Kewangan

Kalkulator Penyatuan Hutang

Kalkulator penyatuan hutang percuma: bandingkan pelan pelunasan semasa anda dengan satu pinjaman penyatuan dari segi bayaran, APR termasuk yuran, faedah dijimatkan, tarikh bebas hutang dan jumlah kos sepanjang tempoh.

Adakah kalkulator ini membantu anda?

Apakah Kalkulator Penyatuan Hutang?

Penyatuan hutang menggantikan beberapa baki dengan satu pinjaman. Bayaran bulanan biasanya menurun, dan penurunan itulah angka yang dilihat orang terlebih dahulu. Ia juga angka yang paling mungkin mengelirukan, kerana bayaran boleh mengecil semata-mata kerana tempoh menjadi panjang, manakala faedah yang anda bayar perlahan-lahan meningkat bersamanya. Angka yang menentukan sama ada penyatuan itu berbaloi ialah jumlah kos sepanjang tempoh. Contoh lalai di sini menggunakan tiga kad berjumlah 4,200, 11,200 dan 2,600 pada kadar 22.9%, 19.9% dan 24.9%, jumlah 18,000 dengan minimum wajib 355 sebulan. Membayar 555 sebulan - minimum ditambah 200 tambahan - melunaskan semuanya dalam 48 bulan dengan 8,530 faedah. Pinjaman penyatuan 48 bulan pada kadar 11.5% dengan yuran origination 2% berharga 469.60 sebulan, membawa 4,541 faedah dan 22,901 jumlah keseluruhan, iaitu 3,629 lebih murah daripada pelan yang digantikan sambil membebaskan 85.40 setiap bulan. Kalkulator ini meletakkan ketiga-tiga pelan pada satu skrin: pelan semasa anda, garis dasar hanya-minimum, dan tawaran penyatuan. Ia menyelesaikan APR termasuk yuran daripada aliran tunai sebenar dan bukannya mengulangi kadar nota, melaporkan kadar faedah break-even di mana kedua-dua pelan berharga sama, dan menandakan kes di mana bayaran yang lebih rendah menyembunyikan pinjaman yang lebih mahal. Garis masa pelunasan menunjukkan kedudukan setiap baki pada hujung setiap tahun, dan grid apa-jika mengubah kadar dan tempoh serentak supaya anda dapat melihat betapa rapuhnya jawapan itu sebelum anda menandatangani apa-apa.

Bila Menggunakan Kalkulator Ini

  • Apabila beberapa kad mempunyai kadar faedah yang berkisar sekitar dua puluh peratus dan sebuah pemberi pinjaman telah menawarkan satu pinjaman untuk melunasannya.
  • Apabila sesuatu tawaran kelihatan menarik terutamanya kerana bayarannya lebih kecil, dan anda perlu tahu apa yang bayaran lebih kecil itu berjumlah secara keseluruhan.
  • Apabila pemberi pinjaman menyatakan kedua-dua kadar dan yuran origination dan anda mahu satu angka yang merangkumi kedua-duanya.
  • Apabila anda sudah mengikut pelan snowball atau avalanche dan mahu menyemak sama ada penyatuan mengalahkannya dan bukannya menganggap ia berbuat demikian.
  • Apabila bayaran minimum anda hampir tidak mengurangkan baki dan anda mahu melihat garis masa sebenar apabila tiada apa-apa diubah.
  • Apabila anda mahu kadar break-even untuk dirunding sebelum anda duduk dengan pemberi pinjaman.

Langkah:

  1. Senaraikan setiap hutang dengan baki semasa, kadar faedah dan bayaran minimum yang pemberi pinjaman mahukan sebenarnya. Garis dasar hanya sebaik ketiga-tiga angka ini.
  2. Tetapkan tambahan yang anda bayar setiap bulan melebihi minimum, serta sebarang wang tambahan sekali gus dan bulan ia masuk. Inilah yang membezakan pelan semasa anda daripada pelan hanya-minimum.
  3. Masukkan tawaran penyatuan: kadar faedah yang dinyatakan oleh pemberi pinjaman, tempoh dalam bulan, dan yuran origination sebagai peratusan atau amaun tetap.
  4. Pilih cara yuran ditangani. Ditolak di awal meninggalkan anda dengan lebih sedikit tunai berbanding yang anda hutang; dibiayai memasukkannya ke dalam baki supaya pemberi pinjaman tetap memulakan jumlah penuh.
  5. Baca bahagian utama: bayaran bulanan baharu, perubahan berbanding apa yang anda bayar hari ini, faedah dijimatkan dan tarikh anda bebas hutang.
  6. Buka jadual perbandingan pelan. Ia menyusun pelan semasa anda, hanya-minimum dan pinjaman penyatuan mengikut bayaran, faedah, jumlah kos dan pelunasan, serta menandakan jumlah kos termurah.
  7. Baca kadar break-even dan kad amaran. Jika tawaran anda berada di atas break-even, atau bayaran menurun manakala jumlah kos meningkat, perjanjian itu tidak melakukan seperti yang kelihatannya.
  8. Tukar ke garis masa pelunasan untuk melihat kedua-dua baki menurun tahun demi tahun, kemudian ke apa-jika untuk mengubah kadar dan tempoh serentak dan melihat berapa banyak penjimatan yang kekal.

Rumus

M = P i / (1 - (1+i)^-n) memberikan bayaran bulanan baharu, di mana P ialah modal pinjaman, i kadar faedah bulanan dan n bilangan bayaran. Jumlah kos = M x n + yuran, dan faedah dijimatkan = faedah pada pelan semasa anda tolak faedah pada pinjaman penyatuan. Kadar break-even r* ialah kadar yang menyelesaikan Cost(r*) = Paid pada pelan semasa anda, iaitu titik di mana penyatuan berhenti menjimatkan wang.

Kes Penggunaan

  • Anda memegang tiga atau empat kad pada 20% atau lebih dan sebuah bank telah menawarkan pinjaman peribadi untuk membayar semuanya sekaligus.
  • Anda sentiasa menerima tawaran pindahan baki 0% atau pinjaman peribadi dan perlu tahu sama ada yuran serta kadar itu mengatasi pelan snowball atau avalanche anda.
  • Seorang pemberi pinjaman menyatakan kadar dan yuran origination serentak, dan anda mahu APR sebenar dan bukannya kadar utama yang diiklankan.
  • Anda sedang memilih antara menyatukan atau semata-mata menaikkan tambahan bulanan anda, dan anda mahu perbezaan dalam jumlah kos sepanjang tempoh dan bukannya dalam bayaran bulanan.
  • Bayaran minimum anda terlalu rendah sehingga baki hampir tidak bergerak, dan anda perlu melihat berapa lama laluan hanya-minimum sebenarnya mengambil.
  • Anda mahu kadar break-even untuk dirunding, supaya anda dapat membezakan tawaran yang baik dengan yang sederhana dalam satu perbualan.

Faedah Utama

  • Membandingkan tiga pelan serentak - pelan semasa anda, garis dasar hanya-minimum dan tawaran penyatuan - dari segi bayaran, faedah, jumlah kos dan pelunasan, dan bukannya bayaran semata-mata.
  • Menyelesaikan APR termasuk yuran daripada aliran tunai sebenar dan tunai yang benar-benar anda terima, jadi tawaran yang banyak yuran tidak dapat bersembunyi di sebalik kadar yang dinyatakannya.
  • Melaporkan kadar faedah break-even, iaitu satu-satunya angka yang memberitahu anda berapa banyak ruang yang dimiliki tawaran sebelum ia membayar dirinya sendiri.
  • Mengesan perangkap bayaran secara eksplisit, menonjolkan kes di mana aliran keluar bulanan menurun manakala jumlah kos sepanjang tempoh meningkat.
  • Membolehkan anda bertukar antara yuran yang ditolak dan yang dibiayai serta menunjukkan kekurangan kedua-dua arah, supaya jurang antara apa yang anda hutang dan apa yang anda terima tidak pernah tersembunyi.
  • Menambah garis masa pelunasan, grid kepekaan kadar mengikut tempoh dan angka pinjaman maksimum pada bayaran semasa anda, supaya jawapan boleh diuji tekan sebelum anda berkomitmen.

