Что такое Калькулятор APR?
APR — единственный показатель, который ставит все кредиты в одинаковые условия: он объединяет заявленную процентную ставку с комиссиями при выдаче, поэтому два предложения с разными сочетаниями ставки и комиссий можно сравнить напрямую. В США этот показатель определён Положением Z (Regulation Z), которое считает стоимость кредита от фактически полученной заемщиком суммы, а не от номинальной суммы по договору.
На практике эта разница стоит настоящих денег. Потребительский кредит на 15,000 под 7.5% на 60 месяцев выглядит точно так же, как кредит под 7.5% без комиссий, — пока не добавите комиссию за выдачу 1% (150) плюс 250 на обработку. Сумма комиссий в 400 означает, что кредитор выдаёт лишь 14,600, а заемщик всё равно возвращает полные 15,000, и платёж 300.57 решается в APR 8.65%, а не 7.5%: разница 1.15 процентных пункта.
Калькулятор работает в трёх направлениях. Начните с договорной ставки, если известны условия кредита, — с планового платежа, если вы знаете только сумму возврата каждый месяц, — или с целевой APR, чтобы увидеть требуемый платёж. В каждом направлении номинальная APR показана как основной показатель, эффективная годовая ставка — как вторичный, а ниже приводятся спред, сумма комиссий и стоимость кредита по Reg Z, чтобы цена заимствования была видна сразу.
Когда использовать этот калькулятор
- Когда кредитор называет ставку, а список комиссий приводится отдельно, объедините их до принятия решения.
- Когда известен только ежемесячный платёж: розничные, дилерские и зарплатные предложения часто сообщают платёж, а не ставку.
- Перед покупкой баллов-скидок: лестница комиссий показывает, как каждый балл меняет APR на вашем сроке.
- При рефинансировании: сравните новую APR и стоимость кредита с уже действующим кредитом.
- На краткосрочных продуктах, где доминирует фиксированный платёж: тот же сбор ощущается куда сильнее за 12 месяцев, чем за 360.
- Когда два предложения одинаковы по ставке: предложение с меньшей суммой комиссий почти всегда выигрывает по APR и общей стоимости.
Шаги:
- Складываем комиссии при выдаче: комиссия за выдачу 1% с 15,000 составляет 150, плюс 250 прочих платежей, итого 400.
- Вычисляем чистую сумму выдачи: 15,000 минус 400 равно 14,600 — именно столько заемщик получает на руки.
- Переводим договорную ставку в периодическую: 7.5% делится на 12 платежей и даёт 0.625% за период.
- Считаем аннуитетный платёж при договорной ставке: 15,000 на 60 месяцев под 0.625% дают плановый платёж 300.57.
- Решаем уравнение APR и находим периодическую ставку, при которой 60 платежей равны чистой сумме выдачи 14,600: 0.7205% за период.
- Приводим к годовым: номинальная APR равна 0.7205% на 12, то есть 8.65%, а эффективная годовая ставка — 9.00%.
- Оцениваем прирост от комиссий: 8.65% минус договорная ставка 7.5% даёт спред в 1.15 пункта, а сумма комиссий — 400/15,000 = 2.67%.
- Смотрите стоимость за весь срок рядом со ставкой: стоимость кредита составляет 3,434.15 — именно этот показатель должен стоять рядом с APR при сравнении предложений.
Формула
APR — это периодическая ставка i, при которой приведённые платежи равны чистой сумме выдачи: sum(M/(1+i)^k for k = 1..n) = P - Fees. Приводим к годовым двумя способами: номинальная APR = i x p, а эффективная годовая ставка = (1+i)^p - 1. Здесь P — номинальная сумма, M — плановый платёж, n — общее число платежей, p — платежей в год (12 ежемесячных, 24 дважды в месяц, 26 раз в две недели, 52 еженедельных), а Fees — комиссии при выдаче. В режиме платежа то же уравнение решается дважды: по полной сумме, чтобы восстановить подразумеваемую договорную ставку, и по чистой сумме выдачи, чтобы получить APR с учётом комиссий.
