Финансы

Калькулятор 401(k)

Бесплатный калькулятор 401(k) на 2026 год: рассчитайте прогноз баланса с матчингом работодателя, найдите максимальное отчисление при лимите $24,500, учтите надбавки $8,000 и $11,250 и точно узнайте, сколько матчинга вы оставляете неполученным.

Этот инструмент вам помог?

Что такое Калькулятор 401(k)?

401(k) — основа пенсионных накоплений на рабочем месте в США, и в 2026 году повышается каждый значимый лимит. Вы можете отложить до $24,500 своей зарплаты до налогов, работодатели могут добавить сверху ещё $72,000 годовых начислений, накопители в возрасте 50 лет и старше получают $8,000 на дополнительные взносы, а в возрасте от 60 до 63 лет — увеличенный super catch-up в размере $11,250. Этот калькулятор превращает эти правила в три практических вопроса. «Прогноз баланса» строит полный график взносов с матчингом работодателя, ежемесячной капитализацией и итоговой суммой с поправкой на инфляцию. «Максимум» находит точный процент от зарплаты, который заполняет лимит 2026 года в вашем возрасте. «Матчинг работодателя» показывает, сколько денег план оставляет на столе, когда вы отчисляете слишком мало, — единственный гарантированный доход на счёте. Начните с пресета «Расцвет» и посмотрите, как зарплата $95,000 при 10% вырастет до $1,101,544 за 20 лет.

Когда использовать этот калькулятор

  • Когда вы впервые вступаете в план — установите отчисления хотя бы на уровне порога матчинга, прежде чем оптимизировать что-либо ещё.
  • Каждый январь, когда IRS публикует новые лимиты, — проверьте, что ваш процент в расчётной службе всё ещё заполняет весь запас.
  • После повышения в зарплате — превратите часть прибавки в отчисления, прежде чем траты на стиль жизни её поглотят.
  • С 49 до 50 лет и снова в 60 — право на дополнительные взносы меняет и расчёт, и максимальный процент.
  • При сравнении офферов — прогоните правила матчинга обоих планов через режим «Матчинг работодателя», чтобы оценить реальную разницу.
  • Если выписка вас удивила — график показывает, откуда взялся каждый доллар: вы, работодатель или рост.

Шаги:

  1. Выберите режим под свою задачу: «Прогноз баланса» — чтобы спланировать горизонт, «Максимум» — чтобы рассчитать лимит 2026 года, «Матчинг работодателя» — чтобы оценить неполученный матчинг.
  2. Введите зарплату и возраст — от них зависят лимиты IRS: $24,500 базовых отчислений, плюс $8,000 с 50 лет и $11,250 в возрасте от 60 до 63 лет.
  3. Задайте ставку отчислений и начальный баланс; режим «Максимум» заменит вашу ставку точным процентом, который заполняет ваш личный лимит.
  4. Опишите матчинг плана: ставку, которую он выплачивает, и процент от зарплаты, до которого он матчингит, — 50% до 6% классическая схема.
  5. Настройте доходность, инфляцию и горизонт в разделе «Допущения о росте»; по умолчанию это 7%, 2.5% и горизонт выбранного пресета.
  6. Прочитайте строку-заголовок с ключевой цифрой, затем четыре карточки показателей: ваши взносы, деньги работодателя, инвестиционный рост и долю использованного лимита.
  7. Пройдите по годовому графику или переключитесь на диаграмму и просмотрите сетку чувствительности для горизонтов от 10 до 40 лет и доходности от 4% до 10%.
  8. Переключитесь в режим «Матчинг работодателя», чтобы изучить лестницу отчислений и увидеть, что приносит каждая ставка, прежде чем решать, какой процент установить.

Формула

Взнос сотрудника D = min(S x p / 100, L), где S — зарплата, p — ставка отчислений, а L — лимит на 2026 год в размере 24,500 плюс дополнительный взнос по возрасту. Взнос работодателя E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, где m — ставка матчинга, а u — порог. Баланс B_n = B_0 x (1 + r/12) в степени (12Y), плюс C x ((1 + r/12) в степени (12Y) минус 1), делённое на (r/12), а реальный баланс — это B_n, делённый на (1 + i) в степени Y. Совокупные годовые начисления ограничены суммой 72,000 плюс дополнительные взносы.

