Kewangan

Kalkulator Perbandingan Pinjaman

Bandingkan sehingga tiga tawaran pinjaman secara bersebelahan: bayaran bulanan, APR termasuk yuran, jumlah faedah dan jumlah kos peminjaman, serta bulan ketika satu tawaran mendahului tawaran lain berdasarkan wang yang dibayar.

Adakah kalkulator ini membantu anda?

Apakah Kalkulator Perbandingan Pinjaman?

Kebanyakan keputusan pinjaman dibuat berdasarkan bayaran bulanan, kerana itu nombor yang dikenali orang dan yang terasa mampu dibayar. Ia juga nombor yang paling berkemungkinan mengelirukan. Pemberi pinjaman sentiasa boleh menjadikan bayaran kelihatan kecil dengan memanjangkan tempoh, menambah yuran, atau memindahkan bayaran ke tempoh yang lebih pendek, dan tiada satu pun mengubah kos sebenar pinjaman kepada anda. Kalkulator ini memaparkan sehingga tiga tawaran pada satu skrin dan menyusunnya dengan tiga cara yang bebas: bayaran bulanan terendah, APR terendah dan jumlah kos peminjaman terendah. ketiga-tiga susunan ini sering bercanggah, dan di situlah keputusan sebenar terletak. Jika pinjaman termurah bukan pinjaman dengan bayaran terkecil, anda berhadapan dengan pertukaran sebenar antara aliran tunai hari ini dan kos sepanjang tempoh. Setiap tawaran dipecahkan kepada bayaran modal dan faedah berjadual, yuran awal, yuran berulang dan sebarang caj prabayar, jadi anda dapat melihat dengan tepat ke mana setiap dolar pergi. APR diselesaikan dan bukannya diandaikan, dan perbandingan ini turut merekodkan wang terkumpul yang dibayar mengikut bulan, yang mendedahkan bulan ketika satu tawaran memintas yang lain. Masa penyilangan itu penting setiap kali anda mungkin melunaskan pinjaman lebih awal, refinansi pada tengah tempoh, atau sekadar ingin tahu berapa lama pinjaman termurah kekal lebih murah dalam bajet bulanan.

Bila Menggunakan Kalkulator Ini

  • Apabila pemberi dinyatakan kadar kepada anda dan anda perlu tahu berapa yang anda akan benar-benar bayar selepas yuran dimasukkan.
  • Apabila bayaran kelihatan menarik tetapi tempoh, yuran atau kekerapan yang melakukan kerja mengekalkannya kecil.
  • Apabila anda membandingkan dealer, kesatuan kredit dan bank untuk pembelian yang sama dengan jumlah yang sama.
  • Apabila anda refinansi dan sebut harga berbeza terutamanya pada yuran origination dan tempoh, bukan pada kadar.
  • Apabila anda mungkin melunaskan pinjaman lebih awal dan perlu tahu bila tawaran yang lebih murah benar-benar menjadi lebih murah dari segi wang.
  • Apabila anda mahu satu nombor untuk mempertahankan keputusan kepada pasangan, penasihat atau diri sendiri enam bulan kemudian.

Langkah:

  1. Masukkan jumlah, kadar dan tempoh setiap tawaran, kemudian tetapkan kekerapan bayaran yang benar-benar disebut oleh pemberi pinjaman. Pinjaman dua mingguan menjadikan 26 bayaran setahun, bukan 12.
  2. Tambah set yuran bagi setiap tawaran: origination sebagai peratus atau jumlah tetap, sebarang caj awal lain, yuran berulang setiap bayaran, dan caj prabayar jika anda mungkin melunaskan pinjaman lebih awal.
  3. Baca bayaran, jumlah faedah dan jumlah kos peminjaman bagi setiap tawaran. Jumlah koslah angka yang menyelesaikan pertikaian antara mereka.
  4. Semak APR. Apabila dua tawaran membawa yuran berbeza, APR ialah satu-satunya angka yang membandingkan mereka dengan jujur, kerana ia menulis semula setiap pinjaman sebagai satu kadar.
  5. Perhatikan ketiga-tiga susunan. Jika pinjaman termurah bukan bayaran terendah dan bukan APR terendah, perbezaannya ialah keputusan tentang aliran tunai dan bukan tentang mencari kadar terbaik.
  6. Tetapkan satu tawaran sebagai asas dan baca titik penyilangan. Ia menunjukkan bulan di mana tawaran asas memintas penantang yang lebih murah berdasarkan wang yang dibayar, dan itulah titik keluar anda jika anda merancang refinansi atau pelunasan awal.
  7. Gunakan grid kepekaan untuk melihat bagaimana APR berubah apabila kadar dan yuran origination berubah. Ia menunjukkan berapa banyak bernilai mencari kadar terbaik sebelum anda meluangkan masa lebih untuk yuran.
  8. Bandingkan jumlah yang berbeza dengan teliti. Jika tawaran bukan untuk jumlah yang sama, susunan berdasarkan jumlah kos tidak bermakna, jadi normalkan jumlah dahulu.

