Kalkulator Pensiun

Tentang

Kalkulator pensiun pada dasarnya adalah mesin masa untuk wang Anda. Anda memasukkan simpanan saat ini, kontribusi bulanan, umur Anda, dan beberapa asumsi yang masuk akal tentang pengembalian pelaburan dan inflasi — dan itu menunjukkan visi masa depan finansial Anda yang spesifik untuk Anda, bukan aturan umum yang generik. Seluruh latihan perencanaan pensiun bermuara pada satu pertanyaan mendasar: akankah wang yang saya sisihkan hari ini cukup untuk mendukung kehidupan yang ingin saya jalani ketika saya berhenti bekerja? Jawabannya tergantung pada segelintir variabel yang berinteraksi dengan cara yang tidak selalu intuitif. Menabung ekstra $300 sebulan mungkin tidak terasa banyak hari ini, tetapi selama 30 tahun dengan pengembalian 7%, itu tambahan $365.000. Menunda pensiun dari 65 ke 67 memberi simpanan Anda dua tahun lagi untuk tumbuh, mengurangi jumlah tahun yang perlu Anda danai, dan berpotensi meningkatkan cek Jaminan Sosial Anda — tiga keuntungan sekaligus. yang membuat perencanaan pensiun sangat menantang adalah Anda membuat keputusan hari ini berdasarkan asumsi tentang sesuatu yang puluhan tahun lagi. Anda tidak tahu berapa pengembalian pelaburan, apa yang akan dilakukan inflasi, berapa kos perawatan kesihatan, atau bahkan pada umur berapa Anda akan meninggal. yang terbaik yang boleh Anda lakukan adalah membuat asumsi yang masuk akal, membangun beberapa margin untuk kesalahan dalam rencana Anda, dan meninjau kembali angka-angka setiap tahun atau dua tahun saat Anda semakin dekat dan gambaran menjadi lebih jelas. Kalkulator ini menangani semua perhitungan berat: memproyeksikan pertumbuhan simpanan Anda dengan faedah majemuk, mengira dana pensiun yang Anda butuhkan berdasarkan pendapatan yang diinginkan dan tingkat penarikan, memperhitungkan Jaminan Sosial, dan menyesuaikan dengan inflasi sehingga Anda berpikir dalam dolar hari ini. Ini menjawab tiga pertanyaan yang dimiliki setiap calon pensiunan: Apakah saya di jalur yang benar? Jika tidak, seberapa jauh saya meleset? dan apa satu hal yang boleh saya ubah hari ini yang membuat perbedaan terbesar?

Cara Menggunakan

Jalankan kalkulator ini setiap kali Anda membutuhkan pemeriksaan realitas pada rencana pensiun Anda. masa yang paling umum adalah: ketika Anda menyiapkan 401(k) atau IRA pertama Anda dan bertanya-tanya apakah Anda menabung cukup; ketika Anda mendapat kenaikan gaji dan ingin tahu berapa banyak lagi yang harus Anda sisihkan; ketika Anda mempertimbangkan perubahan kerjaya atau mengambil pemotongan gaji; ketika Anda mencapai umur pencapaian (30, 40, 50) dan ingin memeriksa kemajuan Anda; ketika Anda berpikir tentang pensiun dini dan perlu tahu apakah angka-angka berhasil; ketika Anda mempertimbangkan berpindah ke area atau negara dengan kos lebih rendah; ketika Anda mendekati pensiun dan ingin menyempurnakan strategi penarikan Anda; setelah penurunan pasar besar untuk melihat bagaimana pengaruhnya terhadap linimasa Anda; atau ketika seseorang mengatakan Anda gila karena tidak menabung lebih banyak dan Anda ingin melihat apakah mereka benar. Sejujurnya, menjalankan ini setahun sekali sebagai pemeriksaan keuangan pribadi adalah kebiasaan yang membayar sendiri berkali-kali lipat.

1. masukkan <strong>umur Anda saat ini</strong> dan <strong>umur pensiun yang diinginkan</strong>. Ini menentukan berapa lama masa yang Anda miliki untuk menabung.
2. Isi <strong>total simpanan pensiun yang sudah ada</strong> (401k, IRA, rekening pelaburan) dan <strong>jumlah kontribusi bulanan</strong> Anda.
3. Tetapkan pengembalian tahunan yang diharapkan dan tingkat inflasi Anda. untuk pengembalian, 7% adalah purata historis yang solid untuk portofolio yang berat di saham, 5-6% untuk campuran yang seimbang. untuk inflasi, 3% adalah purata jangka panjang standar, meskipun kita telah melihat yang lebih tinggi dan lebih rendah. Angka inflasi lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang — pada 3%, target pendapatan $60.000 Anda menjadi $121.000 dalam 30 tahun, tetapi kalkulator menunjukkan semuanya dalam dolar hari ini sehingga Anda tidak bingung.
4. Proyeksikan <strong>perbelanjaan bulanan saat pensiun</strong>. Jangan lupakan kos kesihatan, perjalanan, dan hiburan.
5. Periksa hasilnya: alat akan langsung memberi tahu apakah simpanan Anda cukup atau perlu ditingkatkan untuk mencapai target pensiun.

