เครื่องคำนวณ 401(k) คืออะไร?
401(k) คือกระดูกสันหลังของการออมเพื่อเกษียณในที่ทำงานของสหรัฐอเมริกา และปี 2026 ได้ปรับขึ้นทุกขีดจำกัดที่สำคัญ คุณสามารถเลื่อนภาษีเงินเดือนได้ถึง $24,500 นายจ้างสามารถเพิ่มการสมทบประจำปีอีก $72,000 ผู้ออมที่อายุ 50 ปีขึ้นไปเพิ่มได้อีก $8,000 และผู้ที่อายุ 60 ถึง 63 ได้รับเงินสมทบเพิ่มพิเศษ $11,250 ที่มากกว่า เครื่องคำนวณนี้แปลงกฎเหล่านั้นเป็นสามคำถามที่ใช้ได้จริง: โหมดคาดการณ์ยอดเงินรันตารางการสมทบเต็มรูปแบบพร้อมเงินสมทบจากนายจ้าง การทบต้นรายเดือน และยอดเงินปลายทางหลังปรับเงินเฟ้อ โหมดใส่เต็มขีดจำกัดคำนวณเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่แน่นอนเพื่อเติมขีดจำกัดปี 2026 ตามอายุของคุณ และโหมดเงินสมทบจากนายจ้างประเมินมูลค่าเงินที่แผนของคุณทิ้งไว้เมื่อคุณเลื่อนภาษีน้อยเกินไป — ซึ่งเป็นผลตอบแทนที่รับประกันเพียงอย่างเดียวในบัญชี เริ่มจากพรีเซ็ตช่วงพีคเพื่อดูเงินเดือน $95,000 ที่อัตรา 10% เติบโตเป็น $1,101,544 ใน 20 ปี
เมื่อไหร่ควรใช้เครื่องคำนวณนี้
- เมื่อคุณสมัครเข้าแผนครั้งแรก - ตั้งการเลื่อนภาษีอย่างน้อยเท่ากับเกณฑ์เงินสมทบก่อนปรับแต่งอย่างอื่น
- ทุกเดือนมกราคม เมื่อ IRS เผยแพร่ขีดจำกัดใหม่ - ตรวจสอบอีกครั้งว่าเปอร์เซ็นต์ในสลิปเงินเดือนของคุณยังเติมพื้นที่ได้เต็ม
- หลังขึ้นเงินเดือน - แปลงส่วนหนึ่งของการเพิ่มเป็นการเลื่อนภาษี ก่อนที่การใช้จ่ายตามไลฟ์สไตล์จะดูดมันไป
- ตั้งแต่อายุ 49 ถึง 50 และอีกครั้งที่อายุ 60 - สิทธิ์เงินสมทบเพิ่มเติมเปลี่ยนทั้งตัวเลขและเปอร์เซ็นต์สูงสุด
- เมื่อเปรียบเทียบข้อเสนองาน - รันกฎเงินสมทบของทั้งสองแผนในโหมดเงินสมทบจากนายจ้างเพื่อประเมินความแตกต่างที่แท้จริง
- หากใบแจ้งยอดเงินทำให้คุณประหลาดใจ - ตารางแสดงว่าดอลลาร์แต่ละส่วนมาจากไหน: คุณ นายจ้าง หรือผลการลงทุน
ขั้นตอน:
- เลือกโหมดที่ตรงกับคำถามของคุณ: คาดการณ์ยอดเงินเพื่อวางแผนระยะเวลา ใส่เต็มขีดจำกัดเพื่อแก้ขีดจำกัดปี 2026 หรือเงินสมทบจากนายจ้างเพื่อประเมินมูลค่าเงินสมทบที่ไม่ได้รับ
- กรอกเงินเดือนและอายุ — ขีดจำกัดของ IRS อ้างอิงทั้งสองอย่าง: การเลื่อนภาษีฐาน $24,500 บวก $8,000 ตั้งแต่อายุ 50 และ $11,250 สำหรับอายุ 60 ถึง 63
