Investering & planlægning

Annuitetsberegner

Gratis annuitetsberegner til pension og opsparing: forvandl en kapital til månedlige eller årlige udbetalinger, find det afkast, en ønsket indtægt kræver, beregn indbetalingerne til et sparemål, og sammenlign ydelser ved periodens ende og begyndelse.

Hjalp denne regnemaskine dig?

Hvad er Annuitetsberegner?

En annuitet er én idé læst i to retninger: en saldo bliver til en række ydelser, eller en række ydelser bliver til en saldo. Indbetal 500,000 med 5% i afkast over 20 år og udbetalt månedligt, så betaler saldoen 3,299.78 hver måned — 39,597.34 om året, en udbetalingsprocent på 7.92% af det oprindelige beløb. Vend spørgsmålet om, og den samme faktor svarer: 2,500 om måneden fra den saldo kræver kun 1.88% i afkast, mens ved 0% rækker pengene kun til 2,083.33 om måneden over 240 ydelser, så alt mellem de to tal er opnåeligt, og beregneren finder den præcise rente. Den samme matematik fastsætter sparemål — 250,000 om 20 år ved 5% koster 608.22 om måneden, hvoraf 104,026.56 er vækst — og værdisætter betalingsrækker, hvor 2,500 om måneden i 20 år er 378,813.28 værd i dag. Tre valg ændrer svaret væsentligt: at betale ved periodens begyndelse i stedet for slutningen, at regulere ydelserne med inflationen, og hvor ofte du hæver. Annuiteter bærer pensioner, strukturerede erstatninger og udbetaling af opsparingen, fordi de forvandler en usikker levetid til en fast tidsplan; denne beregner gør hvert trin i den tidsplan synligt.

Hvornår skal du bruge denne regnemaskine

  • Når saldoen på en pensionskonto skal blive til en månedsløn, og du har brug for tallet, før du vælger en forsikringsudbyder.
  • Når en udbyder citerer en ydelse, og du vil kende det afkast, tilbuddet lægger op til.
  • Når et sparemål har en dato, og du har brug for den månedlige indbetaling, der når det.
  • Når to tilbud kun adskiller sig i rente, løbetid eller tidspunkt, og du vil have dem på samme skala.
  • Når en gave eller arv kan udbetales som et engangsbeløb eller som en fast række, og sammenligningen skal ske i nutidens penge.
  • Når ydelserne skal stige med inflationen, og en flad række stille ville miste købekraft.

Trin:

  1. Vælg en tilstand: udbetaling omdanner et engangsbeløb til indtægt, opsparing beregner den ydelse, et mål kræver, og værdi prisfastsætter en betalingsrække.
  2. Indtast det beløb, tilstanden beder om — engangsbeløb, ønsket fremtidig værdi eller ydelse — og sæt derefter afkastet og løbetiden i år.
  3. Vælg betalingshyppigheden: månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig. Den årlige rente deles med antallet af ydelser om året, så hyppigheden ændrer svaret.
  4. Vælg tidspunktet. Almindelig betaler ved periodens ende, forud ved begyndelsen — forudbetalte ydelser kommer tidligere og betaler derfor lidt mindre for den samme saldo.
  5. I udbetalingstilstanden skifter du til Afkast for at løse det modsatte spørgsmål: hvilket afkast forvandler denne saldo til en ønsket indtægt.
  6. Åbn avancerede indstillinger for at tilføje vækst i ydelserne til inflationssikrede pensioner eller stigende hævninger.
  7. Læs opgørelsen og følsomhedsgitteret: gitteret genberegner ydelsen på tværs af løbetider og renter, så afvejningen ses med det samme.
  8. Gå løsningen trin for trin igennem, tjek betalingsplanen, og eksporter eller udskriv derefter de tal, du vil beholde.

Formel

PMT = PV ÷ F F = (1 − (1 + i)^−n) ÷ i F = (1 − u^n) ÷ (i − g), hvor u = (1 + g) ÷ (1 + i) PV forud = PV almindelig × (1 + i) PMT forud = PMT almindelig ÷ (1 + i) FV = PV × (1 + i)^n Ønsket PMT = FV ÷ (F × (1 + i)^n) i = årlig rente ÷ ydelser pr. år; n = år × ydelser pr. år

Anvendelsessager

  • Du går på pension med 500,000 sparet op og vil vide, hvilken månedlig indtægt den giver ved et forventet afkast på 5%.
  • Du sammenligner den pensionsydelse, en livsforsikrer tilbyder, med den regning, dit eget engangsbeløb lægger op til.
  • Du beslutter, hvor meget du skal indbetale hver måned for at nå 250,000 før en planlagt dato.
  • Du afprøver, om et ønsket 4,000 om måneden er opnåeligt, og i givet fald hvilket afkast planen skal tjene.
  • Du prisfastsætter en arv, der betaler 2,000 om måneden i en fast løbetid, for at sammenligne med en gave som engangsbeløb.
  • Du tjekker, hvad en stigende livrente med 3,000 om måneden koster i nutidsværdi.

