रीफाइनेंस कैलकुलेटर क्या है?
रीफाइनेंस कैलकुलेटर आपको यह तय करने में मदद करता है कि अपने मौजूदा बंधक ऋण को नए लोन से बदलना वित्तीय दृष्टि से समझदारी भरा है या नहीं। अपने मौजूदा मासिक भुगतान की संभावित नए भुगतान से तुलना करके आप ठीक-ठीक देख सकते हैं कि हर महीने कितने बचेंगे, क्लोजिंग लागत वसूल होने में कितना समय लगता है (ब्रेक-ईवन बिंदु), और लोन के पूरे कार्यकाल में कुल कितना ब्याज बचता है।
रीफाइनेंस घर-मालिकों के पास अपने आवास खर्च घटाने के सबसे शक्तिशाली साधनों में से एक है। 0.5% की दर कटौती भी एक सामान्य बंधक ऋण पर हर महीने सैकड़ों डॉलर की बचत कर सकती है। हालाँकि, रीफाइनेंस के साथ क्लोजिंग लागत आती है, जो आमतौर पर लोन राशि के 2% से 6% तक होती है। यह कैलकुलेटर आपको शोर-शराबे को काटकर वास्तविक आँकड़े दिखाता है - ताकि आप यह सूचित निर्णय ले सकें कि आपकी स्थिति में रीफाइनेंस सही है या नहीं।
कैलकुलेटर आपको यह भी बताने देता है कि आप घर में कितने समय तक रहने की योजना बनाते हैं, जो यह तय करने में सबसे महत्वपूर्ण कारक है कि रीफाइनेंस से आपके पैसे बचते हैं या नहीं। यदि आप ब्रेक-ईवन बिंदु से पहले बेच देते हैं, तो रीफाइनेंस में आपका नुकसान होता है।
तीन मोड तीनों रीफाइनेंस निर्णयों को एक ही जगह कवर करते हैं: तुलना मोड सीधे दर-और-अवधि के बदलाव के लिए, कैश-आउट मोड इक्विटी के विरुद्ध उधार लेने के लिए, और हल मोड उस सर्वोच्च दर को खोजने के लिए जो अब भी आपके ब्रेक-ईवन लक्ष्य को पूरा करती है।
इस कैलकुलेटर का उपयोग कब करें
- जब कोई ऋणदाता आपको कम दर का उद्धरण दे और आपको जानना हो कि शुल्क लायक हैं या नहीं।
- क्लोजिंग लागत जोड़ने और उन्हें अग्रिम चुकाने में से चुनने से पहले।
- जब आप छोटी अवधि की तुलना लंबी अवधि के कम भुगतान से कर रहे हों।
- यदि आप कैश-आउट रीफाइनेंस पर विचार कर रहे हैं और अपनी इक्विटी पर शुद्ध प्रभव जानना चाहते हैं।
- जब दरें बदलें, तो यह तय करने के लिए कि आपके मौजूदा लोन का रीफाइनेंस इंतज़ार से बेहतर है या नहीं।
- जब आप कुछ वर्षों में बेचने की योजना रखते हैं और ब्रेक-ईवन को उसी अवधि के भीतर समायोजित करना चाहते हैं।
चरण:
- अपना वर्तमान ऋण शेष, ब्याज दर और शेष अवधि दर्ज करें।
- नई ब्याज दर और अवधि दर्ज करें।
- अनुमानित समापन लागत दर्ज करें।
- वैकल्पिक रूप से, रहने की योजना दर्ज करें।
- मासिक बचत और ब्रेक-इवन की समीक्षा करें।
- विश्लेषण के लिए टैब का उपयोग करें।
सूत्र
मासिक भुगतान = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
जहाँ P = लोन शेष, r = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12), n = कुल भुगतान संख्या
मासिक बचत = मौजूदा भुगतान - नया भुगतान
भुगतान ब्रेक-ईवन महीने = क्लोजिंग लागत / मासिक बचत
वास्तविक ब्रेक-ईवन = पहला महीना m जहाँ (C_cur - C_new) - क्लोजिंग लागत + (B_cur - B_new) >= 0
कुल ब्याज बचत = (मौजूदा कुल शेष ब्याज) - (नया कुल ब्याज + क्लोजिंग लागत)
