Investering & Planering

Annuitetskalkylator

Gratis annuitetskalkylator för pension och sparande: förvandla en engångssumma till månads- eller årsutbetalningar, beräkna den avkastning en målinkomst kräver, räkna ut de bidrag ett sparmål behöver och jämför ordinarie betalning med betalning i förskott.

Hjälpte den här kalkylatorn dig?

Vad är Annuitetskalkylator?

En annuitet är en idé som läses i två riktningar: ett saldo blir till en serie betalningar, eller en serie betalningar blir till ett saldo. Finansiera 500,000 med 5% avkastning under 20 år, betald månadsvis, och saldot betalar 3,299.78 varje månad – 39,597.34 per år, en utbetalningsgrad på 7.92% av ursprungssumman. Vänd på frågan så svarar samma faktor: 2,500 i månaden från det saldot kräver bara 1.88% i avkastning, medan 0% gör att pengarna räcker till precis 2,083.33 i månaden över 240 betalningar, så allt mellan de två talen är uppnåeligt och kalkylatorn beräknar den exakta räntan. Samma matematik storleksbestämmer sparmål – 250,000 på 20 år vid 5% kostar 608.22 i månaden, varav 104,026.56 är tillväxt – och värderar betalningsserier, där 2,500 i månaden under 20 år är värt 378,813.28 idag. Tre ytterligare val ändrar svaret väsentligt: att betala i början av varje period i stället för i slutet, att uppräkna betalningarna med inflationen, och den frekvens du tar ut. Annuiteter driver pensioner, strukturerade ersättningar och uttag efter pensionering eftersom de förvandlar en osäker livstid till en fast tidplan; den här kalkylatorn gör varje steg i den tidplanen synligt.

När du ska använda denna kalkylator

  • När saldot på ett pensionskonto måste bli en månadslön och du behöver siffran innan du väljer försäkringsbolag.
  • När en försäkrare citerar en betalning och du vill veta vilken avkastning deras anbud innebär.
  • När ett sparmål har ett datum och du behöver det månatliga bidrag som når dit.
  • När två anbud skiljer sig bara i ränta, löptid eller tidpunkt och du vill ha dem på samma skala.
  • När en gåva eller ett arv kan betalas som engångssumma eller som en fast serie och jämförelsen måste ske i dagens pengar.
  • När betalningar måste stiga med inflationen och en plan serie skulle tysta förlora köpkraft.

Steg:

  1. Välj ett läge: utbetalning förvandlar en engångssumma till inkomst, sparande beräknar den betalning ett mål kräver, och värdering sätter pris på en betalningsserie.
  2. Ange beloppet läget ber om – engångssumma, önskat framtidsvärde eller betalning – och ställ sedan in avkastningssatsen och löptiden i år.
  3. Välj betalningsfrekvens: månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årsvis. Den årliga räntan delas med antalet betalningar per år, så frekvensen ändrar svaret.
  4. Välj tidpunkten. Ordinarie betalar i slutet av varje period, i förskott i början – förskottsbetalningar kommer tidigare och betalar därför något mindre för samma saldo.
  5. I utbetalningsläget, växla till Ränta för att lösa den omvända frågan: vilken avkastning gör detta saldo till en målinkomst.
  6. Öppna avancerade alternativ för att lägga till betalningsuppräkning för inflationskopplade pensioner eller stigande uttag.
  7. Läs igenom detaljeringen och känslighetsmatrisen: matrisen löser om betalningen över löptider och räntor, så avvägningens form blir synlig direkt.
  8. Gå igenom lösningen steg för steg, kontrollera betalningstabellen och exportera eller skriv sedan ut de siffror du vill spara.

Formel

PMT = PV ÷ F F = (1 − (1 + i)^−n) ÷ i F = (1 − u^n) ÷ (i − g), där u = (1 + g) ÷ (1 + i) PV i förskott = PV ordinär × (1 + i) PMT i förskott = PMT ordinär ÷ (1 + i) FV = PV × (1 + i)^n Efterfrågad PMT = FV ÷ (F × (1 + i)^n) i = årlig ränta ÷ perioder per år; n = år × perioder per år

Användningsområden

  • Gå i pension med 500,000 sparat och vilja veta vilken månadsinkomst det ger vid 5% antagen avkastning.
  • Jämföra den pension som en livförsäkrare citerar mot räkneexemplet din egen engångssumma ger.
  • Avgöra hur mycket som ska sparas varje månad för att nå 250,000 före en planerad datum.
  • Testa om ett önskat 4,000 i månaden är uppnåeligt, och i så fall vilken avkastning planen måste tjäna.
  • Värdera ett arv som betalar 2,000 i månaden under en fast löptid, för att jämföra med en gåva som engångssumma.
  • Kontrollera vad en uppräknad pension som startar på 3,000 i månaden kostar i nuvärde.

