Was ist Termlebensversicherungs-Rechner?
Risikolebensversicherung ist eines der wichtigsten finanziellen Safety Nets, die du deiner Familie bieten kannst. Im Gegensatz zu Kapital- oder Universallebensversicherung bietet Risikolebensversicherung reinen Todesfallschutz für einen bestimmten Zeitraum — typischerweise 10, 20 oder 30 Jahre — zu einem Bruchteil der Kosten. Das Ziel ist einfach: Wenn du während der Laufzeit stirbst, erhalten deine Begünstigten eine steuerfreie Einmalzahlung, die dein Einkommen ersetzt und die finanziellen Verpflichtungen deiner Familie deckt.
Die Einkommensersatzmethode ist der am weitesten verbreitete Ansatz zur Berechnung des Risikolebensversicherungsbedarfs. Sie beginnt mit der Anzahl der Jahre, in denen deine Familie finanzielle Unterstützung benötigen würde, multipliziert dies mit deinem Jahreseinkommen und passt dann für Schulden, zukünftige Ausgaben und vorhandene Vermögenswerte an. Das Ergebnis ist der Gesamtbetrag der Absicherung, den deine Familie benötigen würde, um ihren aktuellen Lebensstandard ohne dein Einkommen zu halten.
Dieser Rechner wendet die Einkommensersatzmethode mit spezifischen Anpassungen für gängige finanzielle Verpflichtungen an: Hypothekensaldo, andere Schulden, geschätzte Bildungskosten der Kinder und Bestattungskosten. Dann werden vorhandene Ersparnisse und aktuelle Lebensversicherung abgezogen, um deinen netto Absicherungsbedarf zu ermitteln. Die Ausgabe gibt dir eine klare Zielsumme zum Vergleichen von Risikolebensversicherungsangeboten.
Für einen tieferen Vergleich zwischen drei verschiedenen Methoden — Einkommensersatz, DIME (Schulden, Einkommen, Hypothek, Bildung) und menschlicher Lebenswert — siehe unseren Lebensversicherungsrechner, der eine umfassende Sicht deiner Absicherungsbedarfe aus mehreren Perspektiven bietet.
Wann Sie diesen Rechner verwenden
- Beim ersten Kauf einer Risikolebensversicherungspolice — berechne dein Absicherungsziel, bevor du Angebote einholst.
- Nach einem wichtigen Lebensereignis (Hochzeit, Baby, Hauskaus) — neu berechnen, um sicherzustellen, dass deine Absicherung Schritt hält.
- Bei der Überprüfung einer bestehenden Police — vergleiche deine aktuelle Absicherung mit deinem berechneten Bedarf.
- Wenn du nur eine betriebliche Lebensversicherung hast — bestimme, ob zusätzliche individuelle Absicherung notwendig ist.
- Bei der Planung von Nachlass- oder Vermögenszielen — siehe, wie Lebensversicherung in deinen Gesamtfinanzplan passt.
- Während einer finanziellen Überprüfung — jährliche Absicherungsüberprüfung, um Einkommensänderungen, Schuldenreduzierung oder neue Angehörige zu berücksichtigen.
Schritte:
- Gib dein Bruttojahreseinkommen ein — dies ist das Einkommen, das deine Familie verlieren würde, wenn du sterben würdest.
- Stelle die Anzahl der Jahre ein, in denen deine Familie Einkommensersatz benötigen würde (10–20 Jahre ist typisch, abhängig vom Alter der Angehörigen).
- Gib dein ausstehendes Hypothekensaldo, Autokredite, Kreditkartensalden und alle anderen Schulden ein.
- Schätze die zukünftigen Ausgaben: Bildungskosten der Kinder und Bestattungskosten (typischerweise $10.000–$20.000).
- Gib deine vorhandenen Ersparnisse, Investitionen und aktuelle Lebensversicherung ein, um deinen Netto-Absicherungsbedarf zu berechnen.
