คำนวณตารางผ่อนชำระ คืออะไร?
ตารางผ่อนชำระคือการแบ่งส่วนการชำระเงินแต่ละงวดของสินเชื่อตลอดระยะเวลาทั้งหมด แต่ละแถวในตารางแสดงถึงการชำระเงิน 1 งวดและแสดงตัวเลขสี่ตัวสำคัญ: วันที่ชำระเงิน ส่วนที่จัดสรรให้เงินต้น ส่วนที่จัดสรรให้ดอกเบี้ย และยอดคงเหลือของสินเชื่อ การเข้าใจตารางผ่อนชำระจะช่วยให้คุณเห็นภาพชัดเจนว่ายอดเงินต้นของคุณลดลงอย่างไรตามเวลาและคุณจ่ายดอกเบี้ยเท่าใดในแต่ละขั้นตอน
สูตรการผ่อนชำระจะแจกจ่ายการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอตลอดระยะเวลาสินเชื่อ แต่การแบ่งส่วนระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไปกับการชำระเงินแต่ละงวด ในช่วงแรกๆ ยอดคงเหลือยังสูง ดังนั้นภาระดอกเบี้ยจะกินส่วนใหญ่ของการชำระเงินแต่ละงวด เมื่อยอดคงเหลือลดลง ภาระดอกเบี้ยก็ลดลงและส่วนที่มากขึ้นของการชำระเงินแต่ละงวดจะถูกจัดสรรให้เงินต้น โครงสร้างการจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้านี้เป็นเหตุผลว่าทำไมการชำระเงินเพิ่มเติมในครึ่งแรกของระยะเวลาจึงให้การประหยัดมากที่สุด
เครื่องคำนวณนี้สร้างตารางผ่อนชำระเต็มรูปแบบสำหรับสินเชื่อใดๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ — สินเชื่อบ้าน รถยนต์ บุคคล หรือนักศึกษา รองรับการป้อนระยะเวลาเป็นปีและเดือน วันที่เริ่มต้นทางเลือก และการจำลองการชำระเงินเพิ่มเติม ผลลัพธ์รวมถึงค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยทั้งหมด ค่าใช้จ่ายทั้งหมด และวันที่ชำระหมด พร้อมตัวเลือกการส่งออกเป็น PDF และ CSV
สำหรับการเปรียบเทียบสินเชื่อที่กว้างขึ้นรวมถึงภาษี ประกันภัย และประกันสินเชื่อบ้าน ดู เครื่องคำนวณสินเชื่อ สำหรับการวิเคราะห์เฉพาะสินเชื่อบ้านรวมภาษีและประกันภัย ดู เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน
เมื่อไหร่ควรใช้เครื่องคำนวณนี้
- ก่อนที่จะกู้ยืมสินเชื่อใดๆ — ดูแผนการชำระเงินเต็มรูปแบบและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด
- เมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อจากผู้ให้กู้หลายราย — ปรับมาตรฐานตามค่าใช้จ่ายทั้งหมด ไม่ใช่แค่ค่างวดรายเดือน
- เมื่อวางแผนกลยุทธ์การชำระเงินเพิ่มเติม — ดูการประหยัดดอกเบี้ยที่แน่นอนและการเร่งการผ่อนชำระ
- เมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์ — ตรวจสอบยอดคงเหลือปัจจุบันและดอกเบี้ยที่จ่ายไปแล้วเพื่อคำนวณจุดคุ้มทุน
- สำหรับการทบทวนการเงินประจำปี — ตรวจสอบว่าสินเชื่อของคุณผ่อนชำระตามแผนหรือไม่
- เมื่อส่งออกข้อมูลสำหรับวัตถุประสงค์ด้านภาษีหรือการวางแผนการเงิน
ขั้นตอน:
- ป้อนจำนวนเงินกู้ (เงินต้น) — นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่กู้ยืมมา
- ตั้งอัตราดอกเบี้ยต่อปีเป็นเปอร์เซ็นต์ — ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันจาก Bankrate หรือผู้ให้กู้
- เลือกระยะเวลาสินเชื่อเป็นปีหรือเดือน — 30 ปีและ 15 ปีเป็นระยะเวลาสินเชื่อบ้านที่พบบ่อยที่สุด
- ทางเลือก: ตั้งวันที่เริ่มต้นเพื่อดูกรอบเวลาการชำระเงินที่สมจริงและวันที่ชำระหมด
- ทางเลือก: เพิ่มการชำระเงินรายเดือนหรือครั้งเดียวเพิ่มเติมเพื่อดูว่ามันลดดอกเบี้ยทั้งหมดและย่นระยะเวลาอย่างไร
สูตร
ค่างวดรายเดือน (M) = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
ที่ไหน:
P = เงินต้น (จำนวนเงินกู้)
r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12)
n = จำนวนการชำระเงินทั้งหมด (ปี × 12 หรือเดือน)
ส่วนดอกเบี้ย = ยอดคงเหลือ × r
ส่วนเงินต้น = M − ส่วนดอกเบี้ย
