बंधक पॉइंट कैलकुलेटर क्या है?
एक छूट बिंदु पूर्वभुगतान ब्याज है। आप समापन पर ऋणदाता को नकद देते हैं और बदले में आपके बंधक की नोट दर नीचे आती है। एक पॉइंट की लागत ऋण राशि का एक प्रतिशत होती है और अधिकांश पारंपरिक कोटेशन में दर से एक-चौथाई प्रतिशत घटाती है। यहाँ के डिफ़ॉल्ट उदाहरण में — 400,000 की खरीद पर 40,000 डाउन, यानी 6.75 प्रतिशत पर कोटेड 360,000 का ऋण — एक पॉइंट 3,600 का पड़ता है और दर को 6.50 प्रतिशत पर ले जाता है, जिससे भुगतान 2,334.95 से घटकर महीने में 2,275.44 हो जाता है। यह बचत वास्तविक है, लेकिन धीरे-धीरे आती है: महीने में 59.51, इसलिए शुल्क लगभग महीना 61 पर ही वसूल हो पाता है।
पॉइंट इसलिए इस बात पर लगाया गया दांव है कि आप ऋण कितने समय तक रखते हैं। भुगतान-वापसी से पहले बेचने, पुनर्वित्त करने या चुकाने पर आपने शुल्क दान कर दिया। उससे कहीं आगे रहने पर भुगतान-वापसी के बाद का हर महीना कम दर का शुद्ध लाभ है। यह कैलकुलेटर शून्य से आपके चुने स्तर तक हर स्तर की कीमत लगाता है, हर एक के लिए वास्तविक रेगुलेशन Z APR हल करता है, आपके जाने के ठीक उस महीने पर शुद्ध नकद स्थिति बताता है, और दिखाता है कि आपकी धारण अवधि बदलने पर पूरा उत्तर कैसे बदलता है।
इस कैलकुलेटर का उपयोग कब करें
- जब कोटेशन शीट सामने एक, दो और तीन पॉइंट के विकल्प रखती है और किसी ने नहीं बताया कि उनमें से कौन सा वास्तव में लाभ कमाता है।
- जब आप पाँच से सात वर्षों में बिक्री या पुनर्वित्त की उम्मीद करते हैं और जानना चाहते हैं कि जाने से पहले शुल्क वसूल हो जाता है या नहीं।
- जब दो ऋणदाता अलग पॉइंट लागत के साथ वही नोट दर कोट करते हैं, और आप दो मार्केटिंग आंकड़ों के बजाय एक तुलनीय संख्या चाहते हैं।
- जब समापन पर अतिरिक्त नकदी है और आप पॉइंट बनाम बड़े डाउन पेमेंट को तौल रहे हैं, और सौदा महीनों में व्यक्त होना चाहिए।
- जब आप हर स्तर के लिए रेगुलेशन Z वास्तविक APR चाहते हैं, क्योंकि सिर्फ हेडलाइन दर पूर्वभुगतान ब्याज ऋण की लागत पर क्या करता है छिपा देती है।
- जब आप बातचीत करने वाले हों और भुगतान-वापसी महीने को लीवर चाहिए, क्योंकि यह दिखाता है कि शुल्क के चुकने तक ऋणदाता को कितना इंतज़ार करना पड़ता है।
चरण:
- कीमत और डाउन पेमेंट सेट करें। अंतर ऋण राशि है, और इस कैलकुलेटर का हर पॉइंट शुल्क खरीद मूल्य के बजाय उस आंकड़े के प्रतिशत के रूप में लगाया जाता है।
- वह नोट दर दर्ज करें जो आपके ऋणदाता ने किसी भी पॉइंट से पहले कोट की थी, फिर तय करें कि आप कितने पॉइंट स्तरों की कीमत चाहते हैं। शून्य से तीन तक लगभग हर कोटेशन शीट को कवर करता है, और कैलकुलेटर हर स्तर के लिए एक पंक्ति जोड़ता है।
- मूल्य निर्धारण सेट करें: प्रत्येक पॉइंट दर कितनी घटाता है और प्रत्येक पॉइंट ऋण के प्रतिशत के रूप में कितना महंगा है। एक-चौथाई प्रतिशत दर कटौती पर एक पॉइंट के लिए एक प्रतिशत बाजार का मानक है, लेकिन दोनों आंकड़े बातचीत के लिए खुले हैं और दोनों संपादनयोग्य हैं।
