Yeniden Finansman Hesaplayıcı nedir?
Yeniden finansman hesaplayıcısı, mevcut konut kredinizi yeni bir krediyle değiştirmenin finansal açıdan mantıklı olup olmadığını belirlemenize yardımcı olur. Mevcut aylık ödemenizi potansiyel yeni ödemeyle karşılaştırarak, her ay ne kadar tasarruf edeceğinizi, kapanış ücretlerini ne kadar sürede geri kazandığınızı (başabaş noktasını) ve kredinin ömrü boyunca toplam faiz tasarrufunuzu tam olarak görebilirsiniz.
Yeniden finansman, ev sahiplerinin konut maliyetlerini düşürmek için sahip olduğu en güçlü araçlardan biridir. Tipik bir konutta yalnızca %0,5'lik bir oran düşüşü bile ayda yüzlerce dolar tasarruf sağlayabilir. Ancak yeniden finansman, genellikle kredi tutarının %2 ila %6'sı arasında değişen kapanış ücretleriyle birlikte gelir. Bu hesaplayıcı, gürültüyü kesip gerçek rakamları görmenize yardımcı olur - böylece yeniden finansmanın sizin durumunuz için uygun olup olmadığı konusunda bilinçli bir karar verebilirsiniz.
Hesaplayıcı ayrıca evde ne kadar kalmayı planladığınızı belirtmenize olanak tanır; bu, yeniden finansmanın size para kazandırıp kazandırmayacağını belirleyen en önemli faktördür. Başabaş noktasına ulaşmadan satarsanız, yeniden finansmanda para kaybedersiniz.
Üç mod, üç yeniden finansman kararını tek yerde toplar: saf faiz ve vade takası için Karşılaştırma modu, özkaynağa dayalı borçlanma için Nakit Çıkış modu ve hâlâ başabaş hedefinizi karşılayan en yüksek oranı bulmak için Hedefleme modu.
Bu Hesap Makinesi Ne Zaman Kullanılmalı
- Bir kredi veren size daha düşük bir oran teklif ettiğinde ve ücretlerin buna değip değmediğini bilmek istediğinizde.
- Kapanış ücretlerini krediye eklemekle peşin ödemek arasında seçim yapmadan önce.
- Daha kısa bir vadeyi, daha uzun vadenin daha düşük ödemesine karşı tarttığınızda.
- Nakit çıkışlı yeniden finansmanı düşünüyor ve özkaynağınız üzerindeki net etkisini merak ediyorsanız.
- Faizler hareket ederken, mevcut kredinizi yeniden finanse etmenin beklemekten daha iyi olup olmadığına karar vermek için.
- Birkaç yıl içinde satmayı planlıyor ve başabaş noktasının bu süreye sığmasını ihtiyacınız olduğunda.
Adımlar:
- Mevcut kredi bakiyenizi, faiz oranınızı ve kalan sürenizi girin.
- Yeni faiz oranı ve süreyi girin.
- Tahmini kapanış maliyetlerini girin.
- İsteğe bağlı: kalış sürenizi girin.
- Aylık tasarrufunuzu ve başabaş noktanızı inceleyin.
- Analiz için sekmeleri kullanın.
Formül
Aylık Ödeme = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Burada P = kredi bakiyesi, r = aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12), n = toplam ödeme sayısı
Aylık Tasarruf = Mevcut Ödeme - Yeni Ödeme
Ödeme Bazlı Başabaş Ayları = Kapanış Ücretleri / Aylık Tasarruf
Gerçek Başabaş = (C_cur - C_new) - Kapanış Ücretleri + (B_cur - B_new) >= 0 olan ilk ay m
Toplam Faiz Tasarrufu = (Mevcut Toplam Kalan Faiz) - (Yeni Toplam Faiz + Kapanış Ücretleri)
Ufukta Net = (Aylık Tasarruf × Kalınan Aylar) - Kapanış Ücretleri + (Mevcut Bakiye - Yeni Bakiye)
Kullanım Alanları
- Mevcut mortgage refinansmanını değerlendirme
- Birden fazla kredi verenin tekliflerini karşılaştırma
- Daha kısa süre vs. daha az faiz arasında karar verme
- Puan satın almanın mantıklı olup olmadığını belirleme
- Faydalanmak için kalış süresini planlama
- Nakit çıkışlı yeniden finansmanın daha büyük bakiye sonrası sizi önde bırakıp bırakmadığını kontrol etmek
- Hedef aylarınız içinde hâlâ başabaşı yakalayan en yüksek yeni faiz oranını bulmak
- Peşin ücretli yeniden finansmanı ücretleri krediye ekleyen seçenekle karşılaştırmak
Temel Faydalar
- Anında doğru karşılaştırma sonuçları
- Otomatik hesaplamalarla zaman tasarrufu
- Net verilerle bilinçli kararlar
- Her cihazda ücretsiz
- Yalnızca cazip görüneni değil, hem ödeme bazlı başabaş hem de amortismanı dikkate alan başabaşı görün
- Tek araçta üç kararı karşılaştırın: daha düşük oran, daha kısa vade veya nakit çekim
Uzman İpuçları
- Senaryoyu iki kez çalıştırın: bir kez ücretleri peşin ödediğinizde, bir kez krediye eklediğinizde - hangisinin daha ucuz olduğunu gerçek APR söyler
- Gerçek kalış ufkunuzu belirleyin; bu sayfadaki her net rakam buna bağlıdır
- Farklı kredi verenlerden üç Kredi Teklifi alın ve her birini Karşılaştırma modundan geçirin
- Ödeme bazlı başabaş, planladığınız taşıma tarihine yakınsa yeniden finansmanı yapmayın
- Yeni kredi bakiyesinin eskisinin altına ne kadar hızlı düştüğünü izlemek için amortisman çizelgesini bu analizle eşleştirin
Kaçınılması Gereken Yaygın Hatalar
- Yeniden finansmanı yalnızca aylık ödemeye bakarak yargılamak ve daha uzun amortisman çizelgesini göz ardı etmek
- Kapanış ücretleri yeni bakiyeye eklendiğinde ödeme bazlı başabaşın tüm hikâye olduğunu varsaymak
- Başabaş ayından önce satmak veya yeniden finanse etmek ve tasarrufu net zarara dönüştürmek
- Kurulum, ekspertiz ve tapu ücretleri sonrası gerçek APR yerine teklif edilen oranı karşılaştırmak
- Krediyi yalnızca birkaç yıl tutma planı varken daha düşük ödeme için 30 yıllık vadeyi seçmek
Anahtar Terimler Açıklandı
- Başabaş noktası:
- yeniden finansmanın kendi maliyetlerini geri kazandığı ay. Bu hesaplayıcı ödeme bazlı ayı ve amortismanı dikkate alan ayı gösterir; vade değiştiğinde bu ikisi farklıdır.
