Что такое Калькулятор консолидации долгов?
Консолидация долгов заменяет несколько остатков одним кредитом. Ежемесячный платеж обычно снижается, и именно на эту цифру смотрят в первую очередь. Именно она чаще всего вводит в заблуждение: платеж может уменьшиться просто потому, что вырос срок, а проценты, которые вы платите, тем временем незаметно растут вместе с ним. Решает вопрос, стоила ли консолидация своих денег, полная стоимость за весь срок долга.
В примере по умолчанию используются три карты на 4,200, 11,200 и 2,600 под 22.9%, 19.9% и 24.9% — всего 18,000 с обязательными минимальными платежами 355 в месяц. Платеж 555 в месяц — минимумы плюс 200 сверху — закрывает всё за 48 месяцев и стоит 8,530 процентов. Кредит на консолидацию сроком 48 месяцев под 11.5% с комиссией за выдачу 2% требует платежа 469.60 в месяц, несет 4,541 процентов и 22,901 в общей сложности — на 3,629 меньше, чем заменяемый план, и при этом освобождает 85.40 каждый месяц.
Этот калькулятор собирает все три плана на одном экране: ваш текущий план, базовый вариант только с минимальными платежами и предложение по консолидации. Он рассчитывает APR с учетом комиссий по реальным денежным потокам, а не повторяет номинальную ставку, сообщает ставку процентов, при которой оба плана стоят одинаково, и отмечает случаи, когда меньший платеж скрывает более дорогой кредит. График погашения показывает состояние каждого остатка в конце каждого года, а сетка вариантов меняет ставку и срок одновременно, чтобы вы увидели, насколько хрупкий этот ответ, прежде чем что-либо подписывать.
Когда использовать этот калькулятор
- Когда по нескольким картам ставки выше двадцати процентов, а кредитор предложил один кредит, чтобы закрыть их все.
- Когда предложение привлекательно в основном тем, что платеж меньше, и нужно знать, во что обходится этот меньший платеж в целом.
- Когда кредитор называет и ставку, и комиссию за выдачу, а вам нужно одно число, включающее и то, и другое.
- Когда вы уже следуете плану снежного кома или лавины и хотите проверить, победит ли консолидация, а не полагать это само собой разумеющимся.
- Когда минимальные платежи почти не уменьшают остатки и вы хотите увидеть реальный график полного бездействия.
- Когда вам нужна ставка безубыточности для переговоров до встречи с кредитором.
Шаги:
- Запишите каждый долг с текущим остатком, процентной ставкой и минимальным платежом, который кредитор действительно требует. Насколько хороша база, зависит ровно от этих трех чисел.
- Задайте доплату, которую вы вносите каждый месяц сверх минимумов, плюс разовые поступления и месяц, в который они приходят. Именно это отличает ваш текущий план от плана только с минимальными платежами.
- Введите предложение по консолидации: процентную ставку, объявленную кредитором, срок в месяцах и комиссию за выдачу в процентах или фиксированной суммой.
- Выберите, как учитывается комиссия. Удержание при выдаче оставляет вам меньше денег, чем вы должны; включение в кредит добавляет ее к остатку, и кредитор выдает полную сумму.
- Прочитайте основной блок: новый ежемесячный платеж, изменение относительно того, что вы платите сегодня, сэкономленные проценты и дату, когда вы будете без долгов.
- Откройте таблицу сравнения планов. В ней ваш текущий план, вариант только с минимальными платежами и кредит на консолидацию ранжируются по платежу, процентам, полной стоимости и сроку погашения, а наименьшая полная стоимость отмечается.
- Прочитайте ставку безубыточности и карточку предупреждения. Если ваше предложение выше точки безубыточности или платеж падает, а полная стоимость растет, сделка делает не то, что кажется.
- Переключитесь на график погашения, чтобы видеть, как оба остатка убывают из года в год, а затем на сетку вариантов, чтобы одновременно провернуть ставку и срок и увидеть, сколько экономии сохраняется.
Формула
M = P i / (1 - (1+i)^-n) дает новый ежемесячный платеж, где P — основная сумма кредита, i — месячная процентная ставка, а n — количество платежей. Полная стоимость = M x n + комиссии, а сэкономленные проценты = проценты по вашему текущему плану минус проценты по кредиту на консолидацию. Ставка безубыточности r* — это ставка, для которой Стоимость(r*) = Выплачено по текущему плану, то есть точка, в которой консолидация перестает экономить деньги.
