Kewangan

Kalkulator APR

Kalkulator APR percuma: masukkan kadar faedah petikan atau bayaran bulanan untuk mendapatkan APR sebenar termasuk semua yuran awal, kemudian bandingkan kadar tahunan berkesan, beban yuran, caj kewangan serta matematik langkah demi langkah.

Adakah kalkulator ini membantu anda?

Apakah Kalkulator APR?

APR ialah satu angka yang meletakkan setiap pinjaman pada kedudukan yang sama: ia menggabungkan kadar faedah petikan dengan yuran awal yang dikenakan pemberi pinjaman, supaya dua tawaran dengan gabungan kadar dan yuran berbeza boleh dibandingkan secara langsung. Di Amerika Syarikat angka itu ditakrifkan oleh Peraturan Z (Reg Z), yang mengira caj kewangan terhadap tunai yang peminjam sebenarnya terima dan bukan jumlah muka pada kontrak.

Pembezaan itu bernilai wang sebenar. Pinjaman peribadi 15,000 pada 7.5% selama 60 bulan kelihatan sama dengan pinjaman 7.5% tanpa yuran — sehingga anda menambah yuran asal 1% (150) serta kos pemprosesan 250. Beban yuran 400 bermakna pemberi pinjaman hanya mendahulukan 14,600 manakala peminjam masih membayar balik keseluruhan 15,000, dan bayaran 300.57 menyelesaikan kepada APR 8.65%, bukan 7.5%: jurang 1.15 mata peratusan.

Kalkulator ini berfungsi dalam tiga arah. Mula daripada kadar nota jika anda mempunyai syarat pinjaman, mula daripada bayaran berjadual jika anda hanya tahu apa yang perlu dibayar balik setiap bulan, atau mula daripada APR sasaran untuk melihat bayaran yang diperlukan oleh pinjaman itu. Setiap arah menunjukkan APR nominal sebagai angka utama, kadar tahunan berkesan sebagai angka kedua, dan spread, beban yuran serta caj kewangan Reg Z di bawahnya supaya kos meminjam kelihatan sekali imbas.

Bila Menggunakan Kalkulator Ini

  • Apabila pemberi pinjaman memetik kadar tetapi jadual yuran dibentangkan berasingan, gabungkannya sebelum membuat keputusan.
  • Apabila anda hanya tahu bayaran bulanan — petikan peruncit, peniaga dan gaji pendahuluan sering mengiklankan bayaran, bukan kadar.
  • Sebelum membayar mata potongan diskon: tangga yuran menunjukkan apa yang dilakukan setiap mata kepada APR pada tempoh anda.
  • Apabila membiayai semula: bandingkan APR dan caj kewangan baharu dengan pinjaman yang sudah anda pegang.
  • Pada produk jangka pendek di mana yuran tetap mendominasi: caj yang sama menggigit jauh lebih kuat dalam 12 bulan berbanding 360.
  • Apabila dua tawaran kelihatan sama pada kadar: yang mempunyai timbunan yuran lebih ringan hampir pasti menang dalam APR dan jumlah kos.

Langkah:

  1. Susun yuran awal: yuran asal 1% ke atas 15,000 ialah 150, ditambah caj lain 250, menjadikan jumlah 400.
  2. Kira pendahuluan bersih: 15,000 tolak 400 bersamaan 14,600 — tunai yang peminjam sebenarnya simpan.
  3. Tukar kadar nota kepada kadar berkala: 7.5% bahagi 12 bayaran memberikan 0.625% setiap tempoh.
  4. Amortisasi bayaran pada kadar nota: 15,000 merentasi 60 bulan pada 0.625% memberikan bayaran berjadual 300.57.
  5. Selesaikan persamaan APR untuk kadar berkala yang menjadikan 60 bayaran sama dengan pendahuluan bersih 14,600: 0.7205% setiap tempoh.
  6. Tahunkannya: APR nominal ialah 0.7205% darab 12, atau 8.65%, dan kadar tahunan berkesan ialah 9.00%.
  7. Ukur kenaikan yuran: 8.65% tolak kadar nota 7.5% ialah spread 1.15 mata, dan beban yuran ialah 400/15,000 = 2.67%.
  8. Baca kos sepanjang tempoh bersama kadar: caj kewangan berjumlah 3,434.15 — angka yang sepatutnya bersebelahan APR apabila memberi kedudukan tawaran.