Formel
Benötigte Absicherung = Einkommensersatz + Schulden + Zukünftige Ausgaben − Vorhandene Abzüge
Wobei:
Einkommensersatz = Jahreseinkommen × Ersatzjahre
Schulden = Hypothekensaldo + Andere Schulden
Zukünftige Ausgaben = Bildungskosten + Bestattungskosten
Vorhandene Abzüge = Vorhandene Ersparnisse + Vorhandene Absicherung
Beispiel:
Jahreseinkommen: $80.000
Ersatzjahre: 15
Hypothekensaldo: $250.000
Andere Schulden: $35.000
Bildungskosten: $80.000
Bestattungskosten: $15.000
Vorhandene Ersparnisse: $60.000
Vorhandene Absicherung: $100.000
Einkommensersatz: $80.000 × 15 = $1.200.000
Gesamtschulden: $250.000 + $35.000 = $285.000
Zukünftige Ausgaben: $80.000 + $15.000 = $95.000
Gesamtbedarf: $1.200.000 + $285.000 + $95.000 = $1.580.000
Gesamtabzüge: $60.000 + $100.000 = $160.000
Benötigte Absicherung: $1.580.000 − $160.000 = $1.420.000
Anwendungsfälle
- Den richtigen Absicherungsbetrag bestimmen, bevor eine Risikolebensversicherungspolice gekauft wird
- Bewerten, ob deine betriebliche Lebensversicherung für die Bedürfnisse deiner Familie ausreicht
- Für ein neues Baby planen — deine Absicherung anpassen, um 18+ Jahre zusätzliche finanzielle Verantwortung zu berücksichtigen
- Nach einem großen Kauf (Haus, Auto) — neu berechnen, um sicherzustellen, dass deine Absicherung neue Schulden abdeckt
- Beim Vergleich von Laufzeiten — sehen, wie eine 20- vs. 30-jährige Laufzeit die Absicherungsplanung beeinflusst
- Nach einer Gehaltserhöhung oder Einkommensänderung — deine Absicherung aktualisieren, um dein aktuelles Einkommensvermögen widerzuspiegeln
Hauptvorteile
- Einen spezifischen, personalisierten Absicherungsbetrag erhalten statt zu raten oder eine generische Faustregel zu verwenden
- Genau sehen, wie viel vorhandene Ersparnisse und Absicherung deinen Gesamtbedarf ausgleichen
- Verschiedene Ersatzzeiträume (10, 15, 20 Jahre) vergleichen, um die richtige Balance zwischen Absicherung und Kosten zu finden
- Schulden, Bildung und Bestattungskosten berücksichtigen — nicht nur Einkommensersatz
- Das Ergebnis direkt beim Vergleichen von Risikolebensversicherungsangeboten verwenden
- Die Kluft zwischen deiner aktuellen Absicherung und deinem tatsächlichen Bedarf verstehen
Professionelle Tipps
- Schließe Risikolebensversicherung so früh wie möglich ab — je jünger und gesünder du bist, desto niedriger sind deine Prämien für die gesamte Laufzeit
- Erwäge eine Staffelungsstrategie: Kombiniere eine 30-Jahres-Police mit einer 20-Jahres-Police, um sinkende Verpflichtungen abzubilden
- Kaufe Absicherung für 12–15-faches deines Jahreseinkommens, wenn du kleine Kinder und eine Hypothek hast — dies bietet das realistischste Safety Net
- Überprüfe deine Absicherung alle 3–5 Jahre und nach wichtigen Lebensereignissen (Hochzeit, neues Kind, Hauskaus, Gehaltserhöhung)
- Kaufe von einem hochbewerteten Versicherer (A.M. Best A+ oder höher) — die Police ist nur so zuverlässig wie das Unternehmen dahinter
- Erwäge, deine Risikopolice später in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln, wenn sich deine Bedürfnisse ändern — viele Risikopolicen beinhalten Umwandlungsoptionen
Häufige Fehler vermeiden
- Eine generische 10×-Einkommensregel verwenden, ohne für Schulden, Angehörige oder vorhandene Vermögenswerte anzupassen — dies kann deinen Bedarf über- oder unterschätzen
- Vergessen, vorhandene Ersparnisse und aktuelle Lebensversicherung abzuziehen — führt zu Überversicherung und Überzahlung
