Wat is 401(k) Rekenmachine?
De 401(k) is de ruggengraat van pensioensparen via de werkgever in de Verenigde Staten, en 2026 verhoogt elke limiet die ertoe doet. Je kunt tot $24,500 van je salaris vóór belasting uitstellen, werkgevers kunnen nog eens $72,000 aan jaarlijkse aanvullingen bovenop stapelen, spaarders van 50 jaar en ouder voegen $8,000 catch-up toe, en spaarders tussen 60 en 63 jaar krijgen een grotere super catch-up van $11,250. Deze rekenmachine zet die regels om in drie praktische vragen. Projectie saldo draait een volledig bijdrageschema met je werkgeversmatch, maandelijkse samengestelde groei en een inflatiegecorrigeerd eindbedrag. Maximaal 2026 lost het exacte salarispercentage op dat de limiet op jouw leeftijd vult. Werkgeversmatch berekent het geld dat je plan laat liggen wanneer je te weinig uitstelt - het enige gegarandeerde rendement op de rekening. Begin met de preset Prime om te zien hoe een salaris van $95,000 bij 10% oploopt tot $1,101,544 over 20 jaar.
Wanneer gebruik je deze rekenmachine
- Wanneer je je voor het eerst aanmeldt - stel eerst een uitstel in dat minstens gelijk is aan de matchdrempel voordat je iets anders optimaliseert.
- Elke januari, wanneer de IRS nieuwe limieten publiceert - controleer of je percentage bij de salarisadministratie de ruimte nog vult.
- Na een salarisverhoging - zet een deel van de verhoging om in uitstel voordat je uitgavenpatroon het opzuigt.
- Van je 49e naar je 50e en opnieuw op je 60e - de catch-uprechtmatigheid verandert de rekening en het maximumpercentage.
- Bij het vergelijken van vacatures - draai de matchregels van beide plannen in de modus Werkgeversmatch om het echte verschil te bepalen.
- Als je afschrift je verrast - het schema laat zien waar elke dollar vandaan kwam: van jou, van de werkgever of van groei.
Stappen:
- Kies de modus die bij je vraag past: Projectie saldo om de horizon te plannen, Maximaal 2026 om de limiet op te lossen, of Werkgeversmatch om vast te stellen hoeveel niet-geclaimde match je laat liggen.
- Vul salaris en leeftijd in - de plafonds van de IRS hangen van beide af: $24,500 aan basale uitgestelde bijdrage, plus $8,000 vanaf je 50e en $11,250 tussen je 60e en 63e.
- Stel het uitgestelpercentage en het startsaldo in; de maximummodus vervangt je percentage door het exacte percentage dat jouw persoonlijke limiet vult.
- Beschrijf de match van het plan: het percentage dat het betaalt en het salarispercentage dat het matcht - 50% tot 6% is de klassieke opzet.
- Pas rendement, inflatie en horizon aan onder Groei-aannames; de standaardwaarden zijn 7%, 2.5% en de horizon van de preset.
- Lees eerst de hero-regel met het kerncijfer, daarna de vier statistiekkaarten: jouw bijdragen, werkgeversgeld, beleggingsgroei en het aandeel van de gebruikte limiet.
- Doorloop het jaaroverzicht of schakel naar de grafiek, en bekijk de gevoeligheidsmatrix over horizons van 10 tot 40 jaar met rendementen van 4% tot 10%.
- Schakel naar de modus Werkgeversmatch om de uitstelladder te bestuderen en te zien wat elk percentage oplevert, voordat je je eigen percentage vaststelt.
Formule
Werknemersbijdrage D = min(S x p / 100, L), waarbij S het salaris is, p het uitgestelpercentage en L de limiet voor 2026 van 24,500 plus leeftijdsgebonden catch-up. Werkgeversmatch E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, met matchpercentage m en drempel u. Saldo B_n = B_0 x (1 + r/12) tot de macht (12Y), plus C x ((1 + r/12) tot de macht (12Y) minus 1) gedeeld door (r/12), en het reële saldo is B_n gedeeld door (1 + i) tot de macht Y. Gecombineerde jaarlijkse aanvullingen zijn begrensd op 72,000 plus catch-up.
Gebruikscases
- De komende 20 jaar plannen: vul salaris, uitstel en saldo één keer in en lees daarna het eindbedrag in het geld van vandaag.