Rumus

M = P i / (1 - (1+i)^-n) untuk bayaran berjadual, kemudian TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, dan APR diselesaikan sebagai kadar tahunan berkesan i di mana aliran bayaran yang didiskaunkan sama dengan P tolak yuran awal.

Kes Penggunaan

  • Memilih antara tawaran dealer dan kelulusan awal bank untuk kereta, di mana dealer biasanya menang pada kadar tetapi kalah pada jumlah kos sebaik sahaja yuran origination dan tempoh yang lebih panjang dikira.
  • Membandingkan sebut harga refinansi, di mana menyamakan kadar ialah bahagian mudah manakala yuran origination bersama tempohlah yang benar-benar menentukan hasil.
  • Menimbang tempoh yang lebih panjang berbanding kadar lebih rendah pada hipotek, iaitu kes paling jelas di mana bayaran yang terasa lebih baik sebenarnya lebih mahal.
  • Membandingkan pelan dua mingguan dengan pelan bulanan, di mana bayaran yang lebih kecil dan jumlah kos yang lebih tinggi mudah disalahfahami.
  • Menentukan sama ada penyatuan pinjaman peribadi benar-benar menjimatkan sesuatu selepas yuran origination pada pinjaman baharu dikira.
  • Menyemak kadar promosi berbanding kadar yang terpakai selepas promosi tamat, supaya keputusan dibuat berdasarkan kadar yang akan anda kekalkan.

Faedah Utama

  • Menyusun tawaran mengikut bayaran, APR dan jumlah kos serentak, jadi percanggahan antara mereka kelihatan dan tidak tersembunyi di sebalik nombor yang kebetulan anda lihat.
  • Menggunakan jumlah kos peminjaman sebagai angka utama, mengira faedah dan setiap yuran tepat sekali, tanpa mengira caj berulang dua kali.
  • Menyelesaikan APR daripada aliran tunai sebenar dan bukannya menulis semula kadar nota, jadi tawaran dengan struktur yuran yang sangat berbeza dibandingkan dengan adil.
  • Memperincikan set yuran secara berasingan, yang menjadikan jelas sama ada kelebihan kadar itu bertahan selepas yuran yang menyusulnya.
  • Menjejak wang terkumpul yang dibayar mengikut bulan, mendedahkan bulan penyilangan yang penting jika anda mungkin refinansi atau melunaskan pinjaman lebih awal.
  • Mengendalikan jadual bulanan, separuh bulanan, dua mingguan dan mingguan pada paksi kalendar bersama, jadi tawaran yang dinyatakan dengan kitaran bayaran berbeza masih boleh dibandingkan secara langsung.

Tips Pro

  • Selaraskan setiap tawaran bagi jumlah dan tempoh yang sama sebelum membandingkan apa-apa, kemudian biarkan jumlah yang membuat susunan.
  • Minta APR daripada setiap pemberi pinjaman dan bukannya mengira sendiri, kemudian sahkan bahawa yuran origination dan sebarang caj awal lain memang terkandung dalam nombor itu.
  • Anggap jurang kadar di bawah kira-kira 0.25 mata peratusan sebagai hingar dan memutuskan berdasarkan set yuran, kerana itulah biasanya letaknya perbezaan sebenar.
  • Jika anda rancang melunaskan pinjaman lebih awal, sertakan caj prabayar dalam jumlah sebelum anda memilih, bukan selepas.
  • Jalankan semula perbandingan selepas tempoh promosi tamat dan kadar standard digunakan, supaya anda memilih berdasarkan kadar yang akan anda kekalkan.
  • Bandingkan tawaran satu atau dua bulan sebelum anda memerlukan wang, kerana promosi kadar dan yuran lazimnya dijadualkan dan bukan berdasarkan siapa dahulu.

