Pelaburan Hartanah

Kalkulator Mata Potongan Gadai Janji

Kalkulator mata potongan gadai janji percuma: harga setiap tahap mata, penjimatan bulanan, bulan pulang modal, APR sebenar dan tunai bersih pada masa anda keluar.

Adakah kalkulator ini membantu anda?

Apakah Kalkulator Mata Potongan Gadai Janji?

Mata potongan ialah faedah pra-bayar. Anda menyerahkan tunai kepada pemberi pinjaman semasa penutupan dan, sebagai gantinya, kadar nota gadai janji anda turun. Satu mata potongan berkos satu peratus daripada jumlah pinjaman dan, pada kebanyakan sebut harga konvensional, memotong suku peratus daripada kadar. Pada contoh lalai di sini — pembelian 400,000 dengan bayaran pendahuluan 40,000, jadi pinjaman 360,000 pada kadar 6.75 peratus — satu mata berkos 3,600 dan menurunkan kadar kepada 6.50 peratus, memotong bayaran daripada 2,334.95 kepada 2,275.44 sebulan. Penjimatan itu nyata, tetapi datang perlahan-lahan: 59.51 sebulan, jadi yuran hanya pulang modal sekitar bulan ke-61. Mata potongan oleh itu ialah pertaruhan tentang berapa lama anda mengekalkan pinjaman. Jual, membiayai semula atau lunaskan sebelum pulang modal dan anda sebenarnya menghadiahkan yuran itu. Kekal jauh melepasinya dan setiap bulan selepas pulang modal ialah untung murni daripada kadar yang lebih rendah. Kalkulator ini menetapkan harga setiap tahap daripada sifar sehingga bilangan yang anda pilih, menyelesaikan APR sebenar Peraturan Z bagi setiap satu, melaporkan kedudukan tunai bersih pada bulan tepat anda merancang untuk keluar, dan menunjukkan bagaimana seluruh jawapan berubah apabila tempoh anda berubah.

Bila Menggunakan Kalkulator Ini

  • Apabila helaian sebut harga meletakkan pilihan satu, dua dan tiga mata di hadapan anda dan tiada siapa memberitahu anda mana satu yang sebenarnya berbaloi.
  • Apabila anda menjangka menjual atau membiayai semula dalam lima hingga tujuh tahun dan anda perlu mengetahui sama ada yuran dipulangkan sebelum anda pergi.
  • Apabila dua pemberi pinjaman mencatatkan kadar nota yang sama dengan kos mata yang berbeza, dan anda mahu satu angka yang boleh dibandingkan dan bukan dua angka pemasaran.
  • Apabila anda mempunyai tunai tambahan semasa penutupan dan sedang menimbang mata berbanding bayaran pendahuluan yang lebih besar, dan anda mahu pertaruhan itu dinyatakan dalam bulan.
  • Apabila anda mahukan APR sebenar Peraturan Z bagi setiap tahap, kerana kadar utama semata-mata menyembunyikan apa yang dilakukan faedah pra-bayar kepada kos pinjaman.
  • Apabila anda hendak berunding dan mahukan bulan pulang modal sebagai pengungkit, kerana ia menunjukkan berapa lama pemberi pinjaman menunggu sebelum yuran itu berbaloi.

Langkah:

  1. Tetapkan harga dan bayaran pendahuluan. Bezanya ialah jumlah pinjaman, dan setiap yuran mata dalam kalkulator ini dikenakan sebagai peratusan daripada angka itu dan bukan daripada harga belian.
  2. Masukkan kadar nota yang dicatatkan oleh pemberi pinjaman anda sebelum sebarang mata, kemudian tentukan bilangan tahap mata yang ingin dinilai. Sifar hingga tiga meliputi hampir semua helaian sebut harga, dan kalkulator menambah satu baris bagi setiap tahap.
  3. Tetapkan penetapan harga: berapa banyak setiap mata memotong kadar dan berapa kos setiap mata sebagai bahagian daripada pinjaman. Satu peratus bagi satu mata dengan potongan suku peratus ialah standard pasaran, tetapi kedua-dua angka boleh dirunding dan kedua-duanya boleh disunting.
  4. Masukkan tempoh sebenar anda dalam bulan — bulan anda akan menjual, membiayai semula atau melunaskan. Ini satu-satunya input yang menentukan sama ada mata itu bijak atau mahal, jadi gunakan tarikh pada kalendar anda dan bukan tempoh 30 tahun pada nota itu.
  5. Baca tajuknya: mata untuk dibeli, penjimatan bulanan, bulan pulang modal dan APR sebenar. Baris keputusan di bawahnya menyatakan kedudukan tunai dengan bahasa mudah bagi tempoh yang anda masukkan.
  6. Buka jadual perbandingan untuk melihat setiap tahap dinilai bersebelahan mengikut kadar, bayaran, penjimatan, yuran, pulang modal, APR sebenar dan untung bersih, kemudian tukar kepada carta untuk melihat bentuk pertaruhan itu.
  7. Tukar kepada mod pulang modal untuk grid yang menyapu setiap tahap mata terhadap dua belas, dua puluh empat, tiga puluh enam, enam puluh, seratus dua puluh, seratus lapan puluh dan tiga ratus enam puluh bulan pemilikan.
  8. Akhiri dengan mod APR jika anda membandingkan sebut harga dan bukannya membuat keputusan. Mod itu mengasingkan kadar nota, kadar yang anda sebenarnya peroleh, yuran dan jurang di antara keduanya.

Rumus

Pinjaman: L = P - D Kadar: r(n) = max(0, r0 - n * dr) Bayaran: M = L * i / (1 - (1 + i)^-N) where i = r / 12 and N = 12 * years Yuran mata: C = L * (p / 100) * n Penjimatan: S = M0 - M(n) where M0 is the payment at the note rate Pulang modal:B = ceil(C / S) Bersih pada k: Net(k) = S * k - C APR: solve L - C = sum of M(n) discounted at the monthly APR rate, then annualise by times 12

Kes Penggunaan

  • Pemberi pinjaman anda telah meletakkan helaian sebut harga di hadapan anda dengan pilihan satu, dua dan tiga mata dan anda perlu mengetahui mana satu yang sebenarnya berbaloi sepanjang tahun yang anda jangkakan untuk kekal.
  • Anda berada tiga hingga lima tahun daripada kemungkinan pembiayaan semula atau berpindah dan ingin menyemak sama ada bayaran yang lebih rendah memulihkan yuran sebelum anda pergi.
  • Dua pemberi pinjaman telah mencatatkan kadar nota yang sama tetapi kos mata yang berbeza, dan anda mahu satu angka yang boleh dibandingkan dan bukan dua set angka pemasaran.
  • Anda mempunyai tunai lebihan semasa penutupan dan sedang memilih antara memasukkannya ke dalam mata atau ke dalam bayaran pendahuluan yang lebih besar, dan anda mahu pertaruhan itu diukur dalam bulan dan bukannya sekadar didakwa.
  • Anda mahukan APR sebenar Peraturan Z bagi setiap tahap mata, kerana kadar utama semata-mata menyembunyikan apa yang dilakukan faedah pra-bayar kepada kos sebenar pinjaman.
  • Anda sedang berunding dan memerlukan bulan pulang modal sebagai tuas: mengetahui berapa lama pemberi pinjaman perlu menunggu sehingga yuran dipulangkan memberitahu anda berapa banyak ruang untuk bergerak.

Faedah Utama

  • Menetapkan harga setiap tahap mata daripada sifar sehingga had anda dan bukan sekadar pilihan pada helaian sebut harga, jadi perbandingan sentiasa terhadap mengambil tiada mata langsung.
  • Menyelesaikan APR sebenar Peraturan Z bagi setiap tahap daripada aliran tunai sebenar dan jumlah yang dibiayai, satu-satunya angka yang menjadikan sebut harga berat mata boleh dibandingkan dengan sebut harga yang bersih.
  • Melaporkan pulang modal sebagai bulan penuh dan kemudian mengukurnya secara langsung terhadap tempoh yang anda masukkan, dan bukannya membiarkan anda membandingkan yuran dan bayaran dalam fikiran.
  • Memisahkan tiga keputusan yang biasanya berbelit: berapa banyak untuk dipinjam, berapa mata untuk dibeli dan berapa lama anda akan mengekalkan pinjaman, setiap satu dengan inputnya sendiri dan kesannya yang kelihatan.
  • Menyapu grid penuh tahap mata terhadap tujuh jangka masa berbeza serentak, supaya anda dapat melihat seluruh pertaruhan sebelum membuat komitmen dan bukannya menjalankan semula pengiraan bagi setiap tekaan.
  • Mengekalkan penetapan harga boleh disunting. Potongan kadar setiap mata dan kos setiap mata kedua-duanya ialah input, jadi sebut harga yang melanggar konvensyen satu mata bagi suku peratus boleh dimasukkan tepat seperti yang dicatatkan.