Rumus

APR ialah kadar berkala i yang menjadikan bayaran didiskaunkan sama dengan pendahuluan bersih: sum(M/(1+i)^k for k = 1..n) = P - Fees. Tahunkannya dengan dua cara: APR nominal = i x p, dan kadar tahunan berkesan = (1+i)^p - 1. Di sini P ialah jumlah muka, M bayaran berjadual, n jumlah keseluruhan bayaran, p bayaran setahun (12 bulanan, 24 dua kali sebulan, 26 dua minggu sekali, 52 mingguan) dan Fees ialah timbunan yuran awal. Dalam mod bayaran, persamaan yang sama diselesaikan dua kali: terhadap jumlah kasar untuk mendapatkan semula kadar nota tersirat, dan terhadap pendahuluan bersih untuk menghasilkan APR termasuk yuran.

Kes Penggunaan

  • Membandingkan kadar pengiklanan bank dengan pemberi pinjaman yang mengenakan kadar lebih rendah tetapi menambah yuran asal 1%.
  • Memeriksa tawaran kewangan peniaga kereta di mana caj pemerolehan atau pemprosesan tetap berada di atas kadar promosi.
  • Menilai kos sebenar mata potongan diskon pada gadai janji sebelum memutuskan sama ada pembelian kadar itu berbaloi.
  • Menetapkan harga produk kredit yuran tetap atau bayaran di hadapan di mana cajnya di awal dan bukan dipetik sebagai faedah.
  • Membandingkan dua tawaran pinjaman peribadi dengan tempoh sama tetapi timbunan yuran berbeza — kadar nota mungkin bertukar arah selepas yuran dimasukkan.
  • Menyemak pinjaman term perniagaan yang petikannya menggabungkan kadar faedah dengan yuran pembungkusan dan pentadbiran.

Faedah Utama

  • Lihat kadar pelarasan yuran serta-merta: APR utama, bukan kadar nota yang menguntungkan yang menjadi tawaran utama petikan.
  • Kedua-dua konvensyen bersebelahan — APR nominal yang dipetik pemberi pinjaman dan kadar tahunan berkesan yang mencerminkan penggandaan.
  • Tiga arah penyelesaian dalam satu alat: kadar kepada APR, bayaran kepada APR, dan APR kepada bayaran yang diperlukan pinjaman.
  • Panduan langkah demi langkah menunjukkan timbunan yuran, pendahuluan bersih, kadar berkala dan pengtahunan untuk angka sebenar di skrin.
  • Menyedari kekerapan bayaran: jadual bulanan, dua kali sebulan, dua minggu sekali dan mingguan semuanya ditahunkan dengan betul.
  • Tangga yuran dan grid kepekaan menunjukkan bagaimana APR bergerak apabila peratusan asal atau yuran tetap berubah.

Tips Pro

  • Minta setiap pemberi pinjaman menyatakan APR secara bertulis — kadar nota semata-mata menyembunyikan timbunan yuran di sebalik tawaran.
  • Susun setiap kos awal: peratusan asal, mata, penilaian, tajuk dan yuran peniaga semuanya tergolong dalam pengiraan pendahuluan bersih.
  • Semak sama ada yuran ditolak ketika pembiayaan atau dibiayai ke dalam baki; yuran yang ditolak meningkatkan APR lebih cepat.
  • Gunakan kekerapan bayaran secara sengaja: membayar dua minggu sekali melangsaikan contoh asas dengan caj kewangan 24.91 lebih rendah.
  • Guna mod songsang apabila anda tahu bayaran tetapi bukan kadar — petikan peniaga dan peruncit sering menyajikannya begitu.
  • Sebaik anda mempunyai dua atau tiga APR sebenar, bandingkan jumlah kos juga: APR terendah biasanya menang, tetapi tempoh dan struktur penalti masih boleh mengubah kedudukan.

