เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน

สินเชื่อทั่วไปมักต้องใช้เงินดาวน์ 5–20% เงินดาวน์ 20% จะตัดค่าใช้จ่ายประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) ออก ทำให้ประหยัดได้เดือนละ $100–$300 สินเชื่อ FHA อนุญาตให้ดาวน์เพียง 3.5% โดยมี PMI ตลอดอายุเงินกู้ สินเชื่อ VA และ USDA อาจไม่ต้องใช้เงินดาวน์สำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิ์ จำนวนเงินดาวน์ของคุณส่งผลโดยตรงต่อการผ่อนชำระรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และความจำเป็นต้องมี PMI

สินเชื่อบ้าน 15 ปีมีการผ่อนชำระรายเดือนที่สูงกว่า (มากกว่าประมาณ 50–70%) แต่อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและดอกเบี้ยรวมน้อยกว่าอย่างมาก — มักประหยัดได้หลายแสนดอลลาร์ สินเชื่อ 30 ปีมีการผ่อนรายเดือนที่ต่ำกว่า ทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเข้าถึงได้ง่ายขึ้น แต่มีต้นทุนสูงกว่ามากตลอดระยะเวลาเต็ม ตัวอย่างเช่น เงินกู้ $350,000 ที่อัตรา 6% ระยะเวลา 30 ปีมีดอกเบี้ย $404,000 ในขณะที่ระยะเวลา 15 ปีที่อัตรา 5.5% มีดอกเบี้ย $161,000 — ประหยัดได้ $243,000

เครื่องคิดเลขนี้คำนวณเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ย — การชำระสินเชื่อบ้านขั้นพื้นฐาน ต้นทุนที่อยู่อาศัยรายเดือนที่แท้จริงของคุณยังรวมภาษีทรัพย์สิน (โดยทั่วไป 0.5–2.5% ของมูลค่าบ้านต่อปี) ประกันเจ้าของบ้าน ($800–$1,500/ปี) และอาจรวม PMI (0.46–1.5% ของวงเงินกู้ต่อปี) ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้อาจเพิ่ม 30–50% ให้กับการชำระพื้นฐานของคุณ

ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) ปกป้องผู้ให้กู้ (ไม่ใช่คุณ) เมื่อเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% โดยมีค่าใช้จ่าย 0.46% ถึง 1.50% ของวงเงินกู้ต่อปี — สำหรับเงินกู้ $300,000 นั่นคือ $138–$375 ต่อเดือน คุณสามารถหลีกเลี่ยง PMI ได้โดย: จ่ายเงินดาวน์ 20% รับสินเชื่อเสริม (โครงสร้าง 80/10/10) หรือใช้สินเชื่อ VA หรือ USDA PMI จะถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติเมื่อยอดเงินกู้ของคุณถึง 78% ของมูลค่าบ้านเดิม

คุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนได้โดย: (1) ชำระเงินดาวน์มากขึ้นเพื่อลดจำนวนเงินกู้ (2) ซื้อของเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (3) เลือกระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวขึ้น (30 ปีเทียบกับ 15 ปี) (4) การซื้อคะแนนจำนองเพื่อซื้ออัตราดอกเบี้ยลดลง (5) ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนสมัครขออัตราที่ดีกว่า หรือ (6) พิจารณาบ้านที่ราคาถูกกว่า

ตารางการตัดจำหน่ายจะแสดงการชำระเงินทุกเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดของคุณ โดยมีรายละเอียดจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ย ในช่วงปีแรกๆ การชำระเงินส่วนใหญ่จะเป็นดอกเบี้ย (เช่น ดอกเบี้ย 75% / เงินต้น 25% ในปีแรก) เมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้จะพลิกกลับ กำหนดการช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณกำลังสร้างทุนได้มากเพียงใด เมื่อใดจึงควรรีไฟแนนซ์ และการชำระเงินพิเศษจะเร่งการลดเงินต้นและประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างไร

