Investering & planlegging

Annuitetskalkulator

Gratis annuitetskalkulator for pensjon og sparing: gjør om en engangssum til månedlige eller årlige utbetalinger, finn avkastningen et målinntekt krever, regn ut innskuddene et sparemål trenger, og sammenlign sluttbetaling med forskuddsbetaling.

Hjalp denne kalkulatoren deg?

Hva er Annuitetskalkulator?

En annuitet er én idé lest i to retninger: en saldo blir til en strøm av utbetalinger, eller en strøm av utbetalinger blir til en saldo. Finansier 500,000 med 5% avkastning over 20 år utbetalt månedlig, og saldoen betaler 3,299.78 hver måned – 39,597.34 i året, en utbetalingsgrad på 7.92% av det opprinnelige beløpet. Vend spørsmålet, og samme faktor svarer: 2,500 i måneden fra samme saldo krever bare 1.88% i avkastning, mens 0% gjør at pengene strekker til bare 2,083.33 i måneden over 240 utbetalinger, så alt mellom de to tallene er oppnåelig, og kalkulatoren finner den eksakte renten. Den samme matematikken beregner sparemål – 250,000 på 20 år ved 5% koster 608.22 i måneden, hvorav 104,026.56 er avkastning – og priser betalingsstrømmer, der 2,500 i måneden i 20 år er verdt 378,813.28 i dag. Tre valg endrer svaret vesentlig: å betale i starten av hver periode i stedet for slutten, å regulere utbetalingene med inflasjonen, og hyppigheten du trekker ut. Annuiteter driver pensjoner, strukturerte oppgjør og uttak i pensjonisttilværelsen fordi de gjør en usikker levetid til en fast tidsplan; denne kalkulatoren gjør hvert steg i den tidsplanen synlig.

Når du bør bruke denne kalkulatoren

  • Når saldoen på en pensjonskonto må bli en månedslønn og du trenger tallet før du velger forsikringsselskap.
  • Når en forsikrer oppgir en utbetaling og du vil vite hvilken avkastning tilbudet deres innebærer.
  • Når et sparemål har en dato og du trenger det månedlige innskuddet som når det.
  • Når to tilbud bare skiller seg i rente, løpetid eller tidspunkt og du vil ha dem på samme skala.
  • Når en gave eller arv kan utbetales som engangssum eller som en fast strøm og sammenligningen må skje i dagens penger.
  • Når utbetalinger må stige med inflasjonen og en jevn strøm ville stille miste kjøpekraft.

Trinn:

  1. Velg en modus: utbetaling gjør om en engangssum til inntekt, sparing løser utbetalingen et mål krever, og verdi priser en betalingsstrøm.
  2. Skriv inn beløpet modusen ber om – engangssum, ønsket fremtidig verdi eller utbetaling – og sett deretter avkastningsgraden og løpetiden i år.
  3. Velg betalingshyppighet: månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig. Den årlige renten deles på antall utbetalinger per år, så hyppigheten endrer svaret.
  4. Velg tidspunktet. Ordinær betaler i slutten av hver periode, i forskudd ved starten – forskuddsutbetalinger kommer tidligere og betaler derfor litt mindre for samme saldo.
  5. I utbetalingsmodus bytt til Rente for å løse det omvendte spørsmålet: hvilken avkastning gjør denne saldoen til et målinntekt.
  6. Åpne avanserte alternativer for å legge til økning i utbetalingene for inflasjonskoblede pensjoner eller trappetrinnsuttak.
  7. Les oppstillingen og sensitivitetsrutenettet: rutenettet løser utbetalingen på nytt langs løpetider og renter, slik at avveiningens form umiddelbart blir synlig.
  8. Gå gjennom løsningen, kontroller betalingsplanen, og eksporter eller skriv ut tallene du vil beholde.

Formel

PMT = PV ÷ F F = (1 − (1 + i)^−n) ÷ i F = (1 − u^n) ÷ (i − g), der u = (1 + g) ÷ (1 + i) PV i forskudd = PV ordinær × (1 + i) PMT i forskudd = PMT ordinær ÷ (1 + i) FV = PV × (1 + i)^n Nødvendig PMT = FV ÷ (F × (1 + i)^n) i = årlig rente ÷ perioder per år; n = år × perioder per år

Bruksområder

  • Pensjonere seg med 500,000 spart og vite hva slags månedlig inntekt det gir ved en forutsatt avkastning på 5%.
  • Sammenligne pensjonsbeløpet en livsforsikrer tilbyr med regnestykket din egen engangssum tilsier.
  • Bestemme hvor mye du skal sette inn hver måned for å nå et mål på 250,000 før en planlagt dato.
  • Teste om et ønsket beløp på 4,000 i måneden er oppnåelig, og i så fall hvilken avkastning planen må tjene.
  • Prissette en arv som betaler 2,000 i måneden i en fast periode, for å sammenligne med en gave som engangssum.
  • Sjekke hva en regulert pensjon som starter på 3,000 i måneden koster i nåverdi.

