Máy tính Nhu cầu Bảo hiểm Nhân thọ

Máy tính Nhu cầu Bảo hiểm Nhân thọ là gì?

Các bước:

1. Chọn một phương pháp tính toán: DIME (toàn diện nhất), Hệ số nhân thu nhập (ước tính nhanh) hoặc Giá trị nhân mạng (cách tiếp cận theo tính toán bảo hiểm).
2. Nhập thu nhập hàng năm của bạn và bất kỳ khoản bảo hiểm nhân thọ hiện có nào bạn đã có.
3. Đối với phương pháp DIME, hãy nhập khoản nợ không phải thế chấp, số dư khoản vay thế chấp, số năm thu nhập cần thay thế và chi tiết về chi phí giáo dục tương lai của mỗi con.
4. Xem xét nhu cầu bảo hiểm ròng — đây là số tiền bảo hiểm nhân thọ bổ sung bạn nên cân nhắc mua.
5. Sử dụng biểu đồ và bảng phân tích để xem chính xác những yếu tố nào đang thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm của bạn.
6. Chuyển đổi giữa các phương pháp để so sánh ước tính và chọn con số phù hợp nhất với bức tranh tài chính thực tế của gia đình bạn.

Công Thức

Trường Hợp Sử Dụng

• Cha mẹ mới sinh con tính toán mức bảo hiểm trước khi con chào đời, để có hợp đồng bảo hiểm sẵn sàng khi em bé ra đời
• Chủ nhà có khoản vay thế chấp xác định mức bảo hiểm cần thiết để đảm bảo ngôi nhà được trả hết nếu có chuyện xảy ra với họ
• Bất kỳ ai đang tìm mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn muốn có một con số thực tế trước khi trao đổi với đại lý bảo hiểm, để tránh bị bán quá mức cần thiết
• Các gia đình đánh giá lại mức bảo hiểm sau một sự kiện lớn trong đời — có thêm con, mua nhà, hoặc thay đổi thu nhập
• Những người so sánh bảo hiểm nhân thọ nhóm do nhà tuyển dụng cung cấp với nhu cầu thực tế đã tính toán để xác định bất kỳ khoảng trống bảo hiểm nào
• Các cuộc trò chuyện lập kế hoạch tài chính giữa vợ chồng hoặc bạn đời về những gì sẽ xảy ra với tài chính gia đình sau một mất mát

Lợi Ích Chính

• Sử dụng cùng phương pháp DIME được các cố vấn tài chính và nguồn thông tin bảo vệ người tiêu dùng khuyến nghị, không phải một quy tắc chung đơn giản hóa
• Cung cấp ba phương pháp tính toán riêng biệt để bạn có thể đối chiếu ước tính của mình và hiểu lý do đằng sau mỗi phương pháp
• Phân tích chi tiết chính xác những yếu tố nào — nợ, thế chấp, thay thế thu nhập, giáo dục — đang thúc đẩy tổng nhu cầu bảo hiểm của bạn
• Miễn phí, hoàn toàn riêng tư và không yêu cầu đăng ký hoặc thông tin cá nhân ngoài các con số bạn chọn nhập
• Cho bạn một con số cụ thể để mang vào các cuộc trò chuyện với đại lý bảo hiểm hoặc cố vấn tài chính, giảm nguy cơ bị bán quá mức cần thiết
• Hoạt động hoàn toàn trên trình duyệt của bạn — thông tin tài chính của bạn không bao giờ được gửi đến bất kỳ máy chủ nào

