เครื่องคำนวณเปรียบเทียบเงินกู้ คืออะไร?
การตัดสินใจเรื่องเงินกู้ส่วนใหญ่ตัดสินจากค่างวดรายเดือน เพราะเป็นตัวเลขที่ผู้คนรู้จักและรู้สึกว่าเหมาะสม แต่ก็เป็นตัวเลขที่หลอกได้ง่ายที่สุด ผู้ให้กู้สามารถทำให้ค่างวดดูเล็กได้เสมอด้วยการยืดระยะเวลา เพิ่มค่าธรรมเนียม หรือย้ายงวดชำระไปยังรอบงวดที่สั้นลง ทั้งหมดนี้ไม่เปลี่ยนต้นทุนที่เงินกู้เป็นจริง
เครื่องคำนวณนี้แสดงข้อเสนอได้สูงสุดสามรายการบนหน้าจอเดียว และจัดอันดับด้วยวิธีอิสระสามแบบ: ค่างวดรายเดือนต่ำที่สุด, APR ต่ำที่สุด และต้นทุนการกู้ยืมรวมต่ำที่สุด อันดับทั้งสามมักไม่ตรงกัน และจุดที่ไม่ตรงกันนั้นแหละคือการตัดสินใจจริง เมื่อเงินกู้ที่ถูกที่สุดไม่ใช่ข้อเสนอที่ค่างวดต่ำสุด แปลว่าคุณกำลังเลือกระหว่างกระแสเงินสดวันนี้กับต้นทุนตลอดระยะเวลากู้
ข้อเสนอแต่ละรายการถูกแยกย่อยเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยตามตาราง ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า ค่าธรรมเนียมประจำงวด และค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนด เพื่อให้เห็นชัดว่าเงินแต่ละดอลลาร์ไปอยู่ที่ไหน APR ถูกหาค่าออกมาแทนที่จะตั้งสมมติฐานไว้ และการเปรียบเทียบยังติดตามเงินสดที่จ่ายออกสะสมเป็นรายเดือน ซึ่งจะชี้ให้เห็นเดือนที่ข้อเสนอหนึ่งแซงอีกข้อเสนอหนึ่ง จังหวะการแซงนี้สำคัญมากเมื่อคุณอาจปิดหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด รีไฟแนนซ์กลางทาง หรือเพียงอยากรู้ว่าเงินกู้ที่ถูกกว่าจะถูกกว่าได้นานเท่าไรเมื่อคิดเป็นรายเดือน
เมื่อไหร่ควรใช้เครื่องคำนวณนี้
- เมื่อผู้ให้กู้เสนออัตราดอกเบี้ยมา และคุณอยากรู้ว่าจะจ่ายจริง ๆ เท่าไรเมื่อรวมค่าธรรมเนียมแล้ว
- เมื่อค่างวดดูน่าสนใจ แต่เป็นระยะเวลา ค่าธรรมเนียม หรือความถี่ที่ทำให้ค่างวดนั้นเล็กอยู่
- เมื่อเปรียบเทียบตัวแทนจำหน่าย สหพันธ์สินเชื่อ และธนาคาร สำหรับการซื้อสินค้าชิ้นเดียวกันด้วยวงเงินเท่ากัน
- เมื่อรีไฟแนนซ์ และใบเสนอค่าต่างกันหลักในค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อและระยะเวลา มากกว่าที่ต่างกันในอัตราดอกเบี้ย
- เมื่อคุณอาจปิดหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด และอยากรู้ว่าข้อเสนอที่ถูกกว่าเริ่มถูกกว่าจริงเมื่อไรในแง่เงินสด
- เมื่อคุณต้องการตัวเลขเดียวเพื่อป้องกันการตัดสินใจของคุณต่อคู่สนทนา ที่ปรึกษา หรือตัวคุณเองในอีกหกเดือนข้างหน้า
ขั้นตอน:
- กรอกวงเงิน อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาของข้อเสนอแต่ละรายการ จากนั้นตั้งความถี่การชำระตามที่ผู้ให้กู้เสนอจริง เงินกู้แบบรายปักษ์มี 26 งวดต่อปี ไม่ใช่ 12