- ตั้งอัตราการเลื่อนภาษีและยอดเงินเริ่มต้น โหมดใส่เต็มขีดจำกัดจะแทนที่อัตราของคุณด้วยเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนซึ่งเติมขีดจำกัดส่วนตัวของคุณ
- ระบุเงินสมทบของแผน: อัตราที่จ่ายและเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่สมทบให้ — แบบคลาสสิกคือ 50% จนถึง 6%
- ปรับผลตอบแทน เงินเฟ้อ และระยะเวลาภายใต้สมมติฐานการเติบโต ค่าเริ่มต้นคือ 7% 2.5% และระยะเวลาตามพรีเซ็ต
- อ่านบรรทัดสรุปบนสุดเพื่อดูตัวเลขหลัก แล้วดูการ์ดตัวชี้วัดทั้งสี่: เงินสมทบของคุณ เงินจากนายจ้าง ผลการลงทุน และสัดส่วนของขีดจำกัดที่ใช้ไป
- ทบทวนตารางรายปีหรือสลับไปดูกราฟ แล้วสแกนตารางความอ่อนไหวในช่วง 10 ถึง 40 ปี และผลตอบแทน 4% ถึง 10%
- สลับไปโหมดเงินสมทบจากนายจ้างเพื่อศึกษาขั้นบันไดการเลื่อนภาษีและดูว่าแต่ละอัตราได้รับเท่าไหร่ ก่อนตัดสินใจว่าจะตั้งเปอร์เซ็นต์ไว้ที่เท่าไร
สูตร
การสมทบของพนักงาน D = min(S x p / 100, L) โดยที่ S คือเงินเดือน p คืออัตราการเลื่อนภาษี และ L คือขีดจำกัดปี 2026 ที่ 24,500 บวกเงินสมทบเพิ่มเติมตามอายุ เงินสมทบจากนายจ้าง E = S x m / 100 x min(p, u) / 100 โดยมีอัตราเงินสมทบ m และเกณฑ์ u ยอดเงิน B_n = B_0 x (1 + r/12) ยกกำลัง (12Y) บวก C x ((1 + r/12) ยกกำลัง (12Y) ลบ 1) หารด้วย (r/12) และยอดเงินจริงคือ B_n หารด้วย (1 + i) ยกกำลัง Y การเพิ่มประจำปีรวมถูกจำกัดที่ 72,000 บวกเงินสมทบเพิ่มเติม
กรณีใช้งาน
- วางแผน 20 ปีข้างหน้า: กรอกเงินเดือน การเลื่อนภาษี และยอดเงินครั้งเดียว แล้วอ่านยอดเงินปลายทางในมูลค่าปัจจุบัน
- แบ่งเงินขึ้นเงินเดือน: แปลงเงินเดือนที่เพิ่มขึ้นทุก 1% เป็นการเลื่อนภาษีเพิ่ม เมื่อวัดกับเพดาน $24,500
- ตัดสินใจว่าเมื่อไหร่ควรล้น: โหมดใส่เต็มขีดจำกัดบอกเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนซึ่งเติมขีดจำกัดปี 2026 ก่อนที่เงินออมส่วนเกินจะไหลเข้า IRA
- ตรวจสอบเอกสารแผน: พิมพ์อัตราเงินสมทบและเกณฑ์ที่ระบุไว้เพื่อยืนยันว่าฝ่ายเงินเดือนจ่ายครบทุกดอลลาร์ที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ
- วางแผนเงินสมทบเพิ่มเติมที่อายุ 50 และ 60: สลิปเงินเดือนเดิมมีพื้นที่เพิ่มขึ้นทันที $8,000 — หรือ $11,250 เมื่ออายุ 60 ถึง 63 — ให้ใช้ประโยชน์
- เปรียบเทียบข้อเสนองาน: เงินสมทบ 50% จนถึง 6% มีมูลค่าหลายพันดอลลาร์ต่อปี — ประเมินในโหมดเงินสมทบจากนายจ้างเทียบกับแผนที่อ่อนกว่า