Tips Pro

  • Masukkan minimum yang pemberi pinjaman anda mahukan sebenarnya dan bukannya angka bulat, kerana garis dasar dan setiap angka penjimatan diukur daripadanya.
  • Gunakan medan bayaran tambahan sebelum anda mencari pinjaman. Membayar lebih biasanya lebih murah daripada sebarang kadar yang ditawarkan kepada anda, dan kalkulator akan menunjukkan berapa banyak.
  • Baca jumlah kos sebelum anda membaca bayaran. Hanya apabila jumlah kos menurun, penyatuan benar-benar menjimatkan wang anda.
  • Semak kadar break-even berbanding tawaran. Jika tawaran berada di atasnya, rundingkan kadar atau yuran; jika ia jauh di bawah, anda ada ruang untuk menukar sedikit kadar dengan tempoh yang lebih baik.
  • Jalankan mod yuran kedua-dua arah. Penolakan biasanya lebih murah kerana anda berhenti membayar faedah ke atas yuran, tetapi pembiayaan mengekalkan tunai yang anda perlukan untuk melunaskan baki.
  • Gunakan grid apa-jika merentas 24, 36, 48 dan 60 bulan sebelum menerima. Tempoh sering mengalihkan jumlah kos lebih jauh daripada kadar.

Kesilapan Biasa

  • Menilai perjanjian berdasarkan bayaran bulanan. Bayaran yang lebih kecil dengan tempoh yang lebih panjang ialah cara klasik untuk membayar lebih sambil berasa lebih selesa, dan ia memang apa yang amaran perangkap bayaran tangkap.
  • Membandingkan kadar yang dinyatakan dan bukannya APR termasuk yuran. Pada tetapan lalai, yuran 2% mengalihkan kadar daripada 11.5% kepada 13.34%, lebih besar daripada kebanyakan carian kadar yang dilakukan orang.
  • Memilih tempoh yang lebih panjang untuk menjadikan bayaran selesa tanpa menyedari tarikh pelunasan telah berubah. Pada satu tetapan, pinjaman mengambil 11 bulan lebih lama untuk selesai walaupun harganya lebih murah secara keseluruhan.
  • Membaca penyatuan berbanding lajur hanya-minimum dan bukannya berbanding pelan sebenar anda. Pelan sebenar anda termasuk bayaran tambahan, dan itulah garis dasar yang jujur.
  • Menyatukan dan kemudian membiarkan kad yang telah dilunaskan terisi semula. Kalkulator menganggap tiada pinjaman baharu sepanjang mana-mana pelan berjalan, jadi sebarang baki baharu membatalkan penjimatan itu.
  • Menyatukan baki promosi 0%. Tetapan ringan mengandungi kad 0%, dan memindahkannya ke pinjaman 8.9% menaikkan kosnya walaupun perjanjian keseluruhan masih menang.

Istilah Utama

Penyatuan hutang:
menggantikan beberapa baki berasingan dengan satu pinjaman baharu, supaya ada satu bayaran, satu kadar dan satu tarikh tamat berbanding beberapa bagi setiap satu.
Yuran origination:
caj pemberi pinjaman kerana mengeluarkan pinjaman itu, diambil sebagai peratusan daripada amaun atau sebagai yuran tetap, dan sama ada ditolak daripada yang anda terima atau ditambah kepada baki.
Pendahuluan bersih:
tunai yang benar-benar sampai kepada anda selepas yuran awal, iaitu angka yang APR termasuk yuran diselesaikan terhadapnya.
APR termasuk yuran:
kadar tahunan berkesan yang menjadikan nilai sekarang bayaran anda sama dengan tunai yang anda terima, jadi ia memasukkan yuran ke dalam kadar itu sendiri.
Hanya minimum:
pelan garis dasar di mana anda membayar tepat apa yang setiap pemberi pinjaman mahukan dan tiada lagi, digunakan untuk menunjukkan berapa kosnya apabila tiada apa-apa diubah.
Snowball:
susunan pelunasan yang melunaskan baki terkecil dahulu untuk momentum, yang kalkulator ini gunakan untuk garis dasar pelan semasa.
Perangkap bayaran:
tawaran yang menurunkan bayaran bulanan sambil menaikkan jumlah kos sepanjang tempoh, cara paling biasa penyatuan diam-diam berharga lebih daripada pelan yang digantikannya.
Kadar break-even:
kadar faedah di mana pinjaman penyatuan dan pelan semasa anda berharga tepat sama sepanjang hayat mereka.