- अपनी वास्तविक धारण अवधि महीनों में दर्ज करें — वह महीना जब आप बेचेंगे, पुनर्वित्त करेंगे या चुकाएँगे। यही एकमात्र इनपुट है जो तय करता है कि पॉइंट चतुराई हैं या महंगे, इसलिए नोट पर लिखी 30-वर्ष की अवधि के बजाय अपने कैलेंडर की तारीख इस्तेमाल करें।
- मुख्य पंक्ति पढ़ें: खरीदने के लिए पॉइंट, मासिक बचत, भुगतान-वापसी महीना और वास्तविक APR। नीचे की निर्णय पंक्ति आपके दर्ज की गई धारण अवधि के लिए नकद स्थिति सरल भाषा में बताती है।
- तुलना तालिका खोलें और हर स्तर को दर, भुगतान, बचत, शुल्क, भुगतान-वापसी, वास्तविक APR और शुद्ध लाभ पर साथ-साथ देखें, फिर सौदे का आकार देखने के लिए चार्ट पर स्विच करें।
- भुगतान-वापसी मोड पर स्विच करें और वह ग्रिड देखें जो हर पॉइंट स्तर को बारह, चौबीस, छत्तीस, साठ, एक सौ बीस, एक सौ अस्सी और तीन सौ साठ महीनों की मालिकता के विरुद्ध चलाता है।
- यदि आप निर्णय नहीं कर रहे बल्कि प्रस्तावों की तुलना कर रहे हैं तो अंत में APR मोड का उपयोग करें। यह नोट दर, वह दर जो वास्तव में मिली, शुल्क और दोनों के बीच का अंतर अलग करके दिखाता है।
सूत्र
ऋण: L = P - D
दर: r(n) = max(0, r0 - n * dr)
भुगतान: M = L * i / (1 - (1 + i)^-N) where i = r / 12 and N = 12 * years
पॉइंट शुल्क: C = L * (p / 100) * n
बचत: S = M0 - M(n) where M0 is the payment at the note rate
भुगतान-वापसी:B = ceil(C / S)
k पर शुद्ध: Net(k) = S * k - C
APR: solve L - C = sum of M(n) discounted at the monthly APR rate, then annualise by times 12
उपयोग के मामले
- आपके ऋणदाता ने सामने एक कोटेशन शीट रखी है जिसमें एक, दो और तीन पॉइंट के विकल्प हैं, और आपको जानना है कि उनमें से कौन सा उन वर्षों में वास्तव में लाभ कमाता है जब तक आप रहने की योजना बनाते हैं।
- आप संभावित पुनर्वित्त या स्थानांतरण से तीन से पाँच वर्ष दूर हैं और जाँचना चाहते हैं कि जाने से पहले कम भुगतान शुल्क वसूल कर लेता है या नहीं।
- दो ऋणदाताओं ने वही नोट दर कोट की है लेकिन पॉइंट लागत अलग-अलग हैं, और आप दो मार्केटिंग आंकड़ों के बजाय एक तुलनीय संख्या चाहते हैं।
- समापन पर अतिरिक्त नकदी है और आप पॉइंट या बड़े डाउन पेमेंट के बीच चुन रहे हैं, और आप चाहते हैं कि सौदा महीनों में व्यक्त हो, केवल कह दिया न जाए।
- आप हर पॉइंट स्तर के लिए रेगुलेशन Z वास्तविक APR चाहते हैं, क्योंकि सिर्फ हेडलाइन दर पूर्वभुगतान ब्याज ऋण की वास्तविक लागत पर क्या करता है यह छिपा देती है।
- आप बातचीत करने वाले हैं और भुगतान-वापसी महीने को लीवर के रूप में चाहिए: यह जानना कि शुल्क वसूल होने में ऋणदाता को कितना इंतज़ार करना पड़ता है, बताता है कि बढ़ने की कितनी गुंजाइश है।
मुख्य लाभ
- सिर्फ कोटेशन शीट के विकल्प के बजाय शून्य से आपकी छत तक हर पॉइंट स्तर की कीमत लगाता है, इसलिए तुलना हमेशा बिल्कुल कोई पॉइंट न लेने के विरुद्ध होती है।