Mẹo Chuyên Nghiệp

• Chạy phép tính bằng cả phương pháp DIME và phương pháp hệ số nhân thu nhập, sau đó sử dụng con số cao hơn, thận trọng hơn nếu hai kết quả khác biệt đáng kể
• Tính lại nhu cầu bảo hiểm của bạn bất cứ khi nào số dư khoản vay thế chấp giảm đáng kể hoặc một người con trở nên tự lập về tài chính, vì nhu cầu của bạn giảm dần theo thời gian khi các nghĩa vụ được trả hết
• Cân nhắc mua nhiều hợp đồng bảo hiểm có thời hạn khác nhau theo kiểu bậc thang (ví dụ: một hợp đồng 20 năm cùng với một hợp đồng 10 năm) để phù hợp với nhu cầu bảo hiểm giảm dần khi khoản vay thế chấp và những năm chăm sóc con cái kết thúc
• Nếu bạn là cha/mẹ ở nhà toàn thời gian, đừng bỏ qua máy tính này — hãy chạy phép tính bằng cách sử dụng chi phí thay thế cho việc chăm sóc con cái và các dịch vụ gia đình làm con số 'thu nhập' của bạn
• So sánh mức bảo hiểm đã tính toán của bạn giữa nhiều công ty bảo hiểm, vì phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho cùng một mức bảo hiểm có thể chênh lệch đáng kể giữa các công ty

Những Lỗi Thường Gặp Cần Tránh

• Sử dụng hệ số nhân thu nhập cố định mà không điều chỉnh theo số dư khoản vay thế chấp thực tế, khoản nợ hoặc số lượng con cái của bạn, điều này có thể làm ước tính thấp hoặc cao hơn đáng kể so với nhu cầu thực sự của bạn
• Quên trừ đi bảo hiểm hiện có — chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhóm do nhà tuyển dụng cung cấp — dẫn đến bảo hiểm trùng lặp không cần thiết và lãng phí phí bảo hiểm
• Đánh giá thấp chi phí giáo dục tương lai, đặc biệt đối với trẻ nhỏ khi mức tăng học phí trong 15–18 năm có thể rất đáng kể
• Cho rằng phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ giữ nguyên nếu bạn chờ đợi để mua — phí bảo hiểm tăng theo tuổi tác và bất kỳ vấn đề sức khỏe mới nào, vì vậy trì hoãn mua bảo hiểm thường tốn kém hơn về lâu dài
• Không tính đến đóng góp kinh tế của cha/mẹ ở nhà toàn thời gian — việc thay thế công việc chăm sóc con cái và việc nhà có giá trị tài chính thực sự ngay cả khi không có lương
• Mua bảo hiểm chỉ dựa trên khuyến nghị của đại lý bảo hiểm mà không tự mình kiểm chứng con số đó dựa trên tình hình tài chính riêng của bạn

Các Thuật Ngữ Chính Được Giải Thích

Phương pháp DIME: Một khuôn khổ tính toán — Debt (Nợ), Income (Thu nhập), Mortgage (Thế chấp), Education (Giáo dục) — cộng tổng các nghĩa vụ tài chính lớn của gia đình để ước tính tổng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (Term Life Insurance): Một hợp đồng bảo hiểm cung cấp quyền lợi tử vong trong một khoảng thời gian cố định (10, 20 hoặc 30 năm) với mức phí thấp hơn bảo hiểm vĩnh viễn, không có thành phần giá trị tiền mặt.

Giá trị nhân mạng (Human Life Value): Một phương pháp tính toán bảo hiểm tính giá trị hiện tại của đóng góp kinh tế trong tương lai của một người cho người phụ thuộc, được chiết khấu về giá trị đô la ngày hôm nay.

Thay thế thu nhập (Income Replacement): Phần nhu cầu bảo hiểm nhân thọ được quy cho việc thay thế thu nhập tương lai của người đã mất trong một số năm nhất định.

Người thụ hưởng (Beneficiary): Người hoặc tổ chức được chỉ định nhận quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Thẩm định bảo hiểm (Underwriting): Quy trình công ty bảo hiểm đánh giá sức khỏe, lối sống và các yếu tố rủi ro của người nộp đơn để xác định điều kiện chấp thuận và chi phí phí bảo hiểm.

Khái niệm liên quan

• Máy tính khoản vay thế chấp
• Máy tính quỹ khẩn cấp
• Máy tính giá trị ròng
• Máy tính hưu trí
• Lập kế hoạch di sản & tiết kiệm đại học

Ví Dụ

Giải thích kết quả của bạn