เครื่องคำนวณ Annuity คืออะไร?
annuity คือแนวคิดเดียวที่อ่านได้สองทิศทาง: ยอดเงินหนึ่งกลายเป็นสายเงินงวด หรือสายเงินงวดกลายเป็นยอดเงิน วาง 500,000 ไว้ที่ผลตอบแทน 5% ตลอด 20 ปี จ่ายรายเดือน แล้วยอดเงินจะจ่าย 3,299.78 ทุกเดือน คือ 39,597.34 ต่อปี หรืออัตราการจ่ายออก 7.92% ของเงินต้นตั้งต้น กลับคำถามอีกทิศทาง คำตอบก็มาจากตัวคูณเดียวกัน: 2,500 ต่อเดือนจากยอดเงินนั้นต้องการเพียงผลตอบแทน 1.88% เมื่ออยู่ที่ 0% เงินจะยืดได้แค่ 2,083.33 ต่อเดือนตลอด 240 เงินงวด ดังนั้นค่าใด ๆ ระหว่างสองตัวเลขนี้ล้วนทำได้และเครื่องคำนวณจะหาอัตราที่แม่นยำให้ คณิตศาสตร์เดียวกันนี้ใช้กำหนดเป้าหมายการออม — 250,000 ใน 20 ปีที่ 5% มีค่าใช้จ่าย 608.22 ต่อเดือน โดย 104,026.56 เป็นส่วนที่เติบโต — และใช้กำหนดมูลค่าสายเงินงวด ซึ่ง 2,500 ต่อเดือนตลอด 20 ปี มีมูลค่า 378,813.28 ในวันนี้ ทางเลือกอีกสามข้อเปลี่ยนคำตอบอย่างมีนัยสำคัญ: การจ่ายต้นงวดแทนปลายงวด การขึ้นเงินงวดตามเงินเฟ้อ และความถี่ที่คุณถอน annuity เป็นหัวใจของบำนาญ การระงับข้อพิพาทแบบผ่อนจ่าย และการถอนเงินหลังเกษียณ เพราะมันแปลงอายุขัยที่ไม่แน่นอนเป็นตารางที่แน่นอน เครื่องคำนวณนี้ทำให้ทุกขั้นของตารางนั้นมองเห็นได้
เมื่อไหร่ควรใช้เครื่องคำนวณนี้
- เมื่อยอดเงินในบัญชีเกษียณต้องกลายเป็นเงินเดือนรายเดือน และคุณต้องการตัวเลขก่อนเลือกบริษัทประกัน
- เมื่อบริษัทประกันเสนอเงินงวดหนึ่งและคุณอยากรู้ผลตอบแทนที่ข้อเสนอนั้นแฝงอยู่
- เมื่อเป้าหมายการออมมีวันที่กำหนด และคุณต้องการเงินออมรายเดือนที่จะไปถึงมัน
- เมื่อข้อเสนอสองต่างกันแค่อัตรา ระยะเวลา หรือจังหวะ และคุณอยากให้อยู่บนสเกลเดียวกัน
- เมื่อของขวัญหรือมรดกเลือกจ่ายเป็นเงินก้อนหรือเป็นสายคงที่ได้ และต้องเทียบกันด้วยมูลค่าปัจจุบัน
- เมื่อเงินงวดต้องขึ้นตามเงินเฟ้อ และสายคงที่จะเสียอำนาจซื้อไปอย่างเงียบ ๆ
ขั้นตอน:
- เลือกโหมด: การจ่ายออกเปลี่ยนเงินก้อนเป็นรายได้ การออมคำนวณเงินงวดที่เป้าหมายต้องการ และการกำหนดมูลค่าจะประเมินสายเงินงวด
- กรอกจำนวนเงินที่โหมดร้องขอ — เงินก้อน มูลค่าอนาคตเป้าหมาย หรือเงินงวด — แล้วตั้งอัตราผลตอบแทนและระยะเวลาเป็นปี
