เครื่องคำนวณ APR คืออะไร?
APR คือตัวเลขเดียวที่ทำให้ทุกสินเชื่ออยู่บนบรรทัดฐานเดียวกัน: มันรวมอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้เสนอไว้เข้ากับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ผู้ให้กู้คิด ทำให้ข้อเสนอสองรายการที่มีทั้งอัตราและค่าธรรมเนียมต่างกัน สามารถเปรียบเทียบกันได้โดยตรง ในสหรัฐอเมริกา ตัวเลขนี้ถูกนิยามโดยระเบียบ Z ซึ่งคิดต้นทุนทางการเงินเทียบกับเงินสดที่ผู้กู้ได้รับจริง ไม่ใช่ยอดเงินหน้าสัญญา
ความแตกต่างนี้มีมูลค่าเป็นเงินจริง สินเชื่อส่วนบุคคล 15,000 ที่เสนออัตรา 7.5% ระยะเวลา 60 เดือน ดูเหมือนสินเชื่อ 7.5% ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมทุกประการ — จนกว่าจะบวกค่าธรรมเนียมจัดทำสัญญา 1% (150) และค่าดำเนินการอีก 250 ภาระค่าธรรมเนียม 400 หมายความว่าผู้ให้กู้จ่ายล่วงหน้าให้เพียง 14,600 ในขณะที่ผู้กู้ยังคงชำระครบ 15,000 และยอดชำระ 300.57 แก้ได้ APR เท่ากับ 8.65% ไม่ใช่ 7.5%: ห่างกัน 1.15 จุดร้อยละ
เครื่องคำนวณนี้ทำงานได้สามทิศทาง เริ่มจากอัตราดอกเบี้ยที่เสนอหากคุณมีเงื่อนไขของสินเชื่อ เริ่มจากยอดชำระตามกำหนดหากรู้เพียงว่าแต่ละเดือนต้องชำระคืนเท่าไร หรือเริ่มจาก APR เป้าหมายเพื่อดูยอดชำระที่สินเชื่อนั้นต้องใช้ ทุกทิศทางจะแสดง APR ตามชื่อเรียกเป็นตัวเลขหลัก อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผลเป็นตัวเลขรอง ตามด้วยส่วนต่าง ภาระค่าธรรมเนียม และต้นทุนทางการเงินตาม Reg Z เพื่อให้ต้นทุนการกู้ยืมเห็นได้ทันที
เมื่อไหร่ควรใช้เครื่องคำนวณนี้
- เมื่อผู้ให้กู้เสนออัตราหนึ่งแต่นำเสนอตารางค่าธรรมเนียมแยกต่างหาก ให้รวมเข้าด้วยกันก่อนตัดสินใจ
- เมื่อคุณรู้เพียงยอดชำระรายเดือน — ข้อเสนอค้าปลีก ตัวแทนจำหน่าย และเงินเดือนล่วงหน้า มักโฆษณายอดชำระ ไม่ใช่อัตรา
- ก่อนจ่ายจุดลดดอกเบี้ย: บันไดค่าธรรมเนียมแสดงว่าแต่ละจุดมีผลต่อ APR อย่างไรในระยะเวลาของคุณ
- เมื่อรีไฟแนนซ์: เปรียบเทียบ APR และต้นทุนทางการเงินใหม่กับสินเชื่อที่คุณถืออยู่แล้ว
- ในผลิตภัณฑ์ระยะสั้นที่ค่าธรรมเนียมเหมาจ่ายเป็นตัวหลัก: ค่าธรรมเนียมเดียวกันหนักกว่ามากใน 12 เดือน เทียบกับ 360
- เมื่อข้อเสนอสองรายการดูเหมือนกันทุกประการในแง่อัตรา: รายการที่มีค่าธรรมเนียมเบากว่าจะเกือบชนะทั้ง APR และต้นทุนรวม
ขั้นตอน:
- รวมค่าธรรมเนียมล่วงหน้า: ค่าธรรมเนียมจัดทำสัญญา 1% ของ 15,000 คือ 150 บวกค่าธรรมเนียมอื่น 250 รวมเป็น 400
- คำนวณยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้า: 15,000 หัก 400 เท่ากับ 14,600 — คือเงินสดที่ผู้กู้ได้รับเข้าบัญชีจริง
- แปลงอัตราที่เสนอเป็นอัตราระยะ: 7.5% หารด้วย 12 งวด ได้ 0.625% ต่องวด
- คำนวณยอดชำระแบบลดต้นลดดอกในอัตราที่เสนอ: 15,000 ผ่าน 60 เดือน ที่อัตรา 0.625% ได้ยอดชำระตามกำหนด 300.57
- แก้สมการ APR เพื่อหาอัตราระยะที่ทำให้ยอดชำระ 60 งวดเท่ากับยอดสุทธิ 14,600: 0.7205% ต่องวด
- แปลงเป็นรายปี: APR ตามชื่อเรียกคือ 0.7205% คูณ 12 หรือ 8.65% และอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผลคือ 9.00%