Konsep Berkaitan

  • Bebola Salji Hutang: susun baki anda daripada yang terkecil dahulu dan lihat seberapa pantas hutang individu dilunaskan apabila tambahan pergi kepada yang terkecil.
  • Gelinciran Hutang: susun baki anda mengikut kadar faedah pula, yang biasanya meminimumkan jumlah faedah dengan mengorbankan momentum.
  • Bayaran Kad Kredit: modelkan satu kad secara berasingan dan cari bayaran yang melunasinya pada tarikh yang anda pilih.
  • Kalkulator Perbandingan Pinjaman: letakkan dua atau tiga tawaran penyatuan bersebelahan dan susun mengikut bayaran, APR termasuk yuran dan jumlah kos.
  • Kalkulator Pinjaman: bawa keluar jadual amortisasi penuh bagi pinjaman penyatuan, termasuk pecahan faedah dan modal setiap bayaran.
  • Dana Kecemasan: tentukan seberapa besar bantalan tunai yang patut anda pegang sebelum mengikat sebahagian daripadanya kepada yuran atau pelunasan sekaligus.

Contoh

Mula dengan tetapan kad kredit lalai: 4,200 pada 22.9%, 11,200 pada 19.9% dan 2,600 pada 24.9%, iaitu 18,000 jumlah keseluruhan dengan 355 sebulan sebagai minimum wajib. Menambah 200 tambahan memberikan pelan semasa 555 sebulan yang selesai dalam 48 bulan dengan 8,530 faedah dan 26,530 jumlah keseluruhan. Hanya minimum mengambil 186 bulan dan berharga 35,637 faedah, jadi 200 tambahan itu bernilai 27,107 dengan sendirinya. Sekarang ambil tawaran itu: 11.5% sepanjang 48 bulan dengan yuran origination 2% yang ditolak di awal. Yuran ialah 360, jadi pemberi pinjaman memulakan 17,640 manakala anda masih berhutang 18,000, meninggalkan jurang 360 yang anda tutup sendiri. Bayaran ialah 469.60, jumlah faedah 4,541 dan jumlah kos 22,901 - penjimatan 3,629, atau 13.7%, dan 85.40 kurang tunai setiap bulan. Kerana yuran keluar daripada pendahuluan, APR termasuk yuran ialah 13.34% dan bukannya 11.5% yang dinyatakan. Pecahkan perjanjian pada 19.74% dan kelebihan hilang: di atas kadar itu, pelan semasa anda adalah yang lebih murah.

Mentafsir Hasil

Baca keputusan mengikut susunan ini. Mula dengan perubahan bulanan: angka negatif bermakna lebih banyak wang keluar setiap bulan, dan anda perlu tahu itu sebelum apa-apa lagi. Kemudian baca jumlah kos, kerana angka itulah yang menentukan sama ada penyatuan menjimatkan apa-apa langsung. Hanya selepas kedua-duanya tarikh pelunasan menjadi penting, dan ia penting terutamanya apabila pinjaman mengambil masa lebih lama daripada pelan semasa anda. Akhir sekali lihat kadar break-even, yang memberitahu anda berapa banyak keputusan bergantung pada kadar yang dinyatakan kepada anda. Jidar lebar di atas tawaran anda bermakna perjanjian yang kukuh; jidar satu atau dua mata peratusan bermakna keputusan berubah jika pemberi pinjaman menetapkan semula kadar. Apabila sesuatu pelan tidak pernah melunaskan bakinya, angka sepanjang tempoh menunjukkan tanda hubung dan bukannya nombor, kerana simulasi yang terpotong bukan jumlah. Timbang amaran bersama angka utama: bayaran yang lebih rendah dengan jumlah kos yang lebih tinggi ialah perangkap, bukan penjimatan, dan kad itu akan mengatakannya secara eksplisit.