- ตั้งความถี่การจ่าย: รายเดือน รายไตรมาส ครึ่งปี หรือรายปี อัตรารายปีจะถูกหารด้วยจำนวนเงินงวดต่อปี ดังนั้นความถี่จึงเปลี่ยนคำตอบ
- เลือกจังหวะการจ่าย แบบปลายงวดจ่ายท้ายแต่ละงวด แบบต้นงวดจ่ายต้นงวด — เงินงวดต้นงวดมาถึงเร็วกว่าจึงจ่ายออกน้อยลงเล็กน้อยสำหรับยอดเงินเท่ากัน
- ในโหมดจ่ายออก สลับไปที่อัตราเพื่อแก้คำถามกลับ: ผลตอบแทนเท่าไรที่จะเปลี่ยนยอดเงินก้อนนี้ให้เป็นรายได้เป้าหมาย
- เปิดตัวเลือกขั้นสูงเพื่อเพิ่มการเพิ่มขึ้นของเงินงวดสำหรับบำนาญที่ผูกกับเงินเฟ้อหรือการถอนแบบขึ้นเป็นขั้น
- อ่านรายละเอียดและตารางความไว: ตารางจะคำนวณเงินงวดใหม่ข้ามระยะเวลาและอัตราต่าง ๆ จึงเห็นรูปแบบของการแลกเปลี่ยนได้ทันที
- ทำตามวิธีทำทีละขั้นตอน ตรวจตารางเงินงวด แล้วส่งออกหรือพิมพ์ตัวเลขที่คุณต้องการเก็บไว้
สูตร
PMT = PV ÷ F
F = (1 − (1 + i)^−n) ÷ i
F = (1 − u^n) ÷ (i − g), โดยที่ u = (1 + g) ÷ (1 + i)
PV ต้นงวด = PV ปลายงวด × (1 + i)
PMT ต้นงวด = PMT ปลายงวด ÷ (1 + i)
FV = PV × (1 + i)^n
PMT ที่ต้องการ = FV ÷ (F × (1 + i)^n)
i = อัตรารายปี ÷ จำนวนงวดต่อปี; n = จำนวนปี × จำนวนงวดต่อปี
กรณีใช้งาน
- เกษียณด้วยเงินออม 500,000 และอยากรู้ว่าให้รายได้ต่อเดือนเท่าไรภายใต้ผลตอบแทนสมมติ 5%
- เปรียบเทียบเงินบำนาญที่บริษัทประกันชีวิตเสนอ กับตัวเลขที่เงินก้อนของคุณเองบ่งบอก
- ตัดสินใจว่าจะออมเท่าไรต่อเดือนเพื่อให้ถึงเป้าหมาย 250,000 ก่อนวันที่กำหนด
- ทดสอบว่ารายได้ที่ต้องการ 4,000 ต่อเดือนทำได้หรือไม่ และถ้าทำได้ แผนต้องได้ผลตอบแทนเท่าไร
- ประเมินมรดกที่จ่าย 2,000 ต่อเดือนตลอดระยะเวลาที่กำหนด เพื่อเปรียบเทียบกับของขวัญเป็นเงินก้อน
- ดูว่าบำนาญแบบขึ้นเป็นขั้นเริ่มที่ 3,000 ต่อเดือน มีมูลค่าปัจจุบันเท่าไร
ประโยชน์หลัก
- สามคำถามของ annuity ในเครื่องมือเดียว — รายได้จากยอดเงิน การออมสู่เป้าหมาย และมูลค่าของสายเงินงวด — ล้วนใช้ตัวคูณเดียวกัน
- ตัวแก้หาอัตราที่แท้จริง: ขอรายได้แล้วได้ผลตอบแทนที่ต้องการอย่างแม่นยำ พร้อมเพดานล่าง 0% และเพดานบน 100% แสดงไว้ จึงรู้ว่าเป้าหมายเข้าถึงได้ก่อนจะเชื่อถือมัน
- รองรับเงินงวดที่เพิ่มขึ้นในตัว บำนาญที่ขึ้นตามเงินเฟ้อจึงถูกประเมินราคาอย่างถูกต้อง แทนที่จะประมาณด้วยสายเงินคงที่