Kegunaan Umum

• Seorang berusia 28 tahun dengan pendapatan $55.000 dengan $8.000 di 401(k) dan berkontribusi 10% ($458/bulan) dengan pencocokan pemberi kerja 4% ingin tahu apakah mereka di jalur yang benar. Pada pengembalian 7% dengan inflasi 3%, menargetkan pendapatan pensiun $4.000/bulan (dalam dolar hari ini) pada umur 65, mereka akan memiliki sekitar $2,1 juta — jauh di atas dana pensiun sekitar $1,2 juta yang mereka butuhkan. Kesimpulannya: terus lakukan apa yang Anda lakukan, dan pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi dengan setiap kenaikan gaji.
• Pasangan berusia 45 tahun dengan $120.000 terkumpul di antara dua 401(k), berkontribusi total $1.200/bulan, ingin pensiun di 62 dengan pendapatan $5.000/bulan dan mengharapkan $2.800 dari Jaminan Sosial. Pada pengembalian 6% dan inflasi 3%, mereka akan memiliki sekitar $750.000 di 62 tetapi perlu sekitar $660.000 — surplus kecil. Tetapi jika pengembalian purata 5% bukan 6%, mereka kekurangan sekitar $80.000. Intinya: mereka dekat tetapi memiliki sedikit margin; meningkatkan kontribusi menjadi $1.500/bulan atau bekerja hingga 65 menambah penyangga yang signifikan.
• Seseorang berusia 55 tahun lajang dengan simpanan $300.000, berkontribusi $2.000/bulan, ingin pensiun di 67 dengan pendapatan $4.500/bulan dan mengharapkan $1.800 dari Jaminan Sosial. Pada pengembalian 6%, mereka diproyeksikan mencapai $720.000, membutuhkan $810.000 — kekurangan $90.000. dengan meningkatkan kontribusi bulanan menjadi $2.500, bekerja hingga 69, atau mengurangi target pendapatan menjadi $4.000/bulan, kekurangan berubah menjadi surplus. Kalkulator menunjukkan dengan tepat tuas mana yang paling kuat.
• Seorang pekerja lepas berusia 35 tahun tanpa rencana pensiun pemberi kerja, $25.000 di Roth IRA, berkontribusi $500/bulan secara tidak teratur. Mereka ingin pensiun di 65 dengan $3.500/bulan dan mengharapkan $1.500 dari Jaminan Sosial. Kalkulator memproyeksikan $620.000 saat pensiun, membutuhkan $600.000 — surplus tipis. Jika pasar berkinerja buruk pada 5% bukan 7%, mereka kekurangan $180.000. Pelajaran untuk pekerja lepas: lebih agresif dengan simpanan karena Anda tidak memiliki bantalan pencocokan pemberi kerja.
• Seseorang berusia 60 tahun berencana pensiun di 65 dengan simpanan $500.000, berkontribusi $3.000/bulan, menginginkan $6.000/bulan pendapatan pensiun dan mengharapkan $2.200 dari Jaminan Sosial. Pada pengembalian konservatif 5%, mereka diproyeksikan mencapai $725.000 tetapi perlu sekitar $1,14 juta — kekurangan $415.000. Ini adalah gambaran yang sulit tetapi jujur. Opsi: menunda pensiun ke 70 (menambah pertumbuhan, mengurangi tahun), mengurangi target pendapatan menjadi $4.500, mengecilkan rumah, atau berpindah ke area dengan kos lebih rendah. Kalkulator membuat keputusan sulit ini menjadi konkret daripada abstrak.

Tip Pro

• Mulailah menabung sedini mungkin. faedah majemuk bekerja paling baik dalam jangka masa panjang — jumlah kecil pun boleh tumbuh menjadi besar.
• Manfaatkan sepenuhnya program pencocokan (matching) 401k dari perusahaan Anda. Itu adalah wang percuma yang mempercepat pertumbuhan dana pensiun.
• Pertimbangkan penukaran Roth di tahun-tahun awal pensiun Anda. Jika Anda pensiun di 60 tetapi tidak membutuhkan RMD hingga 73, Anda memiliki jendela pendapatan kena cukai yang lebih rendah. Mengonversi sebagian wang IRA tradisional ke Roth selama tahun-tahun itu boleh menghemat ratusan ribu dolar dalam cukai selama masa pensiun Anda. Bekerjalah dengan profesional cukai untuk ini — ini rumit tetapi sepadan bagi kebanyakan orang dengan saldo tradisional yang signifikan.
• Aturan 4% adalah titik awal, bukan hukum. Jika Anda pensiun di 55 dan memiliki masa pensiun 40+ tahun di depan Anda, Anda mungkin memerlukan tingkat penarikan 3,5% atau bahkan 3%. Jika Anda bersedia menyesuaikan perbelanjaan di tahun-tahun buruk (belanjakan lebih sedikit ketika pasar buruk), Anda boleh menarik lebih banyak purata dengan aman. Strategi penarikan yang fleksibel secara konsisten mengungguli pendekatan peratusan tetap dalam backtest historis.
• Rebalancing portofolio Anda setidaknya setahun sekali saat Anda mendekati pensiun. di umur 20-an dan 30-an, 90-100% di saham tidak masalah. di umur 40-an, mulailah menambahkan obligasi. di umur 50-an, targetkan 60-70% saham. Saat pensiun, 50-60% saham dengan sisanya di obligasi dan wang tunai memberi Anda pertumbuhan sambil melindungi terhadap risiko urutan pengembalian. Aturan praktis: kurangi umur Anda dari 110 untuk peratusan di saham (jadi pada 60, 50% saham).

Soalan Lazim