Tips Pro

  • Masukkan tempoh daripada kalendar anda, bukan daripada nota. Kesalahan paling biasa dalam keputusan ini ialah menjawab dengan tempoh 30 tahun sedangkan rancangan sebenar lebih hampir kepada lima tahun.
  • Main dengan potongan kadar setiap mata sebelum anda menerima sebut harga. Sesetengah program membayar kurang daripada suku peratus bagi satu mata, dan pada satu per lapan yuran yang sama berhenti menarik pada hampir semua jangka masa.
  • Baca pulang modal sebelum anda membaca bayaran. Bayaran memberitahu anda apa yang akan anda rasa setiap bulan; pulang modal memberitahu sama ada yuran itu pernah kembali kepada anda.
  • Gunakan grid dalam mod pulang modal untuk menguji tekanan keputusan terhadap keluar 36 bulan dan 60 bulan. Jika jawapan hanya berfungsi pada 180 bulan, anda membayar untuk tempoh yang mungkin tidak anda miliki.
  • Nilai pilihan tanpa mata secara eksplisit. Baris sifar ialah asas yang jujur, dan ia ialah baris yang sebenarnya menjadi lawan kepada keputusan anda — bukan tahap mata yang lain.
  • Semak mod APR apabila dua pemberi pinjaman mencatatkan kadar nota yang sama. Di situlah satu-satunya tempat yuran mata dan potongan kadar digabungkan menjadi satu angka yang boleh dibandingkan.

Kesilapan Biasa

  • Menilai mata semata-mata melalui bayaran. Pada tetapan lalai dua mata memotong bayaran sebanyak 118.37 sebulan dan masih berkos 7,200 di awal — peningkatan bayaran yang kelihatannya murah hati dan satu yuran yang hanya mula berbaloi pada bulan ke-61.
  • Menganggap tempoh 30 tahun ialah tempoh anda. Nota itu berjalan 360 bulan, tetapi rancangan anda mungkin 36 atau 60. Mata diukur terhadap keluar anda, dan pulang modal pada bulan ke-61 dalam tempoh 36 bulan ialah kerugian yang dijamin.
  • Membandingkan kos mata antara pemberi pinjaman tanpa menyelaraskan potongan kadar. Jika satu pemberi pinjaman mengenakan satu mata untuk potongan suku peratus dan satu lagi mengenakan satu mata untuk satu per lapan, harga mata itu langsung tidak boleh dibandingkan.
  • Membeli mata dengan wang yang sepatutnya masuk ke dalam bayaran pendahuluan. Setiap 1,000 yang anda tambah kepada bayaran pendahuluan mengurangkan pinjaman, dan seterusnya asas yuran, bagi setiap tahap yang sedang anda pertimbangkan.
  • Lupa bahawa mata yang dibayar secara tunai ialah modal yang tidak dapat anda pulihkan lebih awal. Pada tetapan Dijual dalam 3 tahun yuran itu masih tertunggak apabila keluar, dan tunai itu lebih baik disimpan untuk perpindahan.
  • Membaca APR sebenar sebagai kadar yang akan anda bayar setiap bulan. APR ialah angka perbandingan seluruh pinjaman yang merangkumi mata itu; bayaran bulanan anda dikira pada kadar nota yang telah didiskaun, dan kedua-duanya memang sepatutnya berbeza.

