Kewangan

Kalkulator Pelan 529

Kalkulator pelan 529 percuma: unjur simpanan kolej bebas cukai anda, anggarkan potongan cukai negeri atau kredit anda di 51 negeri, dan kira sumbangan bulanan atau lump-sum yang diperlukan untuk melunaskan bil masa depan.

Adakah kalkulator ini membantu anda?

Apakah Kalkulator Pelan 529?

Pelan 529 ialah akaun simpanan pendidikan yang disokong negeri dengan faedah cukai. Sumbangan tumbuh bebas cukai, dan pembayaran layak untuk yuran pengajian, yuran pendaftaran, asrama, makan dan peralatan yang diperlukan dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan. Kebanyakan negeri juga menawarkan potongan atau kredit untuk sumbangan ke pelan mereka sendiri, menambah lapisan penjimatan kedua di atas faedah persekutuan. Kalkulator ini mengunjurkan baki pada permulaan kolej, menganggarkan faedah cukai negeri anda di 51 negeri, dan menyelesaikan sumbangan bulanan atau lump-sum yang diperlukan untuk melunaskan bil masa depan.

Bila Menggunakan Kalkulator Ini

  • Apabila anak dilahirkan, untuk memaksimumkan bilangan tahun pertumbuhan bebas cukai—setiap tahun yang dimajukan bernilai beribu-beribu dolar pada masa kolej.
  • Jika negeri anda menawarkan potongan atau kredit dan anda sudah merancang untuk menabung untuk kolej—faedah negeri ialah wang percuma di atas insentif cukai persekutuan.
  • Apabila datuk dan nenek ingin membantu tanpa kehilangan kawalan ke atas aset mereka—sumbangan 529 terus, kekal dan di luar estet.
  • Jika pelajar mungkin meneruskan ke sekolah pascasiswazah atau profesional—peraturan 15 tahun mengekalkan pelan layak untuk rollover Roth masa depan.
  • Apabila anda menjangkakan biasiswa penerima dan ingin memodelkan berapa banyak sumbangan akan berkurangan.
  • Apabila membandingkan kenderaan simpanan—529 mengalahkan akaun berkenaan cukai, Coverdell ESA atau UGMA dalam pelaksanaan cukai perbelanjaan pendidikan.

Langkah:

  1. Masukkan umur anak anda sekarang dan umur mula kolej. Kalkulator mengira bilangan tahun tinggal hingga kolej dan menaikkan harga kos hari ini ke bil tahun pertama.
  2. Tambahkan baki anda sekarang, sumbangan tetap dan pulangan yang dijangka. Unjuran menggabungkan sumbangan bulanan dan melaporkan baki pada permulaan kolej.
  3. Semak panel faedah cukai negeri. Pilih negeri, status pembayaran dan kadar marginal anda untuk melihat anggaran penjimatan potongan atau kredit tahunan.
  4. Bandingkan baki yang diunjur dengan jumlah kos masa depan. Liputan dan jurang pembiayaan menunjukkan sama ada pelan on track.
  5. Tukar ke mod Sasaran Simpanan untuk menyelesaikan sumbangan bulanan atau lump-sum yang tepat yang diperlukan untuk mencapai liputan sasaran anda.

Rumus

Nilai masa depan pelan 529 dengan sumbangan bulanan: FV = B(1+r)^n + C((1+r)^n − 1)/r; di mana B ialah baki permulaan, C sumbangan bulanan, r kadar bulanan, dan n bilangan bulan tinggal hingga kolej. Kos kolej masa depan tumbuh dengan inflasi: Cost × (1+i)^y; di mana i ialah inflasi kos kolej dan y bilangan tahun tinggal hingga permulaan. Jumlah kos sepanjang tahun kolej ialah siri geometrik: Total = Base × ((1+i)^N − 1)/i; di mana Base ialah kos tahun pertama selepas inflasi dan N bilangan tahun kolej. Sumbangan bulanan yang diperlukan ialah songsang daripada rumus nilai masa depan: C = (Target − B(1+r)^n) / (((1+r)^n − 1)/r).