Kesilapan Biasa

  • Menyusun tawaran mengikut bayaran bulanan. Memanjangkan tempoh atau beralih kepada dua mingguan mengecilkan bayaran tanpa mengurangkan kos, dan itulah kesalahan termahal dalam perbandingan ini.
  • Membandingkan kadar nota dan bukannya APR. Pada pinjaman dengan yuran origination 4%, kadar itu merendahkan kos sebenar lebih daripada tiga mata peratusan.
  • Membandingkan tawaran bagi jumlah yang berbeza. Jumlah kos berkembang mengikut jumlah yang dipinjam, jadi pinjaman yang lebih besar sentiasa kelihatan lebih mahal secara mutlak.
  • Mengabaikan yuran berulang kerana kecil setiap bayaran. Pada 12 setiap bayaran sepanjang 360 bayaran ia berjumlah 4,320, yang boleh mengatasi kelebihan kadar.
  • Menganggap kadar yang dinyatakan sebagai kadar yang anda akan kekalkan. Kadar promosi akan meningkat selepas itu, dan peningkatan itu lazimnya lebih penting daripada yuran.
  • Melupakan bahawa tempoh yang lebih lama bermakna caj prabayar lebih tinggi atau fleksibiliti lebih kurang. Jika anda mungkin refinansi atau menjual, tempoh yang lebih pendek tidak semestinya pilihan yang lebih mahal.

Istilah Utama

Jumlah kos peminjaman:
setiap dolar yang dibayar melebihi jumlah yang dipinjam, menggabungkan bayaran modal dan faedah berjadual dengan semua yuran awal, yuran berulang dan sebarang caj prabayar.
APR:
kadar tahunan berkesan yang menulis semula pinjaman sebagai satu kadar termasuk yuran awalnya, dan itulah cara dua tawaran dengan struktur yuran berbeza sepatutnya dibandingkan.
Yuran origination:
caj pemberi pinjaman untuk mengeluarkan pinjaman itu, biasanya peratus daripada jumlah atau yuran tetap yang ditolak daripada jumlah yang anda terima.
Jumlah bersih diterima:
jumlah yang benar-benar sampai kepada anda selepas yuran awal ditolak, dan itulah titik permulaan yang APR diselesaikan.
Kadar tahunan berkesan:
kadar nota yang digabungkan kepada angka tahunan, lebih tinggi daripada kadar yang dinyatakan apabila bayaran berlaku lebih kerap daripada sekali setahun.
Bulan penyilangan:
bulan ketika tawaran asas memintas penantang yang lebih murah berdasarkan wang terkumpul yang dibayar, menandakan titik dari mana pinjaman termurah kekal mendahului.
Yuran berulang:
caj yang ditambah kepada setiap bayaran, seperti yuran penyelenggaraan bulanan atau caj perkhidmatan. Ia menaikkan kos sebenar tetapi berada di luar definisi APR.
Kekerapan bayaran:
berapa kerap pinjaman itu dibayar. Pelan bulanan, separuh bulanan, dua mingguan dan mingguan masing-masing menjadikan 12, 24, 26 dan 52 bayaran setahun bagi tempoh kalendar yang sama.

Konsep Berkaitan

  • Kalkulator Pinjaman: unjurkan jadual pelunasan penuh bagi satu pinjaman, termasuk setiap bayaran dan tarikh pelunasan akhir.
  • Kalkulator Gadai Janji: kira bayaran dan jumlah faedah bagi pinjaman kediaman, termasuk cukai hartanah dan insurans jika anda memasukkannya.
  • Kalkulator Pembiayaan Semula: uji sama ada refinansi pada kadar lebih rendah benar-benar menjimatkan selepas kos origination baharu.
  • Bayaran Kad Kredit: cari susunan pelunasan hutang terpantas dan faedah yang dielakkan oleh setiap strategi.
  • Bebola Salji Hutang: susun baki daripada yang terkecil dahulu untuk melunaskan hutang individu dengan pantas dan membina momentum.
  • Kalkulator EMI: tukar struktur ansuran bulanan tetap kepada jumlah kosnya sepanjang tempoh.