Kesilapan Biasa

  • Membandingkan tawaran semata-mata dengan kadar nota: pinjaman 7.5% dengan yuran 400 berkos APR 8.65%, lebih mahal daripada petikan biasa 8% tanpa yuran.
  • Mengabaikan yuran tetap: satu caj 200 mengubah kadar tersirat bayaran 6.50% menjadi APR 7.35% — tiga perempat mata.
  • Mengabaikan kekerapan bayaran: pinjaman yang sama berkos caj kewangan 3,434.15 bulanan berbanding 3,409.24 dua minggu sekali.
  • Keliru antara APR nominal dengan kadar tahunan berkesan: 7.5% nominal ialah 7.76% berkesan walaupun sebelum sebarang yuran masuk.
  • Menganggap promosi 0% adalah percuma: tambah 400 yuran dan pinjaman yang sama membawa APR 1.07%.
  • Mengejar bayaran terendah dan bukan kos terendah: contoh gadai janji 300,000 mengumpul faedah 382,633.47 merentasi 360 bulan.

Istilah Utama

APR:
kadar peratusan tahunan termasuk caj kewangan — kadar berkala yang menyamakan bayaran yang anda buat dengan tunai yang anda sebenarnya terima, ditahunkan.
Kadar nota:
kadar faedah tahunan yang dipetik sebelum sebarang yuran, angka yang menjadi tawaran utama pemberi pinjaman dalam iklan.
Yuran asal:
caj sekali biasanya peratusan daripada jumlah muka, untuk memproses pinjaman — 1% daripada 15,000 ialah 150.
Pendahuluan bersih:
jumlah muka ditolak yuran awal: apa yang peminjam sebenarnya simpan (14,600 pada contoh asas).
Caj kewangan:
kos kredit dalam dolar mengikut Reg Z — jumlah bayaran ditolak pendahuluan bersih, faedah dan yuran digabungkan.
Kadar tahunan berkesan:
kos tahunan berganda bagi kadar berkala; 7.5% nominal mengganda kepada 7.76% berkesan tanpa yuran.
Beban yuran:
jumlah yuran sebagai peratusan daripada jumlah yang dipinjam; contoh asas membawa 400 ke atas 15,000, iaitu beban 2.67%.
Spread:
jurang dalam mata peratusan antara APR dan kadar nota — 1.15 mata pada contoh asas, setiap mata daripadanya disebabkan oleh yuran.

Konsep Berkaitan

Contoh

Ambil contoh asas: pinjaman 15,000 pada 7.5% selama 60 bulan dengan yuran asal 1% (150) dan yuran lain 250. Jumlah yuran mencecah 400, jadi pendahuluan bersih ialah 14,600 dan beban yuran ialah 2.67% daripada jumlah yang dipinjam. Bayaran berjadual pada kadar nota ialah 300.57 sebulan. Menyelesaikan persamaan nilai kini untuk kadar yang menyamakan 60 bayaran 300.57 dengan 14,600 memberikan APR 8.65% — 1.15 mata di atas kadar yang dipetik — dengan kadar tahunan berkesan 9.00%. Caj kewangan Reg Z sepanjang tempoh pinjaman ialah 3,434.15: 3,034.15 faedah serta beban yuran 400, pada jumlah bayaran 18,034.15. Mod songsang menjawab soalan bertentangan: pinjaman yang sama pada APR 7% memerlukan bayaran 289.10, membayangkan kadar nota 5.87% sebelum yuran.

Mentafsir Hasil

Baca angka utama dahulu: angka besar itu ialah APR nominal — angka yang diletakkan Peraturan Z pada kontrak. Di bawahnya, kadar tahunan berkesan menunjukkan apa yang kadar berkala yang sama mengganda menjadi sepanjang setahun, berguna untuk dibandingkan dengan hasil pelaburan atau simpanan yang memetik pulangan berkesan. Statistik spread ialah kesan yuran tulen: ia mengukur seberapa jauh APR berada di atas kadar nota yang dipetik, jadi apa-apa di atas kira-kira setengah mata wajar diperiksa semula. Beban yuran menyatakan cerita yang sama dalam istilah tunai — timbunan yuran sebagai peratusan daripada jumlah yang dipinjam — yang merupakan cara terpantas untuk melihat sama ada caj awal bersesuaian pada pinjaman pendek. Akhirnya caj kewangan ialah kos dolar sepanjang tempoh: kadar, tempoh dan yuran digabungkan, dan pemecah seri yang tepat apabila dua APR hampir sama. Dalam mod bayaran dan songsang, kadar nota yang dipaparkan adalah tersirat dan bukan dipetik — ia ialah kadar yang akan menghasilkan semula bayaran anda pada jumlah kasar, dengan bakinya tercicir kepada yuran.