Istilah Utama

Mata potongan:
faedah pra-bayar yang dibayar semasa penutupan sebagai gantian pengurangan kekal pada kadar nota. Satu mata ialah satu peratus daripada jumlah pinjaman.
Kadar nota:
kadar faedah kontrak yang dikira amortisasi gadai janji anda, sebelum sebarang mata dibeli. Juga dipanggil kadar kupon.
APR sebenar:
kadar peratusan tahunan Peraturan Z, dikira daripada jumlah yang dibiayai selepas yuran mata dan keseluruhan aliran bayaran. Angka inilah yang menjadikan sebut harga dengan mata yang berbeza boleh dibandingkan.
Bulan pulang modal:
bulan penuh pertama apabila penjimatan terkumpul daripada bayaran yang lebih rendah melebihi kos awal mata potongan itu.
Jumlah dibiayai:
pokok pinjaman ditolak sebarang caj kewangan pra-bayar seperti mata, iaitu asas yang dikira APR sebenar.
Potongan kadar setiap mata:
berapa banyak satu mata membuang daripada kadar nota, biasanya suku peratus, ditetapkan oleh helaian harga pemberi pinjaman itu sendiri.
Untung bersih pada tempoh anda:
jumlah penjimatan terkumpul sehingga bulan keluar anda ditolak kos mata potongan. Angka negatif bermakna mata itu rugi pada jangka masa itu.
Tempoh:
bilangan bulan anda mengekalkan pinjaman sebelum menjual, membiayai semula atau melunasinya, iaitu jangka masa yang menjadi asas setiap keputusan dalam kalkulator ini.

Konsep Berkaitan

  • Kalkulator Gadai Janji: jalankan pengiraan amortisasi penuh bagi sebarang kadar yang dicatatkan kepada anda dan lihat pecahan pokok dan faedah bulan demi bulan.
  • Kalkulator Jadual Amortisasi: cetak jadual penuh supaya anda dapat melihat berapa banyak bayaran awal yang merupakan faedah sebelum anda membuat komitmen kepada mata.
  • Kalkulator Perbandingan Pinjaman: letakkan dua atau tiga sebut harga penuh bersebelahan dan susun mengikut jumlah kos dan bukan mengikut kadar utamanya.
  • Kalkulator Kos Penutupan: jumlahkan segala apa lagi yang perlu dibayar semasa penyelesaian, supaya anda dapat melihat berapa baki untuk mata selepas kos penutupan dilindungi.
  • Kalkulator Pembiayaan Semula: uji sama ada pinjaman baharu pada kadar lebih rendah mengatasi kekal dan membeli mata pada pinjaman yang sudah anda miliki.
  • Kalkulator Nisbah Hutang-Pendapatan: semak sama ada bayaran selepas mata masih meninggalkan bantalan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman anda.

Contoh

Mulai daripada tetapan Piawai: rumah 400,000, bayaran pendahuluan 40,000, pinjaman 360,000 pada 6.75 peratus selama 30 tahun, dengan rancangan mengekalkannya selama 120 bulan. Bayaran asas ialah 2,334.95 sebulan. Satu mata berkos 3,600 dan menurunkan kadar kepada 6.50 peratus. Bayaran turun kepada 2,275.44, jadi anda menjimatkan 59.51 setiap bulan. Bahagi 3,600 dengan 59.51 dan hasilnya 60.5, yang dibulatkan ke atas kepada pulang modal pada bulan ke-61. Menjelang keluar yang dirancang pada bulan ke-120, anda telah mengumpul 7,141 penjimatan berbanding yuran 3,600, meninggalkan anda 3,541 keuntungan. Dua mata berkos 7,200 dan menurunkan kadar kepada 6.25 peratus. Bayaran turun kepada 2,216.58, penjimatan 118.37 sebulan. Pulang modal jatuh pada bulan ke-61 semula, kerana yuran dan penjimatan berkembang dengan nisbah yang sama seperti bilangan mata, tetapi kedudukannya dua kali ganda: 14,204 penjimatan berbanding 7,200 dibayar, jadi 7,004 bersih pada bulan ke-120. Dengan angka ini dua mata ialah jawapan yang dipilih kalkulator. Sekarang tukar kepada tetapan Dijual dalam 3 tahun, yang memotong tempoh kepada 36 bulan. Pulang modal kekal pada 61 bulan, jadi tiada apa yang berbaloi dalam jangka masa anda: satu mata meninggalkan anda 1,458 dalam kerugian dan dua mata meninggalkan anda 2,939 dalam kerugian apabila keluar. Pinjaman sama, harga sama, jawapan bertentangan — tempoh yang menentukannya.

