Wat is Herfinanciering Rekenmachine?
Een herfinancieringscalculator helpt u bepalen of het financieel verstandig is om uw huidige hypotheek te vervangen door een nieuwe lening. Door uw huidige maandelijkse betaling te vergelijken met een eventuele nieuwe betaling ziet u precies hoeveel u elke maand bespaart, hoe lang het duurt om de sluitingskosten terug te verdienen (het break-evenpunt) en hoeveel rente u over de looptijd van de lening bespaart.
Herfinancieren is een van de krachtigste middelen die huiseigenaren hebben om hun woonlasten te verlagen. Alleen al een rentedaling van 0,5% kan bij een typische hypotheek honderden dollars per maand besparen. Herfinancieren brengt echter sluitingskosten met zich mee, doorgaans 2% tot 6% van het leenbedrag. Deze calculator helpt u door de ruis heen de echte cijfers te zien - zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen of herfinancieren bij uw situatie past.
De calculator laat u ook aangeven hoe lang u van plan bent in de woning te blijven; dat is de belangrijkste factor bij het bepalen of herfinancieren u geld oplevert. Als u verkoopt voordat het break-evenpunt is bereikt, verliest u geld met de herfinanciering.
Drie modi dekken de drie herfinancieringsbeslissingen op één plek: de modus Leningen vergelijken voor een gewone ruil van tarief en looptijd, de modus Cash-out herfinanciering voor lenen tegen overwaarde, en de modus Tarief bepalen voor het hoogste tarief dat nog aan uw break-even-doel voldoet.
Wanneer gebruik je deze rekenmachine
- Wanneer een kredietverstrekker u een lager tarief aanbiedt en u wilt weten of de kosten het waard zijn.
- Voordat u kiest tussen sluitingskosten meefinancieren of ze vooraf betalen.
- Wanneer u een kortere looptijd afweegt tegen de lagere maandlast van een langere looptijd.
- Als u een cash-out herfinanciering overweegt en het netto effect op uw eigen vermogen wilt zien.
- Wanneer rentes bewegen, om te bepalen of herfinancieren van uw bestaande lening beter is dan wachten.
- Wanneer u van plan bent binnen enkele jaren te verkopen en het break-evenpunt binnen die periode moet vallen.
Stappen:
- Voer uw huidige leensaldo, rente en resterende looptijd in.
- Voer de nieuwe rente en gewenste looptijd in.
- Voer de geschatte sluitingskosten in.
- Optioneel: voer de geplande verblijfsduur in.
- Bekijk uw maandelijkse besparing en break-evenpunt.
- Gebruik de tabs voor analyse.
Formule
Maandlast = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Waarbij P = lensaldo, r = maandrentetarief (jaarlijks tarief ÷ 12), n = totaal aantal betalingen
Maandelijkse besparing = Huidige maandlast - Nieuwe maandlast
Maanden tot break-even op basis van betalingen = Sluitingskosten / Maandelijkse besparing
Werkelijke break-even = eerste maand m waarin (C_cur - C_new) - Sluitingskosten + (B_cur - B_new) >= 0
Totale rentebesparing = (Huidige totale resterende rente) - (Nieuwe totale rente + Sluitingskosten)
Netto op horizon = (Maandelijkse besparing × Maanden dat u blijft) - Sluitingskosten + (Huidig saldo - Nieuw saldo)
Gebruikscases
- Evaluatie van herfinanciering van uw hypotheek
- Vergelijking van aanbiedingen van meerdere dekverstrekkers
- Keuze tussen kortere looptijd vs. minder totale rente
- Bepalen of het kopen van punten zinvol is
- Plannen hoe lang te blijven voor voordeel
- Controleren of een cash-out herfinanciering u alsnog voorop brengt ondanks het hogere saldo
- Het hoogste nieuwe tarief vinden dat nog binnen uw doelmaanden break-even komt
- Een herfinanciering met vooraf betaalde kosten vergelijken met het meefinancieren van de kosten in de lening
Belangrijkste voordelen
- Direct nauwkeurige vergelijkingsresultaten
- Tijd besparen met geautomatiseerde berekeningen
- Geïnformeerde beslissingen met duidelijke gegevens
- Gratis op elk apparaat
- Zie zowel het break-even op basis van betalingen als het break-even inclusief aflossing, niet alleen het gunstigste
- Vergelijk drie beslissingen in één tool: lager tarief, kortere looptijd of cash-out
Pro-tips
- Voer het scenario twee keer uit: een keer met vooraf betaalde kosten en een keer met meefinanciering - het werkelijke jaarlijks kostenpercentage vertelt u welke goedkoper is
- Stel uw echte verblijfshorizon in; elk netto bedrag op deze pagina hangt ervan af
- Vraag drie leningsoffertes op bij verschillende kredietverstrekkers en voer ze elk door de modus Leningen vergelijken
- Als het break-even op basis van betalingen dicht bij uw geplande verhuisdatum ligt, ga dan niet over tot de herfinanciering
- Combineer het aflossingsschema met deze analyse om te zien hoe snel het saldo van de nieuwe lening onder dat van de oude zakt
Veelgemaakte fouten
- Een herfinanciering alleen beoordelen op de maandlasten en het langere aflossingsschema negeren
- Aannemen dat het break-even op basis van betalingen het hele verhaal is wanneer de sluitingskosten in het nieuwe saldo worden meegenomen
- Verkopen of opnieuw herfinancieren vóór de break-evenmaand en zo de besparing in een netto verlies veranderen
- Het genoemde tarief vergelijken in plaats van het werkelijke jaarlijks kostenpercentage na afsluitprovisie, taxatie- en titelkosten
- Kiezen voor een looptijd van 30 jaar vanwege de lagere maandlast terwijl u de lening maar enkele jaren wilt houden
Sleutelbegrippen
- Break-evenpunt:
- de maand waarin de herfinanciering haar eigen kosten heeft terugverdiend. Deze calculator toont de maand op basis van betalingen en de maand inclusief aflossing; die verschillen zolang de looptijd verandert.