- Gerçek APR:
- peşin finansman ücretleri sonrası hesaplanan Z Düzenlemesi yıllık yüzde oranı; farklı ücret yapılarına sahip teklifleri karşılaştırılabilir kılar.
- Kapanış ücretleri:
- tapuda ödenen kurulum, ekspertiz, tapu ve kayıt ücretleri - genellikle bakiyenin %2 ila %6'sı.
- Nakit çıkışlı yeniden finansman:
- kapatma bakiyenizden büyük bir yeni kredi; farkı nakit olarak alırsınız, burada tavan mevcut bakiyenin %75'idir.
- Özkaynak erozyonu:
- mevcut çizelgenizde zaten azalttığınız, ancak yeni ve daha uzun çizelgenin yeniden oluşturduğu anapara.
- Ufukta net:
- planladığınız kalışta ödeme tasarrufları eksi peşin ücretler artı bakiye farkı - yeniden finansmanı belirleyen tek rakam.
- İskonto puanı:
- kapanışta peşin ödenen faiz - kredi tutarının %1'i - ve kredi faiz oranından yaklaşık %0,25 düşürür.
- Amortisman:
- her ödemeyi bakiye üzerindeki faiz ve anapara azaltımına bölen tutarlı ödeme çizelgesi.
İlgili Kavramlar
- Mortgage Hesaplama: yeniden finansmaya karar vermeden önce sahip olduğunuz ya da düşündüğünüz krediyi fiyatlandırın.
- Amortizasyon Çetveli Hesaplayıcı: eski ve yeni kredi için anapara ile faizin aylık dağılımını görün.
- Ev Satın Alma Gücü Hesaplayıcı – Ne Kadar Alabilirsiniz: yeniden finansman daha büyük bir hamlenin parçası olduğunda satın alma kararına geri dönün.
- HELOC Hesaplayıcı: özkaynağa erişim için ikinci rehni nakit çıkışlı yeniden finansman yoluna karşı karşılaştırın.
- Konut Kredisi Puanı Hesaplama: krediyi zaten beğeniyorsanız yeniden finanse etmek yerine faiz oranını puanla aşağı çekin.
- Kredi Hesaplayıcı: yeniden finansmana özgü görünümler olmadan, herhangi bir kredi için aynı amortisman motoru.
Örnek
250.000 $'lık bir konut krediniz var: %6,5 faizle ve 25 yıl kaldı, ödeme 1.688,02 $. 5.000 $ kapanış ücretiyle 30 yıllık %5,5'lik bir yeniden finansman ödemeyi 1.419,47 $'a düşürür - her ay 268,55 $ tasarruf. Yalnızca ödemelere bakıldığında başabaş 18,6. ayda, yuvarlanmış hâliyle 19. ayda; ancak daha uzun vade, eski kredinin zaten azalttığı 12.574,08 $ anaparayı yeniden oluşturduğundan, amortismanı dikkate alan başabaş 25. aydır. 10 yıl kalırsanız net avantaj 14.651,37 $ olur: 32.226 $ ödeme tasarrufu eksi 5.000 $ ücret ve özkaynak farkı. Ömür boyu faiz aslında artar - yeni kredi 261.010,10 $ öderken eski kredi 256.405,37 $'dır; ücretler öncesi 4.604,73 $ artış - buradaki kazanç on yıllık nakit akışıdır, toplam faiz değil.
Sonuçlarınızı Yorumlama
Soldan sağa ilerleyin: mevcut kredi kartı bakiye, oran ve kalan yılları; yeni kredi kartı düşündüğünüz oranı ve vadeyi, ayrıca kapanış ücretlerini ve planladığınız kalışı alır. Hazır senaryo çipleri dört eksiksiz senaryo yükler - ılımlı bir oran indirimi, büyük bir düşüş, daha kısa bir vade ve bir nakit çekim. Üst bölüm, mod için manşet rakamı bildirir ve alt istatistikler onu ödeme, başabaş, gerçek APR ve özkaynak maliyetine böler. Başabaş alt istatistiği ödeme bazlı aydır; aşağıdaki adım adım çözüm yanında amortismanı dikkate alan ayı gösterir ve vade değiştiğinde güvenilir olan budur. Nakit çekim modu üst bölümü eldeki nakit ile değiştirir; hedefleme modu bir hedef başabaş süresi ister ve bunu hâlâ karşılayan en yüksek oranla yanıt verir. Her tablo ve grafik, üst bölümün bildirdiği rakamları taşır; bu yüzden herhangi bir görünüm ekran görüntüsü için uygundur.