Calculateur de retraite

À propos

Un calculateur de retraite est essentiellement une machine à voyager dans le temps pour votre argent. Vous lui fournissez votre épargne actuelle, vos cotisations mensuelles, votre âge et quelques hypothèses raisonnables sur les rendements des investissements et l'inflation — et il vous montre une vision de votre avenir financier qui est spécifique à vous, et non une règle générale. L'ensemble de l'exercice de planification de la retraite se résume à une question fondamentale : l'argent que je mets de côté aujourd'hui sera-t-il suffisant pour soutenir la vie que je veux mener quand j'arrêterai de travailler ? La réponse dépend d'une poignée de variables qui interagissent d'une manière qui n'est pas toujours intuitive. Épargnez 300 $ de plus par mois et cela ne semble pas grand-chose aujourd'hui, mais sur 30 ans à 7 % de rendement, cela représente 365 000 $ supplémentaires. Retarder la retraite de 65 à 67 ans donne à votre épargne deux années de plus pour croître, réduit le nombre d'années à financer et augmente potentiellement vos chèques de Sécurité sociale — un triple avantage. Ce qui rend la planification de la retraite particulièrement difficile, c'est que vous prenez des décisions aujourd'hui basées sur des hypothèses concernant quelque chose qui se trouve à des décennies. Vous ne savez pas quels seront les rendements des investissements, ce que fera l'inflation, ce que coûtera la santé, ni même exactement à quel âge vous mourrez. Le mieux que vous puissiez faire est de faire des hypothèses raisonnables, de prévoir une marge d'erreur dans votre plan et de revoir les chiffres chaque année ou deux à mesure que vous vous rapprochez et que l'image devient plus claire. Ce calculateur gère tous les calculs complexes : projeter la croissance de votre épargne avec intérêts composés, calculer l'épargne nécessaire en fonction de vos revenus souhaités et de votre taux de retrait, prendre en compte la Sécurité sociale et ajuster en fonction de l'inflation pour que vous raisonniez en dollars d'aujourd'hui. Il répond aux trois questions que tout futur retraité se pose : Suis-je sur la bonne voie ? Si non, à quel point suis-je en retard ? Et quelle est la chose que je peux changer aujourd'hui qui fera la plus grande différence ?

Comment utiliser

Utilisez ce calculateur chaque fois que vous avez besoin d'une vérification de la réalité sur vos plans de retraite. Les moments les plus courants sont : lorsque vous mettez en place votre premier 401(k) ou IRA et que vous vous demandez si vous épargnez assez ; lorsque vous obtenez une augmentation et voulez savoir combien vous devriez mettre de côté en plus ; lorsque vous envisagez un changement de carrière ou une réduction de salaire ; lorsque vous atteignez un âge clé (30, 40, 50) et voulez vérifier vos progrès ; lorsque vous pensez à une retraite anticipée et devez savoir si les chiffres fonctionnent ; lorsque vous envisagez de déménager dans une région ou un pays au coût de la vie moins élevé ; lorsque vous approchez de la retraite et voulez affiner votre stratégie de retrait ; après un ralentissement majeur du marché pour voir comment il affecte votre échéancier ; ou chaque fois que quelqu'un vous dit que vous êtes fou de ne pas épargner plus et que vous voulez voir s'il a raison. Franchement, utiliser cet outil une fois par an comme bilan financier personnel est une habitude qui se rembourse plusieurs fois.

1. Saisissez votre <strong>âge actuel</strong> et l'<strong>âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite</strong>. Cela détermine votre horizon d'épargne.
2. Indiquez votre <strong>épargne retraite actuelle</strong> (401k, IRA, comptes d'investissement) et le <strong>montant de vos cotisations mensuelles</strong>.
3. Définissez votre rendement annuel attendu et votre taux d'inflation. Pour les rendements, 7 % est une bonne moyenne historique pour un portefeuille axé sur les actions, 5-6 % pour un mélange équilibré. Pour l'inflation, 3 % est la moyenne à long terme standard, bien que nous ayons connu des taux plus élevés et plus bas. Le chiffre de l'inflation importe plus que la plupart des gens ne le réalisent — à 3 %, votre revenu cible de 60 000 $ devient 121 000 $ dans 30 ans, mais le calculateur vous montre tout en dollars d'aujourd'hui pour ne pas vous embrouiller.
4. Indiquez votre revenu de retraite mensuel souhaité et la Sécurité sociale attendue. Votre revenu souhaité n'a pas à correspondre à ce que vous gagnez aujourd'hui — de nombreuses personnes dépensent moins à la retraite (pas de trajet domicile-travail, pas de garde-robe professionnelle, le prêt hypothécaire peut être remboursé). La Sécurité sociale fournit une estimation des prestations sur votre relevé annuel à l'adresse ssa.gov — utilisez ce chiffre.
5. Analysez le résultat : l'outil vous indique si vous êtes sur la bonne voie ou si vous devez augmenter vos cotisations pour atteindre votre objectif.