Kes Penggunaan

  • Ibu bapa bayi baru lahir memajukan bayaran menggunakan pratetap superfunding $190,000 (dua penderma × lima tahun × pengecualian hadiah $19,000) dan membiarkan lapan belas tahun pertumbuhan bebas cukai berfungsi dalam pelan.
  • Keluarga dengan tiga tahun tinggal hingga kolej menyemak jadual pengeluaran untuk mengesahkan baki meliputi bil tahunan dan menskalakan simpanan akhir.
  • Isi rumah berpendapatan tinggi di negeri berpuasa tinggi membandingkan pelan 529 dengan akaun berkenaan cukai untuk mengukur nilai pertumbuhan bebas cukai.
  • Datuk dan nenek menyumbang ke pelan negeri mereka sendiri dan menggunakan panel kesamaan untuk menyemak sama ada negeri kediaman cucu membenarkan potongan.
  • Pelajar dengan biasiswa separa menggunakan input biasiswa untuk memodelkan berapa banyak yang masih perlu datang dari 529 atau sumber lain.
  • Penerima manfaat dewasa membuat rollover dana 529 yang tinggal di bawah SECURE 2.0 selepas syarat umur pelan 15 tahun dipenuhi.

Faedah Utama

  • Pertumbuhan bebas cukai: sumbangan dan keuntungan tidak pernah dikenakan cukai apabila digunakan untuk perbelanjaan pendidikan layak.
  • Potongan atau kredit cukai di kebanyakan negeri; biasanya bernilai $50 hingga $300 setahun bagi isi rumah tipikal, bergantung pada negeri dan tahap sumbangan.
  • Had sumbangan tinggi — kebanyakan negeri membenarkan $300,000 hingga $550,000 setiap penerima manfaat, jauh melebihi akaun pendidikan lain.
  • Sesiapa sahaja boleh menyumbang: ibu bapa, datuk dan nenek, makcik, pakcik dan rakan; tiada had pendapatan bagi penderma.
  • Fleksibiliti untuk menukar penerima kepada ahli keluarga lain jika anak asal tidak melanjutkan ke kolej.
  • Superfunding membolehkan pasangan memindahkan sehingga $190,000 ke dalam satu tahun tanpa pemulangan cukai hadiah, menggunakan pengecualian lima tahun sekaligus.

Tips Pro

  • Jika anda mempunyai tunai dan ingin mengeluarkan aset daripada estet dengan segera, buat superfunding terlebih dahulu.
  • Tuntut potongan negeri anda setiap tahun walaupun jumlahnya kecil — ia terkumpul sepanjang ufuk simpanan.
  • Tukar kepada laluan susut nilai pelaburan yang lebih konservatif tiga hingga lima tahun sebelum kolej untuk melindungi daripada urutan pembayaran.
  • Jika negeri anda tidak menawarkan potongan, bandingkan pelan 529 kebangsaan berkos rendah dengan pelan anda — pilihan pelaburan dan yuran sangat berbeza.
  • Selaraskan dengan datuk dan nenek. Sumbangan mereka mungkin dilayan lebih mesra dalam formula bantuan bergantung pada tahunnya.
  • Tetapkan penerima pelan supaya akaun boleh hidup tanpa kelewatan probate jika pemilik akaun meninggal dunia.

Kesilapan Biasa

  • Memilih pelan negeri dengan potongan pengiklanan terbesar tanpa menyemak sama ada negeri anda benar-benar memberi ganjaran — sesetengah negeri hanya memberi ganjaran pada pelan mereka sendiri.
  • Melabur terlalu agresif dalam beberapa tahun terakhir. Pembetulan pasaran tepat sebelum kolej boleh memotong baki sebanyak 20% atau lebih tanpa masa untuk pulih.
  • Menyumbang melebihi pengecualian hadiah tahunan tanpa mengemukakan pemulangan cukai hadiah, mencetuskan kerja kertas dan potensi cukai.
  • Mengeluarkan keseluruhan baki untuk perbelanjaan tidak layak dan menanggung cukai pendapatan biasa serta denda 10% ke atas semua keuntungan.
  • Mengabaikan peraturan 15 tahun semasa merancang rollover Roth — pelan yang dibuka selepas anak mencapai remaja sering tidak cukup lama.

