Wat is Schuldenconsolidatie Rekenmachine?
In de praktijk vervangt schuldenconsolidatie meerdere saldi door één lening. Het maandbedrag daalt meestal, en dat cijfer is het eerste waar mensen naar kijken. Het is ook het cijfer dat het meest misleidt, want een bedrag kan zakken simpelweg omdat de looptijd is verlengd, terwijl de rente die u betaalt rustig meegroeit. Het cijfer dat bepaalt of consolideren de moeite waard was, is de totale kosten over de levensduur.
Het standaardvoorbeeld hier draait om drie creditcards van 4,200, 11,200 en 2,600 tegen 22.9%, 19.9% en 24.9%, samen 18,000 met verplichte minima van 355 per maand. 555 per maand betalen - de minima plus 200 extra - lost alles af in 48 maanden voor 8,530 aan rente. Een consolidatielening van 48 maanden tegen 11.5% met 2% afsluitkosten kost 469.60 per maand, bevat 4,541 aan rente en 22,901 in totaal, dat is 3,629 minder dan het plan dat het vervangt en geeft tegelijk 85.40 per maand vrij.
Deze rekenmachine zet alle drie de plannen op één scherm: uw huidige plan, een basislijn met alleen minima, en het consolidatieaanbod. Ze berekent de JKP inclusief kosten uit de werkelijke geldstromen in plaats van het opgegeven rentepercentage te herhalen, rapporteert het break-even rentepercentage waarbij beide plannen hetzelfde kosten, en signaleert de gevallen waarin een lager bedrag een duurdere lening verbergt. Een aflossingstijdlijn laat zien waar elk saldo aan het einde van elk jaar staat, en een wat-als-raster sleept rente en looptijd samen door zodat u ziet hoe fragiel het antwoord is voordat u iets tekent.
Wanneer gebruik je deze rekenmachine
- Wanneer meerdere creditcards tarieven in de twintig procent hebben en een verstrekker u één lening heeft aangeboden om ze af te lossen.
- Wanneer een aanbod vooral aantrekkelijk lijkt omdat het bedrag kleiner is, en u wilt weten wat dat kleinere bedrag in totaal kost.
- Wanneer een verstrekker zowel een rentepercentage als afsluitkosten noemt en u één cijfer wilt dat beide bevat.
- Wanneer u al een sneeuwbal- of lawineplan volgt en wilt controleren of consolideren het verslaat in plaats van dat aan te nemen.
- Wanneer uw minimumbetalingen de saldi nauwelijks verlagen en u de echte tijdlijn wilt zien van niets anders doen.
- Wanneer u een break-even rente wilt om tegen te onderhandelen voordat u bij de verstrekker gaat zitten.
Stappen:
- Noteer elke schuld met het huidige saldo, het rentepercentage en de minimumbetaling die de verstrekker werkelijk verlangt. De basislijn is slechts zo goed als deze drie cijfers.
- Stel in wat u per maand extra betaalt boven de minima, plus eenmalige meevallers en de maand waarin ze vallen. Dit is wat uw huidige plan onderscheidt van een plan met alleen minima.
- Voer het consolidatieaanbod in: het rentepercentage dat de verstrekker noemt, de looptijd in maanden, en de afsluitkosten als percentage of als vast bedrag.
- Kies hoe de kosten worden afgehandeld. Afgetrokken bij afsluiting laat u minder cash over dan u verschuldigd bent; opgenemen in de lening telt ze op bij het saldo zodat de verstrekker het volledige bedrag toch uitbetaalt.
- Lees het hoofdblok: het nieuwe maandbedrag, de verandering ten opzichte van wat u nu betaalt, de bespaarde rente en de datum waarop u schuldenvrij bent.
- Open de planvergelijkingstabel. Ze rangschikt uw huidige plan, alleen minima en de consolidatielening op bedrag, rente, totale kosten en aflossing, en markeert de laagste totale kosten.
- Lees de break-even rente en de waarschuwingskaart. Als uw aanbod boven het break-even punt ligt, of het bedrag daalt terwijl de totale kosten stijgen, doet de deal niet wat hij lijkt te doen.
- Schakel naar de aflossingstijdlijn om beide saldi jaar na jaar te zien afnemen, en dan naar wat als om rente en looptijd samen door te slepen en te zien hoeveel van de besparing overleeft.
Formule
M = P i / (1 - (1+i)^-n) geeft het nieuwe maandbedrag, waarbij P het leenbedrag is, i het maandelijkse rentepercentage en n het aantal betalingen. Totale kosten = M x n + kosten, en bespaarde rente = rente op uw huidige plan min rente op de consolidatielening. De break-even rente r* is het rentepercentage waarbij de totale kosten gelijk zijn aan wat u op uw huidige plan betaalt, dus het punt waarop consolideren u stopt met besparen.