Viktiga fördelar

  • Tre annuitetsfrågor i ett verktyg – inkomst från ett saldo, sparande mot ett mål och värdet på en betalningsserie – som alla delar samma faktor.
  • En äkta räntlösare: begär en inkomst och få den exakta avkastning som krävs, med 0%-golvet och 100%-taket visas så att du vet att målet är uppnåeligt innan du litar på det.
  • Uppräknade betalningar inbyggda, så att pensioner som stiger med inflationen prissätts korrekt i stället för att närmas med en plan serie.
  • Kontroller för tidpunkt och frekvens som speglar hur kontrakt faktiskt betalar – ordinarie eller i förskott, månadsvis till årsvis.
  • En betalningstabell och ett diagram för varje period, med saldot som räknar ner till noll eller kapitaliserar upp mot målet.
  • Känslighetsmatriser som löser om över löptider och räntor, vilket förvandlar ett enda svar till en karta över avvägningen.

Proffstips

  • Lös först på ränta när du jämför anbud: om den krävda avkastningen verkar orimlig, är det anbudet som gör jobbet.
  • Räkna själv ut 0%-golvet – engångssumman delad med antalet betalningar – innan du accepterar någon prognostiserad inkomst.
  • Använd fältet för uppräkning med en realistisk inflationssiffra i stället för att anta att pensionen indexeras av sig själv.
  • Dra löptiden i känslighetsmatrisen: fem extra års uttag köper oftast mer än ett halvt poäng i avkastning.
  • Kontrollera planens sista rader: en utbetalningsplan ska landa på exakt noll, och en sparmålsplan på ditt mål.
  • Jämför förskott med ordinarie när kontraktet betalar i förskott – skillnaden på standardvärdena är 13.69 i månaden.

Vanliga misstag att undvika

  • Att ange en utbetalningsgrad utan löptiden. Siffran 7.92% förutsätter 20 år; förläng löptiden och betalningen sjunker, förkorta den och betalningen stiger.
  • Att behandla utbetalningsgraden som en avkastning. Den är inkomst delat med saldo – 7.92% inkomst vid 5% antagen avkastning – eftersom varje betalning returnerar både kapital och ränta.
  • Att bara lösa för inkomst. Den omvända frågan, vilken avkastning kräver denna inkomst, är den som avslöjar om ett anbud från en försäkrare är realistiskt.
  • Att ignorera inflationen på plana betalningar. En platt 3,299.78 förlorar köpkraft varje år; en uppräkning på 2.5% sänker den första betalningen till 2,653.77 men skyddar hela serien.
  • Att blanda ordinarie och förskottstidpunkt utan att märka värdeskillnaden – förskottsbetalningar kommer tidigare och betalar mindre för samma saldo.
  • Att sätta målinkomsten över taket. Även med 100% i avkastning kan standardmålet inte betala mer än 41,666.67 i månaden, så ett högre mål rapporteras som över maximum i stället för som ett fel.

Viktiga begrepp förklarade

Annuitetsfaktorn:
nuvärdet av 1 per period under n perioder – 151.5253 på standardvärdena – som förvandlar ett saldo till en betalning med en enda division.
Utbetalningsgraden:
årlig inkomst delad med engångssumman, gånger 100 – 7.92% på standardvärdena – och visar hur mycket av saldot som används varje år.
Ordinarie annuitet:
betalningar i slutet av varje period – standardvalet, och tidpunkten bakom den vanliga faktorformeln.
Annuitet i förskott:
betalningar i början av varje period – varje betalning kommer tidigare, så samma saldo betalar något mindre.
Växande annuitet:
betalningar som stiger med en fast procent varje år, värderade med faktorn som drar av tillväxtsatsen mot avkastningen.
Nuvärde:
vad en framtida serie betalningar är värd idag – 378,813.28 för 2,500 i månaden under 20 år vid 5%.
Framtidsvärde:
vad en serie når vid löptidens slut – 1,027,584.17 för samma betalningar kapitaliserade under 20 år.
Minsta inkomst:
vad saldot betalar vid 0% i avkastning – enkel division, golvet som varje måste klara.