Варианты использования

  • Планирование следующих 20 лет: один раз введите зарплату, отчисления и баланс, а затем прочитайте итоговую сумму в деньгах сегодняшнего дня.
  • Оценка разделения прибавки: каждый 1% повышения зарплаты превращайте в дополнительные отчисления по отношению к потолку $24,500.
  • Решение, когда переходить дальше: режим «Максимум» показывает точный процент, который заполняет лимит 2026 года, прежде чем лишние сбережения уйдут в IRA.
  • Проверка документов плана: введите указанную ставку матчинга и порог, чтобы убедиться, что расчётная служба выплачивает каждый причитающийся доллар.
  • Планирование дополнительных взносов в 50 и 60 лет: та же самая зарплата вдруг получает $8,000 — или $11,250 в возрасте от 60 до 63 лет — дополнительного запаса.
  • Сравнение офферов: матчинг 50% до 6% стоит тысяч в год — оцените его в режиме «Матчинг работодателя» по сравнению со слабым планом.

Основные преимущества

  • Три вопроса, один движок: спрогнозируйте горизонт, рассчитайте максимум или оцените матчинг — без повторного ввода ваших данных.
  • Учёт дополнительных взносов по возрасту: с 50 до 59 лет — $8,000, с 60 до 63 лет — $11,250, а режим «Максимум» превращает этот запас в точный процент.
  • Честный расчёт инфляции: каждый прогноз показывает номинальный конечный баланс рядом с тем, что он реально покупает в деньгах сегодняшнего дня.
  • Потери матчинга в цифрах: неиспользованные деньги работодателя видны как итог за горизонт, годовая сумма и сравнение по лестнице.
  • Лимиты всегда актуальны: цифры 2026 года взяты напрямую из IRS Notice 2025-67, включая базовые $24,500 и потолок начислений $72,000.
  • Одна модель покрывает 401(k), 403(b) и 457(b) — правила взносов на 2026 год идентичны, поэтому смена типа счёта лишь переименовывает результат.

Советы профессионалов

  • Повышайте отчисления на 1% каждый год, пока режим «Максимум» не сообщит, что лимит заполнен, — изменение небольшое и автоматизируется в расчётной службе.
  • Сначала получите полный матчинг, даже перед погашением дорогих долгов, — ни один другой счёт не даёт мгновенные 50% в день взноса.
  • Вкладывайте премии и прибавки заранее: доллары, инвестированные раньше, работают на сложных процентах дольше, чем те же доллары в последние годы карьеры.
  • Проверяйте сетку чувствительности: небольшие изменения доходности или горизонта сильнее сдвигают конечный баланс, чем большинство подстроек взносов.
  • Пересчитывайте режим «Максимум» после каждого дня рождения — пороги дополнительных взносов в 50 и 60 лет автоматически увеличивают запас отчислений.
  • Сочетайте план с IRA, когда лимит 401(k) исчерпан; режим «Максимум» точно скажет, наступит ли этот момент.

Распространенные ошибки

  • Отчислять достаточно, чтобы получить часть матчинга, но не весь: всё, что ниже порогового процента, каждый год отдаёт деньги работодателя.
  • Забывать про запас дополнительных взносов: накопители старше 50 часто не используют дополнительные $8,000 — или $11,250 в возрасте от 60 до 63 лет, — потому что расчётная служба так и не была обновлена.
  • Путать лимит отчислений с общим лимитом: $24,500 — это только ваши, тогда как работодатели могут добавить до $72,000 годовых начислений.
  • Оценивать баланс в номинальных долларах: $1,101,544 через двадцать лет даёт куда меньше, чем звучит, после применения инфляции 2.5%.
  • Оставлять матчинг на столе в погоне за доходностью фондов: мгновенные 50% доходности до 6% от зарплаты почти всегда лучше любого инвестиционного решения.
  • Считать, что правило Roth catch-up действует для всех: обязательный статус Roth получают только те, чей доход за предыдущий год составил $150,000 и более.

