 20%.
Bagaimana pemberi pinjaman mengira berapa banyak rumah yang mampu saya beli?
Pemberi pinjaman menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda. Mereka mengira nisbah hadapan (kos perumahan ÷ pendapatan kasar) dan nisbah belakang (semua bayaran hutang ÷ pendapatan kasar). Kebanyakan pemberi pinjaman konvensional membenarkan sehingga 28% hadapan dan 36% belakang. Pinjaman FHA mungkin membenarkan sehingga 31%/43%. Pinjaman VA boleh pergi lebih tinggi dengan faktor pampasan. Had yang lebih rendah antara dua had menentukan bayaran perumahan maksimum anda.
Patutkah saya menggunakan anggaran kemampuan konservatif atau agresif?
Anggaran konservatif (85% daripada maksimum) memberi anda ruang untuk perbelanjaan tidak dijangka, simpanan, dan gaya hidup. Anggaran sederhana adalah pengiraan standard. Anggaran agresif (115% daripada maksimum) meregangkan bajet anda dan meninggalkan kurang ruang untuk matlamat kewangan lain. Kami mengesyorkan julat konservatif atau sederhana untuk kebanyakan pembeli, terutamanya jika anda mempunyai pendapatan berubah-ubah atau keutamaan kewangan lain.
Bagaimana skor kredit saya mempengaruhi kemampuan rumah?
Skor kredit anda secara langsung mempengaruhi kadar faedah yang anda layak, yang memberi kesan ketara kepada kemampuan. Peminjam dengan skor kredit 760+ mungkin mendapat 6.5% manakala skor 620 mungkin mendapat 7.5%. Pada pinjaman $300,000 selama 30 tahun, perbezaan 1% itu berkos kira-kira $200 lebih sebulan, mengurangkan kuasa membeli anda sekitar $30,000. Meningkatkan skor kredit anda sebelum membeli adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan kemampuan.
Hutang bulanan apa yang perlu saya masukkan dalam kalkulator?
Masukkan semua obligasi hutang bulanan berulang: bayaran minimum kad kredit, bayaran pinjaman kereta, bayaran pinjaman pelajar, bayaran pinjaman peribadi, nafkah atau sokongan anak, dan sebarang hutang ansuran lain. Jangan masukkan utiliti, barangan runcik, atau perbelanjaan budi bicara — itu adalah perbelanjaan hidup, bukan obligasi hutang.
Berapa tepat kalkulator kemampuan rumah ini?
Kalkulator ini memberikan anggaran kukuh berdasarkan peraturan DTI 28/36 standard yang digunakan oleh kebanyakan pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, kelulusan pinjaman sebenar bergantung pada faktor tambahan: skor kredit, sejarah pekerjaan, rizab tunai, dan garis panduan underwriting pemberi pinjaman tertentu. Sesetengah pemberi pinjaman membenarkan nisbah DTI sehingga 43% atau malah 50% untuk program pinjaman tertentu. Sentiasa dapatkan pra-kelulusan daripada pemberi pinjaman untuk gambaran paling tepat.
Apakah perbezaan antara pra-layak dan pra-kelulusan?
Pra-layak adalah anggaran pantas berdasarkan maklumat kewangan yang dilaporkan sendiri — ia memberi anda gambaran kasar tentang apa yang mungkin mampu anda beli. Pra-kelulusan melibatkan pemberi pinjaman mengesahkan pendapatan, aset, kredit, dan hutang anda — ia memberikan komitmen kukuh untuk jumlah pinjaman tertentu. Pra-kelulusan jauh lebih kuat apabila membuat tawaran untuk rumah dan menunjukkan penjual anda adalah pembeli serius.
Bagaimana cukai harta mempengaruhi kemampuan rumah?
Cukai harta adalah kos berterusan yang ketara yang secara langsung mengurangkan berapa banyak rumah yang mampu anda beli. Ia berbeza-beza mengikut lokasi — dari 0.27% di Hawaii hingga 2.49% di New Jersey. Pada rumah $300,000, kadar cukai harta 1.1% menambah $275/bulan kepada bayaran anda. Kawasan cukai harta lebih tinggi mengurangkan harga rumah maksimum anda kerana bahagian cukai memotong bajet perumahan 28% anda.
Bolehkah saya mampu membeli rumah jika saya mempunyai hutang pinjaman pelajar?
Ya, ramai pembeli rumah mempunyai hutang pinjaman pelajar. Kuncinya adalah nisbah hutang kepada pendapatan anda. Jika bayaran pinjaman pelajar anda boleh diurus berbanding pendapatan anda, anda masih mampu memiliki rumah. Contohnya, dengan pendapatan tahunan $80,000 ($6,667/bulan), $500/bulan dalam pinjaman pelajar, dan tiada hutang lain, DTI belakang anda membenarkan sehingga $1,900 jumlah hutang. Selepas pinjaman pelajar, anda mempunyai $1,400 untuk perumahan — mencukupi untuk rumah $200,000-$250,000 bergantung pada kadar dan bayaran pendahuluan.

Terokai Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh perpustakaan alat kami.

Kalkulator Ketumpatan

Penukar Gaji

Kalkulator Sumbangan HSA

Kalkulator Kuasa

Penukar Pangkalan

Penukar SAT ke ACT