ประโยชน์หลัก
- สามคำถาม เครื่องยนต์เดียว: คาดการณ์ระยะเวลา คำนวณค่าสูงสุด หรือประเมินมูลค่าเงินสมทบ โดยไม่ต้องกรอกข้อมูลใหม่
- รู้ค่าเงินสมทบเพิ่มเติมตามอายุ: อายุ 50 ถึง 59 ได้ $8,000 อายุ 60 ถึง 63 ได้ $11,250 และโหมดใส่เต็มขีดจำกัดแปลงพื้นที่นั้นเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน
- คิดเงินเฟ้อย่างซื่อสัตย์: ทุกการคาดการณ์รายงานทั้งยอดเงินปลายทางแบบ nominal และสิ่งที่มันซื้อได้จริงในมูลค่าปัจจุบัน
- วัดการรั่วไหลของเงินสมทบ: ดอลลาร์จากนายจ้างที่ไม่ได้รับแสดงเป็นยอดรวมตลอดระยะเวลา ตัวเลขรายปี และการเปรียบเทียบขั้นบันได
- ขีดจำกัดเป็นปัจจุบันเสมอ: ตัวเลขปี 2026 มาตรงจาก IRS Notice 2025-67 รวมถึงฐาน $24,500 และเพดานการเพิ่ม $72,000
- แบบจำลองเดียวครอบคลุม 401(k) 403(b) และ 457(b) — กฎการสมทบเหมือนกันทุกประการในปี 2026 การเปลี่ยนประเภทบัญชีจึงเพียงเปลี่ยนป้ายกำกับของผลลัพธ์
เคล็ดลับ
- เพิ่มอัตราการเลื่อนภาษีปีละ 1% จนกว่าโหมดใส่เต็มขีดจำกัดจะรายงานว่าเต็มแล้ว — การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยและทำอัตโนมัติผ่านฝ่ายเงินเดือน
- รับเงินสมทบเต็มจำนวนก่อนอย่างอื่นรวมถึงหนี้ดอกเบี้ยสูง — ไม่มีบัญชีไหนให้ผลตอบแทนทันที 50% ในวันที่สมทบ
- ใส่โบนัสและเงินขึ้นเดือนไว้ก่อน: ดอลลาร์ที่ลงทุนเร็วกว่าจะทบต้นนานกว่าดอลลาร์เดียวกันในปีสุดท้ายของการทำงาน
- ตรวจสอบตารางความอ่อนไหว: การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยของผลตอบแทนหรือระยะเวลาส่งผลต่อยอดเงินปลายทางมากกว่าการปรับการสมทบส่วนใหญ่
- รันโหมดใส่เต็มขีดจำกัดอีกครั้งหลังวันเกิดทุกปี — เกณฑ์เงินสมทบเพิ่มเติมที่อายุ 50 และ 60 เทียบเท่ากับการขึ้นเงินเดือนอัตโนมัติในพื้นที่การสมทบ
- จับคู่แผนกับ IRA เมื่อขีดจำกัด 401(k) เต็มแล้ว; โหมดใส่เต็มขีดจำกัดบอกคุณได้ว่าช่วงเวลานั้นมาถึงเมื่อไหร่
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- เลื่อนภาษีมากพอที่จะได้เงินสมทบบางส่วนแต่ไม่เต็มจำนวน: อะไรก็ตามที่ต่ำกว่าเกณฑ์เปอร์เซ็นต์เท่ากับบริจาคเงินจากนายจ้างทิ้งทุกปี
- ลืมพื้นที่เงินสมทบเพิ่มเติม: ผู้ออมที่อายุเกิน 50 มักไม่ได้ใช้ $8,000 เพิ่ม — หรือ $11,250 เมื่ออายุ 60 ถึง 63 — เพราะฝ่ายเงินเดือนไม่เคยอัปเดต