- เพิ่มกองค่าธรรมเนียมของข้อเสนอแต่ละรายการ: ค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อเป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงินคงที่ ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอื่น ๆ ค่าธรรมเนียมประจำงวดต่องวด และค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนดหากคุณอาจปิดหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด
- อ่านค่างวด ดอกเบี้ยรวม และต้นทุนการกู้ยืมรวมของข้อเสนอแต่ละรายการ ต้นทุนรวมคือตัวเลขที่ชี้ขาดความขัดแย้งระหว่างข้อเสนอเหล่านั้น
- ตรวจสอบ APR เมื่อข้อเสนอสองรายการมีค่าธรรมเนียมต่างกัน APR คือตัวเลขเดียวที่เปรียบเทียบอย่างแฟร์ เพราะแปลงแต่ละเงินกู้ให้เป็นอัตราเดียว
- มองดูอันดับทั้งสาม หากเงินกู้ที่ถูกที่สุดไม่ใช่ค่างวดต่ำสุดและไม่ใช่ APR ต่ำสุด ความแตกต่างนั้นคือการตัดสินใจเรื่องกระแสเงินสด ไม่ใช่เรื่องการเทียบอัตรา
- ตั้งข้อเสนอหนึ่งรายการเป็นข้อเสนอหลัก แล้วอ่านจุดที่แซงกัน จุดนี้บอกเดือนที่ข้อเสนอหลักแซงคู่แข่งที่ถูกกว่าในแง่เงินสดที่จ่ายออก ซึ่งคือจุดออกจากสินเชื่อหากคุณวางแผนรีไฟแนนซ์หรือปิดหนี้ก่อนกำหนด
- ใช้ตารางความไวเพื่อดูว่า APR เปลี่ยนอย่างไรเมื่ออัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อเปลี่ยนไป จะได้เห็นว่าการเทียบอัตราระหว่างผู้ให้กู้คุ้มค่าแค่ไหนก่อนที่คุณจะเสียเวลาไปกับค่าธรรมเนียม
- เปรียบเทียบวงเงินที่ต่างกันอย่างระมัดระวัง หากข้อเสนอไม่ได้เป็นวงเงินเดียวกัน อันดับตามต้นทุนรวมก็ไม่มีความหมาย จึงต้องทำให้วงเงินเท่ากันก่อน
สูตร
M = P i / (1 - (1+i)^-n) สำหรับค่างวดตามตาราง จากนั้น TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees และหา APR เป็นอัตราดอกเบี้ยประจำปีที่แท้จริง i' โดยที่กระแสค่างวดที่คิดลดแล้วเท่ากับ P ลบด้วยค่าใช้จ่ายล่วงหน้า
กรณีใช้งาน
- การเลือกระหว่างข้อเสนอจากตัวแทนจำหน่ายกับวงเงินอนุมัติล่วงหน้าจากธนาคารสำหรับการซื้อรถ ซึ่งตัวแทนจำหน่ายมักชนะด้านอัตราดอกเบี้ยแต่แพ้ด้านต้นทุนรวมเมื่อนับค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อและระยะเวลาที่ยาวขึ้น
- การเปรียบเทียบใบเสนอราคารีไฟแนนซ์ ซึ่งการทำให้อัตราดอกเบี้ยตรงกันเป็นเรื่องง่าย ส่วนค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อและระยะเวลาคือสิ่งที่ตัดสินผลจริง
- การชั่งน้ำหนักระยะเวลาที่ยาวขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงในสินเชื่อบ้าน ซึ่งเป็นตัวอย่างที่ชัดเจนที่สุดของค่างวดที่รู้สึกดีขึ้นแต่แพงขึ้น
- การเปรียบเทียบแผนรายปักษ์กับแผนรายเดือน ซึ่งง่ายต่อการสับสนระหว่างค่างวดที่ต่ำกว่ากับต้นทุนรวมที่สูงกว่า