Gebruikscases
- U heeft drie of vier creditcards tegen 20% of meer en een bank heeft u een persoonlijke lening aangeboden om ze allemaal in één keer af te lossen.
- U blijft 0%-aanbiedingen voor een overzet of een persoonlijke lening ontvangen en wilt weten of de kosten en het rentepercentage uw huidige sneeuwbal- of lawineplan verslaan.
- Een verstrekker heeft tegelijk een rentepercentage en afsluitkosten genoemd, en u wilt de echte JKP in plaats van het opgegeven rentepercentage.
- U kiest tussen consolideren en simpelweg uw extra maandbedrag verhogen, en u wilt het verschil in totale kosten over de levensduur in plaats van in maandbedrag.
- Uw minimumbetalingen zijn zo laag dat de saldi nauwelijks bewegen, en u wilt zien hoe lang het pad met alleen minima echt duurt.
- U wilt een break-even rente om mee te onderhandelen, zodat u in één gesprek een goed aanbod van een middelmatig onderscheidt.
Belangrijkste voordelen
- Vergelijkt drie plannen tegelijk - uw huidige plan, een basislijn met alleen minima en het consolidatieaanbod - op bedrag, rente, totale kosten en aflossing in plaats van alleen op het maandbedrag.
- Berekent de JKP inclusief kosten uit de werkelijke kasstroom en het geld dat u daadwerkelijk ontvangt, zodat een kostenzwaar aanbod zich niet achter het opgegeven rentepercentage kan verschuilen.
- Rapporteert het break-even rentepercentage, het ene cijfer dat u vertelt hoeveel ruimte het aanbod heeft voordat het zichzelf niet meer terugbetaalt.
- Signaleert betalingsvallen expliciet en benoemt het geval waarin de maandelijkse uitgave daalt terwijl de totale kosten over de levensduur stijgen.
- Laat u de kosten wisselen tussen afgetrokken en opgenomen en toont het tekort in beide gevallen, zodat het gat tussen wat u verschuldigd bent en wat u ontvangt nooit onzichtbaar is.
- Voegt een aflossingstijdlijn, een gevoeligheidsraster van rente per looptijd en een maximaal leenbedrag bij uw huidige maandbedrag toe, zodat het antwoord nog kan worden getest voordat u zich verbindt.
Pro-tips
- Voer de minima in die uw verstrekkers werkelijk verlangen in plaats van afgeronde bedragen, want de basislijn en elke besparingsvergelijking worden daarop gemeten.
- Gebruik het veld voor extra betalingen voordat u rondkijkt naar een lening. Meer betalen is meestal goedkoper dan elk rentepercentage dat u aangeboden krijgt, en de rekenmachine laat u zien hoeveel.
- Lees de totale kosten voordat u het maandbedrag leest. Pas als de totale kosten dalen, bespaart de consolidatie echt geld.
- Controleer de break-even rente tegen het aanbod. Ligt het aanbod erboven, onderhandel dan over het rentepercentage of de kosten; ligt het er ruim onder, dan heeft u ruimte om een beetje rente te ruilen voor een betere looptijd.
- Draai de kostenmodus beide kanten op. Afgetrokken is meestal goedkoper omdat u stopt met rente betalen over het kostenbedrag, maar opgenomen bewaart het geld dat u nodig hebt om de saldi af te lossen.
- Gebruik het wat-als-raster over 24, 36, 48 en 60 maanden voordat u accepteert. De looptijd verplaatst de totale kosten vaak verder dan het rentepercentage.
Veelgemaakte fouten
- Het beoordelen op het maandbedrag. Een kleiner bedrag met een langere looptijd is de klassieke manier om meer te betalen terwijl het beter voelt, en dat is precies wat de waarschuwing voor de betalingsval vangt.
- Het opgegeven rentepercentage vergelijken in plaats van de JKP inclusief kosten. Bij het standaardvoorbeeld verplaatsen de kosten van 2% het percentage van 11.5% naar 13.34%, wat groter is dan de meeste rentevarianties waar mensen naar zoeken.
- Een langere looptijd kiezen om het bedrag comfortabel te maken zonder op te merken dat de aflossingsdatum is verschoven. Bij één voorbeeld duurt de lening 11 maanden langer terwijl ze in totaal minder kost.
- De consolidatie vergelijken met de kolom met alleen minima in plaats van met uw echte plan. Uw werkelijke plan bevat extra betalingen, en dat is de eerlijke basislijn.
- Consolideren en daarna de afgeloste creditcards weer vol laten lopen. De rekenmachine gaat uit van geen nieuwe leningen terwijl een van beide plannen loopt, dus elke nieuwe saldo ontkracht de besparing.
- Een promosaldo van 0% consolideren. Het lichte voorbeeld bevat een kaart van 0%, en die in een lening van 8.9% onderbrengen verhoogt de kosten, ook al wint de deal als geheel nog steeds.