Варианты использования
- У вас три или четыре карты под 20% и выше, и банк предложил потребительский кредит, чтобы закрыть их все разом.
- Вы продолжаете получать предложения с переводом баланса под 0% или потребительские кредиты и хотите понять, бьют ли комиссия и ставка ваш текущий план снежного кома или лавины.
- Кредитор назвал ставку и комиссию за выдачу вместе, и вам нужна реальная APR, а не заголовочная ставка.
- Вы выбираете между консолидацией и простым увеличением ежемесячной доплаты и хотите увидеть разницу в полной стоимости, а не в размере платежа.
- Ваши минимальные платежи настолько малы, что остатки почти не двигаются, и вы хотите увидеть, сколько на самом деле занимает путь только с минимальными платежами.
- Вам нужна ставка безубыточности, чтобы торговаться, — так вы за один разговор отличите хорошее предложение от посредственного.
Основные преимущества
- Сравнивает три плана сразу — ваш текущий план, базовый вариант только с минимальными платежами и предложение по консолидации — по платежу, процентам, полной стоимости и сроку погашения, а не только по платежу.
- Рассчитывает APR с учетом комиссий по реальному денежному потоку и деньгам, которые вы фактически получаете, поэтому предложение с крупными комиссиями не может спрятаться за заявленной ставкой.
- Сообщает ставку процентов безубыточности — единственное число, которое показывает, какой запас у предложения, прежде чем оно перестанет окупаться.
- Явно обнаруживает ловушки платежа, отмечая случай, когда ежемесячный расход падает, а полная стоимость растет.
- Позволяет переключать комиссию между удержанием при выдаче и включением в кредит и показывает разницу в обоих случаях, поэтому расстояние между тем, что вы должны, и тем, что получаете, никогда не остается незаметным.
- Добавляет график погашения, сетку чувствительности ставки к сроку и максимальную сумму займа при вашем текущем платеже, чтобы ответ можно было проверить до того, как вы что-то подпишете.
Советы профессионалов
- Вводите именно те минимумы, которые кредиторы действительно требуют, а не круглые числа: база и каждая цифра экономии измеряются от них.
- Пользуйтесь полем дополнительного платежа до того, как пойдете искать кредит. Платить больше обычно выходит дешевле любой предлагаемой ставки, и калькулятор покажет, насколько.
- Сначала смотрите на полную стоимость, и только потом на платеж. Только когда полная стоимость падает, консолидация действительно экономит деньги.
- Сверяйте ставку безубыточности с предложением. Если предложение выше — торгуйтесь о ставке или комиссии; если заметно ниже, у вас есть запас, чтобы уступить немного ставки в обмен на лучший срок.
- Проверьте оба варианта учета комиссии. Удержание обычно дешевле, потому что вы перестаете платить проценты на комиссию, а включение в кредит сохраняет деньги, нужные для закрытия остатков.
- Прогоните сетку вариантов на 24, 36, 48 и 60 месяцев, прежде чем соглашаться. Срок обычно сильнее меняет полную стоимость, чем ставка.
Распространенные ошибки
- Оценивать сделку по ежемесячному платежу. Меньший платеж при более длинном сроке — классический способ платить больше, чувствуя себя лучше, и именно это ловит предупреждение о ловушке платежа.
- Сравнивать заявленную ставку вместо APR с учетом комиссий. На пресете по умолчанию комиссия 2% сдвигает ставку с 11.5% на 13.34% — большее изменение, чем большинство поисков выгодной ставки.
- Выбирать более длинный срок, чтобы платеж был комфортным, и не замечать, что дата погашения сдвинулась. На одном пресете кредит гасится на 11 месяцев дольше, хотя в целом стоит меньше.
- Сравнивать консолидацию со столбцом только минимальных платежей, а не со своим реальным планом. Ваш реальный план включает дополнительные платежи, и именно он честная база.
- Консолидировать и потом позволять закрытым картам наполняться снова. Калькулятор исходит из того, что нового долга в течение действия ни одного из планов нет, поэтому любой новый остаток обнуляет экономию.
- Консолидировать баланс по акции 0%. В пресете с небольшими суммами есть карта под 0%, и перевод ее в кредит под 8.9% удорожает ее, хотя общая сделка все равно выигрывает.