Contoh

Tiga tawaran pinjaman peribadi bagi 15,000 sepanjang tiga tahun. Tawaran A dikenakan 9% dengan yuran origination 4%: 477 sebulan, APR 12.47% berbanding kadar berkesan 9.38%, jumlah kos 2,772. Tawaran B dikenakan 11% tanpa yuran: 491 sebulan, APR 11.57%, jumlah kos 2,679. Tawaran C dikenakan 10% sepanjang dua tahun: 692 sebulan, APR 10.47%, jumlah kos 1,612. Tawaran A mempunyai bayaran terendah dan Tawaran B kedua, tetapi Tawaran C ialah pinjaman termurah dengan 1,160, iaitu 41.8% kurang daripada Tawaran A. Yuran pada Tawaran A menambah 3.09 mata peratusan kepada APR-nya, memadai untuk menjadikan pinjaman 9% lebih mahal daripada pinjaman 11%.

Mentafsir Hasil

Baca jumlah kos peminjaman dahulu: itulah nombor yang menentukan pinjaman mana yang lebih murah. Kemudian semak apakah pinjaman termurah juga mempunyai bayaran terendah, kerana jika tidak, anda memilih antara mampu bayar dan kos dan bukan antara dua kadar. Gunakan APR untuk menilai sama ada tawaran dengan banyak yuran masih berbaloi selepas yuran ditolak; yuran yang menambah lebih daripada kira-kira suku mata peratusan kepada APR berbaloi untuk dirunding. Anggap bulan penyilangan sebagai titik keluar apabila refinansi lebih awal. Akhir sekali, jika tawaran adalah bagi jumlah yang berbeza, jumlah keseluruhan tidak setanding dan anda patut menormalkan jumlah sebelum membuat sebarang kesimpulan.

