เครื่องคำนวณการรวมหนี้สิน คืออะไร?
การรวมหนี้คือการแทนที่ยอดคงเหลือหลายรายการด้วยเงินกู้ก้อนเดียว ค่างวดรายเดือนมักจะลดลง และตัวเลขนั้นคือสิ่งที่คนมองเป็นอย่างแรก แต่ก็เป็นตัวเลขที่หลอกได้ง่ายที่สุด เพราะค่างวดอาจเล็กลงได้เพียงเพราะยืดระยะเวลาออกไป ขณะที่ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายก็ค่อย ๆ เพิ่มขึ้นโดยไม่รู้ตัว ตัวเลขที่ชี้ว่าการรวมหนี้คุ้มค่าหรือไม่คือต้นทุนรวมตลอดอายุหนี้
ตัวอย่างเริ่มต้นที่นี่ใช้บัตรสามใบ ยอด 4,200, 11,200 และ 2,600 ที่อัตรา 22.9%, 19.9% และ 24.9% รวมเป็น 18,000 โดยมียอดชำระขั้นต่ำ 355 ต่อเดือน การจ่าย 555 ต่อเดือน คือยอดขั้นต่ำบวกเพิ่ม 200 จะปิดทั้งหมดใน 48 เดือน ด้วยดอกเบี้ย 8,530 สินเชื่อรวมหนี้ 48 เดือน อัตรา 11.5% พร้อมค่าธรรมเนียมการจัดทำ 2% มีค่างวด 469.60 ต่อเดือน ดอกเบี้ย 4,541 และต้นทุนรวม 22,901 ซึ่งถูกกว่าแผนเดิม 3,629 และยังปล่อยเงินสด 85.40 ทุกเดือน
เครื่องคำนวณนี้วางสามแผนไว้บนหน้าจอเดียว: แผนปัจจุบันของคุณ ฐานเปรียบเทียบแบบยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้น และข้อเสนอรวมหนี้ มันหาค่า APR ที่รวมค่าธรรมเนียมจากกระแสเงินสดจริงแทนที่จะอ้างอิงอัตราตามสัญญาซ้ำ รายงานอัตราจุดคุ้มทุนที่สองแผนมีต้นทุนเท่ากัน และเตือนกรณีที่ค่างวดต่ำกว่าบังเงินกู้ที่แพงกว่า ไทม์ไลน์ปลดหนี้แสดงยอดคงเหลือของแต่ละรายการในตอนท้ายของทุกปี และตารางสถานการณ์จำลองกวาดอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาพร้อมกัน เพื่อให้คุณเห็นว่าคำตอบเปราะบางแค่ไหนก่อนจะเซ็นสัญญาใด ๆ
เมื่อไหร่ควรใช้เครื่องคำนวณนี้
- เมื่อบัตรหลายใบที่มีอัตราดอกเบี้ยยี่สิบกว่าเปอร์เซ็นต์ และผู้ให้กู้เสนอเงินกู้ก้อนเดียวให้คุณปิดทั้งหมด
- เมื่อข้อเสนอดูน่าสนใจเพราะค่างวดต่ำเป็นหลัก และคุณต้องการรู้ว่าค่างวดที่ต่ำกว่านั้นรวมแล้วราคาเท่าไร
- เมื่อผู้ให้กู้เสนอทั้งอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการจัดทำ และคุณต้องการตัวเลขเดียวที่รวมทั้งสองอย่าง
- เมื่อคุณทำตามแผนลูกหิมะหรือหิมะถล่มอยู่แล้ว และต้องการตรวจสอบว่าการรวมหนี้ชนะแผนนั้น แทนที่จะตั้งใจว่าชนะ
- เมื่อยอดชำระขั้นต่ำของคุณแทบไม่ลดยอดคงเหลือ และคุณต้องการเห็นไทม์ไลน์จริงของการไม่เปลี่ยนวิธีใด ๆ
- เมื่อคุณต้องการอัตราจุดคุ้มทุนไว้ใช้เจรจาก่อนนั่งลงกับผู้ให้กู้
ขั้นตอน:
- กรอกรายการหนี้แต่ละรายการพร้อมยอดคงเหลือปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย และยอดชำระขั้นต่ำที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจริง ฐานเปรียบเทียบจะดีได้ก็ต่อเมื่อสามตัวเลขนี้ถูกต้อง