Варианты использования
- Сравнение рекламируемой ставки банка с кредитором, который берёт более низкую ставку, но добавляет комиссию за выдачу 1%.
- Проверка кредитного предложения автодилера, где к акционной ставке сверху добавлен фиксированный сбор за оформление или обработку.
- Оценка реальной стоимости баллов-скидок по ипотеке до решения о том, окупается ли выкуп ставки.
- Оценка кредитных продуктов с фиксированной или предоплаченной комиссией, где плата взимается при выдаче, а не заявляется в виде процентов.
- Сравнение двух предложений по потребительскому кредиту с одинаковым сроком, но разной структурой комиссий: после учёта комиссий договорные ставки могут поменяться местами.
- Разбор срочного бизнес-кредита, в предложении которого процентная ставка сочетается с комиссиями за оформление и обслуживание.
Основные преимущества
- Сразу видна ставка с учётом комиссий: заголовочная APR, а не привлекательная договорная ставка, с которой начинается предложение.
- Обе конвенции рядом: номинальная APR, которую заявляют кредиторы, и эффективная годовая ставка, отражающая сложные проценты.
- Три направления расчёта в одном инструменте: ставка в APR, платёж в APR и APR в платёж, который потребуется для кредита.
- Пошаговый разбор показывает структуру комиссий, чистую сумму выдачи, периодическую ставку и приведение к годовым на реальных числах экрана.
- Учёт периодичности: ежемесячные, дважды в месяц, раз в две недели и еженедельные графики корректно приводятся к годовым.
- Лестница комиссий и матрица чувствительности показывают, как меняется APR при изменении процента за выдачу или фиксированных платежей.
Советы профессионалов
- Требуйте от каждого кредитора письменную APR: одна договорная ставка скрывает за предложением всю структуру комиссий.
- Учитывайте все затраты при выдаче: проценты за выдачу, баллы, оценка, оформление и дилерские сборы — всё входит в расчёт чистой суммы выдачи.
- Проверяйте, удерживаются ли комиссии при выдаче или включаются в остаток долга: удержанные комиссии повышают APR быстрее.
- Осознанно выбирайте периодичность: платежи раз в две недели закрыли базовый пример на 24.91 меньше по стоимости кредита.
- Используйте обратный режим, когда известен платёж, но не ставка, — дилерские и розничные предложения часто раскрывают именно платёж.
- Когда получены два-три реальных APR, сравнивайте и общую стоимость: обычно побеждает наименьшая APR, но срок и система штрафов способны изменить порядок.
Распространенные ошибки
- Сравнение предложений только по договорной ставке: кредит под 7.5% с комиссией 400 обходится в APR 8.65% — дороже, чем обычное предложение под 8% без комиссий.
- Незамеченные фиксированные платежи: один платёж 200 превращает подразумеваемую ставку 6.50% в APR 7.35% — это три четверти пункта.
- Игнорирование периодичности: тот же кредит стоит 3,434.15 стоимости кредита при ежемесячных платежах против 3,409.24 при платежах раз в две недели.
- Путаница номинальной APR и эффективной годовой ставки: 7.5% номинальных — это 7.76% эффективных ещё до того, как в расчёт войдут комиссии.
- Мнение, что акция под 0% бесплатна: добавьте комиссию 400 — и тот же кредит имеет APR 1.07%.
- Погоня за минимальным платежом вместо минимальной стоимости: пример ипотеки на 300,000 набирает 382,633.47 процентов за 360 месяцев.
Объяснение ключевых терминов
- APR:
- годовая процентная ставка, включающая стоимость кредита, — периодическая ставка, при которой ваши платежи равны фактически полученным деньгам, приведённая к годовым.
- Договорная ставка:
- заявленная годовая процентная ставка до каких-либо комиссий — цифра, с которой кредитор начинает рекламу.