Объяснение ключевых терминов
- Консолидация долгов:
- замена нескольких отдельных остатков одним новым кредитом, чтобы вместо нескольких платежей, ставок и дат остался один платеж, одна ставка и одна дата.
- Комиссия за выдачу:
- плата кредитора за оформление кредита — в процентах от суммы или фиксированная, которая либо удерживается из полученных денег, либо добавляется к остатку.
- Сумма на руки:
- деньги, которые фактически доходят до вас после первоначальных комиссий, — именно от нее считается APR с учетом комиссий.
- APR с учетом комиссий:
- эффективная годовая ставка, при которой текущая стоимость ваших платежей равна полученным деньгам, поэтому комиссия уже включена в саму ставку.
- Только минимальные платежи:
- базовый план, при котором вы вносите ровно то, что требует каждый кредитор, и ничего сверху, — он показывает, во что обходится бездействие.
- Снежный ком:
- порядок погашения, при котором сначала закрывается наименьший остаток ради мотивации; этот калькулятор использует его как базу текущего плана.
- Ловушка платежа:
- предложение, которое снижает ежемесячный платеж, но увеличивает полную стоимость за срок долга, — самый частый способ, которым консолидация незаметно оказывается дороже заменяемого плана.
- Ставка безубыточности:
- процентная ставка, при которой кредит на консолидацию и ваш текущий план стоят ровно одинаково за весь срок.
Связанные понятия
- Калькулятор долгового снежного кома: упорядочьте остатки от меньшего к большему и посмотрите, как быстро закрываются отдельные долги, когда доплата идет на наименьший остаток.
- Калькулятор долговой лавины: упорядочьте остатки по процентной ставке — это обычно минимизирует общие проценты ценой мотивации.
- Калькулятор выплат по кредитной карте: смоделируйте одну карту отдельно и найдите платеж, который закроет ее к выбранной вами дате.
- Калькулятор сравнения кредитов: поставьте два или три предложения по консолидации рядом и ранжируйте их по платежу, APR с учетом комиссий и полной стоимости.
- Кредитный калькулятор: постройте полный график амортизации кредита на консолидацию, включая разделение каждого платежа на проценты и основную сумму.
- Калькулятор резервного фонда: рассчитайте размер денежной подушки, которую стоит держать, прежде чем часть ее уйдет на комиссии или разовое погашение.
Пример
Возьмите пресет карт по умолчанию: 4,200 под 22.9%, 11,200 под 19.9% и 2,600 под 24.9% — это 18,000 всего при минимальных платежах 355 в месяц. Добавление 200 сверху дает текущий план 555 в месяц, который закрывается за 48 месяцев с процентами 8,530 и 26,530 полной стоимости. Только минимальными платежами это займет 186 месяцев и обойдется в 35,637 процентов, поэтому одни 200 сверху уже дают 27,107.
Теперь возьмите предложение: 11.5% на 48 месяцев с комиссией за выдачу 2%, удерживаемой при выдаче. Комиссия составляет 360, поэтому кредитор выдает 17,640, хотя вы всё еще должны 18,000 — разница 360, которую вы покрываете сами. Платеж — 469.60, общие проценты — 4,541, полная стоимость — 22,901: экономия 3,629, или 13.7%, и на 85.40 меньше расходов каждый месяц. Поскольку комиссия вычитается из выданной суммы, APR с учетом комиссий составляет 13.34% вместо заявленных 11.5%. Если поднять ставку до 19.74%, преимущество исчезает: выше этой ставки выгоднее текущий план.
Интерпретация результатов
Читайте результаты в таком порядке. Начните с изменения платежа: отрицательное число означает, что каждый месяц уходит больше денег, и это нужно знать раньше всего. Затем читайте полную стоимость, потому что именно это число решает, сэкономила ли консолидация хоть что-то. Только после этих двух имеет значение дата погашения, и в первую очередь тогда, когда кредит длится дольше вашего текущего плана. Наконец, посмотрите на ставку безубыточности: она показывает, насколько результат зависит от названной вам ставки. Широкий запас выше вашего предложения говорит о надежной сделке; запас в один-два пункта означает, что ответ перевернется, если кредитор переоценит условия. Когда план никогда не закрывает свои остатки, пожизненные цифры показывают прочерк вместо числа, потому что оборванное моделирование — это не итог. Взвешивайте предупреждения вместе с основным блоком: меньший платеж с большей полной стоимостью — это ловушка, а не экономия, и карточка скажет это прямо.