Калькулятор потребности в страховании жизни

Что такое Калькулятор потребности в страховании жизни?

Шаги:

1. Выберите метод расчёта: DIME (наиболее полный), множитель дохода (быстрая оценка) или ценность человеческой жизни (актуарный подход).
2. Введите свой годовой доход и любое существующее покрытие страхования жизни, которое у вас уже есть.
3. Для метода DIME введите свои долги, не связанные с ипотекой, остаток по ипотеке, сколько лет дохода нужно заместить, и данные о будущих расходах на образование каждого ребёнка.
4. Просмотрите чистую потребность в покрытии — это сумма дополнительного страхования жизни, которую вам стоит рассмотреть для покупки.
5. Используйте диаграмму и таблицу разбивки, чтобы точно увидеть, какие факторы формируют вашу потребность в покрытии.
6. Переключайтесь между методами, чтобы сравнить оценки и выбрать цифру, которая лучше всего соответствует реальному финансовому положению вашей семьи.

Формула

Варианты использования

• Новые родители, рассчитывающие покрытие до рождения ребёнка, чтобы полис был готов к моменту его появления
• Владельцы ипотечного жилья, определяющие, сколько покрытия нужно, чтобы дом был полностью выплачен в случае их смерти
• Любой, кто выбирает страхование жизни term life и хочет иметь реальную цифру перед разговором со страховым агентом, чтобы избежать переплаты
• Семьи, пересматривающие покрытие после важного жизненного события — рождения ребёнка, покупки дома или изменения дохода
• Люди, сравнивающие групповое страхование жизни от работодателя со своей фактической рассчитанной потребностью, чтобы выявить возможный пробел в покрытии
• Разговоры супругов или партнёров о финансовом планировании — что произойдёт с семейными финансами в случае потери одного из них

Основные преимущества

• Использует ту же методологию DIME, которую рекомендуют финансовые консультанты и ресурсы по защите потребителей, а не упрощённое эмпирическое правило
• Предлагает три разных метода расчёта, чтобы вы могли перепроверить свою оценку и понять логику каждого из них
• Точно показывает, какие факторы — долги, ипотека, замещение дохода, образование — формируют вашу общую потребность в покрытии
• Бесплатно, полностью конфиденциально и не требует регистрации или личной информации, кроме введённых вами цифр
• Даёт конкретную цифру для разговора со страховыми агентами или финансовыми консультантами, снижая риск переплаты
• Работает полностью в вашем браузере — ваши финансовые данные никогда не передаются на сервер

Советы профессионалов

• Проведите расчёт как методом DIME, так и методом множителя дохода, затем используйте более высокую, более консервативную цифру, если они значительно отличаются
• Пересчитывайте потребность в покрытии всякий раз, когда остаток по ипотеке существенно снижается или ребёнок становится финансово независимым, поскольку ваша потребность со временем уменьшается по мере погашения обязательств
• Рассмотрите возможность лестничного оформления нескольких полисов term life разной продолжительности (например, 20-летний полис вместе с 10-летним), чтобы соответствовать снижающейся потребности в покрытии по мере сокращения срока ипотеки и лет ухода за детьми
• Если вы родитель, занимающийся домом, не пропускайте этот калькулятор — проведите расчёт, используя стоимость замены ухода за детьми и домашних услуг в качестве своего «дохода»
• Сравните рассчитанную сумму покрытия у нескольких страховщиков, поскольку премии по страхованию term life за одинаковое покрытие могут существенно различаться между компаниями

Распространенные ошибки

• Использование фиксированного множителя дохода без учёта фактического остатка по ипотеке, долгов или количества детей, что может значительно занизить или завысить вашу реальную потребность
• Забывание вычесть существующее покрытие — например, групповой полис от работодателя — что приводит к ненужному дублированию покрытия и лишним расходам на премии
• Занижение будущих расходов на образование, особенно для маленьких детей, когда инфляция стоимости обучения за 15–18 лет может быть значительной
• Предположение, что премии по страхованию term life останутся прежними, если подождать с покупкой — премии растут с возрастом и любыми новыми проблемами со здоровьем, поэтому откладывание покрытия часто обходится дороже в долгосрочной перспективе
• Неучёт экономического вклада родителя, занимающегося домом — замена ухода за детьми и домашнего труда имеет реальную финансовую ценность, даже без зарплаты
• Покупка покрытия исключительно на основе рекомендации страхового агента без самостоятельной проверки цифры относительно вашей собственной финансовой ситуации

Объяснение ключевых терминов

DIME: долги, доход, ипотека, образование

Term life: фиксированный период

Ценность жизни: приведенная стоимость

Замещение дохода

Выгодоприобретатель

Андеррайтинг

Связанные понятия

• Калькулятор ипотеки
• Калькулятор резервного фонда
• Калькулятор чистой стоимости
• Калькулятор пенсии
• Планирование наследства и накоплений на образование

Пример

Интерпретация результатов