คะแนนเครดิตของคุณเป็นหนึ่งในปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้ให้กู้ใช้ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณ โดยทั่วไปคะแนน 760+ จะได้รับอัตราที่ดีที่สุด ในขณะที่คะแนนต่ำกว่า 620 อาจเผชิญกับอัตราที่สูงกว่าหรือการปฏิเสธ การปรับปรุงคะแนนของคุณอีก 20–30 คะแนนก่อนสมัครสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้นับหมื่นตลอดอายุเงินกู้

เครื่องคิดเลขนี้ให้ค่าประมาณเงินต้นและดอกเบี้ยที่แม่นยำทางคณิตศาสตร์ตามข้อมูลที่คุณป้อน อย่างไรก็ตาม ข้อเสนออย่างเป็นทางการของผู้ให้กู้จะรวมค่าธรรมเนียม จุด และการปรับอัตราที่เฉพาะเจาะจงตามโปรไฟล์เครดิต ประเภทสินเชื่อ และสภาพตลาดท้องถิ่นของคุณ ใช้เครื่องคิดเลขนี้เป็นเครื่องมือวางแผนเพื่อทำความเข้าใจสถานการณ์ต่าง ๆ จากนั้นขอใบเสนอราคาเฉพาะบุคคลจากผู้ให้กู้เพื่อตัวเลขที่แม่นยำ

ใช่แน่นอน การชำระค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนที่แท้จริงของคุณรวมภาษีทรัพย์สิน (โดยทั่วไป 0.5–2.5% ของมูลค่าบ้านต่อปี) และประกันเจ้าของบ้านเสมอ เครื่องคิดเลขนี้มุ่งเน้นที่เงินต้นและดอกเบี้ย ตามกฎทั่วไป ให้บวก 30–50% เข้ากับการชำระที่คำนวณได้เพื่อให้ได้ต้นทุนรายเดือนรวมที่สมจริง ตัวอย่างเช่น การชำระเงินต้นและดอกเบี้ย $2,000 อาจกลายเป็น $2,600–$3,000 เมื่อรวมภาษี ประกันภัย และ PMI

สำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกส่วนใหญ่ แนะนำให้จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี เนื่องจากมีการชำระเงินรายเดือนต่ำที่สุด ทำให้สามารถเข้าถึงการเป็นเจ้าของบ้านได้มากขึ้น การแลกเปลี่ยนคือดอกเบี้ยรวมที่สูงกว่าตลอดอายุของเงินกู้ กลยุทธ์ที่ดีคือเริ่มต้นด้วยการจำนอง 30 ปีเพื่อความสามารถซื้อได้ แต่ต้องชำระเงินเพิ่มเติมเมื่อเป็นไปได้เพื่อลดต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมด หากคุณสามารถจ่ายการชำระเงินที่สูงขึ้นได้อย่างสะดวกสบาย การจำนอง 15 ปีจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมาก

การประเมินเบื้องต้นเป็นการประมาณอย่างรวดเร็วและไม่เป็นทางการ — คุณแจ้งรายได้และหนี้สินให้ผู้ให้กู้ทราบ และพวกเขาประมาณว่าคุณอาจกู้ได้เท่าไร มักใช้เพียงการตรวจเครดิตแบบเบา การอนุมัติล่วงหน้าเป็นกระบวนการที่เข้มงวดกว่า โดยผู้ให้กู้ตรวจสอบรายได้ การจ้างงาน สินทรัพย์ และเครดิตของคุณ จากนั้นจึงให้คำมั่นว่าจะปล่อยกู้จำนวนเงินที่เจาะจง ซึ่งปกติมีอายุ 60-90 วัน ผู้ขายให้ความสำคัญกับผู้ซื้อที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้ามากกว่ามาก เพราะการเงินได้รับการยืนยันแล้วในทางปฏิบัติ สำหรับการค้นหาบ้านอย่างจริงจัง ควรขออนุมัติล่วงหน้าก่อน: มันทำให้งบประมาณชัดเจนและทำให้คุณได้เปรียบในการแข่งขันเมื่อมีข้อเสนอหลายราย เนื่องจากคุณสามารถปิดการขายได้เร็วกว่า