- Комиссия за выдачу:
- разовый платёж, обычно в процентах от номинальной суммы, за оформление кредита: 1% от 15,000 составляет 150.
- Чистая сумма выдачи:
- номинальная сумма за вычетом комиссий при выдаче: то, что заемщик реально получает (14,600 в базовом примере).
- Стоимость кредита:
- стоимость кредита в деньгах по Reg Z: сумма всех платежей за вычетом чистой суммы выдачи, то есть проценты и комиссии вместе.
- Эффективная годовая ставка:
- годовая стоимость периодической ставки с учётом сложных процентов: 7.5% номинальных дают 7.76% эффективных без комиссий.
- Сумма комиссий:
- все комиссии в процентах от суммы займа: в базовом примере 400 на 15,000, то есть 2.67%.
- Спред:
- разница в процентных пунктах между APR и договорной ставкой — 1.15 пункта в базовом примере, и каждый из этих пунктов вызван комиссиями.
Связанные понятия
- Кредитный калькулятор — рассчитайте платёж, амортизацию и сумму процентов по одному кредиту до того, как поверх них накладывается структура комиссий.
- Калькулятор сравнения кредитов — ранжируйте до трёх предложений по общей стоимости заимствования, когда для каждого известна реальная APR.
- Калькулятор консолидации долгов — проверьте, окажется ли один консолидационный кредит с комиссиями выгоднее долгов, которые он заменяет.
- Калькулятор ипотечных баллов — сопоставьте стоимость каждого балла-скидки с ежемесячной экономией и месяцем окупаемости.
- Калькулятор рефинансирования — решите, окажется ли новая ставка вместе с затратами на оформление выгоднее текущего кредита.
- Калькулятор выплат по кредитной карте — сравните APR карт с кредитом на фиксированный срок при планировании погашения.
Пример
Возьмём базовый пример: кредит на 15,000 под 7.5% на 60 месяцев с комиссией за выдачу 1% (150) и 250 прочих платежей. Итого комиссии составляют 400, поэтому чистая сумма выдачи равна 14,600, а сумма комиссий — 2.67% от суммы займа. Плановый платёж при договорной ставке — 300.57 в месяц. Решая уравнение текущей стоимости относительно ставки, при которой 60 платежей по 300.57 равны 14,600, получаем APR 8.65% — на 1.15 пунктов выше заявленной ставки — при эффективной годовой ставке 9.00%. Стоимость кредита по Reg Z за весь срок составляет 3,434.15: 3,034.15 процентов плюс 400 суммы комиссий при сумме всех платежей 18,034.15. Обратный режим отвечает на противоположный вопрос: тот же кредит под APR 7% требует платежа 289.10, что подразумевает договорную ставку 5.87% до учёта комиссий.
Интерпретация результатов
Сначала смотрите на заголовок: крупная цифра — номинальная APR, тот показатель, который Положение Z требует указывать в договоре. Под ним эффективная годовая ставка показывает, во что превращается та же периодическая ставка за полный год: это удобно для сравнения со сбережениями или доходностью инвестиций, заявляемыми в эффективном виде. Показатель спреда — чистый эффект комиссий: он измеряет, насколько APR выше заявленной договорной ставки, поэтому всё, что примерно выше половины пункта, заслуживает внимания. Сумма комиссий выражает ту же историю в деньгах — структура комиссий в процентах от суммы займа, — и это самый быстрый способ понять, адекватны ли платежи при выдаче для короткого кредита. Наконец, стоимость кредита — это цена за весь срок в деньгах: ставка, срок и комиссии вместе, и именно она разрешает ничью, когда два APR почти совпадают. В режимах платежа и обратного расчёта показанная договорная ставка подразумевается, а не заявляется: это ставка, которая воспроизвела бы ваш платёж на полной сумме, а оставшаяся часть разницы относится на комиссии.