Nøglefordele

  • Tre annuitetsspørgsmål i ét værktøj — indtægt fra en saldo, opsparing mod et mål og værdien af en betalingsrække — alle med samme faktor.
  • En ægte renteløser: bed om en indtægt og få det præcise afkast, der kræves, med gulvet på 0% og loftet på 100% vist, så du ved, om målet er nåbart, før du tror på det.
  • Voksende ydelser er indbygget, så pensioner, der reguleres med inflationen, prisfastsættes korrekt i stedet for at blive tilnærmet med en flad række.
  • Styring af tidspunkt og hyppighed, der afspejler, hvordan kontrakter faktisk betaler — almindelig eller forud, månedligt til årligt.
  • En betalingsplan og en graf for hver periode, hvor saldoen løber ned til nul eller forrentes op mod målet.
  • Følsomhedsgittere, der genberegner på tværs af løbetider og renter og forvandler ét svar til et kort over afvejningen.

Pro tips

  • Løs først efter renten, når du sammenligner tilbud: virker det krævede afkast urealistisk, er det tilbuddet, der lægger regningen.
  • Regn 0% gulvet — engangsbeløb delt med antallet af ydelser — ud for dig selv, før du accepterer en projiceret indtægt.
  • Brug feltet for vækst med et realistisk inflationstal i stedet for at antage, at pensionen bliver reguleret automatisk.
  • Skub løbetiden i følsomhedsgitteret: fem ekstra år med hævning køber som regel mere end et halvt point afkast.
  • Tjek planens sidste rækker: en udbetalingsplan skal lande præcist på nul, og en opsparingsplan på dit mål.
  • Sammenlign forud med almindelig, når kontrakten betaler på forhånd — forskellen på standardindstillingerne er 13.69 om måneden.

Almindelige fejl at undgå

  • At citere en udbetalingsprocent uden løbetiden. Tallet 7.92% forudsætter 20 år; forlæng løbetiden, og ydelsen falder, forkort den, og ydelsen stiger.
  • At behandle udbetalingsprocenten som et afkast. Det er indtægt delt med saldoen — 7.92% indtægt ved et forventet afkast på 5% — fordi hver ydelse også returnerer kapital, ikke kun renter.
  • Kun at løse efter indtægt. Det modsatte spørgsmål — hvilket afkast kræver denne indtægt — er det, der afslører, om et tilbud fra en forsikringsudbyder er realistisk.
  • At ignorere inflationen på flade ydelser. En flad 3,299.78 mister købekraft hvert år; en regulering på 2.5% skærer den første ydelse til 2,653.77, men beskytter hele rækken.
  • At blande almindelig og forudbetalt tidspunkt uden at lægge mærke til værdiforskellen — forudbetalte ydelser kommer tidligere og betaler mindre for den samme saldo.
  • At sætte den ønskede indtægt over loftet. Selv ved et afkast på 100% kan standardsaldoen ikke betale mere end 41,666.67 om måneden, så et højere mål meldes som over maksimum i stedet for som en fejl.

Nøglebegreber forklaret

Annuitetsfaktor:
nutidsværdien af 1 pr. periode i n perioder — 151.5253 på standardindstillingerne — som med én division forvandler en saldo til en ydelse.
Udbetalingsprocent:
årlig indtægt delt med engangsbeløbet, ganget med 100 — 7.92% på standardindstillingerne — og viser, hvor meget af saldoen der bruges hvert år.
Almindelig annuitet:
ydelser ved periodens ende — standardindstillingen og tidspunktet bag den klassiske faktorformel.
Annuitet forud:
ydelser ved periodens begyndelse — hver ydelse kommer tidligere, så den samme saldo betaler lidt mindre.
Voksende annuitet:
ydelser, der stiger med en fast procent hvert år, værdisat med faktoren, der modsvarer væksten mod afkastet.
Nutidsværdi:
hvad en fremtidig betalingsrække er værd i dag — 378,813.28 for 2,500 om måneden over 20 år ved 5%.
Fremtidig værdi:
hvad en række når til sidst i løbetiden — 1,027,584.17 for de samme ydelser forrentet i 20 år.
Mindste indtægt:
hvad saldoen betaler ved et afkast på 0% — simpel division, det gulv ethvert mål skal nå.