Istilah Utama

Perbelanjaan layak:
yuran pengajian, yuran pendaftaran, buku, bekalan, peralatan yang diperlukan, dan—asrama dan makan untuk pelajar separa masa. Komputer dan akses internet juga layak apabila digunakan untuk tujuan pendidikan.
Superfunding:
memajukan lima tahun pengecualian hadiah tahunan ke dalam satu tahun—$95,000 untuk satu penderma atau $190,000 untuk pasangan berkahwin, pada 2026.
Penerima manfaat:
pelajar yang pelan dibuka untuknya. Pemilik akaun boleh menukar penerima kepada ahli keluarga lain yang layak tanpa akibat cukai.
Siling agregat:
baki seumur hidup maksimum yang dibenarkan oleh negeri dalam satu pelan 529; biasanya $300,000 hingga $550,000 bergantung pada negeri.
Laluan susut nilai:
peralihan automatik daripada pelaburan agresif kepada konservatif apabila penerima manfaat semakin hampir kepada umur kolej.
Pengeluaran tidak layak:
wang yang dikeluarkan untuk sesuatu selain perbelanjaan pendidikan layak. Keuntungan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dengan denda persekutuan 10% tambahan.

Konsep Berkaitan

  • Kalkulator Faedah Kompaun: enjin pertumbuhan dalam setiap 529—lihat bagaimana sumbangan bulanan dikumpung sepanjang tahun hingga kolej.
  • Kalkulator Sasaran Simpanan: logik penyelesaian sasaran yang sama, digunakan pada mana-mana sasaran, bukan hanya pendidikan.
  • Kalkulator Simpanan: unjuran simpanan serba guna tanpa peraturan cukai khusus pendidikan.
  • Kalkulator 401(k): adik-beradik di sebelah persaraan—pertumbuhan kompaun berkeuntungan cukai dengan padanan majikan berbanding potongan negeri.

Contoh

Seorang ibu bapa dengan anak berusia lima tahun membuka pelan 529 Pennsylvania dengan $10,000 dan menambah $250 sebulan. 13 tahun tinggal hingga kolej, pulangan yang dijangka 6%, dan kos awam dalam negeri hari ini sebanyak $28,349 meningkat 4% setahun. Pelan diunjur mencapai kira-kira $80,634 pada permulaan kolej; bil empat tahun mencapai kira-kira $200,447 — liputan kira-kira 40%. Potongan Pennsylvania ke atas sumbangan bersama $3,000 pada kadar marginal 3.07% menjimatkan kira-kira $92 setahun. Untuk menutup jurang $119,812, keluarga perlu menyisihkan kira-kira $759 sebulan berbanding $250, atau membayar lump-sum kira-kira $83,977 hari ini.

Mentafsir Hasil

Liputan melebihi 100% bermakna baki yang diunjur melebihi jumlah bil masa depan. Di bawah 100% menandakan jurang pembiayaan yang perlu ditutup dengan sumbangan lebih besar, pertumbuhan lebih banyak, sekolah berkos lebih rendah, biasiswa, atau gabungannya. Angka penjimatan cukai negeri ialah anggaran tahunan, bukan jumlah seumur hidup—darab dengan ufuk simpanan untuk anggaran kumulatif. Panel rollover Roth hanya muncul dalam mod Tahun Kolej dan apabila terdapat baki; ia menunjukkan kelayakan di bawah peraturan 15 tahun, bukan jaminan penerimaan.