Nøkkelfordeler

  • Tre annuitetsspørsmål i ett verktøy – inntekt fra en saldo, sparing mot et mål, og verdien av en betalingsstrøm – deler alle én faktor.
  • En ekte renteløser: be om en inntekt og få den eksakte avkastningen som kreves, med 0%-gulvet og 100%-taket vist, så du vet at målet er rekkevidbart før du stoler på det.
  • Økende utbetalinger innebygget, slik at pensjoner som reguleres med inflasjonen prises riktig i stedet for å tilnærmes med en jevn strøm.
  • Kontroller for tidspunkt og hyppighet som gjenspeiler hvordan kontrakter faktisk betaler – ordinær eller i forskudd, månedlig til årlig.
  • En betalingsplan og et diagram for hver periode, med saldoen som går ned mot null eller rentesetter seg opp mot målet.
  • Sensitivitetsrutenett som løser på nytt langs løpetider og renter, og forvandler ett svar til et kart over avveiningen.

Profftips

  • Løs først for rente når du sammenligner tilbud: hvis den nødvendige avkastningen virker urealistisk, er det tilbudet som gjør jobben.
  • Regn ut 0%-gulvet selv – engangssum delt på antall utbetalinger – før du godtar noen projisert inntekt.
  • Bruk økningsfeltet med et realistisk inflasjonstall i stedet for å anta at pensjonen indekseres gratis.
  • Dra løpetiden i sensitivitetsrutenettet: fem ekstra år med uttak kjøper som regel mer enn et halvt poeng avkastning.
  • Sjekk de siste radene i planen: en utbetalingsplan skal lande på nøyaktig null, og en spareplan på målet ditt.
  • Sammenlign forskudd med ordinært når kontrakten betaler på forhånd – forskjellen på standardinnstillingene er 13.69 i måneden.

Vanlige feil å unngå

  • Å oppgi en utbetalingsgrad uten løpetiden. Tallet 7.92% forutsetter 20 år; forleng løpetiden og utbetalingen faller, forkort den og utbetalingen stiger.
  • Å behandle utbetalingsgraden som en avkastning. Den er inntekt delt på saldo – 7.92% inntekt ved en forutsatt avkastning på 5% – fordi hver utbetaling returnerer både kapital og rente.
  • Å bare løse for inntekt. Det omvendte spørsmålet, hvilken avkastning krever denne inntekten, er det som avslører om et tilbud fra en forsikrer er realistisk.
  • Å ignorere inflasjonen på jevne utbetalinger. En flat 3,299.78 mister kjøpekraft hvert år; en regulering på 2.5% kutter første utbetaling til 2,653.77, men beskytter hele strømmen.
  • Å blande ordinært og forskudd uten å merke verdifferensen – forskuddsutbetalinger kommer tidligere og betaler mindre for samme saldo.
  • Å sette målinntekten over taket. Selv med 100% i avkastning kan standardsaldoen ikke betale mer enn 41,666.67 i måneden, så et høyere mål rapporteres som over maksimum i stedet for som en feil.

Nøkkelbegreper forklart

Annuitetsfaktor:
nåverdien av 1 per periode i n perioder – 151.5253 på standardinnstillingene – som gjør om en saldo til en utbetaling med én divisjon.
Utbetalingsgrad:
årlig inntekt delt på engangssummen, ganger 100 – 7.92% på standardinnstillingene – og viser hvor mye av saldoen som brukes hvert år.
Ordinær annuitet:
utbetalinger i slutten av hver periode – standardvalget, og tidspunktet bak den standardfaktoren.
Annuitet i forskudd:
utbetalinger i starten av hver periode – hver utbetaling kommer tidligere, så samme saldo betaler litt mindre.
Voksende annuitet:
utbetalinger som stiger med en fast prosent hvert år, verdsettelsen bruker faktoren som trekker vekstraten fra avkastningen.
Nåverdi:
hva en fremtidig strøm av utbetalinger er verdt i dag – 378,813.28 for 2,500 i måneden over 20 år ved 5%.
Fremtidig verdi:
hva en strøm når ved slutten av løpetiden – 1,027,584.17 for de samme utbetalingene rentesatt i 20 år.
Minimumsinntekt:
hva saldoen betaler ved 0% i avkastning – enkel divisjon, gulvet ethvert mål må over.