Relaterede begreber

Eksempel

Tag siden, som den åbner: et engangsbeløb på 500,000, 5% i afkast, 20 år, månedlige ydelser i almindelig tidspunkt. Annuitetsfaktoren er 151.5253, så saldoen betaler 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 om måneden eller 39,597.34 om året — en udbetalingsprocent på 7.92%. Over 240 ydelser betaler planen i alt 791,946.89, hvoraf 291,946.89, eller 58.39% af den oprindelige saldo, er fortjeneste. Skift løseren til Afkast og sigt mod 2,500 om måneden: beregneren giver 1.88% om året (0.156% om måneden), bekvemt mellem gulvet på 0% med 2,083.33 og loftet på 100% med 41,666.67. Bed i stedet om 1,000 om måneden, og den melder under minimum — intet afkast, ikke engang 0%, får 500,000 til at betale så lidt over løbetiden, fordi divisionen med 240 ydelser i sig selv kræver 2,083.33. Tryk nu på pensionsvalget: 750,000 til 4% med 2.5% årlig regulering over 25 år åbner med 3,004.67 om måneden og en udbetalingsprocent på 4.81% det første år — du bytter en lavere første ydelse mod ydelser, der følger priserne. Sparevalget stiller det modsatte spørgsmål: at nå 250,000 på 15 år ved 6% koster 859.64 om måneden, 10,315.70 om året, 154,735.57 indbetalt i alt, så 38.11% af målet står tilbage som vækst. Reguleringsvalget prisfastsætter den anden retning: 1,000 om måneden fra periodens begyndelse, stigende 2% om året i 10 år ved 5%, er 103,845 værd i dag og 171,033.71 ved udløb.