Mentafsir Hasil

Baca keputusan dalam susunan ini. Mulakan dengan mata untuk dibeli dan baris keputusan: ia menyatakan kedudukan tunai pada keluar anda dengan bahasa mudah dan menyebut tempoh yang menjadi ukurannya. Jika ia berkata langkau, analisis pada dasarnya sudah selesai. Seterusnya, bulan pulang modal. Bandingkannya dengan tempoh anda, bukan dengan tempoh pinjaman. Pulang modal pada 61 bulan dalam tempoh 120 bulan ialah margin yang selesa; 61 bulan yang sama terhadap tempoh 36 bulan ialah kerugian. Jurang antara kedua-dua angka itu ialah margin keselamatan yang anda miliki. Kemudian, kos dan penjimatan bulanan. Nisbah kedua-duanya ialah pulang modal, dan ia berbaloi disemak dengan mata kasar: 7,200 dibahagi 118.37 ialah kira-kira 61, dan itulah tepat-tapat yang dilaporkan oleh kalkulator. APR sebenar penting apabila anda membandingkan pemberi pinjaman dan bukannya membuat keputusan sendiri. APR di bawah kadar nota bermakna mata itu berbaloi dibeli atas dasar seluruh pinjaman; APR di atasnya bermakna yuran melebihi potongan kadar sepanjang tempoh penuh. Akhir sekali, tukar kepada mod pulang modal dan baca grid merentasi lajur. Bulan apabila sesuatu baris bertukar daripada merah kepada hijau ialah jangka masa tepat apabila tahap mata itu mula menjana untuk anda, dan ia memberitahu anda dengan serta-merta seberapa sensitif keputusan itu terhadap keluar lebih awal.

