Máy Tính Tái Cấp Thế

Máy tính tái cấp vốn giúp bạn xác định việc thay thế khoản vay mua nhà hiện tại bằng khoản vay mới có hợp lý về tài chính hay không. Bằng cách so sánh khoản thanh toán hàng tháng hiện tại với khoản thanh toán mới tiềm năng, bạn thấy chính xác mình tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng, mất bao lâu để thu hồi chi phí đóng khoản vay (điểm hòa vốn), và tổng lãi suất tiết kiệm trong suốt đời khoản vay. Tái cấp vốn là một trong những công cụ mạnh nhất mà chủ nhà có để giảm chi phí ở. Chỉ lãi suất giảm 0.5% cũng có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng trên khoản vay mua nhà điển hình. Tuy nhiên, tái cấp vốn đi kèm chi phí đóng khoản vay thường từ 2% đến 6% số tiền vay. Máy tính này giúp bạn lọc nhiễu và thấy các con số thực - để bạn quyết định sáng suốt liệu tái cấp vốn có phù hợp với hoàn cảnh của mình. Máy tính cũng cho phép bạn chỉ định thời gian dự định ở trong nhà, vốn là yếu tố quan trọng nhất quyết định tái cấp vốn có tiết kiệm tiền cho bạn hay không. Nếu bạn bán nhà trước khi đạt điểm hòa vốn, bạn bị lỗ với phương án tái cấp vốn. Ba chế độ bao phủ ba quyết định tái cấp vốn ở một nơi: chế độ So sánh cho việc đổi lãi suất và thời hạn đơn thuần, chế độ Rút tiền mặt cho việc vay dựa trên vốn chủ sở hữu, và chế độ Tính ngược cho việc tìm lãi suất cao nhất vẫn đạt mục tiêu hòa vốn của bạn.

Bạn có khoản vay mua nhà $250,000 ở 6.5% với 25 năm còn lại, nên khoản thanh toán là $1,688.02. Tái cấp vốn ở 5.5% trong 30 năm với $5,000 chi phí đóng khoản vay giảm xuống còn $1,419.47 - $268.55 tiết kiệm mỗi tháng. Chỉ tính khoản thanh toán, bạn hòa vốn ở tháng 18.6, làm tròn lên 19, nhưng thời hạn dài hơn dựng lại $12,574.08 số gốc mà khoản vay cũ đã trả, nên điểm hòa vốn tính cả khấu hao là tháng 25. Ở 10 năm, lợi thế ròng là $14,651.37: $32,226 tiết kiệm từ khoản thanh toán trừ $5,000 chi phí và phần chênh lệch vốn chủ sở hữu. Tổng lãi cả kỳ thực ra tăng - khoản vay mới trả $261,010.10 so với $256,405.37 của khoản vay cũ, tăng $4,604.73 trước phí - nên phần thắng ở đây là dòng tiền trong một thập kỷ, không phải tổng lãi.

Đọc từ trái sang phải: thẻ khoản vay hiện tại nhận dư nợ, lãi suất và số năm còn lại; thẻ khoản vay mới nhận lãi suất và thời hạn bạn đang cân nhắc, cùng chi phí đóng khoản vay và thời gian ở dự kiến. Các mức cài đặt trước tải bốn kịch bản hoàn chỉnh - một cú giảm lãi suất nhẹ, một cú giảm lớn, thời hạn ngắn hơn, và rút tiền mặt. Khu vực kết quả chính báo con số nổi bật của chế độ, và các chỉ số phụ tách nó thành khoản thanh toán, hòa vốn, APR thực và chi phí vốn chủ sở hữu. Chỉ số hòa vốn là tháng theo khoản thanh toán; giải thích từng bước bên dưới hiển thị tháng tính cả khấu hao bên cạnh, và đó là con số đáng tin cậy mỗi khi thời hạn thay đổi. Chế độ rút tiền mặt thay khu vực kết quả chính bằng tiền mặt trong tay; chế độ tính ngược hỏi mục tiêu hòa vốn và trả lời bằng lãi suất cao nhất vẫn đạt mục tiêu đó. Mọi bảng và biểu đồ đều mang cùng các con số với khu vực kết quả chính, nên chế độ xem nào cũng phù hợp để chụp ảnh.