Fortolkning af dine resultater

Læs siden fra venstre mod højre og fra top til bund. De fire valgchips indlæser komplette scenarier — indtægt fra engangsbeløb, stigende livrente, sparemål og en stigende forudbetalt række — og tilstandsfanerne vælger beregningens retning. I udbetalingstilstanden skifter en anden række faner mellem at løse efter indtægt og efter rente; overskriften viser ydelsen, farvet grønt op til en udbetalingsprocent på 8%, gul op til 10% og rød derover. Under den giver fire kort den årlige indtægt, udbetalingsprocenten, det samlede beløb over løbetiden og de tjente renter ud over saldoen. Opgørelsen gentager hvert tal inklusive hyppighed, tidspunkt og vækst, og betalingsplanen viser hver periodes ydelse, krediterede renter, restsaldo og løbende total — saldoen bør nå nul i sidste række. I løsetilstanden erstatter kortene indtægt med det krævede afkast, gulvet og loftet, og vurderingskortet rapporterer, om målet er opnåeligt. Følsomhedsgitteret genberegner beregningen på tværs af løbetider ned ad siden og renter tværs over toppen — eller ønskede indtægter i løsetilstanden — med dine aktuelle indstillinger fremhævet. Trin-for-trin-panelet gengiver derefter regnestykket — faktor, ydelse og det årlige beløb — så hvert tal på skærmen kan kontrolleres i hånden, og metodekortet lister de fire formler med de forudsætninger, der gælder.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er en annuitetsberegner?
En annuitetsberegner regner med annuitetsfaktoren mellem et engangsbeløb og en betalingsrække. Indtast en saldo, en rente og en løbetid, og den beregner den ydelse, saldoen kan bære; indtast en ønsket ydelse, og den beregner den saldo — eller den rente — der i stedet kræves. Standardindstillingerne viser begge retninger på én gang: 500,000 til 5% over 20 år udbetalt månedligt betaler 3,299.78 om måneden, mens et ønske om 2,500 om måneden fra samme saldo kun kræver 1.88% i afkast. Fordi faktoren deles, måler det samme værktøj også opsparingsindbetalinger og prisfastsætter betalingsrækker — derfor ligger udbetaling, opsparing og værdisættelse på én side frem for i tre separate beregnere.
Hvad er forskellen på almindelig annuitet og annuitet forud?
En almindelig annuitet betaler ved periodens ende, en annuitet forud betaler ved begyndelsen. Forskellen forrenter sig i hver eneste ydelse: Fordi forudbetalte ydelser ankommer en hel periode tidligere, tjener hver af dem mindre renter i saldoen, så det samme engangsbeløb bærer en lidt mindre ydelse. På standardindstillingerne betaler den almindelige række 3,299.78 om måneden og den forudbetalte række 3,286.09 — 13.69 mindre, eller 0.41%. Kontrakter, der afregnes eller betales på forhånd — leje og nogle forsikringspræmier — er annuiteter forud; pensioner og lån er almindeligvis almindelige. Beregneren tilpasser korrekturen præcist ved at gange den almindelige nutidsværdi med et periods rentefaktor i stedet for at tilnærme den, og betalingsplanen viser effekten periode for periode.
Hvilken udbetalingsprocent kan jeg forvente af en annuitet?
Udbetalingsprocenten er den årlige indtægt delt med engangsbeløbet. På standardindstillingerne giver 39,597.34 om året fra 500,000 7.92%. Den bevæger sig især med afkastforudsætningen og løbetiden: ved 3% betaler den samme saldo 6.66%, ved 6% 8.60% og ved 8% hele 10.04% — over hvilket beregneren advarer om, at saldoen bruges hurtigt. En kortere løbetid hæver også udbetalingsprocenten, fordi pengene skal række i færre år. Betragt udbetalingsprocenten som en indkomstkvote og ikke som et afkast: en del af hver ydelse er din egen kapital, der returneres — netop derfor viser standardindstillingerne en tjent indtægt på 291,946.89 mod samlede ydelser på 791,946.89 over løbetiden på 20 år.
Hvordan beregner jeg ydelsen, et engangsbeløb giver?
Dividér engangsbeløbet med annuitetsfaktoren. Faktoren er nutidsværdien af 1 pr. periode: for almindelige ydelser til renten i over n perioder er den (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, som på standardindstillingerne — 5% om året, 240 månedlige perioder — giver 151.5253. Altså 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 om måneden. Vokser ydelserne hvert år, erstattes den af vækstfaktoren (1 − u^n) ÷ (i − g) med u = (1 + g) ÷ (1 + i); ved 2.5% vækst falder den første ydelse på standardsaldoen til 2,653.77. Trin-for-trin-panelet på denne side viser faktoren, divisionen og det årlige beløb for de indtastninger, du sætter, så hele beregningen kan gentages med blyant.
Hvor meget skal jeg spare for at nå et mål?
Dividér den ønskede fremtidige værdi med annuitetsfaktoren og med en periodes rentekapitalisering. At nå 250,000 på 20 år ved 5% med månedlige almindelige indbetalinger kræver 608.22 pr. ydelse eller 7,298.67 om året — 145,973.44 indbetalt i alt, hvoraf 104,026.56, eller 41.61% af målet, står som investeringsvækst. Forkort horisonten eller sænk afkastet, og den krævede ydelse stiger stejlt; sparevalget viser det samme mål nået på 15 år ved 6% for 859.64 om måneden, hvilket koster mere i alt, men slutter fem år tidligere. Indtast dit eget mål i opsparingstilstanden, så beregner den ydelsen, udskriver den årlige indbetaling og planlægger hvert indskud helt til målet.
