Что такое Симулятор выхода на пенсию Монте-Карло?
Симулятор выхода на пенсию Монте-Карло помогает оценить надежность вашего пенсионного плана.
Когда использовать этот калькулятор
- Провести стресс-тест пенсионного плана против реалистичной волатильности рынка вместо единого предположения о средней доходности
- Понять вероятность того, что ваших сбережений хватит на весь период выхода на пенсию, а не только один прогнозируемый результат
- Сравнить, как разные ставки изъятия средств меняют вероятность успеха вашего плана
- Решить, оставляют ли ваши текущие сбережения и ставка взносов достаточный запас на случай неудачной последовательности рыночной доходности
- Объяснить супругу или партнёру риск пенсионного плана с помощью вероятности, а не единого детерминированного числа
- Проверить, как более консервативное или агрессивное распределение портфеля смещает ваш показатель успеха
Шаги:
- Введите начальную инвестицию и ежемесячные взносы.
- Введите ожидаемую доходность и годы.
- Установите ставку вывода.
- Просмотрите уровень успеха и сценарии.
Формула
Показатель успеха = (Симуляции, завершившиеся выше 0 $ ÷ Общее число симуляций) × 100, по тысячам рандомизированных сценариев рыночной доходности
Варианты использования
- Пенсионное планирование
- Оценка рисков
- Оптимизация портфеля
Основные преимущества
- Узнайте, достаточна ли норма сбережений для желаемой пенсии
- Поймите силу сложного роста за 20–40 лет
- Учтите пенсионные выплаты и доходность инвестиций
- Настройте норму сбережений и возраст для оптимального плана
Советы профессионалов
- Максимизируйте соответствие 401k для 100% доходности
- Планируйте расходы на здравоохранение >300k для пары
- Используйте правило 4% для снятия средств
Распространенные ошибки
- Недооценка потребностей из-за игнорирования инфляции
- Слишком поздний старт упускает силу сложного процента
- Неверное распределение при приближении пенсии
Объяснение ключевых терминов
- 401k: пенсионный счёт с отложенным налогом
- Сложный процент: получение процентов на проценты
- Инфляция: рост цен, снижающий покупательную способность
- Распределение активов: разделение по классам инвестиций
Связанные понятия
- Безопасная ставка изъятия: Предположение о ставке изъятия — один из самых значимых рычагов вашего показателя успеха — изучите компромиссы с помощью нашего калькулятора безопасной ставки изъятия.
- Калькулятор FIRE: Для более простого прогноза с одним сценарием вашей целевой суммы для выхода на пенсию см. наш калькулятор FIRE — полезен как базовый уровень перед стресс-тестированием здесь.
- Калькулятор пенсии: Наш общий калькулятор пенсии более подробно охватывает традиционные факторы пенсионного планирования, такие как возраст, взносы и целевой доход.
- Калькулятор последовательности доходности: Поймите конкретно, как порядок хороших и плохих рыночных лет — а не только их среднее значение — влияет на ваш портфель, с помощью нашего калькулятора последовательности доходности.
- Калькулятор Coast FIRE: Если ваша симуляция показывает высокий показатель успеха задолго до планируемого возраста выхода на пенсию, наш калькулятор Coast FIRE может показать, могли бы вы полностью прекратить вносить взносы и всё равно достичь цели.
Пример
С начальными $500K, $2K/месяц, 7% доходности за 30 лет, ваш план имеет примерно 85% уровень успеха.
Интерпретация результатов
Стандартный пенсионный прогноз предполагает одинаковую среднюю доходность каждый отдельный год, но реальные рынки так не работают — доходность сильно варьируется от года к году, и неудачная последовательность доходности в начале выхода на пенсию (рыночный обвал сразу после прекращения работы) может нанести портфелю необратимый ущерб, даже если долгосрочная средняя доходность в итоге окажется нормальной — этот риск называется риском последовательности доходности. Симуляция Монте-Карло проводит ваш план через тысячи рандомизированных рыночных сценариев вместо одного среднего пути и сообщает процент сценариев, в которых денег хватило (показатель успеха) — показатель успеха 90% означает, что ваш план выжил в 9 из 10 смоделированных будущих. Большинство финансовых консультантов считают разумным целевым диапазоном 85-95%: 100% часто нереалистичен и может означать, что вы копите слишком много или тратите слишком мало по сравнению с реальными потребностями, тогда как ниже 75-80% указывает на значительный риск того, что вашего плана не хватит, и он мог бы выиграть от более низкой ставки изъятия, более высоких сбережений или более поздней даты выхода на пенсию. Поскольку это смоделированные, а не гарантированные результаты, периодически пересматривайте симуляцию по мере того, как реальные рыночные условия, ваши сбережения и расходы фактически меняются.