- การตัดสินใจว่าการรวมหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลประหยัดได้จริงหรือไม่ เมื่อนับค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อของเงินกู้ก้อนใหม่เข้าไปแล้ว
- การตรวจสอบอัตราส่งเสริมกับอัตราที่ใช้เมื่อโปรโมชันสิ้นสุด เพื่อให้การตัดสินใจอยู่บนอัตราที่คุณจะใช้ต่อไป
ประโยชน์หลัก
- จัดอันดับข้อเสนอพร้อมกันทั้งจากค่างวด APR และต้นทุนรวม ความไม่ตรงกันของทั้งสามจึงมองเห็นได้ชัด แทนที่จะถูกซ่อนไว้หลังตัวเลขใดตัวเลขหนึ่งที่คุณบังเอิญไปมอง
- ใช้ต้นทุนการกู้ยืมรวมเป็นตัวเลขหลัก โดยนับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมแต่ละรายการเพียงครั้งเดียว ไม่มีการนับซ้ำของค่าธรรมเนียมประจำงวด
- หาค่า APR จากกระแสเงินสดจริงแทนที่จะแปลงอัตราตามสัญญาใหม่ ข้อเสนอที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมต่างกันมากจึงถูกเปรียบเทียบอย่างยุติธรรม
- แจกแจงกองค่าธรรมเนียมเป็นรายการแยก ทำให้เห็นชัดว่าข้อได้เปรียบด้านอัตรายังอยู่รอดหรือไม่หลังหักค่าธรรมเนียมที่มาพร้อมกัน
- ติดตามเงินสดที่จ่ายออกสะสมเป็นรายเดือน เผยให้เห็นเดือนที่แซงกัน ซึ่งสำคัญหากคุณอาจรีไฟแนนซ์หรือปิดหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด
- รองรับตารางการชำระรายเดือน ครึ่งเดือน รายปักษ์ และรายสัปดาห์บนแกนปฏิทินเดียวกัน ข้อเสนอที่อ้างอิงคนละรอบงวดจึงยังเปรียบเทียบกันได้โดยตรง
เคล็ดลับ
- จัดข้อเสนอทุกรายการให้เป็นวงเงินและระยะเวลาเดียวกันก่อนเปรียบเทียบอะไรก็ตาม แล้วปล่อยให้ยอดรวมเป็นผู้จัดอันดับ
- ขอ APR จากผู้ให้กู้ทุกรายแทนที่จะคำนวณเอง แล้วตรวจสอบว่าค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อและค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอื่น ๆ อยู่ในตัวเลขนั้นจริง
- มองความต่างของอัตราที่ต่ำกว่าประมาณ 0.25 หน่วยเปอร์เซ็นต์เป็นความผันผวน แล้วตัดสินใจจากกองค่าธรรมเนียมแทน เพราะความต่างจริงมักอยู่ตรงนั้น
- หากวางแผนจะปิดหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด ให้รวมค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนดในยอดรวมก่อนตัดสินใจ ไม่ใช่หลังตัดสินใจ
- รันการเปรียบเทียบใหม่หลังช่วงโปรโมชันสิ้นสุดและใช้อัตราปกติแทน เพื่อให้คุณเลือกจากอัตราที่จะใช้ต่อไป
- เปรียบเทียบข้อเสนอล่วงหน้าหนึ่งถึงสองเดือนก่อนที่คุณจะต้องใช้เงิน เพราะโปรโมชันดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมมักมีกำหนดเวลา ไม่ใช่ใครมาก่อนได้ก่อน
