Was ist Amortisationsplan-Rechner?
Ein Tilgungsplan ist die vollständige aufgeschlüsselte Aufteilung jeder Kreditzahlung über die gesamte Laufzeit des Kredits. Jede Zeile in der Tabelle stellt eine Zahlung dar und zeigt vier Schlüsselzahlen: das Zahlungsdatum, den auf das Kapital angewandten Betrag, den auf die Zinsen angewandten Betrag und den verbleibenden Kreditsaldo. Das Verständnis Ihres Tilgungsplans gibt Ihnen einen klaren Überblick darüber, wie sich Ihr Kreditsaldo im Laufe der Zeit verringert und wie viel Zinsen Sie in jeder Phase zahlen.
Die Tilgungsformel verteilt die Zahlungen gleichmäßig über die Kreditlaufzeit, aber die Aufteilung zwischen Kapital und Zinsen ändert sich mit jeder Zahlung. In den ersten Jahren ist der ausstehende Saldo hoch, daher nehmen die Zinsbelastungen den Großteil jeder Zahlung in Anspruch. Wenn der Saldo abnimmt, sinken die Zinsbelastungen und ein größerer Teil jeder Zahlung fließt in das Kapital. Diese Vorauszahlungs-Zinsstruktur ist der Grund, warum Sondertilgungen in der ersten Hälfte der Kreditlaufzeit die größten Zinsersparnisse erzielen.
Dieser Rechner erstellt einen vollständigen Tilgungsplan für jeden Festzinskredit — Hypothek, Autokredit, Privat- oder Studienkredit. Er unterstützt die Laufzeiteingabe in Jahren und Monaten, optionale Startdaten und die Modellierung von Sondertilgungen. Die Ergebnisse umfassen die monatliche Rate, Gesamtzinsen, Gesamtkosten und das Datum der vollständigen Rückzahlung, mit optionalem Export nach PDF und CSV.
Für einen breiteren Kreditvergleich einschließlich Steuern, Versicherung und MIET-Pflichtversicherung siehe unseren Kreditrechner. Für eine hypothekenspezifische Analyse mit Steuern und Versicherung siehe unseren Hypothekenrechner.
Wann Sie diesen Rechner verwenden
- Vor der Aufnahme jedes Kredits — sehen Sie den vollständigen Zahlungsplan und die Gesamtzinskosten.
- Beim Vergleich von Kreditangeboten verschiedener Kreditgeber — normalisieren Sie nach Gesamtkosten, nicht nur nach der monatlichen Rate.
- Bei der Planung von Sondertilgungsstrategien — sehen Sie die genaue Zinsersparnis und Beschleunigung der Rückzahlung.
- Bei der Betrachtung einer Umschuldung — überprüfen Sie Ihren aktuellen Saldo und die gezahlten Zinsen, um den Break-Even-Punkt zu berechnen.
- Für die jährliche Finanzüberprüfung — stellen Sie sicher, dass Ihr Kredit wie erwartet getilgt wird.
- Beim Export von Aufzeichnungen für steuerliche oder finanzielle Planungszwecke.
Schritte:
- Geben Sie den Kreditbetrag (Kapital) ein — dies ist der Gesamtbetrag, der geliehen wurde.
- Legen Sie den Jahreszinssatz als Prozentsatz fest — überprüfen Sie aktuelle Raten bei Bankrate oder Ihrem Kreditgeber.
- Wählen Sie die Kreditlaufzeit in Jahren oder Monaten — 30 Jahre und 15 Jahre sind die gängigsten Hypothekenlaufzeiten.
- Optional: Legen Sie ein Startdatum fest, um den realistischen Zeitplan der Zahlungen und das Datum der vollständigen Rückzahlung zu sehen.
- Optional: Fügen Sie monatliche oder einmalige Sondertilgungen hinzu, um zu sehen, wie sie die Gesamtzinsen reduzieren und die Kreditlaufzeit verkürzen.