Soalan Lazim

Apakah itu APR?
Kadar peratusan tahunan ialah kos meminjam setahun yang dinyatakan sebagai satu kadar yang merangkumi kedua-dua faedah serta caj kewangan awal yang wajib. Pemberi pinjaman mengira ia sebagai kadar berkala yang menyamakan bayaran yang anda buat dengan tunai yang anda sebenarnya terima, kemudian menahunkan angka itu. Kerana ia dikira berdasarkan pendahuluan bersih selepas yuran, APR membolehkan anda membandingkan kadar lebih rendah dengan yuran tinggi lawan kadar lebih tinggi tanpa yuran — perbandingan yang kadar nota semata-mata tidak akan dapat selesaikan.
Apakah perbezaan APR dengan kadar faedah?
Kadar faedah (atau kadar nota) hanya meliputi kos meminjam pokok, manakala APR menambah caj kewangan awal kepada aliran bayaran yang sama. Pada contoh asas, kadar nota 7.5% dengan yuran 400 menjadi APR 8.65%: bayaran sama, pendedahan berbeza. Peraturan Z menuntut kedua-dua angka supaya kadar pengiklanan dan kos sebenar kekal kelihatan bersebelahan.
Yuran manakah yang tergolong dalam pengiraan APR?
Sebarang caj wajib yang dikenakan pemberi pinjaman kerana memberi kredit: yuran asal atau permohonan, mata, underwriting, pemprosesan, dan kos penutupan tertentu pada pinjaman berjamin. Perbelanjaan yang dibayar kepada pihak ketiga untuk perkhidmatan yang boleh anda beli berasingan, serta premium insurans dalam kebanyakan kes, berada di luar caj kewangan. Apabila anda ragu-ragu, susun semua yang ditolak pemberi pinjaman semasa pembiayaan — jika ia mengurangkan tunai yang anda terima, ia seharusnya mengurangkan pendahuluan bersih yang menjadi asas pengiraan APR ini.
Apakah perbezaan antara APR nominal dan APR berkesan?
APR nominal hanya menahunkan kadar berkala: 0.7205% sebulan darab 12 ialah 8.65%. Kadar tahunan berkesan pula menggandakan kadar berkala yang sama sepanjang tahun, jadi ia sentiasa berada pada atau di atas angka nominal — pinjaman 7.5% tanpa yuran mengganda kepada 7.76% berkesan. Di Amerika Syarikat, APR nominal ialah pendedahan kontrak; kadar berkesan ialah angka yang perlu digunakan apabila membandingkan dengan hasil yang berganda, seperti akaun simpanan atau pelaburan.
Bagaimana saya mengira APR daripada bayaran bulanan?
Diskaunkan setiap bayaran berjadual kembali ke saat pembiayaan dan cari kadar yang menjadikan jumlah itu sama dengan tunai yang anda terima. Pada 10,000 selama 60 bulan, bayaran 195.66 tanpa yuran menyelesaikan kepada tepat APR 6.50%. Tambah yuran awal 200 dan tunai yang diterima jatuh kepada 9,800 manakala bayaran kekal sama, jadi 195.66 yang sama menjadi APR 7.35% — mod bayaran dalam kalkulator ini melakukan penyelesaian itu untuk anda, termasuk kadar nota tersirat di sisinya.
Berapa banyak yuran menaikkan APR saya?
Ia bergantung pada saiz timbunan yuran berbanding tempoh. Pada pinjaman asas 15,000, yuran 0%, 1%, 2% dan 3% daripada jumlah mengangkat APR daripada 7.50% kepada 7.92%, 8.36% dan 8.79% masing-masing. Caj tetap paling menyakitkan pada tempoh pendek: yuran 400 pada pinjaman sifar peratus selama lima tahun masih berkos APR 1.07%, manakala 5,500 yang sama pada gadai janji 30 tahun hanya menggerakkan kadar sebanyak 0.18 mata kerana 360 bayaran meregangkan caj itu nipis.