Soalan Lazim

Apakah itu mata potongan gadai janji?
Mata potongan ialah faedah pra-bayar yang anda bayar kepada pemberi pinjaman semasa penutupan untuk membeli kadar nota ke bawah. Satu mata berkos satu peratus daripada jumlah pinjaman dan, pada kebanyakan sebut harga konvensional, memotong suku peratus daripada kadar. Pada contoh lalai dalam kalkulator ini pinjaman ialah 360,000, jadi satu mata berkos 3,600 dan menurunkan 6.75 peratus kepada 6.50 peratus, memotong bayaran daripada 2,334.95 kepada 2,275.44 sebulan. Yuran itu perlu dibayar secara tunai bersama bayaran pendahuluan anda dan ia tidak boleh dipulangkan, dan kerana itulah tempoh anda menentukan sama ada membeli mata ialah idea yang baik atau yang mahal.
Berapa mata potongan gadai janji yang patut saya beli?
Beli tahap yang memaksimumkan kedudukan bersih anda pada bulan anda sebenarnya keluar, dan itulah yang dipilih kalkulator ini untuk anda. Pada contoh lalai satu mata dan dua mata sama-sama berbaloi pada bulan ke-61, jadi dengan tempoh 120 bulan pilihan dua mata menang dengan 7,004 bersih berbanding 3,541 bagi satu mata. Tukar tempoh kepada 36 bulan dan jawapan yang betul jatuh kepada sifar mata, kerana tiada apa yang memulihkan yuran dalam jangka masa itu. Tiada angka yang universal betul: bilangan mata yang optimum bagi tempoh sepuluh tahun boleh menjadi kerugian yang dijamin bagi tempoh tiga tahun pada pinjaman yang serupa.
Adakah mata potongan gadai janji mengurangkan bayaran bulanan saya?
Ya, serta-merta. Setiap mata yang anda beli mengurangkan kadar nota, dan kadar nota yang lebih rendah mengamortisasikan pokok yang sama pada tempoh yang sama dengan bayaran yang lebih rendah. Pada pinjaman lalai 360,000 bayaran turun daripada 2,334.95 pada 6.75 peratus kepada 2,275.44 pada 6.50 peratus dengan satu mata, dan kepada 2,216.58 pada 6.25 peratus dengan dua — penjimatan 59.51 dan 118.37 sebulan. Bahagian pentingnya ialah penjimatan ini bermula pada hari pertama manakala yuran dibayar sepenuhnya pada hari pertama, jadi pengurangan bayaran semata-mata tidak pernah memberitahu anda sama ada urus niaga itu baik. Anda juga memerlukan yuran, bulan pulang modal dan tempoh yang anda jangkakan sebelum angka bayaran itu bermakna.
Berapa lama masa yang diambil untuk mata itu berbaloi?
Pulang modal ialah kos awal mata potongan dibahagi dengan penjimatan bulanan, dibulatkan ke atas kepada bulan penuh. Pada contoh lalai satu mata berkos 3,600 dan menjimatkan 59.51 sebulan, jadi 3,600 dibahagi 59.51 ialah 60.5 dan pulang modal ialah bulan ke-61. Dua mata berkos 7,200 dan menjimatkan 118.37 sebulan, yang memberikan 60.8 dan bulan ke-61 yang sama, kerana yuran dan penjimatan berkembang bersama apabila bilangan mata bertambah. Pada tetapan Kadar tinggi 7.25 peratus yuran dan penjimatan berkembang secara berbeza dan pulang modal mengetat kepada bulan ke-60. Apa-apa yang lebih pendek daripada jangka masa itu dan mata itu masih tertunggak apabila anda keluar.
Berbaloi ke membeli mata jika saya menjual atau membiayai semula lebih awal?
Hanya jika anda kekal melewati pulang modal, dan kalkulator mengukurnya secara langsung. Pada tetapan Dijual dalam 3 tahun tempoh ialah 36 bulan berbanding pulang modal 61 bulan, jadi satu mata berakhir 1,458 dalam kerugian dan dua mata berakhir 2,939 dalam kerugian apabila keluar. Potongan kadar itu memang nyata dan penjimatan setiap bulan memang nyata, tetapi anda tidak tinggal cukup lama dalam pinjaman untuk mengumpul penjimatan yang cukup bagi menampung yuran itu. Kerana itulah pulang modal, dan bukan pengurangan bayaran, ialah angka yang perlu disemak sebelum anda bersetuju dengan mata, dan kerana tempoh yang lebih pendek biasanya menyokong untuk menyimpan tunai.
Apakah perbezaan antara mata potongan dan yuran asal?
Mata potongan membeli kadar anda ke bawah: semakin banyak anda bayar, semakin rendah kadar nota anda, jadi wang itu dikembalikan kepada anda dari masa ke masa melalui bayaran yang lebih kecil. Yuran asal hanyalah caj pemberi pinjaman kerana membuat pinjaman dan ia tidak membeli apa-apa langsung untuk anda — kadar anda sama ada anda membayarnya atau tidak. Kedua-duanya ialah caj kewangan pra-bayar di bawah Peraturan Z dan kedua-duanya mengurangkan jumlah yang dibiayai yang digunakan untuk mengira APR sebenar, dan kerana itulah ia muncul dengan cara yang sama dalam pengiraan itu. Pembezaannya penting semasa anda berunding: anda boleh menukar satu dengan yang lain, tetapi hanya mata potongan yang membawa pulangan modal bersamanya.