Sleutelbegrippen
- Schuldenconsolidatie:
- meerdere losse saldi vervangen door één nieuwe lening, zodat er één betaling, één rentepercentage en één einddatum zijn in plaats van meerdere.
- Afsluitkosten:
- een kostenpost van de verstrekker voor het verstrekken van de lening, als percentage van het bedrag of als vast bedrag, en afgetrokken van wat u ontvangt of opgeteld bij het saldo.
- Netto uitbetaling:
- het geld dat u daadwerkelijk bereikt na de kosten bij afsluiting, het bedrag waarop de JKP inclusief kosten wordt opgelost.
- JKP inclusief kosten:
- het effectieve jaarlijks percentage waarbij de contante waarde van uw betalingen gelijk is aan het geld dat u ontving, zodat het de kosten in het percentage zelf verwerkt.
- Alleen minima:
- het basisplan waarin u precies betaalt wat elke verstrekker verlangt en niets extra's, gebruikt om te laten zien wat het kost om niets anders te doen.
- Sneeuwbal:
- een aflossingsvolgorde die het kleinste saldo als eerste aflost voor momentum, wat deze rekenmachine gebruikt als basislijn voor het huidige plan.
- Betalingsval:
- een aanbod dat het maandbedrag verlaagt terwijl de totale kosten over de levensduur stijgen, de manier waarop een consolidatie het vaakst stil duurder uitvalt dan het plan dat het vervangt.
- Break-even rente:
- het rentepercentage waarbij de consolidatielening en uw huidige plan exact evenveel kosten over hun levensduur.
Gerelateerde concepten
- Schuld Sneeuwbal: zet uw saldi van klein naar groot en zie hoe snel losse schulden worden afgelost wanneer het extra bedrag naar het kleinste saldo gaat.
- Schuld Lawine: zet uw saldi in plaats daarvan op rentepercentage, wat meestal de totale rente minimaliseert ten koste van momentum.
- Creditcard Aflossing: modelleer één creditcard op zichzelf en vind het bedrag dat ze tegen een datum die u kiest aflost.
- Leningvergelijker: zet twee of drie consolidatieaanbiedingen naast elkaar en rangschik ze op bedrag, JKP inclusief kosten en totale kosten.
- Leningrekenmachine: haal het volledige aflossingsschema van de consolidatielening op, inclusief de rente- en kapitaalsplitsing van elke betaling.
- Noodfonds Rekenmachine: bepaal de financiele buffer die u zou moeten aanhouden voordat u een deel ervan aan kosten of aan een eenmalige aflossing besteedt.
Voorbeeld
Begin bij het standaardvoorbeeld voor creditcards: 4,200 tegen 22.9%, 11,200 tegen 19.9% en 2,600 tegen 24.9%, samen 18,000 met 355 per maand aan verplichte minima. 200 extra toevoegen geeft een huidig plan van 555 per maand dat in 48 maanden afgelost is met 8,530 aan rente en 26,530 in totaal. Alleen de minima duurt 186 maanden en kost 35,637 aan rente, dus die 200 extra is op zichzelf 27,107 waard.
Neem nu het aanbod: 11.5% over 48 maanden met 2% afsluitkosten die bij afsluiting worden afgetrokken. Het kostenbedrag is 360, dus de verstrekker betaalt 17,640 uit terwijl u nog 18,000 verschuldigd bent, waardoor een gat van 360 overblijft dat u zelf dekt. Het bedrag is 469.60, de totale rente is 4,541 en de totale kosten 22,901 - een besparing van 3,629, of 13.7%, en 85.40 minder per maand. Omdat het kostenbedrag uit de uitbetaling komt, is de JKP inclusief kosten 13.34% in plaats van de opgegeven 11.5%. Breek het aanbod op 19.74% en het voordeel verdwijnt: boven dat rentepercentage is uw huidige plan de goedkopere.
Resultaten interpreteren
Lees de resultaten in deze volgorde. Begin met de maandelijkse verandering: een negatief bedrag betekent meer uitgaven per maand, en dat moet u weten voordat u iets anders leest. Lees daarna de totale kosten, want dat is het cijfer dat bepaalt of de consolidatie überhaupt iets heeft bespaard. Pas na die twee telt de aflossingsdatum, en die telt vooral wanneer de lening langer duurt dan uw huidige plan. Kijk tenslotte naar de break-even rente, die u vertelt hoeveel van het antwoord afhangt van het rentepercentage dat u werd aangeboden. Een ruime marge boven uw aanbod betekent een robuuste deal; een marge van een punt of twee betekent dat het antwoord omslaat als de verstrekker de prijs aanpast. Wanneer een plan zijn saldi nooit volledig aflost, tonen de cijfers over de levensduur een streepje in plaats van een getal, want een afgebroken simulatie is geen totaal. Weeg de waarschuwingen mee naast het hoofdblok: een lager bedrag met hogere totale kosten is een val, geen besparing, en de kaart zegt dat expliciet.