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- จัดอันดับข้อเสนอจากค่างวดรายเดือน การยืดระยะเวลาหรือเปลี่ยนเป็นการชำระรายปักษ์จะทำให้ค่างวดเล็กลงโดยไม่ลดต้นทุน ซึ่งเป็นข้อผิดพลาดที่แพงที่สุดเพียงข้อเดียวในการเปรียบเทียบนี้
- เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาแทนที่จะใช้ APR ในเงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อ 4% อัตราดังกล่าวทำให้ต้นทุนจริงต่ำกว่าความจริงมากกว่าสามหน่วยเปอร์เซ็นต์
- เปรียบเทียบข้อเสนอคนละวงเงิน ต้นทุนรวมแปรผันตามจำนวนเงินที่กู้มา เงินกู้ที่ใหญ่กว่าจึงดูแพงกว่าเสมอในเชิงตัวเลขสัมบูรณ์
- มองข้ามค่าธรรมเนียมประจำงวดเพราะแต่ละงวดน้อยมาก ที่ 12 ต่องวด ตลอด 360 งวด ค่าเหล่านี้รวมกันถึง 4,320 ซึ่งอาจมากกว่าข้อได้เปรียบด้านอัตรา
- ถือว่าอัตราที่ได้รับการเสนอคืออัตราที่จะได้ใช้ต่อไป อัตราส่งเสริมจะขยับขึ้นหลังจากนั้น และการขยับขึ้นมักสำคัญกว่าค่าธรรมเนียม
- ลืมว่าระยะเวลาที่ยาวขึ้นหมายถึงค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนดที่สูงขึ้นหรือความยืดหยุ่นที่น้อยลง หากคุณอาจรีไฟแนนซ์หรือขาย ระยะเวลาที่สั้นลงไม่ได้แปลว่าเป็นตัวเลือกที่แพงกว่าเสมอไป
คำศัพท์สำคัญ
- ต้นทุนการกู้ยืมรวม:
- ทุกดอลลาร์ที่จ่ายเกินกว่าจำนวนเงินที่กู้มา โดยรวมค่างวดเงินต้นและดอกเบี้ยตามตารางเข้ากับค่าใช้จ่ายล่วงหน้าทั้งหมด ค่าธรรมเนียมประจำงวด และค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนด
- APR:
- อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่แท้จริงซึ่งแปลงเงินกู้ให้เหลือเป็นอัตราเดียวโดยรวมค่าใช้จ่ายล่วงหน้า นี่คือวิธีที่ถูกต้องในการเปรียบเทียบข้อเสนอสองรายการที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมต่างกัน
- ค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อ:
- ค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเพื่อการปล่อยเงินกู้ มักเป็นเปอร์เซ็นต์ของวงเงินหรือค่าคงที่ที่หักออกจากจำนวนเงินที่คุณได้รับ
- จำนวนเงินสุทธิที่ได้รับ:
- จำนวนเงินที่เข้าถึงคุณจริงหลังหักค่าใช้จ่ายล่วงหน้า ซึ่งเป็นจุดตั้งต้นที่ APR ถูกหาค่าโดยอ้างอิง
- อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่แท้จริง:
- อัตราดอกเบี้ยตามสัญญาที่ทบต้นขึ้นเป็นตัวเลขรายปี จะสูงกว่าอัตราที่เสนอไว้เสมอเมื่อการชำระเกิดขึ้นบ่อยกว่าปีละครั้ง
- เดือนที่แซงกัน:
- เดือนที่ข้อเสนอหลักแซงคู่แข่งที่ถูกกว่าเมื่อพิจารณาจากเงินสดที่จ่ายออกสะสม ซึ่งเป็นจุดที่เงินกู้ที่ถูกกว่านำต่อไปตลอด
- ค่าธรรมเนียมประจำงวด:
- ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มเข้าทุกงวด เช่น ค่าบำรุงรักษารายเดือนหรือค่าบริการ ค่าเหล่านี้ทำให้ต้นทุนจริงสูงขึ้นแต่อยู่นอกนิยามของ APR