Relaterte konsepter

Eksempel

Ta siden slik den åpner: en engangssum på 500,000, 5% avkastning, 20 år, månedlige utbetalinger med ordinært tidspunkt. Annuitetsfaktoren er 151.5253, så saldoen betaler 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 i måneden, eller 39,597.34 i året – en utbetalingsgrad på 7.92%. Over 240 utbetalinger betaler planen 791,946.89 totalt, hvorav 291,946.89, eller 58.39% av den opprinnelige saldoen, er fortjeneste. Bytt løserbryteren til Rente og mål 2,500 i måneden: kalkulatoren returnerer 1.88% i året (0.156% i måneden), komfortabelt mellom 0%-gulvet på 2,083.33 og 100%-taket på 41,666.67. Be i stedet om 1,000 i måneden, og den rapporterer under minimum – ingen avkastning, ikke engang 0%, får 500,000 til å betale så lite gjennom løpetiden, fordi divisjon med 240 utbetalinger allerede krever 2,083.33. Trykk så på pensjonsforhåndsinnstillingen: 750,000 ved 4% med 2.5% årlig regulering over 25 år åpner på 3,004.67 i måneden, med en utbetalingsgrad første år på 4.81%, og bytter en lavere første utbetaling mot utbetalinger som holder tritt med prisene. Spareforhåndsinnstillingen spør det speilvendte spørsmålet: å nå 250,000 på 15 år ved 6% koster 859.64 i måneden, 10,315.70 i året, 154,735.57 innskudd totalt, og lar 38.11% av målet stå igjen som avkastning. Forhåndsinnstillingen med økning priser den andre retningen: 1,000 i måneden som starter i starten av hver periode, som stiger 2% i året i 10 år ved 5%, er verdt 103,845 i dag og 171,033.71 ved forfall.

Tolke resultatene dine

Les siden fra venstre mot høyre, ovenfra og ned. De fire forhåndsvalgknappene laster komplette scenarier – engangssumsinntekt, pensjon med regulering, sparemål og forskuddsstrøm som trappes opp – og modusfanene velger retningen på beregningen. I utbetalingsmodus bytter en andre rad med faner mellom å løse for inntekt og å løse for rente; toppfeltet viser utbetalingen, farget grønt inntil en utbetalingsgrad på 8%, oransje til 10% og rødt over. Under gir fire kort den årlige inntekten, utbetalingsgraden, totalen utbetalt gjennom løpetiden og inntekten opptjent utover saldoen. Oppstillingen gjentar hvert tall inkludert hyppighet, tidspunkt og økning, og betalingsplanen viser hver periodes utbetaling, kreditert rente, gjenværende saldo og løpende total – saldoen bør nå null i siste rad. I løsermodus erstatter kortene inntekten med den nødvendige avkastningen, gulvet og taket, og konklusjonskortet rapporterer om målet er oppnåelig. Sensitivitetsrutenettet løser beregningen på nytt langs løpetider ned langs siden og renter på tvers, eller målinntekter i løsermodus, med gjeldende innstillinger uthevet. Steg-for-steg-panelet gjenskaper deretter regnestykket – faktor, utbetaling, årlig total – slik at hvert tall på skjermen kan sjekkes for hånd, og metodekortet lister opp de fire formlene med antakelsene som gjelder.