- ตัวควบคุมจังหวะและความถี่ที่สะท้อนว่าสัญญาจ่ายจริง — ปลายงวดหรือต้นงวด รายเดือนถึงรายปี
- ตารางและกราฟของทุกงวด โดยยอดเงินลดลงเหลือศูนย์หรือทบต้นขึ้นถึงเป้าหมาย
- ตารางความไวที่คำนวณใหม่ข้ามระยะเวลาและอัตรา เปลี่ยนคำตอบเดียวให้เป็นแผนที่ของการแลกเปลี่ยน
เคล็ดลับ
- แก้หาอัตราก่อนเมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอ: ถ้าผลตอบแทนที่ต้องการดูไม่น่าเชื่อถือ แปลว่าข้อเสอกำลังเอาเปรียบ
- คำนวณเพดานล่าง 0% ด้วยตัวเอง — เงินก้อนหารจำนวนเงินงวด — ก่อนยอมรับรายได้ตามประมาณการใด ๆ
- ใช้ช่องการเพิ่มขึ้นด้วยตัวเลขเงินเฟ้อที่สมจริง แทนที่จะสมมติว่าบำนาญจะถูกปรับดัชนีให้เอง
- ดันระยะเวลาในตารางความไว: อีกห้าปีของการถอนมักซื้อได้มากกว่าครึ่งจุดของผลตอบแทน
- ตรวจแถวสุดท้ายของตาราง: แผนจ่ายออกควรลงจบที่ศูนย์พอดี และแผนสะสมควรถึงเป้าหมายของคุณ
- เปรียบเทียบต้นงวดกับปลายงวดเมื่อสัญญาจ่ายล่วงหน้า — ความแตกต่างบนค่าเริ่มต้นคือ 13.69 ต่อเดือน
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- อ้างอัตราการจ่ายออกโดยไม่ระบุระยะเวลา ตัวเลข 7.92% สมมติ 20 ปี; ยืดระยะเวลา เงินงวดจะลดลง ย่อระยะเวลา เงินงวดจะสูงขึ้น
- เข้าใจว่าอัตราการจ่ายออกคือผลตอบแทน มันคือรายได้หารด้วยยอดเงิน — รายได้ 7.92% ภายใต้ผลตอบแทนสมมติ 5% — เพราะทุกเงินงวดคืนทุนด้วยนอกเหนือจากดอกเบี้ย
- แก้หาแต่รายได้ คำถามกลับคือผลตอบแทนเท่าไรที่รายได้นี้ต้องการ ต่างหากที่บอกว่าข้อเสนอของบริษัทประกันสมจริงหรือไม่
- ละเลยเงินเฟ้อกับสายเงินคงที่ ค่า 3,299.78 คงที่จะเสียอำนาจซื้อทุกปี; การขึ้น 2.5% ลดเงินงวดแรกเหลือ 2,653.77 แต่ปกป้องทั้งสาย
- ปนจังหวะปลายงวดกับต้นงวดโดยไม่ทันสังเกตความแตกต่างของมูลค่า — เงินงวดต้นงวดมาถึงเร็วกว่าและจ่ายน้อยกว่าสำหรับยอดเงินเท่ากัน
- ตั้งรายได้เป้าหมายไว้เหนือเพดาน แม้ด้วยผลตอบแทน 100% ยอดเงินค่าเริ่มต้นก็จ่ายได้ไม่เกิน 41,666.67 ต่อเดือน เป้าหมายที่สูงกว่าจึงรายงานว่าเกินสูงสุด ไม่ใช่ข้อผิดพลาด
คำศัพท์สำคัญ
- ตัวคูณ annuity:
- มูลค่าปัจจุบันของ 1 ต่องวดตลอด n งวด — เท่ากับ 151.5253 บนค่าเริ่มต้น — ที่เปลี่ยนยอดเงินเป็นเงินงวดด้วยการหารเพียงครั้งเดียว