Adakah APR sama dengan caj kewangan?
Tidak: APR ialah kadar, caj kewangan ialah amaun dolar. Caj kewangan ialah segala yang anda bayar melebihi pendahuluan bersih — faedah ditambah yuran yang termasuk — yang pada contoh asas berjumlah 3,434.15 sepanjang lima tahun. APR menyatakan kos yang sama sebagai peratusan bertahun supaya tawaran berbeza boleh diberi kedudukan dengan cepat. Sentiasa baca kedua-duanya bersama: APR rendah pada tempoh panjang masih boleh menghasilkan caj kewangan lebih besar daripada APR lebih tinggi pada tempoh pendek.
Adakah pinjaman sifar peratus benar-benar tiada APR?
Hanya apabila ia tidak membawa sebarang yuran awal wajib. Harga pinjaman 0% dengan yuran 400 selama 60 bulan dan kalkulator mengembalikan APR 1.07%: tiada faedah dikenakan, tetapi pemberi pinjaman tetap memperoleh pulangan ke atas wang yang didahulukan. Logik yang sama merangkumi promosi peniaga dan pembiayaan peruncit tanpa faedah — jika ada caj dokumentasi, pemprosesan atau pemerolehan, APR bukan sifar, dan ia satu-satunya angka yang meletakkan tawaran itu bersebelahan petikan pesaing.
Bagaimana kekerapan bayaran mempengaruhi APR?
Kekerapan menetapkan kedua-dua bilangan bayaran dan tempoh penggandaan yang menjadi asas APR. Membayar pinjaman asas secara bulanan berkos caj kewangan 3,434.15 merentasi jadual bernilai 360 bayaran, manakala irama dua minggu sekali sebanyak 138.53 merentasi 130 bayaran melangsaikannya dengan 3,409.24 — bayaran tambahan setahun memotong pokok dengan lebih cepat. Alat ini menahunkan setiap jadual dengan kiraan tempohnya sendiri: 12, 24, 26 atau 52, jadi APR kekal boleh dibandingkan tidak kira irama yang dipetik pemberi pinjaman.
Bolehkah saya rundingkan APR atau yuran di sebaliknya?
Kedua-duanya lebih kerap boleh dirunding berbanding yang difikirkan peminjam, terutamanya timbunan yuran. Pemberi pinjaman yang keras pada kadar 7.5% mungkin masih bergerak pada yuran asal 1%, dan mengurangkan 150 itu menjimatkan lebih daripada suku mata sepanjang tempoh. Gunakan grid kepekaan untuk melihat tuas mana yang menggerakkan APR paling banyak bagi angka anda, minta APR termasuk yuran secara bertulis dan bukan kadar utama, dan bersedia untuk mempertukarkan kadar sedikit lebih tinggi dengan timbunan yuran lebih ringan apabila tempoh itu pendek.
Adakah APR lebih rendah selalu pinjaman termurah?
Biasanya, tetapi bukan secara automatik. APR memberi peranan kepada segala-galanya terhadap pendahuluan bersih pada tempoh tepat anda, jadi ia ialah kedudukan satu-angka terbaik — namun tempoh lebih panjang boleh menurunkan APR dan bayaran serentak sambil menaikkan jumlah faedah, dan penalti bayaran awal atau struktur kadar berubah berada di luar pengiraan standard. Apabila dua tawaran mendarat dalam beberapa perpuluhan mata, bandingkan caj kewangan dan jumlah keseluruhan bayaran secara langsung, dan itulah yang tepat dilakukan alat perbandingan pinjaman merentasi berbilang petikan.

Terokai Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh perpustakaan alat kami.

Kalkulator Hukum Hooke

Penjana Lorem Ipsum

LTV:CAC

Kalkulator Keuntungan

Penjimatan Tenaga

Kalkulator One-Rep Max