- Inflation nicht berücksichtigen — eine 20-Jahres-Police sollte idealerweise einen Puffer für steigende Kosten beinhalten
- Nur den Hauptverdiener absichern — Elternteile zu Hause leisten $40.000–$60.000/Jahr an Kinderbetreuung und Haushaltsdienstleistungen
- Eine Laufzeit wählen, die endet, bevor dein jüngstes Kind finanziell unabhängig ist
- Zu warten, bis du älter und weniger gesund bist — jedes Jahr der Verzögerung erhöht die Prämien um 3–8%
Wichtige Begriffe erklärt
- Risikolebensversicherung: Lebensversicherung, die Absicherung für einen bestimmten Zeitraum (10, 20 oder 30 Jahre) mit Todesfallleistung bietet, aber keinen Cashflow-Aufbau
- Todesfallleistung: Der Einmalbetrag, der deinen Begünstigten bei deinem Tod gezahlt wird — in der Regel steuerfrei
- Prämie: Die monatliche oder jährliche Zahlung, die du leistest, um deine Lebensversicherungspolice aktiv zu halten
- Begünstigte: Die Person oder Einrichtung, die für den Empfang der Todesfallleistung bestimmt ist — in der Regel ein Ehepartner, Kinder oder ein Trust
- Umwandlungsoption: Eine Policeigenschaft, die es dir erlaubt, Risikoabsicherung in Dauerlebensversicherung umzuwandeln, ohne eine neue ärztliche Untersuchung
- DIME-Methode: Eine alternative Absicherungsberechnung, die für Debt (Schulden), Income (Einkommen), Mortgage (Hypothek) und Education (Bildung) steht — bietet eine umfassendere Schätzung
- Underwriting: Der Prozess, bei dem ein Versicherer dein Risiko (Gesundheit, Alter, Lebensstil) bewertet, um deine Prämie zu bestimmen
Beispiel
Thomas ist 35 Jahre alt und hat zwei Kinder (3 und 7 Jahre alt), verdient $95.000 pro Jahr. Er hat eine $280.000 Hypothek, $18.000 Autokredite, $8.000 Kreditkartenschulden und schätzt $160.000 Bildungskosten für beide Kinder bis zum Studium. Seine geschätzten Bestattungskosten betragen $15.000. Er hat $45.000 Ersparnisse und eine $100.000 betriebliche Lebensversicherungspolice. Mit einem 15-jährigen Ersatzzeitraum beträgt sein Einkommensersatzbedarf $95.000 × 15 = $1.425.000. Gesamtschulden: $306.000. Zukünftige Ausgaben: $175.000. Gesamtbedarf: $1.906.000. Abzüge: $145.000. Benötigte Nettoabsicherung: $1.761.000. Thomas sollte etwa $1,75–1,8 Millionen Risikolebensversicherung abschließen, wahrscheinlich aufgeteilt in eine $1.000.000 Police über 30 Jahre und eine $750.000 Police über 20 Jahre, um sinkende Verpflichtungen abzubilden.
Interpretation Ihrer Ergebnisse
Die benötigte Gesamtabsicherung ist die Zahl, die du beim Vergleichen von Risikolebensversicherungsangeboten verwenden solltest. Dies ist der Todesfallbetrag, den deine Police bieten sollte. Wenn dein berechneter Bedarf $1,5 Millionen beträgt, suche eine Kombination von Policen, die mindestens diesen Betrag abdeckt.
Der Einkommensersatzbetrag ist für die meisten Menschen die größte Komponente. Er stellt das Kapital dar, das deine Familie investieren und von den Erträgen leben (oder aufbrauchen) müsste, während des Ersatzzeitraums. Der Ersatzjahre-Input ist entscheidend — zu wenige Jahre setzen deine Familie dem Risiko aus, zu viele erhöhen deine Prämien. Passe dies an den Zeitplan deines jüngsten Angehörigen an.
Der Abzugbetrag (Ersparnisse + vorhandene Absicherung) reduziert deinen Bedarf, sollte aber nicht überschätzt werden. Notfallersparnisse können durch Bestattungs- und Nachlasskosten aufgebraucht werden. Betriebliche Lebensversicherung endet oft, wenn dein Arbeitsverhältnis endet. Sei konservativ bei dem, was du abziehst.