Formel
Monatliche Rate (M) = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Wobei:
P = Kapital (Kreditbetrag)
r = Monatlicher Zinssatz (Jahreszinssatz ÷ 12)
n = Gesamtzahl der Zahlungen (Jahre × 12 oder Monate)
Zinsanteil = Verbleibender Saldo × r
Kapitalanteil = M − Zinsanteil
Neuer Saldo = Vorheriger Saldo − Kapitalanteil
Beispiel:
Kapital: 200.000 €
Jahreszinssatz: 6,0%
Laufzeit: 30 Jahre (360 Zahlungen)
r = 0,06 ÷ 12 = 0,005
n = 360
M = 200.000 × [0,005(1,005)^360] / [(1,005)^360 − 1]
M = 1.199,10 €/Monat
Zahlung 1:
Zinsen: 200.000 × 0,005 = 1.000,00 €
Kapital: 1.199,10 − 1.000,00 = 199,10 €
Saldo: 200.000 − 199,10 = 199.800,90 €
Gesamtzinsen: (1.199,10 × 360) − 200.000 = 231.676,00 €
Anwendungsfälle
- Erstellen Sie einen vollständigen Zahlungsplan für jeden Festzinskredit, bevor Sie sich zu den Bedingungen verpflichten.
- Vergleichen Sie die Gesamtzinskosten zwischen 15- und 30-Jahres-Laufzeiten für dasselbe Kapital.
- Modellieren Sie die Auswirkung monatlicher oder einmaliger Sondertilgungen auf die Rückzahlungszeit.
- Planen Sie eine Umschuldung, indem Sie sehen, wie viel Kapital in jedem Punkt des Tilgungsplans zurückgezahlt wurde.
- Exportieren Sie den vollständigen Plan als PDF zur Dokumentation oder als CSV zur Finanzplanung in Tabellenkalkulationen.
- Verstehen Sie die Vorauszahlungs-Zinsstruktur tilgungsbasierter Kredite und planen Sie entsprechende Rückzahlungsstrategien.
Hauptvorteile
- Sehen Sie jede Zahlung in Kapital und Zinsen aufgeteilt über die gesamte Kreditlaufzeit.
- Vergleichen Sie die Gesamtzinskosten mit und ohne Sondertilgungen, um die Ersparnis zu quantifizieren.
- Exportieren Sie den vollständigen Plan als PDF zur Dokumentation oder als CSV zur Analyse in Tabellenkalkulationen.
- Modellieren Sie verschiedene Laufzeiten, Zinssätze und Rückzahlungsstrategien nebeneinander.
- Verstehen Sie das genaue Rückzahlungsdatum einschließlich der Auswirkung von Sondertilgungen.
- Planen Sie Umschuldungsentscheidungen, indem Sie den verbleibenden Saldo in jedem Punkt des Tilgungsplans sehen.
Professionelle Tipps
- Leisten Sie Sondertilgungen so früh wie möglich — jeder Dollar, der im Jahr 1 am Kapital reduziert wird, eliminiert Zinsen für die verbleibenden 29 Jahre.
- Geben Sie an, dass Sondertilgungen auf das Kapital und nicht auf zukünftige Raten angewendet werden sollen — die meisten Kreditgeber bieten ein Formular oder eine Checkbox dafür.
- Verwenden Sie die Zwei-Wochen-Strategie: Zahlen Sie die Hälfte Ihrer monatlichen Rate alle zwei Wochen für eine zusätzliche jährliche Zahlung ohne Änderung Ihres Budgets.
- Wenn Ihr Zinssatz über den aktuellen Marktsätzen liegt, verwenden Sie den Tilgungsplan, um den Break-Even-Punkt für eine Umschuldung zu berechnen.
- Exportieren Sie den Plan und überprüfen Sie ihn jährlich — das Sinken Ihres Saldos motiviert und hilft bei der Finanzplanung.
- Erwägen Sie, Ihre Rate auf die nächsten 50 € oder 100 € aufzurunden — kleine Erhöhung summieren sich zu erheblichen Einsparungen über 30 Jahre.
Häufige Fehler vermeiden
- Sich nur auf die monatliche Rate zu konzentrieren und die Gesamtzinskosten zu ignorieren — eine 30-Jahres-Laufzeit kostet fast das Doppelte des Kreditbetrags an Zinsen.
- Keine Sondertilgungen in den ersten 5 Jahren zu leisten — je früher Sie das Kapital reduzieren, desto mehr Zinsen sparen Sie.
- Zu glauben, dass Sondertilgungen die nächste Rate reduzieren — sie reduzieren den Saldo, was alle zukünftigen Zinsbelastungen verringert.
- Eine längere Laufzeit für niedrigere Raten zu wählen, ohne den Unterschied bei den Gesamtzinsen zu berechnen — oft sind es 100.000 € oder mehr.
