사회보장 계산기이란?
Social Security는 급여세로 재원을 마련해 은퇴, 장애 및 유족 급여를 제공하는 미국 연방 프로그램입니다. 이 계산기는 소득 기록, 출생 연도 및 청구 연령으로 은퇴 및 배우자 급여를 추정하고, 사망한 근로자의 소득·출생 연도·청구 연령을 사용해 별도의 유족 급여 비교도 제공합니다. 현재 근로 임금과 경력 평균 소득을 구분해 정보 제공용 퇴직 소득 테스트 추정치를 제시합니다. 사용자가 선택한 일정 COLA는 명목 금액의 예시 전망에만 반영되며 예측이 아닙니다. 실제 SSA 추정은 물가 조정 소득 기록과 이 간이 계획 모델에 포함되지 않은 자격 세부사항 및 규정을 적용할 수 있습니다.
이 계산기를 사용해야 할 때
- 언제 일을 그만둘지 현실적으로 가늠할 수 있게 된 예순대 초반 — 수령 연령 결정은 영구적이기 때문입니다.
- 60세가 되어 ssa.gov 명세서에 전체 35년 소득 기록과 예상 급여가 처음 표시될 때.
- 커리어를 바꾸거나 경력 후반부에 소득이 크게 오를 때 — AIME이 높아지면 추정치가 어떻게 움직이는지 보기 위해.
- 배우자가 나보다 훨씬 더 많이 벌 때 — 배우자 급여의 절반이 배우자 추가 급여를 만들어낼 수 있습니다.
- 완전 은퇴 연령에 도달하는 해, 은퇴 소득 검사가 급여 감액을 멈출 때.
- 일시금 연금 정산이나 퇴직 정산금을 받기 전에, 청구를 연기하는 것과 비교해 보고 싶을 때.
단계:
- 사회보장 세금이 부과되는 평균 연간 소득을 입력합니다
- 출생 연도를 입력합니다 — 계산기가 자동으로 전체 퇴직 연령을 결정합니다
- 은퇴 청구 연령은 62세부터 70세까지, 유족 청구 연령은 60세부터 70세까지 선택하세요
- 예상 월 급여, 기본 보험 금액, 70세 대비 비교를 확인합니다
- 손익분기 연령을 확인해 연기가 언제 유리한지 이해합니다
- 표와 차트 보기를 전환하거나, 가구 결정을 위해 비교·배우자 모드를 여세요
공식
AIME 근사치 = 상한 적용 평균 연소득 ÷ 12; SSA의 실제 AIME는 물가 조정된 최고 35년 소득을 평균
2026 PIA = 90% × min(AIME, $1,286) + 32% × min(AIME − $1,286, $6,463) + 15% × max(AIME − $7,749, 0); PIA는 십 센트 단위로 내림하고 월 급여는 정수 달러로 내림
조기 은퇴 감액: FRA 이전 첫 36개월은 월 5/9%, 이후 추가 월마다 5/12%
은퇴 연기 크레딧: FRA부터 70세까지 연 8%(월 2/3%)
배우자 추가 급여 = max(0, 배우자 PIA의 50% − 본인 PIA), 조기 청구에 대해서만 감액
예시 유족 급여 = max(청구 연령의 근로자 급여, 근로자 PIA의 82.5%)에서 유족 FRA 전 최대 28.5%의 간이 감액을 차감
퇴직 소득 테스트 추정 = max(0, 현재 연간 임금 − 해당 연간 한도) ÷ 2 또는 3
예시 명목 전망 = 현재 월 추정액 × (1 + 가정한 COLA)^전망 연도
사용 사례
- 다른 연령에서 사회보장 청구의 재정적 영향 비교
- 401(k)/IRA 인출과 사회보장을 결합한 퇴직 소득 계획 수립
- 배우자 급여 추정 또는 유족 급여와 본인 기록에 따른 급여 비교
- HR 재정 건강 프로그램에서 퇴직 급여 타이밍 이해 지원
- 연금 및 투자 전망과 함께 사회보장 소득 모델링
주요 이점
- 62세부터 70세까지 은퇴 급여와 60세부터 70세까지 유족 급여 비교
- 현재 굴곡점을 반영한 공식 2026년 SSA PIA 공식 사용
- 손익분기 분석으로 청구 지연이 언제 유리한지 정확히 표시
- 개인 데이터 수집 없음 — 모든 계산이 브라우저에서 실행
- 개인, 부부, 재정 어드바이저를 위한 무료 계획 도구
전문가 팁
- 건강 문제나 짧은 기대수명이 있는 경우 62세 청구가 평생 급여를 극대화할 수 있음
- 기혼 부부: 고소득자는 일반적으로 70세까지 기다려 유족 급여를 극대화해야 함
- 35년 미만으로 근무한 해는 AIME에 0원으로 반영되므로, 최대 급여를 받으려면 최소 35년 동안 근무해야 합니다.