- वास्तविक नकद धारा और वित्त पोषित राशि से हर स्तर के लिए असली रेगुलेशन Z APR हल करता है, जो पॉइंट-भारी प्रस्ताव को साफ प्रस्ताव के साथ तुलनीय बनाने वाला एकमात्र आंकड़ा है।
- भुगतान-वापसी को पूर्ण महीने के रूप में रिपोर्ट करता है और फिर उसे सीधे आपके दर्ज की गई धारण अवधि से मापता है, न कि शुल्क और भुगतान को अपने दिमाग में तुलने छोड़ता है।
- तीन फैसलों को अलग करता है जो अक्सर उलझ जाते हैं: कितना उधार लेना है, कितने पॉइंट खरीदने हैं और ऋण कितने समय तक रखना है, हर एक अपने इनपुट और अपने दिखने वाले प्रभाव के साथ।
- पॉइंट स्तरों की पूरी ग्रिड को एक साथ सात अलग-अलग समय-सीमाओं के विरुद्ध चलाता है, इसलिए प्रतिबद्ध होने से पहले आप पूरा सौदा देख सकते हैं, हर अनुमान के लिए गणना फिर से चलाने के बजाय।
- मूल्य निर्धारण संपादनयोग्य छोड़ता है। प्रति पॉइंट दर कटौती और प्रति पॉइंट लागत दोनों इनपुट हैं, इसलिए एक-पॉइंट-प्रति-चौथाई-प्रतिशत प्रथा तोड़ने वाला कोटेशन ठीक उसी तरह दर्ज किया जा सकता है जैसा कोट किया गया था।
प्रो टिप्स
- धारण अवधि नोट से नहीं, अपने कैलेंडर से दर्ज करें। इस फैसले में सबसे आम गलती यह है कि जब असली योजना पाँच वर्ष के करीब है तो 30-वर्ष की अवधि से जवाब दिया जाए।
- प्रस्ताव स्वीकार करने से पहले प्रति पॉइंट दर कटौती के साथ खेलें। कुछ कार्यक्रम एक पॉइंट के लिए एक-चौथाई प्रतिशत से कम देते हैं, और एक-आठवाँ पर वही शुल्क लगभग हर समय-सीमा पर आकर्षक नहीं रहता।
- भुगतान से पहले भुगतान-वापसी पढ़ें। भुगतान बताता है कि आप हर महीना क्या महसूस करेंगे; भुगतान-वापसी बताती है कि शुल्क कभी आपके पास लौटता है या नहीं।
- फैसले को 36-महीने और 60-महीने के निकास के विरुद्ध परखने के लिए भुगतान-वापसी मोड में ग्रिड का उपयोग करें। यदि उत्तर केवल 180 महीने पर चलता है, तो आप ऐसी धारण अवधि के लिए चुका रहे हैं जो आपके पास शायद न हो।
- बिना पॉइंट वाले विकल्प की स्पष्ट कीमत लगाएँ। शून्य पंक्ति ईमानदार आधार-रेखा है, और यही वह पंक्ति है जिसके विरुद्ध आपका फैसला वास्तव में है — बाकी पॉइंट स्तरों के विरुद्ध नहीं।
- जब दो ऋणदाता वही नोट दर कोट करें तो APR मोड जाँचें। यही एकमात्र जगह है जहाँ पॉइंट शुल्क और दर कटौती एक तुलनीय संख्या में नेट होते हैं।
सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
- सिर्फ भुगतान से पॉइंट का आकलन करना। डिफ़ॉल्ट प्रीसेट पर दो पॉइंट भुगतान महीने में 118.37 घटाते हैं और फिर भी अग्रिम 7,200 के पड़ते हैं — भुगतान में सुधार उदार दिखता है और शुल्क ऐसा जो महीना 61 पर ही चुकना शुरू होता है।
- यह मान लेना कि 30-वर्ष की अवधि ही आपकी धारण अवधि है। नोट 360 महीने चलती है, लेकिन आपकी योजना 36 या 60 हो सकती है। पॉइंट आपके निकास से मापे जाते हैं, और 36-महीने की धारण अवधि के भीतर महीना 61 पर भुगतान-वापसी निश्चित घाटा है।