- อัตราการจ่ายออก:
- รายได้รายปีหารด้วยเงินก้อน คูณ 100 — เท่ากับ 7.92% บนค่าเริ่มต้น — แสดงว่าแต่ละปีใช้ยอดเงินไปเท่าไร
- annuity ธรรมดา:
- เงินงวดที่จ่ายท้ายแต่ละงวด — เป็นค่าเริ่มต้น และเป็นจังหวะเบื้องหลังสูตรตัวคูณมาตรฐาน
- annuity ต้นงวด:
- เงินงวดที่จ่ายต้นแต่ละงวด — แต่ละงวดมาถึงเร็วกว่า ยอดเงินเท่ากันจึงจ่ายได้น้อยลงเล็กน้อย
- annuity แบบเติบโต:
- เงินงวดที่เพิ่มขึ้นเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ทุกปี ประเมินด้วยตัวคูณที่หักอัตราเติบโตออกจากผลตอบแทน
- มูลค่าปัจจุบัน:
- ค่าของสายเงินงวดในอนาคตเมื่อคิดเป็นวันนี้ — 378,813.28 สำหรับ 2,500 ต่อเดือนตลอด 20 ปีที่ 5%
- มูลค่าอนาคต:
- ค่าที่สายเงินไปถึงเมื่อสิ้นระยะเวลา — 1,027,584.17 สำหรับเงินงวดชุดเดิมที่ทบต้นตลอด 20 ปี
- รายได้ขั้นต่ำ:
- ยอดเงินจ่ายได้ที่ผลตอบแทน 0% — การหารธรรมดา คือเพดานล่างที่ทุกเป้าหมายต้องผ่าน
แนวคิดที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น: เครื่องยนต์การเติบโตเบื้องหลังตัวคูณ — สิ่งที่ยอดเงินได้รับเมื่อไม่มีการถอนออกมาเลย
- เครื่องคำนวณเกษียณ: มุมมองระดับแผนที่ตัดสินว่าเงินก้อนที่ป้อน annuity นี้ควรมีขนาดเท่าไร
- อัตราถอนเงิน: ญาติของอัตราการจ่ายออกในฝั่งพอร์ตการลงทุน ทดสอบกับชีวิตทั้งหมดแทนระยะเวลาที่กำหนด
- เครื่องคำนวณการเติบโตของการลงทุน: ประมาณการยอดเงินปีต่อปี ก่อนแปลงเป็นรายได้
- เครื่องคำนวณ NPV และ IRR: ลดมูลค่าสายเงินงวดกลับมาเป็นวันนี้ และแก้หาผลตอบแทนที่แฝงอยู่ — สองขั้นตอนเดียวกับที่หน้านี้ทำ
- เกษียณแบบมอนติคาร์โล: รัน annuity เดียวกันผ่านเส้นทางตลาดนับพัน แทนอัตราคงที่เพียงค่าเดียว
ตัวอย่าง
เริ่มจากหน้าที่เปิดขึ้นมาแต่แรก: เงินก้อน 500,000 ผลตอบแทน 5% 20 ปี เงินงวดรายเดือนแบบปลายงวด ตัวคูณ annuity เท่ากับ 151.5253 ยอดเงินจึงจ่าย 500,000 ÷ 151.5253 = 3,299.78 ต่อเดือน หรือ 39,597.34 ต่อปี — อัตราการจ่ายออก 7.92% ตลอด 240 เงินงวด แผนจ่ายรวม 791,946.89 โดย 291,946.89 หรือ 58.39% ของยอดเงินตั้งต้นเป็นผลตอบแทน สลับตัวแก้หาไปที่อัตราและตั้งเป้า 2,500 ต่อเดือน: เครื่องคำนวณคืนค่า 1.88% ต่อปี (0.156% ต่อเดือน) ซึ่งอยู่สบายระหว่างเพดานล่าง 0% ที่ 2,083.33 และเพดานบน 100% ที่ 41,666.67 ลองขอ 1,000 ต่อเดือนแทน แล้วมันจะรายงานว่าต่ำกว่าขั้นต่ำ — ไม่มีผลตอบแทนใด แม้แต่ 0% ทำให้ 500,000 จ่ายได้น้อยขนาดนั้นตลอดระยะเวลา เพราะการหารด้วย 240 เงินงวดต้องการอย่างน้อย 2,083.33 ต่อจากนั้นกดเลือกค่าตั้งล่วงหน้าบำนาญ: 750,000 ที่ 4% พร้อมการขึ้น 2.5% ต่อปีตลอด 25 ปี เริ่มที่ 3,004.67 ต่อเดือน โดยมีอัตราการจ่ายออกปีแรก 4.81% แลกกับเงินงวดแรกที่น้อยกว่าแต่ตามทันราคา ค่าตั้งล่วงหน้าการออมตั้งคำถามตรงข้าม: การถึง 250,000 ใน 15 ปีที่ 6% มีค่าใช้จ่าย 859.64 ต่อเดือน 10,315.70 ต่อปี ออมรวม 154,735.57 คงเหลือ 38.11% ของเป้าหมายเป็นส่วนที่เติบโต ค่าตั้งล่วงหน้าเงินงวดเพิ่มขึ้นจะประเมินอีกทิศทาง: 1,000 ต่อเดือนเริ่มต้นแต่ละงวด เพิ่ม 2% ต่อปีตลอด 10 ปีที่ 5% มีมูลค่า 103,845 ในวันนี้ และ 171,033.71 เมื่อครบกำหนด
การตีความผลลัพธ์
อ่านหน้าจากซ้ายไปขวา บนลงล่าง ชิปค่าตั้งล่วงหน้าสี่รายการโหลดสถานการณ์สมบูรณ์ — เงินก้อนเป็นรายได้ บำนาญแบบขึ้นเป็นขั้น เป้าหมายการออม และสายต้นงวดที่เพิ่มขึ้น — แท็บโหมดเลือกทิศทางของการคำนวณ ในโหมดจ่ายออกมีแท็บแถวที่สองสลับระหว่างการแก้หาจำนวนเงินกับการแก้หาอัตรา ฮีโร่แสดงเงินงวด ย้อมเขียวจนอัตราการจ่ายออก 8% เหลืองถึง 10% และแดงเมื่อเกินกว่านั้น ด้านล่างมีสี่การ์ดให้รายได้รายปี อัตราการจ่ายออก ยอดจ่ายรวมตลอดระยะเวลา และรายได้ที่ได้รับเหนือยอดเงิน ส่วนรายละเอียดทำซ้ำทุกตัวเลขรวมความถี่ จังหวะ และการเพิ่มขึ้น ขณะที่ตารางเงินงวดแสดงเงินงวด ดอกเบี้ยที่เครดิต ยอดเงินคงเหลือ และผลรวมสะสมของแต่ละงวด โดยยอดเงินควรถึงศูนย์ในแถวสุดท้าย ในโหมดแก้หา การ์ดแทนที่รายได้ด้วยผลตอบแทนที่ต้องการ เพดานล่าง เพดานบน และการ์ดข้อสรุปรายงานว่าเป้าหมายทำได้หรือไม่ ตารางความไวคำนวณใหม่ข้ามระยะเวลาในแนวตั้งและอัตราในแนวนอน หรือรายได้เป้าหมายในโหมดแก้หา พร้อมไฮไลต์ค่าตั้งปัจจุบันของคุณ แผงวิธีทำทีละขั้นตอนจะจำลองการคำนวณ — ตัวคูณ เงินงวด ยอดรวมรายปี — เพื่อให้ทุกตัวเลขบนจอตรวจสอบด้วยมือได้ และการ์ดวิธีการระบุสูตรทั้งสี่พร้อมสมมติฐานที่ใช้งานอยู่