- Werkelijk jaarlijks kostenpercentage:
- het jaarlijks kostenpercentage volgens Regulation Z, berekend na de vooraf betaalde financieringskosten, waardoor aanbiedingen met verschillende kostenstructuren vergelijkbaar worden.
- Sluitingskosten:
- afsluitprovisie, taxatie-, eigendoms- en registratiekosten die bij de afsluiting verschuldigd zijn - doorgaans 2% tot 6% van het saldo.
- Cash-out herfinanciering:
- een nieuwe lening die groter is dan uw aflosbedrag, waarbij het verschil contant aan u wordt uitgekeerd, hier beperkt tot 75% van het huidige saldo.
- Erosie van eigen vermogen:
- de hoofdsom die uw huidige schema al had afgelost en die het nieuwe, langere schema weer opbouwt.
- Netto op horizon:
- besparing op de maandlasten minus de vooraf betaalde kosten plus het saldoverschil bij uw geplande verblijf - het ene getal dat de herfinanciering bepaalt.
- Kortingspunt:
- vooraf betaalde rente bij de afsluiting - 1% van het leenbedrag - waarmee u ongeveer 0,25% korting krijgt op het rentetarief.
- Amortisatie:
- het schema met gelijkblijvende maandbedragen dat elke betaling splitst in rente over het saldo en aflossing.
Gerelateerde concepten
- Hypotheekrekenmachine: bereken de lening die u heeft of overweegt voordat u tot herfinanciering overgaat.
- Amortisatieschema Calculator: zie de splitsing van aflossing en rente maand voor maand voor zowel de oude als de nieuwe lening.
- Betaalbaarheid Woning – Hoeveel Huis Kun Je Bekostigen: stap terug naar de koopbeslissing wanneer een herfinanciering onderdeel is van een grotere verhuizing.
- HELOC Rekenmachine: vergelijk een tweede hypotheek met de route van een cash-out herfinanciering om overwaarde aan te spreken.
- Hypotheekpunten Calculator: verlaag het tarief met punten in plaats van te herfinancieren als u tevreden bent over de lening.
- Leningrekenmachine: dezelfde amortisatiemotor voor elke lening, zonder de specifieke herfinancieringsweergaven.
Voorbeeld
U heeft een hypotheek van $250.000 tegen 6,5% met 25 jaar resterend, dus de maandlast is $1.688,02. Een herfinanciering tegen 5,5% voor 30 jaar met $5.000 aan sluitingskosten verlaagt die naar $1.419,47 - $268,55 per maand bespaard. Alleen op de betalingen bent u in maand 18,6 break-even, wat naar 19 wordt afgerond, maar de langere looptijd bouwt $12.574,08 aan hoofdsom op die de oude lening al had afgelost, dus het break-even inclusief aflossing ligt in maand 25. Blijft u 10 jaar, dan is het netto voordeel $14.651,37: $32.226 aan besparingen op de maandlasten minus de $5.000 kosten en het verschil in eigen vermogen. De totale rente stijgt juist - de nieuwe lening betaalt $261.010,10 tegenover $256.405,37 bij de oude lening, een stijging van $4.604,73 voor de kosten - dus de winst zit in het decennium aan cashflow, niet in de totale rente.
Resultaten interpreteren
Werk van links naar rechts: de kaart van de huidige lening bevat het saldo, het tarief en de resterende jaren; de kaart van de nieuwe lening bevat het tarief en de looptijd die u overweegt, plus de sluitingskosten en uw geplande verblijf. De presetknoppen laden vier complete scenario's - een lichte rentedaling, een grote daling, een kortere looptijd en een cash-out. De kop toont het belangrijkste getal van de modus, en de subcijfers splitsen dat op in maandlast, break-even, werkelijk jaarlijks kostenpercentage en kosten in eigen vermogen. Het subcijfer voor het break-even is de maand op basis van betalingen; de uitleg stap voor stap hieronder toont daarbij de maand inclusief aflossing - daarop kunt u vertrouwen zodra de looptijd verandert. De modus Cash-out herfinanciering vervangt de kop door het geld in handen; de modus Tarief bepalen vraagt een doel-break-even en antwoordt met het hoogste tarief dat daar nog aan voldoet. Elke tabel en grafiek bevat dezelfde cijfers als de kop, dus elke weergave is geschikt voor een screenshot.