月々の住宅ローン返済額を返済計画表とPMI付きで計算。住宅購入者、借り換え、支払い可能性分析のための無料住宅ローン計算機 — 税金や保険を含めた支払いを見積もります。
住宅ローン計算機は、住宅の購入や既存物件の借り換えを検討しているすべての人にとって不可欠なファイナンシャル・プランニング・ツールです。住宅ローンは不動産購入に特化したローンで、物件自体がローンの担保となります。住宅ローンは通常、ほとんどの人が人生で負う最大の財務的コミットメントです。米国の平均的な30年固定金利住宅ローンは360回の月々の支払いを含み、支払総利息は元本の半分を超えることがよくあります。
住宅ローンの支払い計算式は、各支払いを利息と元本返済に分割するスケジュールである償却（アモチゼーション）の概念に基づいています。住宅ローンの初期段階では、各支払いの大部分が利息に充てられます（最初の支払いの70～80%）。時間の経過とともにローン残高が減少するにつれて、より多くの支払いが元本に充てられるようになります。これが、ローン期間の早い段階で追加の支払いを行うと、利息を数万ドル節約できる理由です。
住宅所有の総コストを理解するには、毎月の住宅ローン支払いだけでは不十分です。元本と利息（P&I）に加えて、住宅所有者は通常、固定資産税（住宅価値の年間0.5～2.5%）、住宅保険、および頭金が20%未満の場合は民間住宅ローン保険（PMI）を支払います。30年固定金利住宅ローンは、大恐慌時代に住宅市場を活性化させるため、1934年にフランクリン・D・ルーズベルト大統領のニューディール政策の一環として米国で導入され、現在でも最も人気のある住宅ローンタイプです。当計算機は、さまざまな頭金、金利、ローン期間を含む異なるローンシナリオを比較し、人生で最も重要な財務上の選択の一つについて情報に基づいた決断を下すお手伝いをします。
デビッドとエマは42万5,000ドルで初めての家を購入します。彼らは20%の頭金として8万5,000ドルを貯めたため、ローン金額は34万ドルです。30年固定住宅ローンの現在の金利は6.75%です。毎月の元本と利息の支払いは2,205ドルです。30年間で、彼らは45万3,835ドルの利息を支払うことになります。これはローン金額そのものを上回ります。5.75%の15年住宅ローンを選択した場合、月々の支払いは2,825ドルに増えますが、総利息は16万8,515ドルだけで済み、28万5,320ドルの節約になります。30年ローンの支払いに毎月200ドルを追加すると、24年で住宅ローンを完済し、利息で10万8,000ドルを節約できます。また、固定資産税として月約400ドル、住宅保険として月150ドルを予算計上する必要があり、実際の月々の住宅費は2,755ドルになります。
この住宅ローン計算機で最も重要な数値はローンの総コストであり、月々の支払いだけではありません。30年間の月々の支払いが低くても、15年間の月々の支払いが高い場合よりも総利息が大幅に高くなることがよくあります。例えば、30年、年利6.5%の30万ドルのローンは月々の支払いが1,896ドルですが、総利息は382,632ドルです。同じローンを15年、年利6.0%で借りた場合、月々の支払いは2,531ドルと高くなりますが、総利息は155,682ドルで済み、226,950ドルの節約になります。月々の支払いだけに注目するのではなく、異なるローンシナリオ間で常に総返済額（元本＋総利息）を比較してください。 償却スケジュールは、毎月の支払いがどこに使われるかを理解するための最良のツールです。30年住宅ローンの最初の年では、各支払いの約75%が利息に、わずか25%が元本に充てられます。15年目までに、その割合は大体50/50になります。25年目までには、70%以上が元本に充てられます。この前倒しされた利息構造のため、ローン期間の前半での追加返済は、総利息の節約に大きな影響を与えます。早期の追加返済は毎回、元本残高を恒久的に減らし、その金額に対する将来の利息負担を残りの期間にわたって排除します。年利6.5%の30万ドルのローンの初年度に5,000ドルの追加返済を1回行うだけで、ローンの期間中に約17,500ドルの利息を節約できます。 固定資産税、住宅保険、PMIは通常、基礎となる元本＋利息の支払いに30〜50%追加されます。この計算機で月々の支払いが2,000ドルと表示された場合、これらのコストを含めると実際の月々の住宅費は2,600〜3,000ドルになる可能性があります。住宅が予算に合うかどうかを評価する際は、元本と利息だけでなく、この総額を使用してください。一般的な経験則として、月々の総住宅費は総月収の28%を超えるべきではありません。
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