- กำหนดเงินเพิ่มที่คุณจ่ายแต่ละเดือนนอกเหนือจากยอดขั้นต่ำ รวมเงินก้อนพิเศษครั้งเดียวและเดือนที่เงินก้อนนั้นมาถึง นี่คือสิ่งที่ทำให้แผนปัจจุบันต่างจากแผนยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้น
- กรอกข้อเสนอรวมหนี้: อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้เสนอ ระยะเวลากู้เป็นเดือน และค่าธรรมเนียมการจัดทำเป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนคงที่
- เลือกวิธีจัดการค่าธรรมเนียม หากหักล่วงหน้า คุณจะได้รับเงินน้อยกว่าที่เป็นหนี้ หากนำไปรวมจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือ ทำให้ผู้ให้กู้ยังจ่ายวงเงินเต็มจำนวน
- อ่านส่วนหัว: ค่างวดรายเดือนใหม่ การเปลี่ยนแปลงจากที่คุณจ่ายอยู่ในปัจจุบัน ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ และวันที่คุณเป็นอิสระจากหนี้
- เปิดตารางเปรียบเทียบแผน ตารางจัดอันดับแผนปัจจุบันของคุณ ยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้น และสินเชื่อรวมหนี้ ตามค่างวด ดอกเบี้ย ต้นทุนรวม และระยะเวลาปิดหนี้ พร้อมทำเครื่องหมายต้นทุนรวมที่ถูกที่สุด
- อ่านอัตราจุดคุ้มทุนและการ์ดคำเตือน หากข้อเสนอของคุณอยู่สูงกว่าจุดคุ้มทุน หรือค่างวดลดลงขณะที่ต้นทุนรวมสูงขึ้น ดีลนั้นไม่ได้ทำอย่างที่ดูเหมือน
- สลับไปที่ไทม์ไลน์ปลดหนี้เพื่อดูยอดคงเหลือทั้งสองฝ่ายลดลงทีละปี แล้วไปที่หน้าถ้าเปลี่ยนเงื่อนไขเพื่อกวาดอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาพร้อมกัน ดูว่าเงินที่ประหยัดได้ยังเหลือเท่าไร
สูตร
M = P i / (1 - (1+i)^-n) ให้ค่างวดรายเดือนใหม่ โดย P คือเงินต้นของเงินกู้ i คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน และ n คือจำนวนงวด ต้นทุนรวม = M x n + ค่าธรรมเนียม และดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ = ดอกเบี้ยจากแผนปัจจุบันของคุณหักด้วยดอกเบี้ยจากสินเชื่อรวมหนี้ อัตราจุดคุ้มทุน r* คืออัตราที่ทำให้ Cost(r*) = จ่ายตามแผนปัจจุบันของคุณ กล่าวคือจุดที่การรวมหนี้เลิกประหยัดเงินให้คุณ
กรณีใช้งาน
- คุณถือบัตรสามหรือสี่ใบในอัตรา 20% ขึ้นไป และธนาคารเสนอเงินกู้ส่วนบุคคลให้คุณปิดทั้งหมดในครั้งเดียว
- คุณได้รับข้อเสนอโอนยอดคงเหลืออัตรา 0% หรือเงินกู้ส่วนบุคคลอยู่เรื่อย ๆ และต้องการรู้ว่าค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยชนะแผนลูกหิมะหรือหิมะถล่มปัจจุบันของคุณหรือไม่
- ผู้ให้กู้เสนอทั้งอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการจัดทำมาด้วยกัน และคุณต้องการ APR ที่แท้จริงแทนอัตราหน้าประกาศ
- คุณกำลังเลือกระหว่างการรวมหนี้กับการเพิ่มเงินจ่ายรายเดือนเพียงอย่างเดียว และต้องการเห็นความแตกต่างของต้นทุนรวมตลอดอายุหนี้ ไม่ใช่ของค่างวดรายเดือน