- วัดผลของการเพิ่มค่าธรรมเนียม: 8.65% หักอัตราที่เสนอ 7.5% ได้ส่วนต่าง 1.15 จุด และภาระค่าธรรมเนียมคือ 400/15,000 = 2.67%
- อ่านต้นทุนตลอดอายุควบคู่กับอัตรา: ต้นทุนทางการเงินรวม 3,434.15 — คือตัวเลขที่ควรวางอยู่ข้าง APR เมื่อจัดอันดับข้อเสนอ
สูตร
APR คืออัตราดอกเบี้ยระยะ i ที่ทำให้ยอดชำระแบบลดมูลค่าแล้วเท่ากับยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้า: sum(M/(1+i)^k for k = 1..n) = P - Fees แปลงเป็นรายปีได้สองแบบ: APR ตามชื่อเรียก = i x p และอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผล = (1+i)^p - 1 โดยที่ P คือยอดเงินต้นตามหน้าสัญญา M คือยอดชำระตามกำหนด n คือจำนวนครั้งชำระทั้งหมด p คือจำนวนครั้งชำระต่อปี (12 รายเดือน, 24 ทุกครึ่งเดือน, 26 ทุก 2 สัปดาห์, 52 รายสัปดาห์) และ Fees คือกลุ่มค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ในโหมดยอดชำระจะแก้สมการเดียวกันนี้สองครั้ง: กับยอดรวมเพื่อหาอัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยนัย และกับยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้าเพื่อสร้าง APR ที่รวมค่าธรรมเนียม
กรณีใช้งาน
- เปรียบเทียบอัตราที่ธนาคารโฆษณาไว้กับผู้ให้กู้ที่คิดอัตราต่ำกว่าแต่บวกค่าธรรมเนียมจัดทำสัญญา 1%
- ตรวจสอบข้อเสนอสินเชื่อของตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่มีค่าธรรมเนียมจัดทำหรือดำเนินการเหมาจ่ายทับอยู่บนอัตราส่งเสริมการขาย
- ประเมินต้นทุนที่แท้จริงของจุดลดดอกเบี้ยบนสินเชื่อบ้าน ก่อนตัดสินใจว่าการซื้ออัตราลดนั้นคุ้มค่าหรือไม่
- กำหนดราคาผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบบค่าธรรมเนียมเหมาจ่ายหรือจ่ายล่วงหน้า ที่คิดค่าบริการตอนต้นแทนการเสนอเป็นดอกเบี้ย
- เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลสองรายการที่มีระยะเวลาเท่ากันแต่กลุ่มค่าธรรมเนียมต่างกัน — อัตราที่เสนออาจสลับกันได้เมื่อรวมค่าธรรมเนียมแล้ว
- ทบทวนสินเชื่อธุรกิจแบบระยะเวลาคงที่ที่ข้อเสนอผสมอัตราดอกเบี้ยเข้ากับค่าธรรมเนียมจัดทำและค่าบริการ
ประโยชน์หลัก
- เห็นอัตราหลังปรับค่าธรรมเนียมทันที: ตัว APR ตัวเลขหลัก ไม่ใช่อัตราที่เสนอซึ่งดูดีในข้อความโฆษณา
- ทั้งสองแบบแผนอยู่ข้างกัน — APR ตามชื่อเรียกที่ผู้ให้กู้เสนอ และอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผลซึ่งสะท้อนการทบต้น
- สามทิศทางการแก้ในเครื่องมือเดียว: จากอัตราสู่ APR จากยอดชำระสู่ APR และจาก APR สู่ยอดชำระที่สินเชื่อต้องใช้
- การอธิบายทีละขั้นตอนแสดงกลุ่มค่าธรรมเนียม ยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้า อัตราระยะ และการแปลงเป็นรายปี สำหรับตัวเลขจริงบนหน้าจอ
- รองรับความถี่ในการชำระ: แผนรายเดือน ทุกครึ่งเดือน ทุก 2 สัปดาห์ และรายสัปดาห์ ล้วนแปลงเป็นรายปีได้ถูกต้อง
- บันไดค่าธรรมเนียมและตารางความไวแสดงให้เห็นว่า APR เปลี่ยนอย่างไรเมื่อเปอร์เซ็นต์จัดทำสัญญาหรือค่าธรรมเนียมเหมาจ่ายเปลี่ยนไป
เคล็ดลับ
- ขอ APR เป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ให้กู้ทุกราย — อัตราที่เสนออย่างเดียวปิดบังกลุ่มค่าธรรมเนียมไว้หลังข้อเสนอ