Cas d'utilisation courants

• Un jeune de 28 ans gagnant 55 000 $ avec 8 000 $ dans un 401(k) et cotisant 10 % (458 $/mois) avec un abondement employeur de 4 % veut savoir s'il est sur la bonne voie. Avec des rendements de 7 % et une inflation de 3 %, visant un revenu de retraite de 4 000 $/mois (en dollars d'aujourd'hui) à 65 ans, il aura environ 2,1 millions $ — bien au-dessus de l'épargne nécessaire d'environ 1,2 million $. Le verdict : continuez comme ça et envisagez d'augmenter les cotisations à chaque augmentation.
• Un couple de 45 ans avec 120 000 $ d'épargne entre deux 401(k), cotisant 1 200 $/mois au total, voulant prendre sa retraite à 62 ans avec 5 000 $/mois de revenu et s'attendant à 2 800 $ de la Sécurité sociale. Avec des rendements de 6 % et une inflation de 3 %, ils auront environ 750 000 $ à 62 ans mais auront besoin d'environ 660 000 $ — un petit excédent. Mais si les rendements sont en moyenne de 5 % au lieu de 6 %, ils accusent un retard d'environ 80 000 $. La leçon : ils sont proches mais ont peu de marge ; augmenter les cotisations à 1 500 $/mois ou travailler jusqu'à 65 ans ajoute une marge significative.
• Une personne seule de 55 ans avec 300 000 $ d'épargne, cotisant 2 000 $/mois, veut prendre sa retraite à 67 ans avec 4 500 $/mois de revenu et s'attend à 1 800 $ de la Sécurité sociale. Avec des rendements de 6 %, la projection donne 720 000 $, mais il faut 810 000 $ — un déficit de 90 000 $. En augmentant les cotisations mensuelles à 2 500 $, en travaillant jusqu'à 69 ans ou en réduisant le revenu cible à 4 000 $/mois, le déficit se transforme en excédent. Le calculateur montre exactement quel levier est le plus efficace.
• Un freelance de 35 ans sans plan de retraite employeur, 25 000 $ dans un Roth IRA, cotisant 500 $/mois de façon irrégulière. Il veut prendre sa retraite à 65 ans avec 3 500 $/mois et s'attend à 1 500 $ de la Sécurité sociale. Le calculateur projette 620 000 $ à la retraite, nécessitant 600 000 $ — un mince excédent. Si les marchés sous-performent à 5 % au lieu de 7 %, il accuse un retard de 180 000 $. La leçon pour le freelance : soyez plus agressif dans votre épargne puisque vous n'avez pas de coussin d'abondement employeur.
• Une personne de 60 ans prévoyant de prendre sa retraite à 65 ans avec 500 000 $ d'épargne, cotisant 3 000 $/mois, voulant 6 000 $/mois de revenu de retraite et s'attendant à 2 200 $ de la Sécurité sociale. Avec des rendements prudents de 5 %, la projection donne 725 000 $ mais il faut environ 1,14 million $ — un déficit de 415 000 $. C'est une image difficile mais honnête. Options : retarder la retraite à 70 ans (ajoute de la croissance, réduit les années), réduire le revenu cible à 4 500 $, réduire la taille du logement ou déménager dans une région au coût de la vie moins élevé. Le calculateur rend ces décisions difficiles concrètes plutôt qu'abstraites.

Conseils d'expert

• Commencez à épargner le plus tôt possible. Les intérêts composés récompensent ceux qui commencent jeunes, même avec de petites sommes.
• Profitez au maximum de l'abondement de votre employeur sur le 401k. C'est de l'argent gratuit qui fait une énorme différence.
• Envisagez les conversions Roth pendant vos premières années de retraite. Si vous prenez votre retraite à 60 ans mais n'avez pas besoin de RMD avant 73 ans, vous avez une fenêtre de revenu imposable plus faible. Convertir une partie de votre IRA traditionnel en Roth pendant ces années peut vous faire économiser des centaines de milliers d'impôts sur votre retraite. Travaillez avec un professionnel de la fiscalité — c'est compliqué mais rentable pour la plupart des personnes ayant des soldes traditionnels importants.
• La règle des 4 % est un point de départ, pas une loi. Si vous prenez votre retraite à 55 ans et avez une retraite de 40+ ans devant vous, vous pourriez avoir besoin d'un taux de retrait de 3,5 % ou même 3 %. Si vous êtes prêt à ajuster vos dépenses pendant les mauvaises années (dépenser moins quand le marché va mal), vous pouvez retirer plus en moyenne. Les stratégies de retrait flexibles surpassent constamment les approches à pourcentage fixe dans les tests historiques.
• Rééquilibrez votre portefeuille au moins une fois par an à mesure que vous approchez de la retraite. Dans la vingtaine et la trentaine, être investi à 90-100 % en actions est acceptable. À partir de la quarantaine, commencez à ajouter des obligations. Dans la cinquantaine, visez 60-70 % d'actions. À la retraite, 50-60 % d'actions avec le reste en obligations et liquidités vous offre de la croissance tout en vous protégeant contre le risque de séquence de rendements. Une règle empirique : soustrayez votre âge de 110 pour le pourcentage en actions (donc à 60 ans, 50 % d'actions).