เครื่องคำนวณเงินกู้

การผ่อนชำระรายเดือนใช้สูตรค่าเสื่อมราคามาตรฐาน: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] โดยที่ P คือเงินต้น r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตรารายปีหารด้วย 12) และ n คือจำนวนการผ่อนชำระทั้งหมด สูตรนี้ทำให้แน่ใจว่าแต่ละงวดครอบคลุมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นตั้งแต่การชำระครั้งก่อน โดยส่วนที่เหลือจะลดยอดเงินต้น

เครื่องคิดเลขนี้คำนวณเฉพาะการผ่อนชำระเงินต้นและดอกเบี้ย ซึ่งเป็นต้นทุนพื้นฐานของการกู้ยืม ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดสินเชื่อ (0.5–2%) ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ค่าธรรมเนียมเอกสาร และค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนดไม่รวมอยู่ด้วย สำหรับภาพรวมที่สมบูรณ์ ให้เพิ่มค่าธรรมเนียมโดยประมาณเข้ากับวงเงินกู้ของคุณหรือปรึกษาแบบฟอร์มประมาณการสินเชื่อของผู้ให้กู้

เงินกู้อัตราคงที่จะล็อกอัตราดอกเบี้ยของคุณตลอดระยะเวลา ให้การผ่อนชำระรายเดือนที่คาดการณ์ได้และไม่เปลี่ยนแปลง เงินกู้อัตราลอยตัว (บางครั้งเรียกว่าเงินกู้อัตราปรับได้) มีอัตราดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสภาวะตลาด — การชำระของคุณอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลง อัตราคงที่มักจะสูงกว่าเล็กน้อยในช่วงแรกแต่ให้ความมั่นคง อัตราลอยตัวเริ่มต้นต่ำกว่าแต่มีความเสี่ยงที่จะเพิ่มขึ้นในอนาคต

ได้ เครื่องคิดเลขนี้ใช้งานได้กับเงินกู้ผ่อนชำระทุกประเภทที่ตัดค่าเสื่อมราคา — เงินกู้ส่วนบุคคล เงินกู้รถยนต์ เงินกู้นักศึกษา เงินกู้รวมหนี้ และเงินกู้ธุรกิจ สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย เราขอแนะนำเครื่องคิดเลขสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะของเรา ซึ่งพิจารณาเงินดาวน์ ภาษีทรัพย์สิน และประกัน สำหรับบัตรเครดิตและวงเงินสินเชื่อ (หนี้หมุนเวียน) จะใช้วิธีการคำนวณที่แตกต่างกัน

คุณสามารถลดดอกเบี้ยทั้งหมดได้โดย: (1) เลือกระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลง — ระยะเวลา 3 ปีเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าระยะเวลา 5 ปีมาก (2) ปรับปรุงคะแนนเครดิตก่อนยื่นกู้เพื่อให้ได้อัตราที่ต่ำกว่า (3) ชำระเงินต้นเพิ่มเมื่อเป็นไปได้ (4) เปรียบเทียบราคากับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อหาอัตราที่ดีที่สุด และ (5) ชำระเงินดาวน์มากขึ้นเพื่อลดจำนวนเงินต้น

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลจะแตกต่างกันไปตามคะแนนเครดิต รายได้ และจำนวนเงินกู้ ในปี 2026 เครดิตที่ดีเยี่ยม (740+) อาจมีสิทธิ์ได้รับอัตรา 6–10% เครดิตที่ดี (680–739) สำหรับ 10–18% เครดิตที่ยุติธรรม (620–679) สำหรับ 18–28% และเครดิตไม่ดี (ต่ำกว่า 620) สำหรับ 28–36% หรือสูงกว่า ผู้ให้กู้ออนไลน์มักจะเสนออัตราที่แข่งขันได้สำหรับผู้กู้ยืมเครดิตที่ดี ในขณะที่สหภาพเครดิตมักจะเสนออัตราที่ต่ำกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

อัตราดอกเบี้ยคือต้นทุนพื้นฐานของการกู้ยืมเงินต้น แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ APR (อัตราร้อยละต่อปี) เป็นตัววัดที่กว้างขึ้นซึ่งรวมอัตราดอกเบี้ยบวกค่าธรรมเนียมบังคับ เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดสินเชื่อและค่าใช้จ่ายปิดบางอย่าง APR จะเท่ากับหรือสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยเสมอ เมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้จากผู้ให้กู้รายต่างๆ ให้เปรียบเทียบ APR กับ APR เสมอ เพราะสะท้อนต้นทุนการกู้ยืมรายปีที่แท้จริง

ระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้นหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงแต่ดอกเบี้ยรวมก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก ตัวอย่างเช่น เงินกู้ $25,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 7% ในช่วง 3 ปีมีการชำระเงินรายเดือน $772 พร้อมดอกเบี้ยรวม $2,786 เงินกู้เดียวกันในระยะเวลา 5 ปีทำให้การชำระเงินลดลงเหลือ 495 ดอลลาร์ แต่เพิ่มดอกเบี้ยรวมเป็น 4,723 ดอลลาร์ ตลอด 7 ปี การชำระเงินลดลงเหลือ 377 ดอลลาร์ แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นเป็น 6,683 ดอลลาร์ ใช้เครื่องคำนวณนี้เพื่อดูการแลกเปลี่ยนที่แน่นอนสำหรับจำนวนและอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเฉพาะของคุณ

ผู้ให้กู้บางรายจะเรียกเก็บค่าปรับการชำระล่วงหน้า - โดยทั่วไปคือ 1-2% ของยอดคงค้าง - หากคุณชำระเงินกู้ก่อนระยะเวลาสิ้นสุดระยะเวลา นี่เป็นเรื่องปกติในสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์และสินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภท อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ที่มีชื่อเสียงส่วนใหญ่จะไม่เรียกเก็บค่าปรับในการชำระล่วงหน้า อ่านเอกสารอย่างละเอียดเสมอหรือถามผู้ให้กู้ของคุณโดยตรง: 'มีบทลงโทษในการชำระล่วงหน้าหรือไม่' ก่อนที่จะลงนาม หากไม่มีค่าปรับ การจ่ายเงินเพิ่มถือเป็นวิธีที่เร็วที่สุดวิธีหนึ่งในการลดดอกเบี้ยทั้งหมด

ข้อกำหนดคะแนนเครดิตขั้นต่ำแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไป: เครดิตที่ดีเยี่ยม (740+) มีคุณสมบัติสำหรับอัตราที่ดีที่สุด (APR 6–10%) เครดิตที่ดี (680–739) มีคุณสมบัติสำหรับอัตราการแข่งขัน (10–18%) เครดิตที่ยุติธรรม (620–679) อาจมีคุณสมบัติ แต่ในอัตราที่สูงกว่า (18–28%) และเครดิตที่ไม่ดี (ต่ำกว่า 620) อาจประสบปัญหาในการมีคุณสมบัติหรือต้องเผชิญกับอัตราที่สูงกว่า 28% ผู้ให้กู้บางรายเชี่ยวชาญเรื่องสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีเครดิตไม่ดี แต่อัตราสูงถึง 36% ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณก่อนสมัคร — การปรับปรุงให้ถึง 50 คะแนนก็สามารถช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลายพัน

ในช่วงปีแรก ๆ ของการตัดจำหน่ายเงินกู้ การชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่ส่วนใหญ่จะเป็นการจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าการลดยอดเงินต้น ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินกู้ $30,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 7% ในระยะเวลา 5 ปี การชำระครั้งแรกจะรวมดอกเบี้ย $175 และเงินต้นเพียง $134 เมื่อถึงจุดกึ่งกลาง (เดือน 30) การแยกจะเท่ากันโดยประมาณ ในการชำระเงินงวดสุดท้าย การชำระเงินเกือบทั้งหมดจะไปสู่เงินต้น ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายล่วงหน้านี้เป็นเหตุผลว่าทำไมการชำระเงินต้นเพิ่มเติมในช่วงต้นของระยะเวลาเงินกู้จึงส่งผลกระทบอย่างมากต่อการประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมด

เงินกู้ที่มีหลักประกันได้รับการค้ำประกันโดยสินทรัพย์ (เช่น รถยนต์หรือบ้าน) และมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า เพราะผู้ให้กู้สามารถยึดหลักประกันได้หากคุณผิดนัดชำระ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน (เช่น บัตรเครดิตหรือเงินกู้ส่วนบุคคล) ไม่ต้องใช้หลักประกันใดๆ แต่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า เพราะผู้ให้กู้รับความเสี่ยงมากขึ้น หากคุณผิดนัดชำระเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้สามารถฟ้องร้องคุณหรือส่งหนี้ให้บริษัททวงหนี้ แต่ไม่สามารถยึดทรัพย์สินของคุณโดยอัตโนมัติ

ป้อนจำนวนเงินกู้ อัตรา และระยะเวลาสำหรับแต่ละข้อเสนอแยกกัน เปรียบเทียบทั้งการผ่อนชำระรายเดือนและคอลัมน์ดอกเบี้ยทั้งหมด ข้อเสนอที่มีต้นทุนรวมต่ำกว่า (เงินต้น + ดอกเบี้ยทั้งหมด) ดีกว่าในเชิงคณิตศาสตร์ — แต่ถ้าการผ่อนชำระรายเดือนของข้อเสนอนั้นสูงเกินไปสำหรับงบประมาณของคุณ ข้อเสนอที่แพงกว่าเล็กน้อยแต่ผ่อนน้อยกว่าอาจปฏิบัติได้จริงมากกว่า ให้สมดุลระหว่างความสามารถในการจ่ายกับต้นทุนรวม

แผนภูมิเส้นแสดงแนวโน้มสามประการตลอดอายุเงินกู้: ยอดคงค้างที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป (เส้นสีน้ำเงิน) ยอดเงินต้นสะสมที่ชำระเพิ่มขึ้น (เส้นสีเขียว) และยอดดอกเบี้ยสะสมที่ชำระเพิ่มขึ้น (เส้นสีเหลืองอำพัน) ช่องว่างระหว่างเส้นสีเขียวและเส้นสีเหลืองอำพันแสดงถึงจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายมากขึ้นเมื่อเทียบกับเงินต้น ณ จุดใดๆ ในระยะเวลาเงินกู้ เส้นเหล่านี้มาบรรจบกันในตอนท้ายเมื่อเงินกู้ชำระครบถ้วน