क्षितिज पर शुद्ध = (मासिक बचत × आपके रहने के महीने) - क्लोजिंग लागत + (मौजूदा शेष - नया शेष)
उपयोग के मामले
- वर्तमान बंधक पुनर्वित्त का मूल्यांकन
- कई ऋणदाताओं के प्रस्तावों की तुलना
- छोटी अवधि बनाम कम ब्याज में निर्णय
- डिस्काउंट पॉइंट भुगतान का निर्धारण
- लाभ के लिए रहने की अवधि की योजना
- यह जाँचना कि बड़े शेष के बाद कैश-आउट रीफाइनेंस आपको आगे छोड़ता है या नहीं
- वह सर्वोच्च नई दर खोजना जो आपके लक्ष्य महीनों के भीतर ब्रेक-ईवन करती है
- अग्रिम-लागत वाले रीफाइनेंस की तुलना शुल्क को लोन में जोड़ने से करना
मुख्य लाभ
- तत्काल सटीक परिणाम
- स्वचालित गणना से समय बचाएं
- स्पष्ट डेटा से सूचित निर्णय
- किसी भी डिवाइस पर मुफ्त
- भुगतान ब्रेक-ईवन और परिशोधन-सहित दोनों ब्रेक-ईवन देखें, न केवल आकर्षक दिखने वाला
- एक ही उपकरण में तीन निर्णयों की तुलना करें: कम दर, छोटी अवधि, या कैश-आउट
प्रो टिप्स
- परिदृश्य को दो बार चलाएँ: एक बार लागत अग्रिम चुकाकर और एक बार लोन में जोड़कर - वास्तविक APR बताता है कि कौन सा विकल्प सस्ता है
- अपना वास्तविक निवास क्षितिज तय करें; इस पृष्ठ का हर शुद्ध आँकड़ा इसी पर निर्भर करता है
- विभिन्न ऋणदाताओं से तीन लोन एस्टीमेट मँगाएँ और प्रत्येक को तुलना मोड में डालकर जाँचें
- यदि भुगतान ब्रेक-ईवन आपकी नियोजित स्थानांतरण तिथि के करीब है, तो रीफाइनेंस को न करने योग्य मानें
- इस विश्लेषण के साथ परिशोधन अनुसूची जोड़कर देखें कि नए लोन का शेष पुराने से कितनी जल्दी नीचे आता है
सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
- केवल मासिक भुगतान से रीफाइनेंस का आँकलन करना और लंबी परिशोधन अनुसूची को नज़रअंदाज़ करना
- जब क्लोजिंग लागत नए शेष में जोड़ दी जाती हैं तो यह मान लेना कि भुगतान ब्रेक-ईवन ही पूरी कहानी है
- ब्रेक-ईवन महीने से पहले बेचना या दोबारा रीफाइनेंस करना और बचत को शुद्ध घाटे में बदलना
- ऋण-आरंभ, मूल्यांकन और शीर्षक शुल्क के बाद वास्तविक APR के बजाय उद्धृत दर की तुलना करना
- जब योजना केवल कुछ वर्षों तक लोन रखने की हो, तब कम भुगतान के लिए 30-वर्षीय अवधि चुनना
मुख्य शर्तें समझाई गईं
- ब्रेक-ईवन बिंदु:
- वह महीना जब रीफाइनेंस अपनी लागत वसूल कर लेता है। यह कैलकुलेटर भुगतान-आधारित महीना और परिशोधन-सहित महीना दोनों दिखाता है, जो अवधि बदलने पर भिन्न होते हैं।
- वास्तविक APR:
- अग्रिम वित्त शुल्क के बाद गणना किया गया रेगुलेशन Z का वार्षिक प्रतिशत दर, जो विभिन्न शुल्क संरचनाओं वाले प्रस्तावों की तुलना योग्य बनाता है।
- क्लोजिंग लागत:
- निपटान पर देय ऋण-आरंभ, मूल्यांकन, शीर्षक और अभिलेखीकरण शुल्क - सामान्यतः शेष के 2% से 6%।
- कैश-आउट रीफाइनेंस:
- आपके चुकता शेष से बड़ा नया लोन, जिसका अंतर आपको नकद में चुकाया जाता है, यहाँ मौजूदा शेष के 75% पर सीमित।
- इक्विटी क्षरण:
- वह मूलधन जो आपकी मौजूदा अनुसूची पहले ही चुका चुकी थी और जिसे नई, लंबी अनुसूची दोबारा बनाती है।
- क्षितिज पर शुद्ध लाभ:
- भुगतान बचत घटा अग्रिम लागत जोड़ा गया आपकी नियोजित निवास अवधि पर शेष अंतर - वह एकमात्र आँकड़ा जो रीफाइनेंस तय करता है।
- डिस्काउंट पॉइंट:
- क्लोजिंग पर पूर्वभुगतान ब्याज - लोन राशि का 1% - जो नोट दर से लगभग 0.25% घटाता है।
- परिशोधन:
- वह समान-भुगतान अनुसूची जो हर भुगतान को शेष पर ब्याज और मूलधन में विभाजित करती है।
संबंधित अवधारणाएँ
- मॉर्टगेज कैलकुलेटर: रीफाइनेंस के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले अपने मौजूदा या विचाराधीन लोन की कीमत जाँच लें।
- परिशोधन अनुसूची कैलकुलेटर: पुराने और नए दोनों लोनों के लिए मूलधन और ब्याज का महीने-दर-महीने विभाजन देखें।
- गृह सामर्थ्य कैलकुलेटर – कितना घर खरीद सकते हैं: जब रीफाइनेंस किसी बड़े कदम का हिस्सा हो तो खरीद निर्णय पर वापस लौटें।
- हेलोक कैलकुलेटर: कैश-आउट रीफाइनेंस के रास्ते के साथ इक्विटी निकालने के लिए दूसरे दावे की तुलना करें।
- बंधक पॉइंट कैलकुलेटर: जब आपको लोन पहले से पसंद है तो रीफाइनेंस करने के बजाय दर घटाने के लिए पॉइंट खरीदें।
- लोन कैलकुलेटर: किसी भी लोन के लिए वही परिशोधन इंजन, बिना रीफाइनेंस-विशिष्ट दृश्यों के।
उदाहरण
आपके पास $250,000 का बंधक ऋण है 6.5% पर और 25 वर्ष शेष हैं, इसलिए भुगतान $1,688.02 है। 5.5% पर 30 वर्ष के लिए $5,000 की क्लोजिंग लागत के साथ रीफाइनेंस करने पर यह $1,419.47 हो जाता है - हर महीने $268.55 की बचत। केवल भुगतान पर आप महीने 18.6 पर ब्रेक-ईवन करते हैं, जो पूर्णांक में 19 होता है, लेकिन लंबी अवधि $12,574.08 का वह मूलधन दोबारा बनाती है जो पुराना लोन पहले चुका चुका था, इसलिए परिशोधन-सहित ब्रेक-ईवन महीने 25 पर है। 10 वर्ष रहें तो शुद्ध लाभ $14,651.37 है: भुगतान बचत $32,226 में से $5,000 की लागत और इक्विटी अंतर घटाने के बाद। जीवन-भर का ब्याज वास्तव में बढ़ता है - नया लोन $261,010.10 चुकाता है जबकि पुराने लोन का $256,405.37, यानी शुल्क से पहले $4,604.73 की वृद्धि - इसलिए यहाँ जीत दशकभर के नकद प्रवाह की है, कुल ब्याज की नहीं।
आपके परिणामों की व्याख्या
बाईं ओर से दाईं ओर चलें: मौजूदा-लोन कार्ड में शेष, दर और बचे वर्ष डालें; नए-लोन कार्ड में आप जिस दर और अवधि पर विचार कर रहे हैं वह डालें, साथ ही क्लोजिंग लागत और आपकी नियोजित निवास अवधि। प्रीसेट चिप्स चार पूर्ण परिदृश्य लोड करते हैं - हल्की दर कटौती, बड़ी गिरावट, छोटी अवधि, और कैश-आउट। हीरो मोड का मुख्य आँकड़ा दिखाता है, और उप-आँकड़े उसे भुगतान, ब्रेक-ईवन, वास्तविक APR और इक्विटी लागत में बाँटते हैं। ब्रेक-ईवन उप-आँकड़ा भुगतान-आधारित महीना है; नीचे दिया गया चरण-दर-चरण समाधान उसके बगल में परिशोधन-सहित महीना दिखाता है, जिस पर अवधि बदलने पर भरोसा करना चाहिए। कैश-आउट मोड हीरो की जगह हाथ में नकद दिखाता है; हल मोड लक्ष्य ब्रेक-ईवन माँगता है और अब भी उसे पूरा करने वाली सर्वोच्च दर के साथ उत्तर देता है। हर तालिका और चार्ट में वही आँकड़े होते हैं जो हीरो दिखाता है, इसलिए कोई भी दृश्य स्क्रीनशॉट के लिए उपयुक्त है।