Borç Birleştirme Hesaplayıcısı nedir?
Borç birleştirme, birkaç bakiyeyi tek bir kredide birleştirir. Aylık taksit genellikle düşer ve bu düşüş insanların ilk baktığı sayıdır. Aynı zamanda en çok yanıltma potansiyeline sahip sayıdır; çünkü taksit yalnızca vade uzadığı için küçülebilir, bu sırada ödediğiniz faiz sessizce artar. Birleştirmenin değer olup olmadığını belirleyen rakam, ömür boyu toplam maliyettir.
Buradaki varsayılan örnek, 4,200, 11,200 ve 2,600 tutarında 22.9%, 19.9% ve 24.9% faizli üç kartı işler; toplam 18,000 ve aylık gereken asgari ödemeler 355. Ayda 555 ödemek — asgari ödemeler artı 200 ek — her şeyi 48 ayda, 8,530 faizle kapatır. 11.5% faizli ve 2% tahsis ücretli 48 aylık bir birleştirme kredisi 469.60 taksit ister, 4,541 faiz taşır ve toplamı 22,901'dir; bu, yerine geçtiği plandan 3,629 daha ucuzken aynı anda ayda 85.40 da açığa çıkarır.
Bu hesaplayıcı üç planı da tek ekrana koyar: mevcut planınız, yalnızca asgari ödemelere dayalı bir taban ve birleştirme teklifi. Ücretleri içeren APR'yi kote edilen oranı tekrarlamak yerine gerçek nakit akışlarından çözer, iki planın aynı maliyete geldiği başabaş faiz oranını raporlar ve daha düşük taksitin daha pahalı bir krediye maskelendiği durumları işaretler. Geri ödeme takvimi her yıl sonunda hangi bakiyenin nerede durduğunu gösterir; ne-olurdu ızgarası ise oranı ve vadeyi birlikte tarar, böylece bir şey imzalamadan önce cevabın ne kadar kırılgan olduğunu görürsünüz.
Bu Hesap Makinesi Ne Zaman Kullanılmalı
- Birkaç kartın faizi yirminci seviyelerdeyse ve bir kredi veren bunları kapatmak için size tek bir kredi teklif ettiyse.
- Bir teklif cazip görünüyorsa ve bunun nedeni esas olarak daha küçük taksitse ve o daha küçük taksitin toplamda ne kadara mal olduğunu bilmeniz gerekiyorsa.
- Bir kredi veren hem faiz oranını hem tahsis ücretini kote ediyorsa ve ikisini de içeren tek bir rakam istiyorsanız.
- Zaten bir kartopu ya da çığ planı izliyorsanız ve birleştirmenin onu yendiğini varsaymak yerine kontrol etmek istiyorsanız.
- Asgari ödemeleriniz bakiyeleri neredeyse hiç azaltmıyorsa ve hiçbir şeyi değiştirmemenin gerçek takvimini görmek istiyorsanız.
- Kredi verenin karşısına oturmadan önce pazarlık edeceğiniz bir başabaş oranı istiyorsanız.
Adımlar:
- Her borcu güncel bakiyesi, faiz oranı ve kredi verenin gerçekten istediği asgari ödemesiyle listeleyin. Taban, yalnızca bu üç sayı kadar iyidir.
- Asgari ödemelerin ötesinde her ay ödeyeceğiniz ek tutarı, varsa tek seferlik beklenmedik gelirleri ve bunların düştüğü ayı girin. Mevcut planınızı yalnızca asgari ödemeli bir plandan ayıran şey budur.
- Birleştirme teklifini girin: kredi verenin kote ettiği faiz oranı, ay cinsinden vade ve yüzde ya da sabit tutar olarak tahsis ücreti.
- Ücretin nasıl işleneceğini seçin. Peşin düşülmesi, aldığınız nakdi borçtan az bırakır; krediye eklenmesi ise bakiyeye yazar, böylece kredi veren tam tutarı avans verir.
- Başlık bloğunu okuyun: yeni aylık taksit, bugünkü ödemenize göre fark, kurtarılan faiz ve borçsuz kaldığınız tarih.