Объяснение ключевых терминов

Отчисление по выбору:
та часть зарплаты, которую вы переносите в план, — $24,500 на 2026 год до добавления дополнительных взносов.
Дополнительный взнос:
дополнительная сумма, которую накопители в возрасте 50 лет и старше могут отложить, — $8,000 в 2026 году или $11,250 в возрасте от 60 до 63 лет.
Годовые начисления:
всё, что попадает в план от вас и вашего работодателя, — не более $72,000 на 2026 год до дополнительных взносов.
Матчинг работодателя:
деньги плана, привязанные к вашим отчислениям, обычно 50% от того, что вы вносите, до заданного процента от оплаты труда.
Порог матчинга:
процент от зарплаты, выше которого матчинг перестаёт выплачиваться, — отчисляйте как минимум столько, иначе деньги останутся на столе.
Использованный лимит:
ваш годовой взнос в долях от ёмкости 2026 года для вашего возраста и зарплаты.
Реальный баланс:
конечный баланс, пересчитанный в деньги сегодняшнего дня после деления на накопленную инфляцию.
Roth catch-up:
обязательный статус Roth для дополнительных взносов, когда доход за предыдущий год достигает $150,000 в рамках SECURE 2.0.

Связанные понятия

Пример

Загрузите пресет «Расцвет»: зарплата $95,000, отчислено 10% ($9,500 в год), матчинг работодателя 50% до 6% от оплаты труда ($2,850 в год), начальный баланс $140,000, 20 лет, доходность 7% и инфляция 2.5% в возрасте 45 лет. Первый год заканчивается на $162,875, причём $158,902 уже в деньгах сегодняшнего дня. График превращает $190,000 ваших взносов и $57,000 денег работодателя в $1,101,544 — $672,240 в деньгах сегодняшнего дня, из которых $714,544 — чистый рост. Отчисление 10% занимает $9,500 из лимита $24,500 (38.8%) и проходит порог 6%, поэтому матчинг не теряется. Снизьте отчисление до 4% — и тот же план выплатит только $1,900 в год вместо $2,850, оставляя $950 в год — $19,000 за 20-летний горизонт — на столе.

Интерпретация результатов

Сначала прочитайте строку-заголовок — в ней ключевое число режима: прогнозируемый баланс, максимальный годовой взнос или неполученный матчинг работодателя. Четыре карточки показателей ниже уточняют его. В режиме «Прогноз баланса» они показывают, во что стоит конечный баланс в деньгах сегодняшнего дня, сколько внесли вы, сколько добавил работодатель, сколько чистого роста сработало, а также долю лимита 2026 года, которую съедают ваши отчисления. В режиме «Максимум» карточки пересчитывают найденный процент, запас дополнительных взносов, доступный в вашем возрасте, матчинг работодателя на этой ставке и получившийся баланс. В режиме «Матчинг работодателя» они сравнивают ваши отчисления с порогом, заработанным матчингом и матчингом, доступным при полных отчислениях. Предупреждения сообщают об агрессивной доходности, коротких горизонтах, неполученном матчинге и правиле о доходе для Roth catch-up, прежде чем вы доверите цифрам. Таблица графика прослеживает тот же прогноз год за годом — сотрудник, работодатель, баланс и колонка с поправкой на инфляцию, — тогда как режим диаграммы складывает взносы и рост по возрасту. Сетка чувствительности затем перезапускает прогноз для горизонтов от 10 до 40 лет и доходности от 4% до 10%, чтобы вы увидели, насколько результат чувствителен к допущениям, которые вы не контролируете.