- ยอดชำระขั้นต่ำของคุณต่ำจนยอดคงเหลือแทบไม่ขยับ และคุณต้องการเห็นว่าเส้นทางยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้นใช้เวลาจริงนานแค่ไหน
- คุณต้องการอัตราจุดคุ้มทุนไว้เจรจา เพื่อแยกแยะข้อเสนอที่ดีจากข้อเสนอธรรมดาได้ในการสนทนาครั้งเดียว
ประโยชน์หลัก
- เปรียบเทียบสามแผนพร้อมกัน — แผนปัจจุบันของคุณ ฐานยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้น และข้อเสนอรวมหนี้ — ตามค่างวด ดอกเบี้ย ต้นทุนรวม และการปิดหนี้ แทนที่จะดูแค่ค่างวด
- หาค่า APR ที่รวมค่าธรรมเนียมจากกระแสเงินสดจริงและเงินสดที่คุณได้รับจริง ข้อเสนอที่หนักไปด้วยค่าธรรมเนียมจึงซ่อนหลังอัตราที่เสนอไว้ไม่ได้
- รายงานอัตราจุดคุ้มทุน ซึ่งเป็นตัวเลขเดียวที่บอกว่าข้อเสนอเหลือพื้นที่อีกมากน้อยแค่ไหนก่อนที่จะเลิกคุ้มทุนด้วยตัวเอง
- ตรวจจับกับดักการชำระหนี้อย่างชัดเจน โดยชี้กรณีที่เงินสดที่จ่ายออกรายเดือนลดลงขณะที่ต้นทุนรวมตลอดอายุหนี้สูงขึ้น
- ให้คุณสลับค่าธรรมเนียมระหว่างการหักล่วงหน้ากับการนำไปรวม และแสดงส่วนต่างที่ขาดทั้งสองแบบ ช่องว่างระหว่างที่คุณเป็นหนี้กับที่คุณได้รับจึงไม่มีวันมองไม่เห็น
- เพิ่มไทม์ไลน์ปิดหนี้ ตารางความไวของอัตราต่อระยะเวลา และวงเงินกู้สูงสุดที่ค่างวดปัจจุบันของคุณพอจะกู้ได้ เพื่อให้ทดสอบคำตอบได้ก่อนที่คุณจะผูกพัน
เคล็ดลับ
- กรอกยอดชำระขั้นต่ำที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจริง แทนตัวเลขกลม ๆ เพราะฐานเปรียบเทียบและตัวเลขประหยัดทุกตัวถูกวัดจากยอดเหล่านั้น
- ใช้ช่องเงินจ่ายเพิ่มก่อนที่คุณจะออกไปหาเงินกู้ การจ่ายเพิ่มมักถูกกว่าอัตราใด ๆ ที่คุณจะได้รับเสนอ และเครื่องคำนวณจะบอกว่าถูกกว่าเท่าไร
- อ่านต้นทุนรวมก่อนอ่านค่างวด เมื่อต้นทุนรวมลดลงเท่านั้น การรวมหนี้จึงประหยัดเงินให้คุณจริง
- เทียบอัตราจุดคุ้มทุนกับข้อเสนอ หากข้อเสนออยู่สูงกว่านั้น ให้เจรจาอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม หากอยู่ต่ำกว่ามาก คุณมีพื้นที่แลกอัตราเล็กน้อยเพื่อแลกกับระยะเวลาที่ดีกว่า
- ทดลองทั้งสองรูปแบบค่าธรรมเนียม การหักล่วงหน้ามักถูกกว่าเพราะคุณเลิกจ่ายดอกเบี้ยบนค่าธรรมเนียม แต่การนำไปรวมช่วยรักษาเงินสดที่คุณต้องใช้ปิดยอดคงเหลือ
- ใช้ตารางสถานการณ์จำลองที่ 24, 36, 48 และ 60 เดือนก่อนตกลง ระยะเวลามักขยับต้นทุนรวมได้มากกว่าอัตราดอกเบี้ย
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- ตัดสินดีลจากค่างวดรายเดือน ค่างวดที่น้อยลงพร้อมระยะเวลายาวขึ้นคือวิธีคลาสสิกที่ทำให้จ่ายมากขึ้นขณะที่รู้สึกดีขึ้น ซึ่งเป็นสิ่งที่คำเตือนกับดักการชำระหนี้จับได้พอดี
- เปรียบเทียบอัตราที่เสนอแทน APR ที่รวมค่าธรรมเนียม ในพรีเซ็ตเริ่มต้น ค่าธรรมเนียม 2% ดันอัตราจาก 11.5% ไป 13.34% ซึ่งมากกว่าที่คนส่วนใหญ่เสียเวลาไปกับการเทียบอัตรา