ยอดคงเหลือใหม่ = ยอดคงเหลือเดิม − ส่วนเงินต้น
ตัวอย่าง:
เงินต้น: 300,000 บาท
อัตราดอกเบี้ยต่อปี: 6.0%
ระยะเวลา: 30 ปี (360 งวด)
r = 0.06 ÷ 12 = 0.005
n = 360
M = 300,000 × [0.005(1.005)^360] / [(1.005)^360 − 1]
M = 1,912.36 บาท/เดือน
งวดที่ 1:
ดอกเบี้ย: 300,000 × 0.005 = 1,500.00 บาท
เงินต้น: 1,912.36 − 1,500.00 = 412.36 บาท
ยอดคงเหลือ: 300,000 − 412.36 = 299,587.64 บาท
ดอกเบี้ยทั้งหมด: (1,912.36 × 360) − 300,000 = 388,449.60 บาท
กรณีใช้งาน
- สร้างแผนการชำระเงินเต็มรูปแบบสำหรับสินเชื่อใดๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ก่อนที่จะตกลง
- เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดระหว่างระยะเวลา 15 และ 30 ปีสำหรับเงินต้นเท่ากัน
- จำลองผลกระทบของการชำระเงินเพิ่มเติมรายเดือนหรือครั้งเดียวต่อเวลาผ่อนชำระ
- วางแผนการรีไฟแนนซ์โดยดูว่ามีการชำระเงินต้นไปแล้วเท่าใดในจุดใดก็ได้ของตาราง
- ส่งออกตารางเต็มรูปแบบเป็น PDF สำหรับเอกสารหรือ CSV สำหรับการวางแผนการเงินในสเปรดชีต
- เข้าใจโครงสร้างการจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าของสินเชื่อที่ผ่อนชำระตามกำหนดเวลาและวางแผนกลยุทธ์การชำระเงินตามนั้น
ประโยชน์หลัก
- ดูการชำระเงินแต่ละงวดที่แบ่งระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยตลอดอายุสินเชื่อ
- เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดกับและไม่มีการชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อวัดผลการประหยัด
- ส่งออกตารางเต็มรูปแบบเป็น PDF สำหรับเอกสารหรือ CSV สำหรับการวิเคราะห์ในสเปรดชีต
- จำลองระยะเวลา อัตราดอกเบี้ย และกลยุทธ์การชำระเงินที่แตกต่างกันเคียงข้างกัน
- เข้าใจวันที่ชำระหมดที่แน่นอนรวมถึงผลกระทบของการชำระเงินเพิ่มเติม
- วางแผนการตัดสินใจรีไฟแนนซ์โดยดูยอดคงเหลือในจุดใดก็ได้ของตาราง
เคล็ดลับ
- ทำการชำระเงินเพิ่มเติมโดยเร็วที่สุด — เงินต้นที่ลดลงทุกบาทในปีแรกจะกำจัดดอกเบี้ยสำหรับอีก 29 ปีที่เหลือ
- ระบุว่าการชำระเงินเพิ่มเติมไปลงเงินต้น ไม่ใช่การชำระงวดถัดไป — ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มีแบบฟอร์มหรือช่องทำเครื่องหมายสำหรับสิ่งนี้
- ใช้กลยุทธ์การชำระเงินทุกสองสัปดาห์: จ่ายครึ่งหนึ่งของค่างวดรายเดือนทุกสองสัปดาห์เพื่อได้รับการชำระเงินเพิ่มเติมหนึ่งครั้งต่อปีโดยไม่เปลี่ยนงบประมาณ
- หากอัตราดอกเบี้ยของคุณสูงกว่าอัตราตลาดปัจจุบัน ใช้ตารางคำนวณจุดคุ้มทุนสำหรับการรีไฟแนนซ์
- ส่งออกตารางและทบทวนทุกปี — การเห็นยอดคงเหลือลดลงสร้างแรงจูงใจและช่วยในการวางแผนการเงิน
- พิจารณาการปัดเศษค่างวดเป็น 50 หรือ 100 บาทที่ใกล้ที่สุด — การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยจะสะสมเป็นการประหยัดที่มีนัยสำคัญใน 30 ปี
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- มุ่งเน้นเฉพาะค่างวดรายเดือนโดยไม่พิจารณาค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด — ระยะเวลา 30 ปีเสียค่าใช้จ่ายเกือบเท่าจำนวนเงินกู้ในดอกเบี้ย
- ไม่ทำการชำระเงินเพิ่มเติมใน 5 ปีแรก — ยิ่งคุณลดเงินต้นเร็วเท่าใด คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้มากเท่านั้น
- เชื่อว่าการชำระเงินเพิ่มเติมจะลดงวดถัดไป — มันจะลดยอดคงเหลือ ทำให้ภาระดอกเบี้ยในอนาคตทั้งหมดลดลง
- เลือกระยะเวลาที่ยาวขึ้นสำหรับค่างวดที่ต่ำลงโดยไม่คำนวณความแตกต่างของดอกเบี้ยทั้งหมด — มักจะมากกว่า 100,000 บาท
- ละเลยตารางผ่อนชำระเมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์ — คุณต้องรู้ยอดคงเหลือปัจจุบันและดอกเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