- รวมต้นทุนล่วงหน้าทั้งหมด: เปอร์เซ็นต์จัดทำสัญญา จุดลดดอกเบี้ย การประเมินราคา โฉนที่ และค่าธรรมเนียมของตัวแทน ล้วนอยู่ในการคำนวณยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้า
- ตรวจสอบว่าค่าธรรมเนียมถูกหักตอนปล่อยสินเชื่อหรือรวมเป็นหนี้; ค่าธรรมเนียมที่ถูกหักจะทำให้ APR สูงขึ้นเร็วกว่า
- ใช้ความถี่ในการชำระอย่างตั้งใจ: การจ่ายทุก 2 สัปดาห์ปลดตัวอย่างพื้นฐานด้วยต้นทุนทางการเงินที่น้อยกว่า 24.91
- ใช้โหมดย้อนกลับเมื่อคุณรู้ยอดชำระแต่ไม่รู้อัตรา — ข้อเสนอของตัวแทนจำหน่ายและค้าปลีกมักนำเสนอในรูปแบบนี้
- เมื่อคุณมี APR จริงสองหรือสามตัวแล้ว ลองเปรียบเทียบต้นทุนรวมด้วย: APR ต่ำสุดมักชนะ แต่ระยะเวลาและโครงสร้างค่าปรับยังสามารถเปลี่ยนอันดับได้
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- เปรียบเทียบข้อเสนอด้วยอัตราที่เสนออย่างเดียว: สินเชื่อ 7.5% ที่มีค่าธรรมเนียม 400 มีต้นทุน 8.65% APR ซึ่งแพงกว่าข้อเสนอธรรมดา 8% ที่ไม่มีค่าธรรมเนียม
- มองข้ามค่าธรรมเนียมเหมาจ่าย: ค่าธรรมเนียมก้อนเดียว 200 ทำให้อัตราที่ได้จากยอดชำระ 6.50% กลายเป็น APR 7.35% — สามในสี่ของหนึ่งจุด
- ละเลยความถี่ในการชำระ: สินเชื่อเดียวกันมีต้นทุนทางการเงิน 3,434.15 แบบรายเดือน เทียบกับ 3,409.24 แบบทุก 2 สัปดาห์
- สับสน APR ตามชื่อเรียกกับอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผล: 7.5% ตามชื่อเรียกเท่ากับ 7.76% ที่มีผล แม้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมเข้ามาเกี่ยวข้อง
- อนุมานว่าโปรโมชัน 0% คือฟรี: บวกค่าธรรมเนียม 400 เข้าไป สินเชื่อเดียวกันมี APR 1.07%
- ไล่ตามยอดชำระต่ำสุดแทนต้นทุนต่ำสุด: ตัวอย่างสินเชื่อบ้าน 300,000 สะสมดอกเบี้ย 382,633.47 ตลอด 360 เดือน
คำศัพท์สำคัญ
- APR:
- อัตราดอกเบี้ยต่อปีแบบรวมต้นทุนทางการเงิน — อัตราระยะที่ทำให้ยอดชำระของคุณเท่ากับเงินสดที่คุณได้รับจริง แล้วแปลงเป็นรายปี
- อัตราดอกเบี้ยที่เสนอ:
- อัตราดอกเบี้ยต่อปีตามที่เสนอ ก่อนหักค่าธรรมเนียมใดๆ คือตัวเลขที่ผู้ให้กู้ใช้นำเสนอบนโฆษณา
- ค่าธรรมเนียมจัดทำสัญญา:
- ค่าธรรมเนียมครั้งเดียว โดยทั่วไปเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินต้นตามหน้าสัญญา สำหรับดำเนินการสินเชื่อ — 1% ของ 15,000 คือ 150
- ยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้า:
- ยอดเงินต้นตามหน้าสัญญาหักค่าธรรมเนียมล่วงหน้า คือสิ่งที่ผู้กู้ได้รับเข้าบัญชีจริง (14,600 ในตัวอย่างพื้นฐาน)
- ต้นทุนทางการเงิน:
- ต้นทุนสินเชื่อเป็นเงินตาม Reg Z — ยอดชำระรวมหักยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้า รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเข้าด้วยกัน
- อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผล:
- ต้นทุนรายปีแบบทบต้นของอัตราระยะ; 7.5% ตามชื่อเรียกทบต้นเป็น 7.76% ที่มีผลเมื่อไม่มีค่าธรรมเนียม
- ภาระค่าธรรมเนียม:
- ค่าธรรมเนียมรวมเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดที่กู้ยืม; ตัวอย่างพื้นฐานมี 400 บน 15,000 คิดเป็นภาระ 2.67%
- ส่วนต่าง:
- ช่องว่างเป็นจุดร้อยละระหว่าง APR กับอัตราที่เสนอ — 1.15 จุดในตัวอย่างพื้นฐาน ทุกจุดล้วนเกิดจากค่าธรรมเนียม
แนวคิดที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณเงินกู้ — จำลองยอดชำระ แผนลดต้นลดดอก และดอกเบี้ยรวมของสินเชื่อเดี่ยว ก่อนที่จะซ้อนกลุ่มค่าธรรมเนียมเข้าไป
- เครื่องคำนวณเปรียบเทียบเงินกู้ — จัดอันดับข้อเสนอได้ถึงสามรายการตามต้นทุนรวมของการกู้ยืม เมื่อแต่ละรายการมี APR จริงแล้ว
- เครื่องคำนวณการรวมหนี้สิน — ทดสอบว่าสินเชื่อรวมที่มีค่าธรรมเนียมรายการเดียวชนะหนี้เดิมที่นำมาแทนหรือไม่
- เครื่องคำนวณจุดสินเชื่อบ้าน — ประเมินจุดลดดอกเบี้ยแต่ละจุดเทียบกับยอดประหยัดรายเดือนและเดือนที่คืนทุน
- คำนวณการรีไฟแนนซ์ — ตัดสินใจว่าอัตราใหม่บวกกลุ่มค่าธรรมเนียมปิดบัญชีชนะสินเชื่อที่คุณถืออยู่หรือไม่
- ชำระบัตรเครดิต — เปรียบเทียบ APR ของบัตรกับสินเชื่อระยะเวลาคงที่ขณะวางแผนชำระหนี้
ตัวอย่าง
ยกตัวอย่างพื้นฐาน: สินเชื่อ 15,000 ที่เสนออัตรา 7.5% ระยะเวลา 60 เดือน พร้อมค่าธรรมเนียมจัดทำสัญญา 1% (150) และค่าธรรมเนียมอื่น 250 ค่าธรรมเนียมรวม 400 ดังนั้นยอดสุทธิที่จ่ายล่วงหน้าคือ 14,600 และภาระค่าธรรมเนียมเท่ากับ 2.67% ของยอดที่กู้ยืม ยอดชำระตามกำหนดในอัตราที่เสนอคือ 300.57 ต่อเดือน การแก้สมการมูลค่าปัจจุบันเพื่อหาอัตราที่ทำให้ยอดชำระ 60 งวด ๆละ 300.57 เท่ากับ 14,600 ได้ APR เท่ากับ 8.65% — สูงกว่าอัตราที่เสนอ 1.15 จุด — โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผล 9.00% ต้นทุนทางการเงินตาม Reg Z ตลอดอายุสินเชื่อคือ 3,434.15: ประกอบด้วยดอกเบี้ย 3,034.15 บวกภาระค่าธรรมเนียม 400 จากยอดชำระรวม 18,034.15 โหมดย้อนกลับตอบคำถามตรงข้าม: สินเชื่อเดียวกันในอัตรา APR 7% ต้องชำระ 289.10 ต่อเดือน หมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยนัย 5.87% ก่อนหักค่าธรรมเนียม
การตีความผลลัพธ์
อ่านตัวเลขหลักก่อน: ตัวเลขใหญ่คือ APR ตามชื่อเรียก — ตัวเลขที่ระเบียบ Z ใส่ไว้ในสัญญา ใต้ตัวเลขนั้น อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่มีผลแสดงว่าอัตราระยะเดียวกันทบต้นเป็นเท่าไรตลอดทั้งปี ซึ่งมีประโยชน์สำหรับเปรียบเทียบกับผลตอบแทนจากเงินออมหรือการลงทุนที่เสนอผลตอบแทนแบบมีผล สถิติส่วนต่างคือผลกระทบของค่าธรรมเนียมล้วนๆ: วัดว่า APR อยู่สูงกว่าอัตราที่เสนอไปมากน้อยเพียงใด ดังนั้นอะไรที่สูงกว่าประมาณครึ่งจุดควรถูกพิจารณาซ้ำ ภาระค่าธรรมเนียมเล่าเรื่องเดียวกันในแง่ของเงินสด — กลุ่มค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดที่กู้ยืม — ซึ่งเป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการดูว่าค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสมส่วนหรือไม่ในสินเชื่อระยะสั้น สุดท้าย ต้นทุนทางการเงินคือต้นทุนเป็นเงินตลอดอายุ: อัตรา ระยะเวลา และค่าธรรมเนียมรวมกัน และเป็นตัวตัดสินที่เหมาะสมเมื่อ APR สองตัวใกล้เคียงกัน ในโหมดยอดชำระและย้อนกลับ อัตราที่แสดงเป็นอัตราโดยนัยไม่ใช่อัตราที่เสนอ — เป็นอัตราที่จะทำซ้ำยอดชำระของคุณบนยอดรวม โดยส่วนที่เหลือของช่องว่างเกิดจากค่าธรรมเนียม