- दर कटौती को सामान्य किए बिना ऋणदाताओं के बीच पॉइंट लागत की तुलना करना। यदि एक ऋणदाता एक-चौथाई प्रतिशत कटौती के लिए एक पॉइंट लेता है और दूसरा एक-आठवाँ के लिए, तो पॉइंट कीमतें तुलनीय ही नहीं हैं।
- ऐसे पैसे से पॉइंट खरीदना जो डाउन पेमेंट में जाना चाहिए था। डाउन पेमेंट में हर 1,000 जोड़ने पर ऋण घटता है और इसलिए आप जिन हर स्तरों पर विचार कर रहे थे उन सब के लिए शुल्क का आधार भी घटता है।
- यह भूल जाना कि नकद चुकाए पॉइंट वह पूँजी है जो आप जल्दी वापस नहीं ले सकते। 3 वर्षों में बिक्री प्रीसेट पर शुल्क निकास पर अभी भी बकाया है, और वह नकदी आगे बढ़ने के लिए बेहतर रखी जाती।
- वास्तविक APR को उस दर के रूप में पढ़ना जो आप हर महीने चुकाएँगे। APR पूरे ऋण की तुलना का आंकड़ा है जिसमें पॉइंट शामिल हैं; आपका मासिक भुगतान छूट दर पर गणना होता है, और दोनों अलग-अलग होने ही चाहिए।
मुख्य शर्तें समझाई गईं
- छूट बिंदु:
- समापन पर चुकाया गया पूर्वभुगतान ब्याज, बदले में नोट दर में स्थायी कमी। एक पॉइंट ऋण राशि का एक प्रतिशत है।
- नोट दर:
- वह अनुबंध ब्याज दर जिस पर आपका बंधक अमॉर्टाइज़ होता है, कोई पॉइंट खरीदने से पहले। इसे कूपन दर भी कहते हैं।
- वास्तविक APR:
- रेगुलेशन Z वार्षिक प्रतिशत दर, पॉइंट शुल्क के बाद वित्त पोषित राशि और पूरी भुगतान धारा से गणना। यही वह आंकड़ा है जो अलग-अलग पॉइंट वाले प्रस्तावों को तुलनीय बनाता है।
- भुगतान-वापसी महीना:
- पहला पूर्ण महीना जिसमें कम भुगतान से संचयी बचत पॉइंट की अग्रिम लागत से अधिक हो जाती है।
- वित्त पोषित राशि:
- मूलधन घटा पूर्वभुगतान वित्त शुल्क जैसे पॉइंट, जिस पर वास्तविक APR गणना होती है।
- प्रति पॉइंट दर कटौती:
- एक पॉइंट नोट दर से कितना घटाता है, सामान्यतः एक-चौथाई प्रतिशत, ऋणदाता के अपने मूल्य-पत्रक से तय।
- धारण अवधि पर शुद्ध लाभ:
- आपके निकास महीने तक इकट्ठी कुल बचत घटा पॉइंट की लागत। नकारात्मक आंकड़े का अर्थ है उस समय-सीमा पर पॉइंट घाटे में रहे।
- धारण अवधि:
- बिक्री, पुनर्वित्त या चुकाने से पहले आप ऋण कितने महीने रखते हैं, जिस पर इस कैलकुलेटर का हर निर्णय मापा जाता है।
संबंधित अवधारणाएँ
- मॉर्टगेज कैलकुलेटर: किसी भी कोटेड दर पर पूरा अमॉर्टाइज़ेशन चलाएँ और महीने-दर-महीने मूलधन और ब्याज का विभाजन देखें।
- परिशोधन अनुसूची कैलकुलेटर: पूरी अनुसूची छापें ताकि पॉइंट पर प्रतिबद्ध होने से पहले देख सकें कि शुरुआती भुगतान का कितना हिस्सा ब्याज है।
- लोन तुलना कैलकुलेटर: दो या तीन पूरे प्रस्तावों को साथ-साथ रखें और हेडलाइन दर के बजाय कुल लागत पर क्रमबद्ध करें।
- क्लोजिंग लागत कैलकुलेटर: निपटान पर देय बाकी सब कुछ कुल करें, ताकि देख सकें कि समापन लागत के बाद पॉइंट के लिए कितना बचता है।
- रीफाइनेंस कैलकुलेटर: परखें कि कम दर पर नया ऋण लेना क्या आपके मौजूदा ऋण पर रहकर पॉइंट खरीदने से बेहतर है।
- ऋण-आय अनुपात कैलकुलेटर: जाँचें कि पॉइंट के बाद का भुगतान भी आपके ऋणदाता की आवश्यक कुशलता छोड़ता है या नहीं।