Relaterade begrepp

Exempel

Ta sidan som den öppnas: en engångssumma på 500,000, 5% avkastning, 20 år, månatliga betalningar med ordinarie tidpunkt. Annuitetsfaktorn är 151.5253, så saldot betalar 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 i månaden, eller 39,597.34 per år – en utbetalningsgrad på 7.92%. Över 240 betalningar betalar planen 791,946.89 totalt, varav 291,946.89, eller 58.39% av det ursprungliga saldot, är vinst. Växla lösaren till Ränta och sikta mot 2,500 i månaden: kalkylatorn returnerar 1.88% per år (0.156% per månad), bekvämt mellan 0%-golvet på 2,083.33 och 100%-taket på 41,666.67. Begär i stället 1,000 i månaden och den rapporterar under minimum – ingen avkastning, inte ens 0%, får 500,000 att betala så lite under löptiden, eftersom divisionen med 240 betalningar redan kräver 2,083.33. Tryck sedan på förinställningen Pension: 750,000 vid 4% med 2.5% årlig uppräkning under 25 år öppnar med 3,004.67 i månaden, med en utbetalningsgrad på 4.81% första året, mot en lägre första betalning som håller samma takt som priserna. Förinställningen Sparmål ställer den speglade frågan: att nå 250,000 på 15 år vid 6% kostar 859.64 i månaden, 10,315.70 per år, 154,735.57 insatt totalt, vilket lämnar 38.11% av målet som tillväxt. Förinställningen Uppräkning värderar den andra riktningen: 1,000 i månaden som börjar i början av varje period, stigande 2% per år under 10 år vid 5%, är värt 103,845 idag och 171,033.71 vid förfall.

Tolka dina resultat

Läs sidan från vänster till höger, uppifrån och ned. De fyra förinställningsknapparna laddar kompletta scenarier – engångssumma som inkomst, pension med uppräkning, sparmål och uppräknad serie i förskott – och lägesflikarna väljer riktningen på beräkningen. I utbetalningsläget växlar en andra rad flikar mellan att lösa för inkomst och att lösa för ränta; rubriken visar betalningen, färgad grön upp till en utbetalningsgrad på 8%, gul till 10% och röd över. Under ger fyra kort den årliga inkomsten, utbetalningsgraden, det totalt betalade under löptiden och den inkomst som tjänats upp över saldot. Detaljeringen upprepar varje siffra inklusive frekvens, tidpunkt och uppräkning, och betalningsplanen visar varje periods betalning, krediterad ränta, kvarvarande saldo och löpande summa – saldot ska nå noll på sista raden. I lösarläget ersätter korten inkomsten med den krävda avkastningen, golvet och taket, och slutsatsen rapporterar om målet är uppnåeligt. Känslighetsmatrisen löser om beräkningen över löptider längs sidan och räntor överst, eller målinkomster i lösarläget, med dina nuvarande inställningar markerade. Stegpanelen återskapar därefter räkningen – faktor, betalning, årlig summa – så att varje siffra på skärmen kan kontrolleras för hand, och metodkartan listar de fyra formlerna med de antaganden som gäller.