Soalan Lazim

Apakah pelan 529 dan bagaimana ia berbeza daripada Coverdell ESA?
Pelan 529 ialah akaun simpanan pendidikan yang disokong negeri tanpa had sumbangan tahunan di luar siling agregat negeri; had tipikal ialah $300,000 hingga $550,000 setiap penerima manfaat. Coverdell ESA mengehadkan sumbangan kepada $2,000 setahun dan mesti digunakan sebelum umur 30. Untuk keluarga yang menabung lebih daripada jumlah simbolik, pelan 529 hampir selalu menang: had lebih tinggi, lebih banyak pilihan pelaburan dan liputan perbelanjaan layak yang lebih luas. Kelebihan sebenar tunggal Coverdell ialah keupayaan untuk melabur dalam sekuriti tunggal, yang penting bagi segmen kecil pelabur.
Berapa banyak penjimatan cukai yang benar-benar diberikan oleh pelan 529 berbanding akaun berkenaan cukai?
Dengan sumbangan $250 sebulan selama 13 tahun dan pulangan 6%, keluarga tumbuh kepada kira-kira $80,634 dalam pelan 529—bebas cukai persekutuan untuk pembayaran layak. Sumbangan yang sama dalam akaun berkenaan cukai yang tumbuh pada kadar yang sama akan dikenakan kira-kira $4,745 cukai keuntungan modal jangka panjang apabila dicairkan pada permulaan kolej—memotong baki sebanyak 5.9%. Tambahkan potongan negeri $92 setahun di Pennsylvania; kelebihan 529 menjadi lebih kompaun. Magnitud penuh bergantung pada kadar marginal anda, faedah negeri anda, dan berapa banyak pertumbuhan yang datang daripada dividen berbanding apresiasi harga.
Patutkah saya menggunakan pelan 529 negeri saya sendiri atau memilih negeri lain?
Jika negeri anda menawarkan potongan atau kredit untuk sumbangan ke pelan mereka sendiri—dan anda membayar cukai di sana—kekal dengan pelan anda biasanya betul, walaupun pilihan pelaburan sedikit lebih mahal. Jika negeri anda tidak menawarkan apa-apa faedah, atau anda tinggal di negeri tanpa cukai pendapatan seperti Texas atau Florida, anda bebas memilih pelan berkos rendah kebangsaan. Pelan Utah, Nevada dan New York sering disebut untuk kos rendah dan pasukan dana yang kukuh, tetapi pilihan terbaik bergantung pada peruntukan aset anda dan sama ada anda lebih suka laluan susut nilai automatik berdasarkan umur atau kawalan manual.
Apa yang berlaku kepada wang 529 jika anak saya tidak melanjutkan ke kolej?
Ada beberapa laluan bebas cukai atau berkeuntungan cukai sebelum beralih ke laluan tidak layak. Pertama, anda boleh menukar penerima kepada ahli keluarga lain yang layak—adik-beradik, sepupu, anak saudara, malah diri sendiri—tanpa cukai atau denda. Kedua, SECURE 2.0 membenarkan dana sehingga $35,000 yang tinggal dipindahkan ke Roth IRA penerima, dalam had sumbangan tahunan IRA dan syarat umur pelan 15 tahun. Ketiga, sehingga $10,000 boleh digunakan untuk pembayaran pinjaman pelajar. Tetapi selepas pilihan ini habis, pengeluaran tidak layak mencetuskan cukai pendapatan biasa serta denda 10% ke atas keuntungan.
Bagaimana peruntukan superfunding pelan 529 berfungsi dan siapa yang patut menggunakannya?
Superfunding membolehkan anda memajukan lima tahun pengecualian hadiah tahunan ke dalam satu tahun. Pada 2026, itu ialah $95,000 daripada satu penderma atau $190,000 daripada pasangan berkahwin yang memilih perkongsian hadiah. Selagi anda memilih perkongsian lima tahun pada Borang 709 dan tidak memberikan hadiah lain kepada penerima yang sama sepanjang tempoh itu, tiada pemulangan cukai hadiah diperlukan. Superfunding berfungsi paling baik untuk datuk dan nenek atau ibu bapa dengan kecairan signifikan yang ingin mengeluarkan aset daripada estet mereka dengan segera dan mengunci berpuluh-puluh tahun pertumbuhan bebas cukai. Berfikir dua kali jika anda mungkin memerlukan wang itu kembali—sumbangan tidak boleh ditarik balik untuk tujuan cukai hadiah.
Adakah pelan 529 menjejaskan kelayakan bantuan kewangan secara negatif?