- เลือกระยะเวลายาวขึ้นเพื่อให้ค่างวดสบาย ๆ โดยไม่สังเกตว่าวันที่ปลดหนี้เลื่อนออกไปแล้ว ในพรีเซ็ตหนึ่งเงินกู้ใช้เวลาอีก 11 เดือนกว่าจะปิด ทั้งที่โดยรวมถูกกว่า
- เทียบการรวมหนี้กับคอลัมน์ยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้น แทนที่จะเทียบกับแผนจริงของคุณ แผนจริงของคุณมีเงินจ่ายเพิ่มด้วย และนั่นคือฐานเปรียบเทียบที่ยุติธรรม
- รวมหนี้แล้วปล่อยให้บัตรที่ปิดไปแล้วถูกใช้เติมยอดใหม่ เครื่องคำนวณสมมติว่าไม่มีการกู้ใหม่ระหว่างที่แผนใดแผนหนึ่งยังดำเนินอยู่ ยอดคงเหลือใหม่ใด ๆ จึงทำให้เงินที่ประหยัดได้กลายเป็นโมฆะ
- รวมยอดคงเหลืออัตรา 0% ในช่วงโปรโมชัน พรีเซ็ตยอดน้อยมีบัตรอัตรา 0% อยู่หนึ่งใบ และการย้ายไปเงินกู้ 8.9% ทำให้ต้นทุนของมันสูงขึ้น แม้ภาพรวมของดีลจะยังชนะก็ตาม
คำศัพท์สำคัญ
- การรวมหนี้:
- การแทนที่ยอดคงเหลือหลายรายการที่แยกจากกันด้วยเงินกู้ใหม่หนึ่งก้อน จึงเหลือการชำระหนึ่งครั้ง อัตราเดียว และวันสิ้นสุดวันเดียว แทนที่จะมีอย่างละหลายอย่าง
- ค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อ:
- ค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเพื่อปล่อยเงินกู้ คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของวงเงินหรือจำนวนคงที่ และถูกหักจากที่คุณได้รับหรือเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือ
- จำนวนเงินสุทธิที่ได้รับ:
- เงินสดที่ถึงมือคุณจริงหลังหักค่าใช้จ่ายล่วงหน้า ซึ่งเป็นตัวเลขที่ใช้หา APR ที่รวมค่าธรรมเนียม
- APR ที่รวมค่าธรรมเนียม:
- อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่แท้จริงที่ทำให้มูลค่าปัจจุบันของการชำระของคุณเท่ากับเงินสดที่ได้รับ จึงรวมค่าธรรมเนียมไว้ในอัตราเอง
- ยอดชำระขั้นต่ำเท่านั้น:
- แผนฐานที่คุณจ่ายตรงตามที่ผู้ให้กู้แต่ละรายเรียกเก็บเท่านั้น ไม่มากกว่านั้น ใช้แสดงว่าการไม่เปลี่ยนวิธีใด ๆ ต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร
- วิธีลูกหิมะ:
- ลำดับการปิดหนี้ที่จ่ายยอดน้อยที่สุดก่อนเพื่อสร้างแรงส่งต่อเนื่อง ซึ่งเครื่องคำนวณนี้ใช้เป็นฐานสำหรับแผนปัจจุบัน
- กับดักการชำระหนี้:
- ข้อเสนอที่ลดค่างวดรายเดือนขณะที่ต้นทุนรวมตลอดอายุหนี้สูงขึ้น ซึ่งเป็นวิธีที่พบบ่อยที่สุดที่การรวมหนี้จะแพงกว่าแผนเดิมแบบเงียบ ๆ
- อัตราจุดคุ้มทุน:
- อัตราดอกเบี้ยที่สินเชื่อรวมหนี้และแผนปัจจุบันของคุณมีต้นทุนเท่ากันพอดีตลอดอายุของทั้งคู่
แนวคิดที่เกี่ยวข้อง
- ลูกหิมะหนี้สิน: เรียงยอดคงเหลือจากน้อยไปมาก และดูว่าหนี้แต่ละรายการปิดเร็วแค่ไหนเมื่อเงินเพิ่มทั้งหมดไปที่รายการที่น้อยที่สุด