- ความถี่การชำระ:
- จำนวนครั้งที่ชำระเงินกู้ต่อหนึ่งหน่วยเวลา แผนรายเดือน ครึ่งเดือน รายปักษ์ และรายสัปดาห์ ทำให้มี 12, 24, 26 และ 52 งวดต่อปีตามลำดับ ภายใต้ระยะเวลาตามปฏิทินเดียวกัน
แนวคิดที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณเงินกู้: คาดการณ์ตารางค่าเสื่อมราคาเต็มรูปแบบของเงินกู้สินเชื่อหนึ่งก้อน รวมทุกงวดและวันที่ปิดหนี้
- เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน: หาค่างวดและดอกเบี้ยรวมของเงินกู้ซื้อบ้าน รวมภาษีทรัพย์สินและประกันเมื่อคุณกรอกข้อมูลเหล่านั้น
- คำนวณการรีไฟแนนซ์: ทดสอบว่าการรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าประหยัดได้จริงหรือไม่หลังหักต้นทุนการจัดทำสินเชื่อชุดใหม่
- ชำระบัตรเครดิต: หาลำดับการปิดหนี้ที่เร็วที่สุดและดอกเบี้ยที่แต่ละกลยุทธ์หลีกเลี่ยงได้
- ลูกหิมะหนี้สิน: เรียงยอดคงเหลือจากน้อยไปมากเพื่อปิดหนี้แต่ละรายการได้เร็วและสร้างแรงส่งต่อเนื่อง
- เครื่องคิดเลข EMI: แปลงโครงสร้างงวดผ่อนประจำเดือนให้เป็นต้นทุนรวมตลอดระยะเวลากู้
ตัวอย่าง
ข้อเสนอเงินกู้ส่วนบุคคลสามรายการสำหรับวงเงิน 15,000 นานสามปี ข้อเสนอ A คิด 9% พร้อมค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อ 4%: 477 ต่อเดือน, APR 12.47% เทียบกับอัตราประจำปีที่แท้จริง 9.38%, ต้นทุนรวม 2,772 ข้อเสนอ B คิด 11% โดยไม่มีค่าธรรมเนียม: 491 ต่อเดือน, APR 11.57%, ต้นทุนรวม 2,679 ข้อเสนอ C คิด 10% แต่เปลี่ยนเป็นสองปีแทน: 692 ต่อเดือน, APR 10.47%, ต้นทุนรวม 1,612 ข้อเสนอ A มีค่างวดต่ำสุดและข้อเสนอ B รองลงมา แต่ข้อเสนอ C เป็นเงินกู้ที่ถูกที่สุด โดยถูกกว่า 1,160 ซึ่งน้อยกว่าข้อเสนอ A ถึง 41.8% ค่าธรรมเนียมของข้อเสนอ A เพิ่ม APR อีก 3.09 หน่วยเปอร์เซ็นต์ ซึ่งมากพอที่จะทำให้เงินกู้ 9% แพงกว่าเงินกู้ 11%
การตีความผลลัพธ์
เริ่มอ่านต้นทุนการกู้ยืมรวมก่อน เพราะเป็นตัวเลขที่ชี้ขาดว่าเงินกู้ใดถูกกว่า จากนั้นตรวจสอบว่าเงินกู้ที่ถูกที่สุดยังเป็นข้อเสนอที่ค่างวดต่ำสุดด้วยหรือไม่ เพราะถ้าไม่ใช่ แปลว่าคุณกำลังเลือกระหว่างความสามารถในการผ่อนกับต้นทุน ไม่ใช่ระหว่างอัตราสองค่า ใช้ APR ในการตัดสินว่าข้อเสนอที่มีค่าธรรมเนียมหนักยังอยู่รอดจากค่าธรรมเนียมของตัวเองหรือไม่ ค่าธรรมเนียมที่ดัน APR ขึ้นมากกว่าประมาณหนึ่งในสี่หน่วยเปอร์เซ็นต์ควรไปเจรจา ใช้เดือนที่แซงกันเป็นจุดออกจากสินเชื่อเมื่อรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด สุดท้าย หากข้อเสนอเป็นคนละวงเงินกัน ยอดรวมจะเทียบกันไม่ได้ ควรทำให้วงเงินเท่ากันก่อนสรุปข้อสรุปใด ๆ