Ofte stilte spørsmål

Hva er en annuitetskalkulator?
En annuitetskalkulator gjør om mellom en engangssum og en strøm av utbetalinger ved hjelp av annuitetsfaktoren. Skriv inn en saldo, en avkastningsgrad og en løpetid, og den løser utbetalingen saldoen tåler; skriv inn en ønsket utbetaling, og den løser i stedet saldoen – eller renten – som kreves. Standardinnstillingene viser begge retninger samtidig: 500,000 ved 5% over 20 år utbetalt månedlig gir 3,299.78 i måneden, mens 2,500 i måneden fra samme saldo bare krever 1.88% i avkastning. Siden faktoren deles, kan det samme verktøyet også beregne spareinnskudd og prise betalingsstrømmer, og derfor ligger utbetaling, sparing og verdsettelse på én side i stedet for i tre separate kalkulatorer.
Hva er forskjellen på ordinær annuitet og annuitet i forskudd?
En ordinær annuitet betaler i slutten av hver periode; en annuitet i forskudd betaler i starten. Forskjellen rentesetter seg gjennom hver utbetaling: fordi forskuddsutbetalinger kommer hele en periode tidligere, tjener hver av dem mindre rente i saldoen, så samme engangssum tåler en litt mindre utbetaling. På standardinnstillingene betaler den ordinære strømmen 3,299.78 i måneden og forskuddsstrømmen 3,286.09 – 13.69 mindre, eller 0.41%. Kontrakter som fakturerer eller betaler på forhånd, husleie og noen forsikringspremier, er annuiteter i forskudd; pensjoner og lån er vanligvis ordinære. Kalkulatoren bruker justeringen eksakt ved å multiplisere den ordinære nåverdien med rentefaktoren for én periode i stedet for å tilnærme den, og betalingsplanen viser effekten periode for periode.
Hvilken utbetalingsgrad bør jeg forvente av en annuitet?
Utbetalingsgraden er årlig inntekt delt på engangssummen. På standardinnstillingene gir 39,597.34 i året fra 500,000 7.92%. Den beveger seg hovedsakelig med avkastningsantakelsen og løpetiden: ved 3% betaler samme saldo 6.66%, ved 6% betaler den 8.60%, og ved 8% når den 10.04% – over advarer kalkulatoren om at saldoen brukes raskt. Kortere løpetid øker også utbetalingsgraden, fordi pengene har færre år å vare. Behandle utbetalingsgraden som en inntektsprosent i stedet for en avkastning: hver utbetaling returnerer også din egen kapital, og det er nettopp derfor standardinnstillingene viser en opptjent inntekt på 291,946.89 mot totalt 791,946.89 utbetalinger gjennom løpetiden på 20 år.
Hvordan regner jeg ut utbetalingen en engangssum gir?
Del engangssummen på annuitetsfaktoren. Faktoren er nåverdien av 1 per periode: for ordinære utbetalinger ved rente i over n perioder er den (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, som på standardinnstillingene – 5% i året, 240 månedlige perioder – tilsvarer 151.5253. Så 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 i måneden. Hvis utbetalingene vokser hvert år, erstattes den av vekstfaktoren (1 − u^n) ÷ (i − g) med u = (1 + g) ÷ (1 + i); ved 2.5% vekst faller første utbetaling på standardsaldoen til 2,653.77. Steg-for-steg-panelet på denne siden viser faktoren, divisjonen og den årlige totalen for inndataene du setter, så hele beregningen kan gjentas med blyant.
Hvor mye må jeg spare for å nå et sparemål?
Del den ønskede fremtidige verdien på annuitetsfaktoren og på rentesammensetningen for én periode. Å nå 250,000 på 20 år ved 5% med månedlige ordinære innskudd krever 608.22 per utbetaling, eller 7,298.67 i året – 145,973.44 innskudd totalt, og 104,026.56, eller 41.61% av målet, blir investeringsavkastning. Korter du horisonten eller senker avkastningen, stiger den nødvendige utbetalingen bratt; spareforhåndsinnstillingen viser det samme målet nådd på 15 år ved 6% for 859.64 i måneden, som koster mer totalt, men fem år tidligere. Skriv inn ditt eget mål i sparemodus, så løser kalkulatoren utbetalingen, skriver ut det årlige innskuddet, og planlegger hvert innskudd fram til slutten.
Hvilken avkastning trenger annuiteten min for å betale et målinntekt?
Bytt utbetalingsmodus til renteløseren og skriv inn inntekten du ønsker. Kalkulatoren rammer inn svaret mellom to harde grenser – 0%-gulvet, der saldoen bare deles på antall utbetalinger, og 100%-taket – og finner deretter den eksakte renten ved biseksjon. For 500,000 som betaler 2,500 i måneden over 20 år er svaret 1.88% i året, eller 0.156% i måneden, mot et gulv på 2,083.33 og et tak på 41,666.67. Et mål under gulvet, som 1,000 i måneden, rapporteres som under minimum fordi ingen avkastning kan strekke pengene så tynt; et mål over taket rapporteres som over maksimum. Dette er den raskeste måten å teste om en oppgitt utbetaling fra en forsikrer innebærer en avkastning du faktisk tror på.