Soalan Lazim

Apakah beza antara bayaran terendah dan pinjaman termurah?
Bayaran terendah ialah jumlah terkecil yang perlu dibayar setiap tempoh, manakala pinjaman termurah ialah yang mempunyai jumlah kos peminjaman terendah. Kedua-duanya lazimnya berbeza: tempoh yang lebih panjang atau jadual bayaran yang lebih kerap mengecilkan bayaran tanpa mengurangkan jumlah faedah dan yuran yang anda bayar. Tiga tawaran bagi 15,000 berbeza sebanyak 41.8% dalam jumlah kos manakala bayaran bulanan mereka hanya berbeza beberapa ratus, dan itulah jurang yang didedahkan oleh angka jumlah kos.
Mengapa APR lebih tinggi daripada kadar faedah yang dinyatakan?
Kerana APR menggabungkan yuran awal ke dalam kadar. Pinjaman 9% dengan yuran origination 4% mempunyai APR kira-kira 12.5%, kerana peminjam menerima jumlah yang kurang daripada jumlah yang dipinjam dan memulangkan bayaran yang diukur mengikut jumlah penuh. Kenaan itu ialah yuran yang ditulis semula sebagai kadar, dan itulah cara dua tawaran dengan struktur yuran yang sangat berbeza dibandingkan dengan adil.
Adakah yuran berulang termasuk dalam APR?
Tidak. Definisi APR mencerminkan kos kredit dan bukannya setiap caj perkhidmatan akaun, jadi yuran penyelenggaraan bulanan dan caj perkhidmatan dikecualikan daripadanya. Ia masih termasuk dalam jumlah kos peminjaman, sebab itulah kalkulator ini melaporkan kedua-duanya. Pinjaman boleh memaparkan APR lebih rendah daripada pinjaman tanpa yuran dan masih berharga lebih untuk dilunaskan.
Bagaimana saya membandingkan pinjaman dua mingguan dengan bulanan?
Tukar kedua-duanya kepada tempoh kalendar yang sama dan bandingkan berdasarkan wang terkumpul yang dibayar. Pinjaman dua mingguan menjadikan 26 bayaran setahun, kira-kira 2.17 setiap bulan, manakala pinjaman bulanan menjadikan tepat 12, jadi pelan dua mingguan mengeluarkan lebih banyak wang pada bulan-bulan awal walaupun bayarannya lebih kecil. Sepanjang tempoh penuh, kedua-duanya boleh berakhir ke arah mana-mana, sebab itulah kalkulator ini melaporkan bulan ketika satu tawaran memintas yang lain dan bukan sekadar jumlah keseluruhan.
Adakah tempoh yang lebih lama pernah pilihan yang betul?
Kadang-kadang, apabila bayaran yang lebih kecil itulah yang menjadikan pinjaman mampu dibayar dan anda yakin tentang pendapatan di sebaliknya. Ia pertukaran yang disengaja: pada hipotek 250,000, memanjangkan 30 tahun kepada 40 tahun menambah kira-kira 120,661 faedah untuk menjimatkan kira-kira 123 sebulan. Itu hanya pertukaran munasabah jika anda tidak akan dapat menyelesaikan tempoh yang lebih pendek, dan jika anda tidak mungkin memerlukan fleksibiliti itu kemudian.
Apakah jumlah kos peminjaman dan bagaimana ia dikira?
Ia setiap dolar yang anda bayar melebihi jumlah yang dipinjam: bayaran modal dan faedah berjadual sepanjang tempoh penuh, serta setiap yuran, tolak modal asal. Faedah dan setiap yuran dikira tepat sekali, jadi yuran berulang ditambah sekali setiap bayaran dan tidak sekali pun digabungkan ke dalam angka bayaran. Inilah satu-satunya nombor yang menentukan pinjaman mana yang lebih murah daripada dua pinjaman yang pada asalnya serupa.
Adakah kalkulator mengambil kira caj prabayar?
Ya, jika anda memasukkannya. Caj itu ditambah kepada set yuran dan termasuk dalam jumlah kos peminjaman. Ia penting jika anda mungkin melunaskan pinjaman lebih awal atau refinansi, kerana pinjaman dengan kadar lebih rendah tetapi caj prabayar yang besar boleh menjadi pilihan yang lebih mahal sepanjang tempoh yang anda benar-benar akan kekalkan.
Mengapa dua tawaran saya bagi jumlah yang berbeza kelihatan tidak adil disusun?
Kerana jumlah kos berkembang mengikut jumlah yang dipinjam, jadi pinjaman yang lebih besar sentiasa memaparkan jumlah kos yang lebih tinggi walaupun pada kadar yang lebih baik. Kalkulator ini memberi amaran kepada anda apabila jumlah berbeza. Letakkan jumlah pada asas yang sama dahulu, kemudian jumlah keseluruhan dan APR boleh dibandingkan dengan bermakna.
Berapa banyak tawaran yang boleh saya bandingkan sekali gus?
Tiga sahaja. Itu disengaja: ia merangkumi keadaan biasa iaitu sebut harga dealer, kelulusan awal bank dan tawaran kesatuan kredit, atau tiga sebut harga refinansi, sambil mengekalkan perbandingan mudah dibaca. Tetapkan satu sebagai asas untuk melihat bulan ia memintas penantang termurah berdasarkan wang yang dibayar.
Nombor manakah yang patut menentukan pilihan saya?
Jumlah kos peminjaman menentukan pinjaman mana yang lebih murah, dan bayaran menentukan sama ada anda mampu memikulnya. Jika kedua-duanya menunjuk pada tawaran yang berbeza, anda membuat keputusan tentang aliran tunai dan bukan keputusan kadar. Gunakan APR untuk mengesahkan struktur yuran adalah adil, dan gunakan bulan penyilangan untuk mengetahui bila tawaran yang lebih murah menjadi lebih murah dalam bajet bulanan.
Sejauh mana angka ini tepat berbanding angka pemberi pinjaman sendiri?
Ia tepat bagi pelunasan standard dengan bayaran sama, kerana itulah model yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menyebut harga. Perbezaan muncul hanya jika pinjaman mempunyai ciri yang tidak meliputi model ini, seperti kadar berubah-ubah, cuti bayaran, bayaran berperingkat, atau yuran yang ditolak daripada bayaran kemudian dan bukan semasa penutupan. Masukkan ia berasingan sebagai yuran berulang supaya jumlah keseluruhan masih mengimbangi.

Terokai Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh perpustakaan alat kami.

Kalkulator Pagar

Kalkulator Bajet 50/30/20

Kalkulator Plat

Kalkulator Kod Warna Perintang

Kalkulator Momentum

Kalkulator Invois