उदाहरण
स्टैंडर्ड प्रीसेट से शुरू करें: 400,000 का घर, 40,000 डाउन, 30 वर्षों के लिए 6.75 प्रतिशत पर 360,000 का ऋण, जिसे 120 महीने तक रखने की योजना है। आधार भुगतान महीने में 2,334.95 है।
एक पॉइंट 3,600 का पड़ता है और दर को 6.50 प्रतिशत पर ले जाता है। भुगतान 2,275.44 पर आ जाता है, यानी हर महीने 59.51 की बचत। 3,600 को 59.51 से भाग देने पर 60.5 आता है, जिसे ऊपर पूर्णांकित करने पर भुगतान-वापसी महीना 61 होता है। महीना 120 पर नियोजित निकास तक आपने 3,600 के शुल्क के विरुद्ध 7,141 की बचत इकट्ठी कर ली है, जिससे आप 3,541 आगे रहते हैं।
दो पॉइंट 7,200 के पड़ते हैं और दर को 6.25 प्रतिशत पर ले जाते हैं। भुगतान 2,216.58 पर आ जाता है, यानी महीने में 118.37 की बचत। भुगतान-वापसी फिर से महीना 61 पर आती है, क्योंकि शुल्क और बचत दोनों पॉइंट गिनती के समान अनुपात में बढ़ते हैं, लेकिन स्थिति दोगुनी बड़ी है: 7,200 चुकाने के विरुद्ध 14,204 की बचत, यानी महीना 120 तक 7,004 शुद्ध। इन आंकड़ों पर दो पॉइंट ही वह उत्तर है जो कैलकुलेटर चुनता है।
अब 3 वर्षों में बिक्री प्रीसेट पर स्विच करें, जो धारण अवधि को 36 महीने पर काट देता है। भुगतान-वापसी 61 महीने पर अपरिवर्तित है, इसलिए आपकी समय-सीमा के भीतर कुछ भी वसूल नहीं होता: एक पॉइंट निकास पर आपको 1,458 नीचे और दो पॉइंट 2,939 नीचे छोड़ते हैं। वही ऋण, वही मूल्य निर्धारण, विपरीत उत्तर — तय धारण अवधि करती है।
आपके परिणामों की व्याख्या
परिणाम इस क्रम में पढ़ें। शुरू करें खरीदने वाले पॉइंट और निर्णय पंक्ति से: यह आपके निकास पर नकद स्थिति सरल भाषा में बताती है और वह धारण अवधि नामित करती है जिस पर इसे मापा गया था। यदि यह छोड़ने को कहती है, तो विश्लेषण वास्तव में समाप्त है।
इसके बाद, भुगतान-वापसी महीना। इसकी तुलना अपनी धारण अवधि से करें, ऋण अवधि से नहीं। 120-महीने की धारण अवधि के भीतर महीना 61 पर भुगतान-वापसी आरामदायक मार्जिन है; 36-महीने की धारण अवधि के विरुद्ध वही 61 महीने घाटा है। इन दोनों संख्याओं के बीच का अंतर ही वह सुरक्षा मार्जिन है जो आपके पास है।
फिर, लागत और मासिक बचत। इन दोनों का अनुपात भुगतान-वापसी है, और इसे आँख से जाँचने लायक है: 7,200 को 118.37 से भाग देने पर लगभग 61 आता है, जो ठीक वही है जो कैलकुलेटर रिपोर्ट करता है।
वास्तविक APR तब मायने रखता है जब आप ऋणदाताओं की तुलना कर रहे हों, अपने लिए फैसला नहीं कर रहे। नोट दर से नीचे का APR बताता है कि पॉइंट पूरे ऋण के आधार पर खरीदने लायक थे; उससे ऊपर का APR बताता है कि पूरी अवधि में शुल्क दर कटौती पर भारी पड़ा।
अंत में, भुगतान-वापसी मोड पर स्विच करें और ग्रिड को स्तंभों में पढ़ें। जिस महीने कोई पंक्ति लाल से हरी होती है, वही सटीक समय-सीमा है जब उस पॉइंट स्तर का भुगतान शुरू होता है, और यह तुरंत बता देता है कि फैसला जल्दी जाने पर कितना संवेदनशील है।