住宅ローン返済、税金、維持費、資産価値の上昇、投資機会費用を含め、賃貸と購入の実質的な長期コストを比較します。損益分岐点となる年を瞬時に算出します。
賃貸か購入かの決断は、ほとんどの人が行う最も大きな財務上の選択の一つですが、実際に数字を計算してみると成り立たない経験則(「家賃は無駄なお金」「買えるならすぐに買うべき」)に基づいてしばしば決められています。購入の実質コストは住宅ローン返済額をはるかに超えるものを含みます——固定資産税、保険、維持費、そして購入・売却時の取引費用がすべて関わってきます。一方、賃貸の実質コストは、頭金に使わなかったお金で賃借人が何ができるかを考慮する必要があります。
この計算機は純資産比較モデルを使用します:購入者の資産(住宅の持分に加え、投資された残りの貯蓄があればそれも含む)が、賃借人の資産(投資された頭金に加え、月々の貯蓄があればそれも含む)と比べてどうなるかを、選択した期間にわたって追跡します。
この決断における最も重要な要素は通常、どれくらいの期間住む予定かということです。計算機の損益分岐点の年は、購入がより良い財務上の選択になるために正確にどれくらい住む必要があるかを示します。
ある夫婦が、20%の頭金で6.5%の住宅ローン金利、30年ローンで45万ドルの住宅を購入するか、月額2,400ドルの同等の住宅を賃貸するかを検討しています。彼らは7年間住む予定です。計算機は、月々の住宅ローン返済額(税金、保険、維持費を除き約2,275ドル)、損益分岐点の年がおおよそ5年目であること、そして予定通り7年間住めば、購入は賃貸よりも大幅に多くの純資産を残すことを示します。
最も重要な出力は、実際に住む予定の期間と比較した損益分岐点の年です。予定している滞在期間が損益分岐点の年をはるかに超えている場合、使用した前提条件の下では購入がより強力な財務上の選択である可能性が高いです。 純優位性の数値は、方向だけでなく差の大きさを示します。どちらの方向であれ純優位性が小さい場合、この決断は僅差であることを意味します。 このモデルは、固定資産税率、投資リターン、上昇率といった前提条件に依存していることを覚えておいてください。これらは妥当な長期平均ですが、あなたの特定の地域やタイムラインには一致しない場合があります。
家を借りるか買うかを決めることは、ほとんどの大人が行う最も重大な財務上の決断の一つであり、一般的な常識がしばしば過度に単純化してしまう決断です。「家賃は無駄なお金」というのは、住宅ローンの利息、固定資産税、保険、維持費も持分を築かずに使われるお金であることを無視しています。「余裕があれば常に購入すべき」というのは、取引費用、機会費用、そして正しい答えが実際にその住宅にどれくらい住むかに劇的に依存することを無視しています。 厳密な比較は、住宅ローン返済額と家賃の支払いの表面的な価格を比較するだけでは不十分です。持ち家の総コスト——税金、保険、維持費——を賃貸の総コストと比較しながら、使わなかったお金がどうなるかを双方に正しく計上する必要があります。 この種の分析の結果は、しばしば特定の「損益分岐点」の年になります——住み続けて持分を築くことが、賃貸の柔軟性と低い初期費用を上回る時点です。2〜3年ごとに引っ越す人にとっては、賃貸が財務的に頻繁に勝ります。10年以上同じ住宅に住む人にとっては、通常購入が大差で勝ちます。
特定の住宅購入を賃貸継続と比較検討する際はいつでも、賃貸か購入か計算機を使用してください——物件を探して物件情報の価格を現在の家賃と比較する時、引っ越し先の新しい都市で購入すべきか決める時、購入が財務的に理にかなうためには何年住む必要があるかを判断しようとする時、または地域の家賃上昇によって今購入する方が以前より理にかなうかもしれないと再考する時です。特に、異なる頭金の額、資格を得られるかもしれない異なる住宅ローン金利、あるいはどれくらい住むかについての異なる前提など、複数のシナリオをテストするのに役立ちます。
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