Hvordan fungerer økning i utbetalingen (regulering)?
Økning i utbetalingen øker hver utbetaling med en fast prosent hvert år – den vanlige beskyttelsen mot at inflasjonen spiser opp en jevn pensjon. Verdsettelsen bruker vekstannuitetsfaktoren, som trekker vekstraten fra avkastningen: når veksten nærmer seg avkastningen, nærmer formelen sin grense, og kalkulatoren bytter til den eksakte formen n ÷ (1 + i) i stedet for å dele på et tall nær null. På standardinnstillingene kutter en regulering på 2.5% første utbetaling fra 3,299.78 til 2,653.77 – 19.6% lavere – og utbetalingsgraden første år til 6.37%, men hvert år stiger utbetalingene med prisene. Pensjonsforhåndsinnstillingen bruker samme idé på en saldo på 750,000 ved 4% over 25 år, med start på 3,004.67 i måneden.
Hva er forskjellen på nåverdi og fremtidig verdi?
Nåverdi rabatterer en fremtidig strøm tilbake til dagens penger; fremtidig verdi rentesetter en strøm fram til slutten av løpetiden. Verdimodus regner ut begge deler fra de samme utbetalingene: 2,500 i måneden i 20 år ved 5% er verdt 378,813.28 i dag og vokser til 1,027,584.17 – 600,000 innskudd, hvorav 427,584.17 er avkastning, eller 41.61% av verdien ved forfall. Utbetalingsmodus arbeider med nåverdi, engangssummen du starter med; sparemodus arbeider med fremtidig verdi, målet du ender med; og løsermodusene inverterer begge. Å velge forskuddstidspunkt flytter begge tallene, fordi første utbetaling lander umiddelbart og hver påfølgende utbetaling kommer én periode tidligere.
Hvor mye av annuitetsinntekten min er rente?
Følg den med opptjent inntekt: totalt utbetalte beløp minus engangssummen som finansierte dem. På standardinnstillingene betaler planen 791,946.89 over 240 måneder fra 500,000, så 291,946.89 – tilsvarende 58.39% av den opprinnelige saldoen – er fortjeneste utover kapital, og betalingsplanen merker renten kreditert hver periode. Utbetalingsmodus rapporterer dette som andel av veksten målt mot engangssummen; sparemodus rapporterer i stedet veksten mot målet, der 250,000-målet kommer ut med 41.61% vekst. Skillet betyr noe for skatten i mange jurisdiksjoner, der uttak over inngangsverdi behandles som fortjeneste først – oppbevar eksporten av planen med regnskapet ditt.
Kan jeg bruke denne kalkulatoren på et lån eller boliglån?
Regnestykket er identisk – et lån er en utbetalingsannuitet lest fra långivers side: saldoen amortiseres til null på samme faktor, og den nødvendige avkastningen er renten utbetalingen innebærer. Det som skiller, er konvensjonen: lån oppgir nominelle årlige renter med månedlig rentesammensetning, har gebyrer utenfor faktoren, og fester vanligvis utbetalingen i stedet for saldoen. For en rask sjekk av implisitt rente, skriv inn lånebeløpet som engangssummen og utbetalingen du ble tilbudt; renteløseren returnerer den årlige renten som produserer den – 500,000 som betaler 2,500 i måneden i 20 år innebærer 1.88%. For fullstendige amortiseringsplaner, oppstartgebyrer, poeng og ekte APR, bruk låne- og APR-kalkulatorene lenket nedenfor.
Hvilke antakelser gjør denne kalkulatoren?
Fire, og metodekortet lister dem ved siden av formlene. Avkastningsrenten er konstant gjennom hele løpetiden og rentesatt med betalingshyppigheten – månedlige renter er den årlige renten delt på tolv. Utbetalinger er ordinære eller i forskudd hele tiden, aldri blandet i én beregning. Økning i utbetalingen, når den er satt, gjelder hver periode fra første periode. Og skatter, gebyrer, indeksering utover økningsinnlegget og dødelighetseffekter modelleres ikke – en ekte annuitet fra en forsikrer kan prises annerledes fordi den puljer levetider. Advarselspanelet merker ekstreme inndata mens du skriver: avkastning over 25% i året, vekst over 10%, utbetalingsgrad over 10%, løpetider over 50 år eller under tre.

Oppdag flere verktøy

Ferske utvalg fra hele verktøybiblioteket vårt.

Cash on cash-avkastningskalkulator

E-postmarkedsføring ROI-kalkulator

Nedlastingstidkalkulator

Betongkalkulator

Tekstformateringsomvandler

Kredittverdighetssimulator