- Plan karşılaştırma tablosunu açın. Mevcut planınızı, yalnızca asgari ödemeleri ve birleştirme kredisini taksit, faiz, toplam maliyet ve geri ödemeye göre sıralar ve en ucuz toplam maliyeti işaretler.
- Başabaş oranı ve uyarı kartını okuyun. Teklifiniz başabaşın üzerindeyse ya da taksit düşerken toplam maliyet artıyorsa, işlem göründüğü gibi çalışmıyordur.
- Her iki bakiyenin yıl yıl nasıl azaldığını izlemek için geri ödeme takvimine, ardından oranı ve vadeyi birlikte tarayıp tasarrufun ne kadarının kaldığını görmek için ne-olurdu bölümüne geçin.
Formül
M = P i / (1 - (1+i)^-n) yeni aylık taksiti verir; burada P kredi anaparası, i aylık faiz oranı ve n ödeme sayısıdır. Ömür boyu maliyet = M x n + ücretler, kurtarılan faiz = mevcut planınızdaki faiz eksi birleştirme kredisindeki faizdir. Başabaş oranı r*, Maliyet(r*) = Mevcut planda ödenen tutar denklemini çözerek bulunur; birleştirmenin para kazandırmayı kestiği nokta burasıdır.
Kullanım Alanları
- Üç veya dört kartınız 20% ve üzeri faiz taşıyor ve bir banka hepsini tek seferde kapatmanız için size bir ihtiyaç kredisi teklif etti.
- Sürekli 0% bakiye transferi ya da ihtiyaç kredisi teklifleri alıyorsunuz ve ücretin mevcut kartopu ya da çığ planınızı aşıp aşılmadığını bilmek istiyorsunuz.
- Bir kredi veren faiz oranı ile tahsis ücretini birlikte kote etti ve siz başlık oranını değil gerçek APR'yi istiyorsunuz.
- Birleştirmek ile yalnızca aylık ek ödemeyi artırmak arasında karar veriyorsunuz ve farkı aylık taksitte değil ömür boyu maliyette görmek istiyorsunuz.
- Asgari ödemeleriniz o kadar düşük ki bakiyeler neredeyse hiç kısalıyor ve yalnızca asgari ödemeli yolun gerçekte ne kadar sürdüğünü görmek istiyorsunuz.
- Pazarlık edeceğiniz bir başabaş oranı istiyorsunuz; böylece iyi bir teklifi vasat bir tekliften tek görüşmede ayırabilirsiniz.
Temel Faydalar
- Üç planı — mevcut planınızı, yalnızca asgari ödemeli tabanı ve birleştirme teklifini — yalnızca taksit yerine taksit, faiz, toplam maliyet ve geri ödeme üzerinden aynı anda karşılaştırır.
- Ücretleri içeren APR'yi gerçek nakit akışından ve gerçekten aldığınız nakden çözer; bu yüzden ağır ücretli bir teklif kote ettiği oranın arkasına saklanamaz.
- Başabaş faiz oranını raporlar; bu, teklifin kendini ödemeyi bırakmadan önce ne kadar paya sahip olduğunu gösteren tek rakamdır.
- Ödeme tuzaklarını açıkça tespit eder, aylık çıkışın düşerken ömür boyu maliyetin arttığı durumu özellikle belirtir.
- Ücreti düşülmüş ve krediye eklenmiş halleri arasında geçiş yapmanızı sağlar ve her iki durumda da açığı gösterir; böylece borçlunuz ile aldığınız tutar arasındaki fark asla görünmez kalmaz.
- Geri ödeme takvimi, orana ve vadeye göre duyarlılık ızgarası ve mevcut taksitinizle çekebileceğiniz azami tutar ekler; böylece taahhütte bulunmadan önce sonucu sınayabilirsiniz.
Uzman İpuçları
- Kredi verenlerin gerçekten istediği asgari ödemeleri, yuvarlak rakamlar yerine girin; çünkü taban ve her tasarruf rakamı bunlardan ölçülür.