피해야 할 일반적인 실수
- 기대수명을 고려하지 않고 62세에 청구 — 약 79세를 넘겨 사면 연기가 일반적으로 더 많은 평생 급여를 줍니다
- SS 급여세 대상 임금 대신 총 급여를 사용 (2026년 $184,500 상한)
- 유족 급여를 유족 본인의 급여에 더하는 것으로 생각하는 것. 이 추정은 일반적으로 두 급여의 합계가 아니라 더 높은 지급액을 보여 줍니다
주요 용어 설명
- AIME: 평균 지수화 월 소득 — 인플레이션 조정된 월 소득의 35년 평균
- PIA: 1차 보험 금액 — 전체 퇴직 연령의 기본 월 SS 급여
- FRA: 정년 연령 — 은퇴 또는 유족 FRA는 출생 연도에 따라 달라지며 1960년 이후 출생한 대부분은 둘 다 67세입니다
- 굴곡점: PIA 대체율이 단계적으로 하락하는 소득 임계값(2026년 $1,286 / $7,749)
관련 개념
- 퇴직금 계산기: 사회보장 급여를 401(k), IRA, 연금 소득 위에 얹어 하나의 퇴직 계획으로 구성합니다.
- 401(k) 계산기: 같은 결정의 저축 측면 — 수령 연령까지의 기여금, 회사 매칭, 그리고 성장.
- 로스 IRA 계산기: 은퇴 시 과세 소득을 관리하기 위해 사회보장 급여와 조율할 수 있는 인출.
- RMD 계산기: 73세 또는 75세부터 시작해 일반 소득으로 급여 위에 얹히는 필수 인출.
예시
1965년에 태어나 평균 연소득이 $60,000인 근로자의 예상 AIME는 $5,000입니다. 2026년 구간 기준점을 적용하면 PIA 원값은 $2,345.88이며 법정 십 센트 내림 규칙에 따라 $2,345.80으로 내립니다. 정수 달러로 내린 예상 월 급여는 FRA 67세에 $2,345, 62세에 $1,642, 70세에 $2,908입니다. 62세와 70세 추정치는 약 80.4세에 손익분기점에 도달합니다. 이 계산기는 근로자의 물가 조정 35년 소득 기록을 재현하지 않으므로 SSA의 실제 추정과 다를 수 있습니다.
결과 해석 방법
결과 카드에는 선택한 모드와 입력값에 따른 추정치가 표시됩니다. 은퇴 및 배우자 모드에서는 예상 월 급여를 보여 주고, 유족 모드에서는 사망한 근로자의 예상 기록과 본인 기록을 비교하여 둘을 합산하지 않고 지급액이 더 큰 쪽을 표시합니다. 현재 임금은 별도의 퇴직 소득 테스트 추정에만 사용되며, 표시된 급여에서 보류 추정액을 빼지 않습니다. 전망 차트는 선택한 일정 COLA를 명목 금액으로 복리 계산한 참고 자료일 뿐이며 미래 SSA 조정이나 산식 변경을 예측하지 않습니다. 공식 추정은 my Social Security 계정에서 확인하고 자격 및 유족 규정은 SSA에 문의하세요.