Hvilket afkast skal min annuitet have for at betale en ønsket indtægt?
Skift udbetalingstilstanden til renteløseren og indtast den indtægt, du ønsker. Beregneren indrammer svaret mellem to hårde grænser — gulvet på 0%, hvor saldoen ganske enkelt deles med antallet af ydelser, og loftet på 100% — og skærer derefter præcist renten ud. For 500,000, der over 20 år betaler 2,500 om måneden, er svaret 1.88% om året eller 0.156% om måneden, mod et gulv på 2,083.33 og et loft på 41,666.67. Et mål under gulvet, for eksempel 1,000 om måneden, meldes som under minimum, fordi intet afkast kan strække pengene så tyndt; et mål over loftet meldes som over maksimum. Det er den hurtigste måde at teste, om den ydelse, en forsikringsudbyder tilbyder, lægger op til et afkast, du reelt tror på.
Hvordan virker vækst i ydelserne (regulering)?
Vækst i ydelserne hæver hver ydelse med en fast procent hvert år — den klassiske beskyttelse mod, at inflationen æder en flad pension. Værdisættelsen bruger faktoren for en voksende annuitet, der modsvarer væksten mod afkastet: Når væksten nærmer sig afkastet, nærmer formlen sig sin grænse, og beregneren skifter til den præcise form n ÷ (1 + i) i stedet for at dividere med et tal tæt på nul. På standardindstillingerne skærer en regulering på 2.5% den første ydelse fra 3,299.78 til 2,653.77 — 19.6% lavere — og udbetalingsprocenten det første år til 6.37%, men hvert år stiger ydelserne med priserne. Pensionsvalget bruger samme idé på en saldo på 750,000 til 4% over 25 år og åbner med 3,004.67 om måneden.
Hvad er forskellen på nutidsværdi og fremtidig værdi?
Nutidsværdien diskonterer en fremtidig betalingsrække tilbage til nutidens penge; den fremtidige værdi forrenter en række frem til slutningen af løbetiden. Værditilstanden beregner begge dele fra de samme ydelser: 2,500 om måneden over 20 år ved 5% er 378,813.28 værd i dag og vokser til 1,027,584.17 — 600,000 indbetalt, hvoraf 427,584.17 er vækst, eller 41.61% af den fremtidige værdi. Udbetalingstilstanden arbejder i nutidsværdi, det engangsbeløb du starter med; opsparingstilstanden i fremtidig værdi, det mål du ender med; og løsetilstandene inverterer det ene eller det andet. Vælger du forudbetalt tidspunkt, flyttes begge tal, fordi den første ydelse falder med det samme, og hver efterfølgende ydelse ankommer en periode tidligere.
Hvor meget af min annuitetsindtægt er renter?
Følg den med den tjente indtægt: samlede ydelser minus det engangsbeløb, der finansierede dem. På standardindstillingerne betaler planen 791,946.89 over 240 måneder fra 500,000, så 291,946.89 — svarende til 58.39% af den oprindelige saldo — er fortjeneste ud over kapitalen, og betalingsplanen mærker de renter, der krediteres hver periode. Udbetalingstilstanden rapporterer dette som vækstandel målt mod engangsbeløbet; opsparingstilstanden rapporterer i stedet væksten mod målet, hvor målet på 250,000 ender på 41.61% vækst. Skellet betyder noget for skatten i mange jurisdiktioner, hvor hævninger over anskaffelsesprisen behandles som fortjeneste først — gem planens eksport sammen med dine papirer.
Kan jeg bruge denne beregner til et lån eller et realkreditlån?
Regnestykket er identisk — et lån er en udbetalingsannuitet læst fra långiverens side: saldoen afvikles til nul med samme faktor, og det krævede afkast er den rente, ydelsen lægger op til. Det, der adskiller sig, er konventionen: Lån citerer nominelle årsrenter med månedlig kapitalisering, bærer gebyrer uden for faktoren og fastsætter normalt ydelsen i stedet for saldoen. Til et hurtigt tjek af den implicerede rente indtaster du lånebeløbet som engangsbeløbet og den ydelse, du er blevet tilbudt; renteløseren returnerer den årsrente, der producerer den — 500,000, der over 20 år betaler 2,500 om måneden, implicerer 1.88%. Til fuldstændige afdragsplaner, oprettelsesgebyrer, points og den effektive årlige omkostning skal du bruge låne- og APR-beregnerne nedenfor.
Hvilke forudsætninger gør denne beregner?
Fire, og metodekortet lister dem ved siden af formlerne. Renten er konstant i hele løbetiden og kapitaliseres med betalingshyppigheden — månedlige renter er den årlige rente delt med tolv. Ydelserne er gennemgående almindelige eller forudbetalte og blandes aldrig i samme beregning. Vækst i ydelserne, når den er sat, gælder hver periode fra den første. Og der modelleres ingen skatter, gebyrer, regulering ud over væksten eller effekter af levetid — en rigtig forsikringsudbyders annuitet kan være prisfastsat anderledes, fordi den slår levetider sammen. Advarselspanelet markerer yderligheder, mens du skriver: afkast over 25% om året, vækst over 10%, udbetalingsprocent over 10%, løbetider over 50 år eller under tre.

Opdag flere værktøjer

Friske udvalg fra hele vores værktøjsbibliotek.

Hash-generator

Søvncyklus-regnemaskine

El vs benzin-besparelses-regnemaskine

Koncentrationskonverter

Leje-ejendom cashflow-regnemaskine

Lean FIRE-regnemaskine