Vanliga frågor

Vad är en annuitetskalkylator?
En annuitetskalkylator räknar om mellan en engångssumma och en serie betalningar med hjälp av annuitetsfaktorn. Ange ett saldo, en avkastningssats och en löptid, så beräknar den den betalning som saldot klarar; ange en önskad betalning, så beräknar den i stället saldot – eller räntan – som krävs. Standardvärdena visar båda riktningarna samtidigt: 500,000 vid 5% under 20 år betald månadsvis betalar 3,299.78 i månaden, medan 2,500 i månaden från samma saldo bara kräver 1.88% i avkastning. Eftersom faktorn delas mellan dem kan samma verktyg också storleksbestämma sparbetalningar och värdera betalningsserier, och därför ligger utbetalning, sparande och värdering på en enda sida i stället för i tre separata kalkylatorer.
Vad är skillnaden mellan ordinarie annuitet och annuitet i förskott?
En ordinarie annuitet betalar i slutet av varje period; en annuitet i förskott betalar i början. Skillnaden kapitaliseras genom varje betalning: eftersom förskottsbetalningar kommer en hel period tidigare förvarar varje av dem mindre ränta i saldot, så att samma engångssumma klarar en något mindre betalning. På standardvärdena betalar den ordinarie serien 3,299.78 i månaden och serien i förskott 3,286.09 – 13.69 mindre, eller 0.41%. Kontrakt som faktureras eller betalas i förskott, hyror och vissa försäkringspremier är annuiteter i förskott; pensioner och lån är oftast ordinarie. Kalkylatorn tillämpar justeringen exakt genom att multiplicera det ordinarie nuvärdet med en periods räntefaktor i stället för att närma sig den, och betalningsplanen visar effekten period för period.
Vilken utbetalningsgrad kan jag förvänta mig av en annuitet?
Utbetalningsgraden är årlig inkomst delad med engångssumman. På standardvärdena ger 39,597.34 per år från 500,000 hela 7.92%. Den rör sig främst med avkastningsantagandet och löptiden: vid 3% betalar samma saldo 6.66%, vid 6% betalar det 8.60% och vid 8% når det 10.04% – över varnar kalkylatorn för att saldot används upp snabbt. En kortare löptid höjer också utbetalningsgraden, eftersom pengarna har färre år att räcka till. Behandla utbetalningsgraden som en inkomstkvot i stället för en avkastning: en del av varje betalning är ditt eget kapital som återkommer, och det är just därför standardvärdena visar en tjänad inkomst på 291,946.89 mot totalt 791,946.89 i betalningar under den 20-åriga löptiden.
Hur beräknar jag betalningen en engångssumma ger?
Dela engångssumman med annuitetsfaktorn. Faktorn är nuvärdet av 1 per period: för ordinarie betalningar vid ränta i över n perioder är den (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, vilket på standardvärdena – 5% per år, 240 månatliga perioder – ger 151.5253. Alltså 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 i månaden. Om betalningarna växer varje år ersätts den av tillväxtfaktorn (1 − u^n) ÷ (i − g) med u = (1 + g) ÷ (1 + i); vid 2.5% tillväxt faller den första betalningen på standardmålet till 2,653.77. Stegpanelen på den här sidan visar faktorn, divisionen och den årliga summan för de indata du anger, så hela beräkningen kan upprepas med penna och papper.
Hur mycket måste jag spara för att nå ett mål?
Dela det önskade framtidsvärdet med annuitetsfaktorn och med en periods kapitalisering. Att nå 250,000 på 20 år vid 5% med månatliga ordinarie betalningar kräver 608.22 per betalning, eller 7,298.67 per år – 145,973.44 insatt totalt, där 104,026.56, eller 41.61% av målet, blir investeringstillväxt. Kortare tidshorisont eller lägre avkastning gör det krävda bidraget betydligt dyrare; förinställningen Sparmål visar samma mål nådd på 15 år vid 6% för 859.64 i månaden, som kostar mer totalt men är klar fem år tidigare. Ange ditt eget mål i sparläget, så beräknar kalkylatorn betalningen, skriver ut det årliga bidraget och planerar varje insättning fram till målet.
Vilken avkastning behöver min annuitet för att betala en målinkomst?
Växla utbetalningsläget till räntlösaren och ange den inkomst du vill ha. Kalkylatorn ramar in svaret mellan två hårda gränser – 0%-golvet, där saldot bara delas med antalet betalningar, och 100%-taket – och delar sedan upp intervallet tills den exakta räntan hittas. För 500,000 som betalar 2,500 i månaden under 20 år är svaret 1.88% per år, eller 0.156% per månad, med ett golv på 2,083.33 och ett tak på 41,666.67. Ett mål under golvet, som 1,000 i månaden, rapporteras som under minimum eftersom ingen avkastning kan sträcka pengarna så tunnt; ett mål över taket rapporteras som över maximum. Det är det snabbaste sättet att testa om den betalning en försäkrare citerar innebär en avkastning du faktiskt tror på.