- หิมะถล่มหนี้สิน: เรียงยอดคงเหลือตามอัตราดอกเบี้ยแทน ซึ่งมักจะลดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุด แลกกับแรงส่งต่อเนื่อง
- ชำระบัตรเครดิต: จำลองบัตรใบเดียวแยกต่างหาก และหาจำนวนเงินที่ชำระเพื่อปิดบัตรได้ภายในวันที่คุณเลือก
- เครื่องคำนวณเปรียบเทียบเงินกู้: วางข้อเสนอรวมหนี้สองหรือสามรายการเคียงข้างกัน แล้วจัดอันดับตามค่างวด APR ที่รวมค่าธรรมเนียม และต้นทุนรวม
- เครื่องคำนวณเงินกู้: ดึงตารางการตัดจำหน่ายฉบับเต็มของสินเชื่อรวมหนี้ขึ้นมา รวมการแบ่งดอกเบี้ยและเงินต้นของทุกงวด
- กองทุนฉุกเฉิน: กำหนดเงินสดสำรองที่คุณควรมี ก่อนจะนำส่วนหนึ่งไปผูกไว้กับค่าธรรมเนียมหรือการปิดหนี้ก้อนใหญ่
ตัวอย่าง
เริ่มจากพรีเซ็ตบัตรเครดิตเริ่มต้น: 4,200 ที่ 22.9%, 11,200 ที่ 19.9% และ 2,600 ที่ 24.9% รวม 18,000 โดยมียอดชำระขั้นต่ำ 355 ต่อเดือน เมื่อเพิ่มอีก 200 จะได้แผนปัจจุบันที่ 555 ต่อเดือน ปิดทั้งหมดใน 48 เดือน ด้วยดอกเบี้ย 8,530 และต้นทุนรวม 26,530 ส่วนการจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียวใช้เวลา 186 เดือน และเสียดอกเบี้ย 35,637 ดังนั้นเงินเพิ่ม 200 เพียงอย่างเดียวมีมูลค่าถึง 27,107
จากนั้นดูข้อเสนอ: 11.5% นาน 48 เดือน โดยหักค่าธรรมเนียมการจัดทำ 2% ล่วงหน้า ค่าธรรมเนียมเท่ากับ 360 ผู้ให้กู้จึงจ่ายให้ 17,640 ขณะที่คุณยังเป็นหนี้ 18,000 คงเหลือช่องว่าง 360 ที่คุณต้องหาเงินมาชดเชยเอง ค่างวดคือ 469.60 ดอกเบี้ยรวม 4,541 และต้นทุนรวม 22,901 คือประหยัดได้ 3,629 หรือ 13.7% และจ่ายออกน้อยลง 85.40 ต่อเดือน เนื่องจากค่าธรรมเนียมถูกหักจากวงเงินที่จ่าย APR ที่รวมค่าธรรมเนียมจึงเป็น 13.34% ไม่ใช่ 11.5% ตามที่เสนอ หากทำลายดีลที่ 19.74% ความได้เปรียบจะหายไป: สูงกว่านั้นแผนปัจจุบันของคุณถูกกว่า
การตีความผลลัพธ์
อ่านผลลัพธ์ตามลำดับนี้ เริ่มจากการเปลี่ยนแปลงรายเดือน: ตัวเลขติดลบหมายถึงเงินสดที่จ่ายออกเพิ่มขึ้นทุกเดือน และคุณต้องรู้เรื่องนี้ก่อนสิ่งอื่นใด จากนั้นอ่านต้นทุนรวม เพราะนั่นคือตัวเลขที่ตัดสินว่าการรวมหนี้ประหยัดได้จริงหรือไม่ เมื่อผ่านสองข้อนั้นแล้ว วันที่ปลดหนี้จึงมีความหมาย และมีความหมายหลักเมื่อเงินกู้ใช้เวลานานกว่าแผนปัจจุบันของคุณ สุดท้ายดูอัตราจุดคุ้มทุน ซึ่งบอกว่าผลลัพธ์ขึ้นกับอัตราที่ผู้ให้กู้เสนอให้มากน้อยแค่ไหน ช่องว่างกว้างเหนือข้อเสนอของคุณหมายถึงดีลที่แข็งแรง ช่องว่างเพียงหนึ่งหรือสองหน่วยเปอร์เซ็นต์หมายความว่าคำตอบพลิกได้หากผู้ให้กู้ปรับอัตราใหม่ เมื่อแผนใดไม่มีวันปิดยอดคงเหลือ ตัวเลขตลอดอายุหนี้จะแสดงขีดขั้นแทนตัวเลข เพราะการจำลองที่ถูกตัดจบไม่ใช่ยอดรวม ชั่งน้ำหนักคำเตือนควบคู่กับตัวเลขหลัก: ค่างวดที่ต่ำกว่าแต่ต้นทุนรวมสูงกว่าคือกับดัก ไม่ใช่การประหยัด และการ์ดจะบอกอย่างชัดเจน