529 milik ibu bapa atau pelajar dinilai sehingga 5.64% nilainya dalam formula bantuan persekutuan—jauh di bawah kadar 20% yang dikenakan pada aset milik pelajar seperti akaun UGMA/UTMA. 529 milik datuk dan nenek tidak lagi secara langsung mengurangkan bantuan di bawah penyederhanaan FAFSA yang berkuat kuasa dari tempoh 2024–25; pembayaran tidak lagi dilaporkan sebagai pendapatan pelajar. Bagi kebanyakan keluarga, kesan bersih ialah pengurangan bantuan kecil yang diimbangi oleh penjimatan cukai. Keluarga yang hampir ambang bantuan penuh harus memodelkan interaksi ini, tetapi bagi kebanyakan, 529 masih menang mutlak.
Apakah itu rollover Roth IRA SECURE 2.0 dan bagaimana saya layak?
Sejak 2024, dana 529 yang tinggal boleh dipindahkan ke Roth IRA penerima tanpa cukai atau denda, sehingga $35,000 seumur hidup. Pemindahan tahunan dihadkan oleh had sumbangan Roth IRA—$7,500 pada 2026 untuk seseorang bawah 50. Tiga syarat mesti dipenuhi: pelan 529 telah dibuka sekurang-kurangnya 15 tahun, penerima mempunyai pendapatan sekurang-kurangnya sama dengan amaun yang dipindahkan, dan pemindahan tidak melebihi had tahunan. Peraturan 15 tahun ialah sebab membuka 529 lebih awal—walaupun dengan sumbangan kecil—membawa nilai pilihan jangka panjang.
Berapa banyak yang patut saya sumbangkan setiap bulan untuk membiayai sepenuhnya empat tahun kolej?
Ia bergantung pada baki permulaan, pulangan yang dijangka dan kos sekolah sasaran. Untuk kolej awam dalam negeri berkos $28,349 hari ini dengan inflasi 4% dan pulangan 6%, keluarga dengan bayi baru lahir bermula dari $10,000 mempunyai 18 tahun dan memerlukan kira-kira $130 sebulan untuk melunaskan bil penuh. Untuk permulaan yang sama dengan $10,000 tetapi hanya lima tahun hingga kolej, sekolah yang sama memerlukan kira-kira $1,689 sebulan. Mod Sasaran Simpanan kalkulator menyelesaikan ini dengan tepat—masukkan peratusan liputan sasaran anda dan ia memulangkan amaun bulanan atau lump-sum.
Dapatkah datuk dan nenek menyumbang ke pelan 529 dan adakah itu menjejaskan bantuan kewangan?
Sesiapa sahaja boleh menyumbang ke pelan 529—tiada had pendapatan bagi penderma, dan penderma tidak perlu berkaitan dengan penerima; namun sesetengah negeri mengehadkan siapa yang boleh menuntut potongan negeri. Di bawah peraturan FAFSA semasa, 529 milik datuk dan nenek tidak lagi dikira sebagai pendapatan pelajar apabila pengeluaran diambil; ini menghapuskan penalti penilaian 50% lama. Sumbangan datuk dan nenek masih muncul sebagai sumber pihak ibu bapa dalam sesetengah kes apabila mereka dinamakan sebagai pemilik pelan 529 untuk cucu; oleh itu, menyelaraskan pemilikan sebelum tahun bantuan paling penting adalah berbincang dengan perancang.
Apakah perbelanjaan layak dan had apa yang perlu saya ketahui?
Perbelanjaan layak merangkumi yuran pengajian, yuran pendaftaran, buku, bekalan, peralatan yang diperlukan, dan—asrama dan makan untuk pelajar separa masa. Komputer, perisian dan akses internet juga layak apabila digunakan untuk tujuan pendidikan sepanjang tahun kolej. Dua had menonjol: pembayaran K-12 dihadkan kepada $10,000 setiap pelajar setahun, dan sehingga $10,000 dana boleh digunakan untuk pembayaran pinjaman pelajar layak. Selebihnya—kereta, perjalanan, insurans kesihatan di luar yuran pendaftaran yang diterbitkan sekolah—tidak layak dan mencetuskan cukai serta denda 10% ke atas keuntungan.
Bagaimana kesamaan potongan cukai negeri berfungsi apabila saya berpindah atau menghantar anak saya ke luar negeri?
Kebanyakan negeri yang menawarkan potongan mensyaratkan pemilik pelan menjadi penduduk negeri tersebut pada masa sumbangan, bukan pada masa pembayaran. Sesetengah negeri mempunyai perjanjian timbal balik yang meluaskan potongan melepasi sempadan negeri, dan sesetengah—termasuk Utah, Pennsylvania dan Arizona—membenarkan potongan tanpa mengira pelan negeri yang anda gunakan. Berpindah selepas sumbangan biasanya tidak menarik balik potongan sebelumnya, tetapi sesetengah negeri melakukan rekapitulasi apabila pelan dipindahkan ke negeri lain. Sentiasa semak peraturan rekapitulasi sebelum memulakan pemindahan antara pelan.

Terokai Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh perpustakaan alat kami.

Zon Waktu

Kalkulator Matriks

Kalkulator EMI

ROI Bateri

Kalkulator Kalori

Kalkulator Pembayaran Pinjaman Pelajar