- Den Tilgungsplan bei der Umschuldungsplanung zu ignorieren — Sie müssen Ihren aktuellen Saldo und die gezahlten Zinsen kennen.
- Nicht zu überprüfen, ob Sondertilgungen auf das Kapital angewendet werden — manche Kreditgeber wenden sie stattdessen auf zukünftige Raten an.
Wichtige Begriffe erklärt
- Tilgung: Der Prozess der Rückzahlung eines Kredits durch regelmäßige Zahlungen, die Kapital und Zinsen über einen festen Zeitraum umfassen.
- Kapital: Der ursprüngliche geliehene Betrag, der mit jeder Zahlung abnimmt.
- Zinsen: Die Kosten für das Geliehenhaben, berechnet als Prozentsatz des verbleibenden Kapitalsaldos.
- Tilgungsplan: Eine Tabelle, die die Aufteilung jeder Zahlung in Kapital und Zinsen zusammen mit dem verbleibenden Saldo anzeigt.
- Sondertilgung: Ein zusätzlicher Betrag, der über die reguläre Rate hinaus auf das Kapital angewendet wird und den Saldo schneller reduziert.
- Rückzahlungsdatum: Das Datum, an dem der Kreditsaldo Null erreicht — beschleunigt durch Sondertilgungen.
- Vorauszahlungs-Zinsen: Die Eigenschaft tilgungsbasierter Kredite, bei der die ersten Zahlungen überwiegend aus Zinsen bestehen.
Verwandte Konzepte
- Kreditrechner — Nutzen Sie dieses verwandte Tool für passende Umrechnungen und Berechnungen.
- Hypothekenrechner — Nutzen Sie dieses verwandte Tool für passende Umrechnungen und Berechnungen.
- Zinseszinsrechner — Nutzen Sie dieses verwandte Tool für passende Umrechnungen und Berechnungen.
Beispiel
Anna und Peter haben eine Hypothek über 320.000 € zu 6,75% über 30 Jahre. Ihre monatliche Rate beträgt 2.068 €. Über 30 Jahre zahlen sie 424.416 € an Zinsen — mehr als den Kreditbetrag. Sie entscheiden, 400 €/Monat an Sondertilgungen hinzuzufügen. Der Tilgungsplan zeigt, dass der Kredit in 22,3 Jahren statt in 30 Jahren zurückgezahlt wird, und sie sparen 168.932 € an Gesamtzinsen. Ihr Gesamtbetrag sinkt von 744.416 € auf 575.484 €. Sie leisten außerdem eine einmalige Sondertilgung von 10.000 € im dritten Jahr, was 28.400 € zusätzliche Zinsersparnis bringt. Der Tilgungsplan zeigt genau, wie jede Sondertilgung die Kapital-/Zinsaufteilung zu ihren Gunsten verschiebt.
Interpretation Ihrer Ergebnisse
Die monatliche Rate ist Ihre festgelegte Verpflichtung — der Betrag, der jeden Monat während der gesamten Kreditlaufzeit fällig ist. Diese Zahl ändert sich nicht bei einem Kredit mit festem Zinssatz. Die Gesamtzinsen sind die tatsächlichen Kosten des Kredits — sie repräsentieren alles, was Sie über den ursprünglichen Kreditbetrag hinaus zahlen. Bei einem 30-Jahres-Kredit zu 6,5% übersteigen die Gesamtzinsen normalerweise das Kapital, was bedeutet, dass Sie mehr als das Doppelte des ursprünglichen Kreditbetrags zahlen.
Der Tilgungsplan enthüllt die Vorauszahlungs-Natur tilgungsbasierter Kredite. Im ersten Jahr geht etwa 75-90% jeder Zahlung an Zinsen. Dies ist der Grund, warum Sondertilgungen zu Beginn einen dramatischen Unterschied machen — Sie reduzieren den Kapitalsaldo, bevor sich Jahrzehnte zukünftiger Zinsen darauf angesammelt haben.
Das Rückzahlungsdatum ändert sich, wenn Sie Sondertilgungen hinzufügen. Jeder zusätzliche Dollar Kapital reduziert den verbleibenden Saldo, was die zukünftigen Zinsbelastungen verringert, was wiederum die Kapitalreduzierung in einem Teufelskreis beschleunigt. Der Tilgungsplan zeigt den genauen Monat, in dem Ihr Kredit mit Ihrer spezifischen Sondertilgungsstrategie zurückgezahlt wird.