Hur fungerar betalningarnas uppräkning?
Uppräkningen höjer varje betalning med en fast procent per år – det vanliga försvaret mot att inflationen äter upp en plan pension. Värderingen använder växandeannuitetsfaktorn, som drar av tillväxtsatsen mot avkastningen: när tillväxten närmar sig avkastningen närmar sig formeln sitt gränsvärde, och kalkylatorn byter till den exakta formen n ÷ (1 + i) i stället för att dela med ett tal nära noll. På standardvärdena sänker en uppräkning på 2.5% den första betalningen från 3,299.78 till 2,653.77 – 19.6% lägre – och utbetalningsgraden första året till 6.37%, men varje år stiger betalningarna med priserna. Förinställningen Pension tillämpar samma idé på ett saldo på 750,000 vid 4% under 25 år, med start på 3,004.67 i månaden.
Vad är skillnaden mellan nuvärde och framtidsvärde?
Nuvärdet diskonterar en framtida serie tillbaka till dagens pengar; framtidsvärdet kapitaliserar en serie fram till löptidens slut. Värderingsläget räknar ut båda delarna från samma betalningar: 2,500 i månaden under 20 år vid 5% är värt 378,813.28 idag och växer till 1,027,584.17 – 600,000 insatt, varav 427,584.17 är tillväxt, eller 41.61% av slutvärdet. Utbetalningsläget arbetar med nuvärdet, engångssumman du börjar med; sparläget med framtidsvärdet, målet du slutar med; och lösarlägena inverterar någotdera. Att välja tidpunkten i förskott flyttar båda siffrorna, eftersom den första betalningen landar omedelbart och varje efterföljande betalning kommer en period tidigare.
Hur mycket av min annuitetsinkomst är ränta?
Följ den med tjänad inkomst: totalt antal betalningar minus den engångssumma som finansierade dem. På standardvärdena betalar planen 791,946.89 under 240 månader från 500,000, så 291,946.89 – motsvarande 58.39% av det ursprungliga saldot – är vinst utöver kapitalet, och betalningsplanen märker den ränta som krediteras varje period. Utbetalningsläget rapporterar detta som tillväxtandel mätt mot engångssumman; sparläget rapporterar i stället tillväxten mot målet, där målet på 250,000 landar på 41.61% tillväxt. Skillnaden är viktig för skatten i många länder, där uttag över anskaffningsvärdet behandlas som vinst först – spara exporten från planen tillsammans med dina underlag.
Kan jag använda den här kalkylatorn för ett lån eller bolån?
Räkningen är identisk – ett lån är en utbetalningsannuitet läst från långivarens sida: saldot amorteras till noll med samma faktor, och den krävda avkastningen är den ränta som betalningen innebär. Det som skiljer är konventionen: lån citerar nominella årsräntor med månatlig kapitalisering, har avgifter utanför faktorn, och fixerar oftast betalningen i stället för saldot. För en snabb kontroll av den implicerade räntan anger du lånebeloppet som engångssumman och den betalning du citerats; räntlösaren returnerar den årliga ränta som producerar den – 500,000 som betalar 2,500 i månaden under 20 år innebär 1.88%. För fullständiga amorteringsscheman, uppläggningsavgifter, poäng och äkta APR, använder du de länkade lån- och APR-kalkylatorerna nedanför.
Vilka antaganden gör den här kalkylatorn?
Fyra, och metodkartan listar dem bredvid formlerna. Avkastningssatsen är konstant under hela löptiden och kapitaliseras med betalningsfrekvensen – månatliga räntor är den årliga räntan delad med tolv. Betalningar är ordinarie eller i förskott genomgående, aldrig blandade inom en beräkning. Betalningarnas uppräkning, när den anges, gäller varje period från första. Och skatter, avgifter, indexering utöver uppräkningsfältet samt mortalitetseffekter modelleras inte – en verklig annuitet från en försäkrare kan prissättas annorlunda eftersom den sammanför livstider. Varningspanelen flaggar extrema indata medan du skriver: avkastning över 25% per år, uppräkning över 10%, utbetalningsgrad över 10%, löptider över 50 år eller under tre.

Upptäck fler verktyg

Färska urval från hela vårt verktygsbibliotek.

Cash-on-cash-avkastningskalkylator

ROI-kalkylator för e-postmarknadsföring

Beräkna nedladdningstid

Betongkalkylator

Textformateringsomvandlare

Kreditvärdighetssimulator