- ไม่ตรวจสอบว่าการชำระเงินเพิ่มเติมถูกนำไปลงเงินต้น — ผู้ให้กู้บางรายจะนำไปลงงวดถัดไปแทน
คำศัพท์สำคัญ
- การผ่อนชำระ: กระบวนการชำระคืนสินเชื่อผ่านการชำระเงินเป็นงวดรวมเงินต้นและดอกเบี้ยในช่วงเวลาที่กำหนด
- เงินต้น: จำนวนเงินเดิมที่กู้ยืมมา ซึ่งลดลงในการชำระเงินแต่ละงวด
- ดอกเบี้ย: ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืม คำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินต้นคงเหลือ
- ตารางผ่อนชำระ: ตารางที่แสดงการแบ่งส่วนการชำระเงินแต่ละงวดเป็นเงินต้นและดอกเบี้ย พร้อมยอดคงเหลือ
- การชำระเงินเพิ่มเติม: จำนวนเงินเพิ่มเติมที่นำไปลงเงินต้นนอกเหนือจากการชำระเงินตามกำหนด จะลดยอดคงเหลือเร็วขึ้น
- วันที่ชำระหมด: วันที่ยอดเงินต้นคงเหลือเป็นศูนย์ — เร่งด้วยการชำระเงินเพิ่มเติม
- การจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้า: คุณสมบัติของสินเชื่อที่ผ่อนชำระตามกำหนดเวลาที่การชำระเงินช่วงแรกประกอบด้วยดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่
แนวคิดที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณเงินกู้ — ใช้เครื่องมือที่เกี่ยวข้องนี้สำหรับการแปลงหน่วยและการคำนวณที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน — ใช้เครื่องมือที่เกี่ยวข้องนี้สำหรับการแปลงหน่วยและการคำนวณที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น — ใช้เครื่องมือที่เกี่ยวข้องนี้สำหรับการแปลงหน่วยและการคำนวณที่เกี่ยวข้อง
ตัวอย่าง
สมชายและสมหญิงมีสินเชื่อบ้าน 320,000 บาท ดอกเบี้ย 6.75% ระยะเวลา 30 ปี ค่างวดรายเดือน 2,068 บาท ตลอด 30 ปี พวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ย 424,416 บาท — มากกว่าจำนวนเงินกู้ พวกเขาตัดสินใจเพิ่ม 400 บาท/เดือน เป็นการชำระเงินเพิ่มเติม ตารางผ่อนชำระแสดงว่าสินเชื่อจะหมดใน 22.3 ปีแทนที่จะเป็น 30 ปี และประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมด 168,932 บาท ยอดชำระทั้งหมดลดจาก 744,416 บาทเหลือ 575,484 บาท พวกเขายังทำการชำระเงินเพิ่มเติมครั้งเดียว 10,000 บาทในปีที่สาม ประหยัดดอกเบี้ยเพิ่มเติม 28,400 บาท ตารางแสดงอย่างชัดเจนว่าการชำระเงินเพิ่มเติมแต่ละครั้งย้ายการแบ่งส่วนเงินต้น/ดอกเบี้ยไปในทิศทางที่ดีขึ้นสำหรับพวกเขาอย่างไร
การตีความผลลัพธ์
ค่างวดรายเดือนคือภาระผูกมัดคงที่ของคุณ — จำนวนเงินที่ต้องจ่ายทุกเดือนตลอดอายุสินเชื่อ ตัวเลขนี้ไม่เปลี่ยนแปลงสำหรับสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ดอกเบี้ยทั้งหมดคือค่าใช้จ่ายจริงของการกู้ยืม — เป็นตัวแทนของทุกสิ่งที่คุณจ่ายนอกเหนือจากจำนวนเงินต้นเดิม สำหรับสินเชื่อ 30 ปี ดอกเบี้ย 6.5% ดอกเบี้ยทั้งหมดมักจะเกินเงินต้น ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายมากกว่าจำนวนเงินต้นเดิมสองเท่า
ตารางผ่อนชำระเปิดเผยลักษณะการจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าของสินเชื่อที่ผ่อนชำระตามกำหนดเวลา ในปีแรกประมาณ 75-90% ของการชำระเงินแต่ละงวดจะไปจ่ายดอกเบี้ย นี่คือเหตุผลที่การชำระเงินเพิ่มเติมตั้งแต่เนิ่นๆ ส่งผลได้ดราม่ามาก — คุณจะลดยอดเงินต้นก่อนที่ดอกเบี้ยในอนาคตหลายทศวรรษจะสะสมบนมัน
วันที่ชำระหมดจะเปลี่ยนไปเมื่อคุณเพิ่มการชำระเงินเพิ่มเติม เงินต้นเพิ่มเติมทุกบาทจะลดยอดคงเหลือ ซึ่งจะลดภาระดอกเบี้ยในอนาคต เร่งการลดเงินต้นในวงจรที่ดี ตารางจะแสดงเดือนที่แน่นอนที่สินเชื่อของคุณจะหมดด้วยกลยุทธ์การชำระเงินเพิ่มเติมเฉพาะของคุณ