- Een salarisverhoging verdelen: zet elke 1% salarisverhoging om in extra uitstel, gemeten tegen het plafond van $24,500.
- Bepalen wanneer je overloopt: Maximaal 2026 toont het exacte percentage dat de limiet vult voordat extra sparen naar een IRA stroomt.
- Je plandocument controleren: voer het opgegeven matchpercentage en de drempel in om te bevestigen dat de salarisadministratie elke dollar betaalt waar je recht op hebt.
- Catch-up plannen op je 50e en op je 60e: dezelfde loonstrook heeft ineens $8,000 - of $11,250 tussen je 60e en 63e - aan extra ruimte om te benutten.
- Vacatures vergelijken: een match van 50% tot 6% is duizenden euro's per jaar waard - bereken het in de modus Werkgeversmatch tegenover een zwakker plan.
Belangrijkste voordelen
- Drie vragen, één motor: projecteer de horizon, los het maximum op of bepaal de waarde van de match zonder je gegevens opnieuw in te voeren.
- Catch-up bewust op leeftijd: 50 tot 59 krijgt $8,000, 60 tot 63 krijgt $11,250, en de maximummodus zet die ruimte om in een exact percentage.
- Eerlijke inflatierekening: elke projectie toont het nominaal eindsaldo naast wat dat bedrag werkelijk koopt in het geld van vandaag.
- Matchverlies wordt in cijfers uitgedrukt: niet-geclaimde werkgeversdollars verschijnen als een horizontotaal, een jaarbedrag en een laddervergelijking.
- Limieten blijven actueel: de cijfers voor 2026 komen rechtstreeks uit IRS Notice 2025-67, inclusief de basis van $24,500 en het plafond van $72,000 voor aanvullingen.
- Eén model dekt 401(k), 403(b) en 457(b) - de bijdrageregels zijn voor 2026 identiek, dus het wisselen van rekeningtype verandert alleen de labels van de uitvoer.
Pro-tips
- Verhoog het uitstel elk jaar met 1% totdat de maximummodus aangeeft dat de limiet vol is - de wijziging is klein en automatiseert met de salarisadministratie.
- Haal eerst de volledige match binnen, vóór al het andere, inclusief schuld met een hoge rente - geen enkele rekening geeft direct 50% op de dag dat je inlegt.
- Bonussen en verhogingen naar voren halen: dollars die je eerder investeert, worden langer samengesteld dan dezelfde dollars in je laatste werkjaren.
- Controleer de gevoeligheidsmatrix: kleine veranderingen in rendement of horizon bewegen het eindsaldo meer dan de meeste aanpassingen aan je bijdrage.
- Draai de maximummodus opnieuw na elke verjaardag - de catch-updrempels op 50 en 60 zijn automatische verhogingen van je bijdrageruimte.
- Combineer het plan met een IRA zodra de limiet van 401(k) vol is; de maximummodus vertelt je precies wanneer dat moment aanbreekt.
Veelgemaakte fouten
- Genoeg uitstellen voor een deel van de match maar niet alles: alles onder het drempelpercentage geeft elk jaar werkgeversgeld cadeau.
- Catch-upruimte vergeten: spaarders ouder dan 50 laten het extra $8,000 - of $11,250 tussen 60 en 63 jaar - ongebruikt liggen omdat de salarisadministratie nooit is bijgewerkt.
- De uitstellimiet verwarren met de totale limiet: $24,500 is helemaal van jou, terwijl werkgevers tot $72,000 aan jaarlijkse aanvullingen kunnen toevoegen.
- Het saldo beoordelen in nominale dollars: $1,101,544 over twintig jaar levert veel minder op dan het klinkt zodra 2.5% inflatie is meegerekend.
- De match laten liggen terwijl je de performance van fondsen najaagt: een direct rendement van 50% tot 6% van je salaris verslaat bijna elke beleggingskeuze.
- Aannemen dat de Roth catch-up-regel voor iedereen geldt: alleen een loon van $150,000 of meer in het voorgaande jaar dwingt een verplichte Roth-behandeling af.
Sleutelbegrippen
- Uitgestelde bijdrage:
- het deel van je salaris dat je naar het plan schuift - $24,500 voor 2026 vóór eventuele catch-up.
- Catch-upbijdrage:
- het extra bedrag dat spaarders van 50 jaar en ouder mogen uitstellen - $8,000 in 2026, of $11,250 tussen 60 en 63 jaar.