Bagaimana APR sebenar dikira apabila saya membayar mata?
Peraturan Z mendefinisikannya sebagai kadar yang menjadikan jumlah yang dibiayai sama dengan nilai semasa aliran bayaran. Jumlah yang dibiayai ialah pokok pinjaman anda ditolak yuran mata, jadi membayar dua mata pada pinjaman 360,000 meninggalkan 352,800 jumlah yang dibiayai manakala bayaran masih dikira pada keseluruhan 360,000 pada kadar yang didiskaun. Menyelesaikan kadar yang menyelaraskan kedua-dua angka itu dan mengandakan hasil bulanan dengan dua belas memberikan APR. Pada contoh lalai hasilnya ialah 6.60 peratus bagi satu mata dan 6.44 peratus bagi dua, kedua-duanya di bawah kadar nota 6.75 peratus, yang memberitahu anda bahawa potongan kadar lebih bernilai daripada yuran itu sepanjang tempoh penuh.
Adakah mata sentiasa memotong suku peratus daripada kadar?
Tidak. Suku peratus setiap mata ialah konvensyen paling biasa bagi pinjaman konvensional yang mematuhi, tetapi jadualnya ditetapkan oleh pemberi pinjaman dan berbeza mengikut program, tingkat pinjaman, profil kredit dan bentuk helaian kadar pada hari itu. Sesetengah helaian harga membayar satu per lapan, sesetengah membayar tiga per lapan, dan pada saiz pinjaman yang lebih besar atau program Jumbo lengkungnya sering tidak linear. Kerana itulah kalkulator ini menjadikan potongan kadar setiap mata sebagai input dan bukan pemalar. Masukkan angka yang sebenarnya dicatatkan oleh pemberi pinjaman anda dan seluruh analisis — bayaran, penjimatan, pulang modal, APR dan kedudukan bersih — dikira semula terhadap harga sebenar anda dan bukan purata pasaran.
Patutkah saya memasukkan wang itu ke dalam mata atau ke dalam bayaran pendahuluan yang lebih besar?
Kedua-duanya menyelesaikan masalah yang berbeza dan kalkulator membantu anda memisahkannya. Mata mengurangkan kadar pada apa sahaja yang anda pinjam, jadi manfaatnya berskala dengan saiz pinjaman dan ia berbaloi mengikut jadual. Bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan pinjaman itu sendiri, yang menurunkan bayaran, membuang atau mengurangkan insurans gadai janji dan mengecilkan asas yang mana setiap yuran mata dikenakan. Ujian yang jujur ialah masa: jika anda akan menjual sebelum bulan pulang modal, mata tidak mengembalikan apa-apa, dan bayaran pendahuluan — yang mengembalikan nilai sebaik sahaja anda memiliki lebih banyak rumah — ialah penggunaan wang yang lebih selamat. Melebihi pulang modal, pertaruhan condong ke arah lain, kerana potongan kadar terus menguntungkan anda setiap bulan anda kekal.
Bolehkah saya membiayai mata ke dalam pinjaman dan bukannya membayar tunai?
Biasanya tidak, dan sebabnya bersifat struktur. Mata potongan mengikut definisi ialah faedah pra-bayar — potongan itu wujud kerana anda membayar wang itu di awal. Membiayai yuran itu bermakna meminjam jumlah yang sepatutnya anda bayar secara tunai, yang menaikkan pokok anda, menaikkan bayaran anda dan sebahagian besar membatalkan pengurangan kadar yang sedang anda beli. Yuran asal kadangkala boleh dibiayai atau digulung ke dalam pinjaman, dan sesetengah program membenarkan kredit pemberi pinjaman menggantikan mata, tetapi instrumen itu berbeza dengan ekonomi yang berbeza. Jika anda tidak mempunyai tunai semasa penutupan, alternatif praktikalnya biasanya ialah mengambil kadar nota yang lebih tinggi dan bukannya mereka-reka satu potongan yang dibiayai.
Bagaimana saya tahu sama ada penetapan harga mata pemberi pinjaman saya adil?
Minta helaian kadar atau harga bagi beberapa kenaikan — sifar, satu, dua dan tiga mata — dan bukannya menerima satu pasang yang dicatatkan. Kemudian semak dua perkara. Pertama, sama ada potongan kadar setiap mata hampir kepada konvensyen suku peratus; pemberi pinjaman yang hanya membayar satu per lapan setiap mata mengenakan anda dua kali ganda untuk potongan yang sama. Kedua, sama ada kos tersirat setiap mata hampir kepada satu peratus daripada pinjaman, kerana mata yang harganya di atas itu lebih mahal daripada standard pasaran. Masukkan kedua-dua angka sebenar ke dalam panel penetapan harga di sini dan bulan pulang modal akan segera memberitahu anda sama ada sebut harga itu murah hati, sederhana atau satu yang patut anda cabar.

Terokai Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh perpustakaan alat kami.

Bebola Salji Hutang

Penukar Kadar Baud

Kalkulator Langkah

Logaritma

Pendapatan TikTok

Inferens AI