Comparez le coût réel à long terme de la location par rapport à l'achat d'une maison, y compris les paiements hypothécaires, les taxes, l'entretien, la plus-value et le coût d'opportunité d'investissement. Trouvez votre année d'équilibre instantanément.
La décision de louer ou d'acheter une maison est l'un des choix financiers les plus importants que la plupart des gens font, pourtant elle est fréquemment décidée en utilisant des règles empiriques ('louer c'est jeter l'argent par les fenêtres', 'achetez dès que vous le pouvez') qui ne tiennent pas la route une fois qu'on fait vraiment les calculs. Le coût réel de l'achat inclut bien plus que le paiement hypothécaire — les taxes foncières, l'assurance, l'entretien et les coûts de transaction à l'achat et à la vente comptent tous —, tandis que le coût réel de la location doit tenir compte de ce qu'un locataire pourrait faire avec l'argent qu'il n'a pas dépensé pour un acompte.
Ce calculateur utilise un modèle de comparaison de valeur nette : il suit à quoi ressemblerait la richesse d'un acheteur (capital immobilier plus toute épargne restante, investie) par rapport à celle d'un locataire (son acompte investi plus toute épargne mensuelle) sur votre horizon de temps choisi.
Le facteur le plus important dans cette décision est généralement la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester. L'année d'équilibre du calculateur vous indique exactement combien de temps vous devriez rester pour que l'achat devienne le meilleur choix financier.
Un couple hésite entre acheter une maison à 450 000 € avec 20% d'acompte à un taux hypothécaire de 6,5% sur 30 ans, ou louer une maison comparable à 2 400 €/mois. Ils prévoient de rester 7 ans. Le calculateur montre leur paiement hypothécaire mensuel (environ 2 275 € avant taxes, assurance et entretien), une année d'équilibre d'environ l'année 5, et que s'ils restent les 7 années prévues, acheter leur laisse nettement plus de valeur nette que louer.
Le résultat le plus important est l'année d'équilibre comparée à la durée réelle de votre séjour prévu. Si votre séjour prévu dépasse largement l'année d'équilibre, l'achat est probablement le choix financier le plus solide selon les hypothèses utilisées. Le chiffre de l'avantage net vous indique l'ampleur de la différence, pas seulement la direction. Un petit avantage net dans les deux sens signifie que la décision est serrée. Rappelez-vous que ce modèle repose sur des hypothèses (taux de taxe foncière, rendements d'investissement, taux de plus-value) qui sont des moyennes à long terme raisonnables mais peuvent ne pas correspondre à votre emplacement ou calendrier spécifique.
Décider de louer ou d'acheter une maison est l'une des décisions financières les plus lourdes de conséquences que la plupart des adultes prennent, et c'est une décision que la sagesse populaire simplifie souvent à l'excès. 'Louer c'est jeter l'argent par les fenêtres' ignore que les intérêts hypothécaires, la taxe foncière, l'assurance et l'entretien sont aussi de l'argent dépensé sans construire de capital. 'Il faut toujours acheter si on en a les moyens' ignore les coûts de transaction, le coût d'opportunité et à quel point la bonne réponse dépend radicalement de la durée réelle pendant laquelle vous resterez dans la maison. Une comparaison rigoureuse doit aller au-delà de la comparaison du prix affiché d'un paiement hypothécaire à un chèque de loyer. Elle doit tenir compte du coût total de la propriété — taxes, assurance, entretien — face au coût total de la location, tout en créditant chaque côté de ce qui arrive à l'argent non dépensé. Le résultat de ce type d'analyse est souvent une année 'd'équilibre' spécifique — le point où rester et construire du capital dépasse la flexibilité et le coût initial plus faible de la location. Pour les personnes qui déménagent tous les 2-3 ans, la location gagne fréquemment financièrement. Pour les personnes qui restent 10+ ans dans une maison, l'achat gagne généralement largement.
Utilisez le Calculateur Louer ou Acheter chaque fois que vous pesez un achat immobilier spécifique contre la poursuite de la location — lors de la recherche d'une maison et de la comparaison du prix d'une annonce à votre loyer actuel, lors de la décision d'acheter dans une nouvelle ville où vous déménagez, en essayant de déterminer combien d'années vous devriez rester pour qu'un achat ait un sens financier, ou quand la hausse du loyer dans votre région vous fait reconsidérer si acheter maintenant a plus de sens qu'auparavant. Il est particulièrement utile pour tester plusieurs scénarios : différentes tailles d'acompte, différents taux hypothécaires pour lesquels vous pourriez être éligible, ou différentes hypothèses sur la durée de votre séjour.
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