- Kredi aramaya çıkmadan önce alan ek ödeme alanını kullanın. Daha fazla ödemek, teklif edilecek herhangi bir orandan genellikle daha ucuzdur ve hesaplayıcı ne kadar olduğunu gösterir.
- Taksidi değil, önce toplam maliyeti okuyun. Yalnızca toplam maliyet düştüğünde birleştirme gerçekten para kazandırır.
- Başabaş oranını teklifle karşılaştırın. Teklif başabaşın üzerindeyse oranı ya da ücreti pazarlık edin; belirgin altındaysa, biraz oran karşılığında daha iyi bir vadeye yeriniz vardır.
- Ücret modunu her iki şekilde de deneyin. Düşülmesi genellikle daha ucuzdur, çünkü ücret üzerinde faiz ödemeyi bırakırsınız; krediye eklenmesi ise bakiyeleri kapatmak için gereken nakdi korur.
- Kabul etmeden önce ne-olurdu ızgarasını 24, 36, 48 ve 60 ay için çalıştırın. Toplam maliyeti genellikle vade, orandan daha fazla hareket ettirir.
Kaçınılması Gereken Yaygın Hatalar
- Kararı aylık taksitle değerlendirmek. Daha uzun vadeli daha küçük taksit, kendinizi daha iyi hissederken daha fazla ödemenin klasik yoludur ve ödeme tuzağı uyarısının yakaladığı durum tam olarak budur.
- Ücretleri içeren APR yerine kote edilen oranı karşılaştırmak. Varsayılan ayarda 2% ücret, oranı 11.5% seviyesinden 13.34% seviyesine taşır; bu, insanların yaptığı çoğundan büyük bir oran alışverişidir.
- Taksiti rahatlatmak için daha uzun vade seçmek ve geri ödeme tarihinin kaydığını fark etmemek. Bir ön ayarda kredi, toplamda daha ucuz olmasına rağmen kapanması 11 ay daha sürer.
- Birleştirmeyi gerçek planınızın yerine yalnızca asgari ödemeli sütunla karşılaştırmak. Gerçek planınız ek ödemeleri de içerir ve dürüst taban odur.
- Birleştirdikten sonra kapanan kartları yeniden doldurmak. Hesaplayıcı, planlar işlerken yeni borç varsaymaz; bu yüzden herhangi bir yeni bakiye tasarrufu geçersiz kılar.
- 0% tanıtım bakiyesini birleştirmek. Hafif ön ayarda 0% faizli bir kart vardır; onu 8.9% faizli bir krediye taşımak, genel işlem kazansa bile maliyetini artırır.
Anahtar Terimler Açıklandı
- Borç birleştirme:
- birkaç ayrı bakiyeyi tek yeni bir kredide değiştirmek; böylece birden fazla yerine tek ödeme, tek oran ve tek bitiş tarihi olur.
- Tahsis ücreti:
- krediyi açan kuruluşun tahsil ettiği ücret; tutarın yüzdesi ya da sabit bir ücret olarak alınır ve ya aldığınız tutardan düşülür ya da bakiyeye eklenir.
- Net avans:
- peşin ücretlerden sonra size gerçekten ulaşan nakit; ücretleri içeren APR'nin çözdüğü rakam budur.
- Ücretleri içeren APR:
- ödemelerinizin bugünkü değerini aldığınız nakde eşitleyen efektif yıllık oran; böylece ücretin kendisini oranın içine katar.
- Yalnızca asgari ödemeler:
- her kredi verenin istediği tutarı ve hiçbir fazlasını ödemeniz durumundaki taban plan; hiçbir şeyi değiştirmemenin neye mal olduğunu göstermek için kullanılır.
- Kartopu:
- ivme kazanmak için en küçük bakiyeyi önce kapatan geri ödeme sırası; bu hesaplayıcı mevcut plan tabanı için bunu kullanır.
- Ödeme tuzağı:
- aylık düşürürken ömür boyu toplam maliyeti artıran teklif; birleştirmenin, yerine geçtiği plandan sessizce daha pahalıya gelmesinin en yaygın yolu budur.