- สับสนระหว่างขีดจำกัดการเลื่อนภาษีกับขีดจำกัดรวม: $24,500 เป็นของคุณคนเดียว ในขณะที่นายจ้างเพิ่มได้ถึง $72,000 ในการเพิ่มประจำปี
- ตัดสินยอดเงินด้วยดอลลาร์ nominal: $1,101,544 ในอีกยี่สิบปีซื้อของได้น้อยกว่าที่ฟังดูมาก เมื่อนำเงินเฟ้อ 2.5% มาคิด
- ปล่อยให้เงินสมทบหลุดมือขณะไล่ตามผลตอบแทนของกองทุน: ผลตอบแทนทันที 50% จนถึง 6% ของเงินเดือนชนะการตัดสินใจลงทุนเกือบทุกกรณี
- สมมติว่ากฎเงินสมทบเพิ่มเติมแบบ Roth ใช้กับทุกคน: เฉพาะค่าจ้างปีก่อนหน้าที่อยู่ที่ $150,000 ขึ้นไปเท่านั้นที่บังคับให้ใช้หลัก Roth
คำศัพท์สำคัญ
- การเลื่อนภาษีแบบเลือกได้:
- เงินเดือนที่คุณเลื่อนเข้าแผน - $24,500 สำหรับปี 2026 ก่อนบวกเงินสมทบเพิ่มเติม
- เงินสมทบเพิ่มเติม:
- จำนวนเพิ่มเติมที่ผู้ออมอายุ 50 ปีขึ้นไปเลื่อนภาษีได้ - $8,000 ในปี 2026 หรือ $11,250 สำหรับอายุ 60 ถึง 63
- การเพิ่มประจำปี:
- ทุกอย่างที่เข้าแผนจากคุณและนายจ้าง จำกัดที่ $72,000 สำหรับปี 2026 ก่อนเงินสมทบเพิ่มเติม
- เงินสมทบจากนายจ้าง:
- เงินในแผนที่ผูกกับการเลื่อนภาษีของคุณ โดยทั่วไปคือ 50% ของที่คุณสมทบ จนถึงเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างที่กำหนด
- เกณฑ์เงินสมทบ:
- เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่เงินสมทบหยุดจ่าย - เลื่อนภาษีอย่างน้อยเท่านี้หรือไม่ก็เสียเงินทิ้ง
- ขีดจำกัดที่ใช้ไป:
- การสมทบประจำปีของคุณในฐานะสัดส่วนของความจุปี 2026 ตามอายุและเงินเดือนของคุณ
- ยอดเงินจริง:
- ยอดเงินปลายทางที่แปลงเป็นมูลค่าปัจจุบัน หลังหารเงินเฟ้อสะสมออก
- เงินสมทบเพิ่มเติมแบบ Roth:
- การบังคับใช้หลัก Roth กับเงินสมทบเพิ่มเติม เมื่อค่าจ้างปีก่อนหน้าถึง $150,000 ภายใต้ SECURE 2.0
แนวคิดที่เกี่ยวข้อง
- คำนวณ Roth IRA: บัญชีล้นตามธรรมชาติเมื่อขีดจำกัด 401(k) เต็มแล้ว - การเติบโตปลอดภาษีเช่นเดียวกันแต่ไม่มีเงินสมทบจากนายจ้าง
- เครื่องคำนวณเกษียณ: ขยายมุมมองจากบัญชีเดียวไปสู่ทุกแหล่งรายได้และรายจ่ายในชีวิตเกษียณ
- เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น: แยกกลไกการเติบโตที่แบบจำลองนี้ใช้ - การทบต้นรายเดือนตามอัตรารายปีของคุณ
- เครื่องคำนวณการลงทุน: จำลองการลงทุนที่ต้องเสียภาษีสำหรับเงินที่ใส่ไม่ได้ในขีดจำกัดของแผน
- ประกันสังคม: ประมาณการชั้นรายได้ฐานที่อยู่ใต้สิ่งที่แผนนี้สะสมได้