- Jaarlijkse aanvullingen:
- alles wat van jou en je werkgever in het plan terechtkomt, begrensd op $72,000 voor 2026 vóór catch-up.
- Werkgeversmatch:
- planmiddelen die aan je uitstel zijn gekoppeld, meestal 50% van wat je inlegt tot een vastgesteld percentage van je loon.
- Matchdrempel:
- het salarispercentage waarbij de match stopt met betalen - leg minstens zo veel uit of laat geld liggen.
- Gebruikte limiet:
- je jaarlijkse bijdrage als aandeel van de capaciteit voor 2026 op basis van je leeftijd en salaris.
- Reëel saldo:
- het eindsaldo in het geld van vandaag, nadat de cumulatieve inflatie eruit is gedeeld.
- Roth catch-up:
- verplichte Roth-behandeling van catch-updollars zodra het loon van het voorgaande jaar $150,000 bereikt onder SECURE 2.0.
Gerelateerde concepten
- Roth IRA Rekenmachine: het natuurlijke overloopaccount zodra de limiet van 401(k) is gevuld - dezelfde belastingvrije groei, maar zonder werkgeversmatch.
- Pensioenrekenmachine: verbreedt het beeld van één rekening naar elke bron van pensioeninkomen en -uitgaven.
- Samengestelde Rente Rekenmachine: isoleert de groeimotor van deze projectie - maandelijkse samengestelde groei tegen jouw jaarlijks rendement.
- Beleggingsrekenmachine: modelleert belast beleggen voor de dollars die niet binnen de limieten van het plan passen.
- Sociale Zekerheid: schat de basisinkomenslaag onder wat dit plan ook bij elkaar spaart.
- HSA-bijdragecalculator: nog een fiscaal voordelige pot om te vullen zodra de 401(k) maximaal is ingelegd, met drie fiscale voordelen.
Voorbeeld
Laad de preset Prime: een salaris van $95,000, 10% uitgesteld ($9,500 per jaar), een werkgeversmatch van 50% tot 6% van het loon ($2,850 per jaar), een startsaldo van $140,000, 20 jaar, 7% rendement en 2.5% inflatie bij een leeftijd van 45. Het eerste jaar eindigt op $162,875, waarvan $158,902 al in het geld van vandaag is. Het schema stort $190,000 aan jouw bijdragen en $57,000 aan werkgeversgeld samengesteld tot $1,101,544 - $672,240 in het geld van vandaag - waarvan $714,544 pure groei is. 10% uitstellen gebruikt $9,500 van de limiet van $24,500 (38.8%) en haalt de drempel van 6%, dus er blijft geen match liggen. Verlaag het uitgestelpercentage naar 4% en hetzelfde plan betaalt dan nog maar $1,900 per jaar in plaats van $2,850, waardoor $950 per jaar - $19,000 over de horizon van 20 jaar - blijft liggen.
Resultaten interpreteren
Lees eerst de hero-regel - die draagt het kerncijfer van de modus: het projectiesaldo, de maximale jaarlijkse bijdrage of de niet-geclaimde werkgeversmatch. De vier statistiekkaarten eronder kaderen dat cijfer. In Projectie saldo tonen ze wat het eindsaldo waard is in het geld van vandaag, wat jij hebt ingelegd, wat de werkgever heeft toegevoegd, hoeveel pure groei het werk heeft gedaan, plus het aandeel van de limiet voor 2026 dat je uitstel verbruikt. In de modus Maximaal herhalen de kaarten het opgeloste percentage, de catch-upruimte die op jouw leeftijd beschikbaar is, de werkgeversmatch bij dat percentage en het resulterende saldo. In de modus Werkgeversmatch vergelijken ze je uitstel met de drempel, de verdiende match en de match die bij volledige inleg beschikbaar is. Waarschuwingen melden agressieve rendementen, korte horizons, uitgestelde match en de Roth catch-up-loonregel voordat je de cijfers vertrouwt. De schema-tabel volgt dezelfde projectie jaar voor jaar - werknemer, werkgever, saldo en de inflatiegecorrigeerde kolom - terwijl de grafiekweergave bijdragen tegenover groei naar leeftijd stapelt. De gevoeligheidsmatrix draait de projectie vervolgens opnieuw over horizons van 10 tot 40 jaar en rendementen van 4% tot 10%, zodat je ziet hoe gevoelig de uitkomst is voor aannames die je niet in de hand hebt.