Часто задаваемые вопросы

Сколько я могу отчислить в 401(k) в 2026 году?
Вы можете отложить до $24,500 собственной зарплаты до налогов. С 50 лет добавляется $8,000 дополнительных взносов, а в возрасте от 60 до 63 лет действует увеличенный super catch-up в размере $11,250 в рамках SECURE 2.0. Работодатели могут добавлять сверху вплоть до совокупного годового лимита начислений $72,000 плюс ваши дополнительные взносы, поэтому общий потолок накопителя старше 50 составляет $80,000, а в возрасте от 60 до 63 лет он достигает $83,250. Каждая цифра на 2026 год взята из IRS Notice 2025-67. Этот калькулятор применяет их автоматически: введите возраст и зарплату, и режим «Максимум» рассчитает точный процент, который заполняет ваш личный лимит, а не типичное число из таблицы.
Какой процент нужно отчислять, чтобы получить полный матчинг работодателя?
Тот процент, что указан в плане как «матчинг до», — 6% в классической схеме 50% до 6%. Отчисляйте как минимум эту долю с каждого доллара зарплаты: ниже порога работодатель считает от меньшей базы, а разница капитализируется десятилетиями. При зарплате $95,000 отчисление 6% ($5,700) приносит полный взнос работодателя 3% в размере $2,850, тогда как отчисление 4% приносит только $1,900 — разница $950 в год, или $19,000 за двадцать лет. Режим «Матчинг работодателя» печатает эти цифры для вашего собственного плана, включая лестницу того, что принесла бы каждая другая ставка.
Чем лимит отчислений отличается от годовых начислений?
Лимит отчислений в $24,500 ограничивает то, что можете отложить лично вы; лимит годовых начислений в $72,000 ограничивает всё, что в совокупности может попасть на счёт, — ваши взносы, матчинг работодателя и распределение прибыли. Ваши собственные деньги вместе с дополнительными взносами не могут превысить личный лимит, а работодатель закрывает разницу до гораздо более высокого потолка годовых начислений. Накопитель моложе 50 держит лично $24,500, тогда как план может получить до $72,000; у накопителя старше 50 личный запас растёт до $32,500, а совокупный потолок следует за ним до $80,000. Путаница между ними заставляет людей прекращать взносы слишком рано.
Как работают дополнительные взносы в возрасте от 60 до 63 лет?
SECURE 2.0 ввёл увеличенный super catch-up для накопителей в возрасте 60, 61, 62 и 63 лет: $11,250 в 2026 году вместо стандартных $8,000. Окно закрывается в 64 года, после чего действует обычный дополнительный взнос. На пресете «Супер catch-up» для 62 лет с зарплатой $165,000 достаточно отчислить всего 21.7%, чтобы достичь максимума в $35,750. Калькулятор автоматически выбирает нужную ступень по вашему возрасту, поэтому запустите его в год, когда вам исполняется 60, и ещё раз в период выбора вашего плана, чтобы расчётная служба успела учесть дополнительный запас до наступления следующего года.
Стоит ли отчислять в Roth 401(k) или в традиционный 401(k)?
Это зависит от налоговой ставки, которую вы платите сейчас, и от той, которую ожидаете на пенсии; этот прогноз рассматривает взносы как деньги до уплаты налогов, которые растут с отложенным налогом в любом случае. Традиционные отчисления снижают налогооблагаемый доход текущего года; взносы в Roth облагаются налогом сейчас, а снимаются позже без налога. С 2026 года часть выбора делается за вас: когда доход за предыдущий год достигает $150,000, дополнительные взносы обязательно уходят на сторону Roth в рамках SECURE 2.0. Арифметика баланса в обоих счётах одинакова, поэтому сравнивайте не рост, а момент уплаты налога, а с помощью цифр о лимитах в инструменте решайте, сколько принадлежит каждому контейнеру.
Насколько точен прогноз?
Насколько точны допущения, которые вы вводите. Взносы распределяются равномерно на двенадцать ежемесячных платежей, а капитализация идёт ежемесячно по вашей годовой ставке, делённой на двенадцать, — та же арифметика, что и в выписке плана за полный год. Что модель предсказать не может, — это риск последовательности доходностей, смену работы, график наступления прав на средства и обвалы рынка. Сетка чувствительности существует именно для этого: она перезапускает ваши входные данные для горизонтов от 10 до 40 лет и доходности от 4% до 10%, чтобы вы видели правдоподобный диапазон, а не одно хрупкое число. Считайте доходность 7% и инфляцию 2.5% отправными точками, а не обещаниями.