- คำนวณเงินสมทบ HSA: ถังที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีอีกใบให้เติมเมื่อ 401(k) เต็มแล้ว พร้อมสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามชั้น
ตัวอย่าง
โหลดพรีเซ็ตช่วงพีค: เงินเดือน $95,000 เลื่อนภาษี 10% ($9,500 ต่อปี) เงินสมทบจากนายจ้าง 50% จนถึง 6% ของค่าจ้าง ($2,850 ต่อปี) ยอดเงินเริ่มต้น $140,000 ระยะเวลา 20 ปี ผลตอบแทน 7% และเงินเฟ้อ 2.5% เมื่ออายุ 45 ปี ปีแรกจบที่ $162,875 โดยมี $158,902 แล้วในหน่วยมูลค่าปัจจุบัน ตารางจะนำเงินสมทบของคุณ $190,000 และเงินจากนายจ้าง $57,000 ทบต้นเป็น $1,101,544 — $672,240 ในมูลค่าปัจจุบัน — ซึ่ง $714,544 เป็นผลการลงทุนล้วน การเลื่อนภาษี 10% ใช้ $9,500 จากขีดจำกัด $24,500 (38.8%) และผ่านเกณฑ์ 6% จึงไม่มีเงินสมทบหลุดมือ ลดอัตราการเลื่อนภาษีเหลือ 4% แผนเดียวกันจะจ่ายเพียง $1,900 ต่อปี แทนที่จะเป็น $2,850 ทำให้เหลือ $950 ต่อปี — $19,000 ตลอดช่วง 20 ปี — หลุดมือไป
การตีความผลลัพธ์
อ่านบรรทัดสรุปบนสุดก่อน - มันมีตัวเลขหลักของโหมด: ยอดเงินที่คาดการณ์ เงินสมทบประจำปีสูงสุด หรือเงินสมทบจากนายจ้างที่ยังไม่ได้รับ การ์ดตัวชี้วัดทั้งสี่ด้านล่างช่วยขยายความ ในโหมดคาดการณ์ยอดเงิน การ์ดแสดงว่ายอดเงินปลายทางมีค่าเท่าไรในมูลค่าปัจจุบัน คุณสมทบเท่าไหร่ นายจ้างเพิ่มเท่าไหร่ ผลการลงทุนล้วนสร้างมูลค่าเท่าใด รวมถึงสัดส่วนของขีดจำกัดปี 2026 ที่การเลื่อนภาษีของคุณใช้ไป ในโหมดใส่เต็มขีดจำกัด การ์ดสรุปเปอร์เซ็นต์ที่คำนวณได้ พื้นที่เงินสมทบเพิ่มเติมที่มีตามอายุ เงินสมทบจากนายจ้างในอัตรานั้น และยอดเงินที่ได้ ในโหมดเงินสมทบจากนายจ้าง การ์ดเปรียบเทียบการเลื่อนภาษีของคุณกับเกณฑ์ เงินสมทบที่ได้รับ และเงินสมทบที่มีเมื่อเลื่อนภาษีเต็มอัตรา คำเตือนเตือนเกี่ยวกับผลตอบแทนที่ก้าวร้าว ระยะเวลาที่สั้น เงินสมทบที่ถูกเลื่อน และกฎค่าจ้างของเงินสมทบเพิ่มเติมแบบ Roth ก่อนที่คุณจะเชื่อตัวเลข ตารางรายปีไล่ตามการคาดการณ์เดียวกันทีละปี - พนักงาน นายจ้าง ยอดเงิน และคอลัมน์หลังปรับเงินเฟ้อ - ในขณะที่มุมมองกราฟวางซ้อนการสมทบกับผลการลงทุนตามอายุ จากนั้นตารางความอ่อนไหวรันการคาดการณ์ซ้ำในช่วง 10 ถึง 40 ปี และผลตอบแทน 4% ถึง 10% เพื่อให้คุณเห็นว่าผลลัพธ์อ่อนไหวต่อสมมติฐานที่คุณควบคุมไม่ได้มากน้อยเพียงใด