- Başabaş oranı:
- birleştirme kredisi ile mevcut planınızın ömürleri boyunca tam olarak aynı maliyete geldiği faiz oranı.
İlgili Kavramlar
- Borç Kartopu Hesaplayıcısı: bakiyelerinizi en küçükten başlayarak sıralayın ve fazlayı en küçüğüne verdiğinizde tek tek borçların ne kadar hızlı kapandığını görün.
- Borç Çığ Hesaplayıcı: bakiyelerinizi bunun yerine faiz oranına göre sıralayın; bu genellikle toplam faizi, ivme bedeli karşılığında en aza indirir.
- Kredi Kartı Ödeme Hesaplayıcısı: tek bir kartı yalın haliyle modelleyin ve seçtiğiniz bir tarihte kapanmasını sağlayan ödemeyi bulun.
- Kredi Karşılaştırma Hesaplama: iki ya da üç birleştirme teklifini yan yana koyun ve bunları taksit, ücretleri içeren APR ve toplam maliyete göre sıralayın.
- Kredi Hesaplayıcı: birleştirme kredisi için tüm amortisman planını, her ödemenin faiz ve anapara dağılımıyla birlikte açın.
- Acil Durum Fonu Hesaplayıcı: bir kısmını ücretlere ya da tek seferlik bir ödemeye ayırmadan önce elinizde tutmanız gereken nakit yastığını belirleyin.
Örnek
Varsayılan kredi kartı ön ayarıyla başlayın: 22.9% faizli 4,200, 19.9% faizli 11,200 ve 24.9% faizli 2,600; toplam 18,000 ve aylık gereken asgari ödemeler 355. 200 eklemek, 48 ayda 8,530 faiz ve 26,530 toplam maliyetle kapanan 555 aylık bir mevcut plan verir. Yalnızca asgari ödemelerle 186 ay sürer ve 35,637 faize mal olur; yani o 200 ek, tek başına 27,107 ediyor.
Şimdi teklife bakın: peşin düşülen 2% tahsis ücretiyle 48 ay vadeli 11.5%. Ücret 360, bu yüzden kredi veren 17,640 avans verirken siz hâlâ 18,000 borçlusunuz; geride kalan 360 farkı kendiniz kapatırsınız. Taksit 469.60, toplam faiz 4,541 ve toplam maliyet 22,901'dir — 3,629, yani 13.7% tasarruf ve ayda 85.40 daha az nakit çıkışı. Ücret avanstan kesildiği için ücretleri içeren APR, kote edilen 11.5% yerine 13.34% olur. İşlemi 19.74% seviyesinde kırın: bu oranın üzerinde avantaj kaybolur ve mevcut planınız daha ucuz olan tarafta kalır.
Sonuçlarınızı Yorumlama
Sonuçları bu sırayla okuyun. Aylık farkla başlayın: eksi bir rakam, her ay daha çok nakit çıktığı anlamına gelir ve bunu her şeyden önce bilmelisiniz. Ardından toplam maliyete bakın; birleştirmenin gerçekten bir şey kazandırıp kazandırmadığını belirleyen rakam budur. Yalnızca bu ikisinden sonra geri ödeme tarihi önem kazanır ve bu da esas olarak kredi mevcut planınızdan daha uzun sürdüğünde önemlidir. Son olarak başabaş oranına bakın; sonucun ne kadarının size kote edilen orana bağlı olduğunu söyler. Teklifinizin belirgin üzerinde bir pay, sağlam bir işlem demektir; bir iki puanlık bir pay ise kredi veren fiyatı değiştirdiğinde cevabın döndüğü anlamına gelir. Bir plan bakiyelerini hiç kapatamadığında, ömür boyu rakamlar yerine bir tire gösterir; çünkü kesilmiş bir simülasyon bir toplam değildir. Uyarıları başlıkla birlikte tartın: daha yüksek toplam maliyetle daha düşük bir taksit bir tuzaktır, tasarruf değil ve kart bunu açıkça söyler.