Что показывает лестница матчинга в режиме «Матчинг работодателя»?
Отдельная строка для каждой ставки отчислений — 3, 4, 5, 6, 8 и 10 процентов, плюс порог вашего плана и ваша текущая ставка, — а для каждой строки: годовой взнос сотрудника, деньги работодателя, которые она открывает, и совокупный итог. Строка на пороге и выше помечена значком ПОЛНЫЙ, а ваша текущая ставка подсвечена, чтобы вы мгновенно видели, стоите ли вы левее обрыва матчинга. Он быстро отвечает на один вопрос: что реально даёт ещё один процентный пункт отчислений? При зарплате $95,000 каждый пункт — это $950 ваших денег и до $475 мгновенных денег работодателя.
Чем планы 403(b) и 457(b) отличаются от 401(k)?
Лимиты отчислений по выбору на 2026 год одинаковы — $24,500 с теми же ступенями дополнительных взносов, — поэтому этот калькулятор считает все три типа счетов единой моделью и лишь переименовывает результат. Отличия живут в другом: государственные планы 401(k) и 457(b) можно пополнять одновременно, что фактически удваивает запас отчислений для госслужащих, тогда как планы 403(b) добавляют дополнительный взнос за 15 лет службы до $3,000 в год для долгосрочных сотрудников и часто предлагают меню аннуитетных инвестиций. Переключите тип счёта выше, чтобы корректно подписать результаты; сама арифметика при этом не меняется.
Стоит ли отчислять достаточно, чтобы каждый год выходить на максимум?
Только после того, как получен полный матчинг и закрыты дорогие долги, — ничто другое в личных финансах не даёт мгновенные 50% в день взноса. За пределами матчинга вопрос сводится к налоговым предпочтениям: деньги до налогов в плане откладывают доход на пенсию, а перелив в Roth IRA или налогооблагаемый счёт сохраняет гибкость. Режим «Максимум» точно указывает, что требуется для заполнения лимита 2026 года, — для зарабатывающего $95,000 моложе 50 это 25.8%, или $24,500, — чтобы вы решали это осознанно, а не по умолчанию. Если число сегодня недоступно, договоритесь повышать его на один процентный пункт за раз.
Что происходит, если оставить деньги матчинга на столе?
Они исчезают навсегда — неполученный матчинг не имеет графика наступления прав, его просто никогда не выплачивают. Отчисление 4% с зарплаты $95,000 в схеме 50% до 6% оставляет $950 в год, потому что работодатель считает лишь 2% от зарплаты вместо 3%. За двадцатилетний горизонт это $19,000 гарантированных денег с мгновенной доходностью, отданных компании обратно. Главная цифра в режиме «Матчинг работодателя» показывает ваши потери как итог за горизонт, а предупреждение о неполном матчинге срабатывает в тот момент, когда ваша ставка опускается ниже порога, поэтому ошибка не может скрыться за привлекательным балансом.
Как инфляция меняет то, что я реально накапливаю?
Номинальный конечный баланс преувеличивает покупательную способность завтрашнего дня. При инфляции 2.5% пресет «Расцвет» даёт $1,101,544, что сегодня стоит примерно $672,240 в деньгах сегодняшнего дня — инфляция незаметно съедает 39% заглавной цифры за двадцать лет. Это не повод для отчаяния; это повод продолжать повышать взносы с каждой прибавкой в зарплате, держать допущение о доходности реалистичным, а не героическим, и читать карточку реального баланса, когда номинальное число кажется слишком красивым. Тот же пересчёт проходит через каждый прогноз, через колонку «Деньги сегодняшнего дня» в графике и через саму строку-заголовок.

Откройте больше инструментов

Свежая подборка из всей нашей библиотеки инструментов.

Счётчик Тасбиха

Калькулятор стоимости ребенка

Калькулятор хаус-хакинга

Калькулятор Возврат Инвестиций солнечной энергии

Калькулятор периода окупаемости Стоимость Привлечения Клиента

Калькулятор Вовлечённости