Soalan Lazim

Apakah penyatuan hutang?
Penyatuan hutang menggantikan beberapa baki berasingan dengan satu pinjaman baharu, jadi anda membuat satu bayaran pada satu kadar dan bukannya mengendalikan beberapa sekaligus. Matlamatnya biasanya aliran keluar bulanan yang lebih rendah dan tarikh tamat yang jelas, tetapi ujian bagi penyatuan yang baik ialah jumlah kos sepanjang tempoh dan bukannya bayaran itu. Kalkulator ini membandingkan pinjaman baharu itu dengan pelan semasa anda dan juga dengan garis dasar hanya-minimum yang tidak melakukan apa-apa, supaya anda dapat melihat yang mana sebenarnya paling murah daripada ketiga-tiganya.
Adakah penyatuan hutang benar-benar menjimatkan wang?
Boleh, tetapi bukan secara automatik. Pada contoh lalai, 18,000 merentas tiga kad yang dilunaskan dalam 48 bulan berharga 8,530 faedah dengan 200 tambahan dibayar setiap bulan, manakala pinjaman 48 bulan pada 11.5% dengan yuran 2% berharga 4,541 faedah dan 22,901 jumlah keseluruhan - 3,629 lebih murah secara keseluruhan dan 85.40 sebulan kurang dari poket. Penjimatan datang daripada jurang kadar, dan ia hilang sebaik sahaja kadar tawaran naik melebihi break-even 19.74% atau yuran membesar sehingga menelannya.
Mengapa APR lebih tinggi daripada kadar faedah yang dinyatakan?
Kerana yuran origination ialah sebahagian daripada kos pinjaman bagi anda. Yuran 2% yang ditolak daripada pinjaman 18,000 ialah 360, jadi anda menerima 17,640 tetapi masih membayar balik jadual yang diukur untuk 18,000. APR diselesaikan daripada percanggahan ini: kadar nota 11.5% menjadi APR termasuk yuran 13.34%, berbanding kadar tahunan berkesan 12.13% untuk kadar nota yang sama tanpa yuran. Kadar yang dinyatakan menerangkan faedah; APR menerangkan perjanjian itu.
Apakah perbezaan antara yuran origination yang ditolak dan yang dibiayai?
Ditolak bermaksud yuran keluar daripada tunai yang anda terima, jadi pemberi pinjaman memulakan 17,640 dan anda masih berhutang 18,000, meninggalkan jurang 360 yang anda perlu tutup sendiri. Dibiayai bermaksud yuran ditambah kepada baki: modal meningkat kepada 18,367.35, pemberi pinjaman memulakan jumlah penuh 18,000, tiada jurang, tetapi anda kemudian membayar faedah ke atas yuran itu sepanjang tempoh. Pada tetapan lalai, pembiayaan berharga 467.37 lebih, jadi penolakan lebih murah setiap kali anda mampu menampung jurang itu.
Apa maksud lajur hanya-minimum?
Ia garis dasar yang tidak melakukan apa-apa: anda membayar tepat apa yang setiap pemberi pinjaman mahukan setiap bulan dan tiada tambahan. Pada tetapan lalai itu bermakna 355 sebulan, 186 bulan bayaran dan 35,637 faedah, berbanding 8,530 apabila 200 tambahan ditambah. Lajur ini wujud kerana ia perbandingan yang jujur bagi seseorang yang pada masa ini tidak membayar lebih, dan kerana ia menunjukkan betapa mahalnya minimum rendah yang dikehendaki apabila kadar tinggi.
Patutkah saya terus membuat bayaran tambahan selepas menyatukan?
Biasanya ya, dan kalkulator membolehkan anda melihat sebabnya. Perbandingan utama secara sengaja mengukur aliran keluar semasa anda berbanding bayaran yang dikehendaki pinjaman, dan itulah yang menjadikan bayaran yang lebih rendah kelihatan sebagai penjimatan. Gunakan tambahan yang sama pada pinjaman penyatuan juga dan baki menurun lebih cepat daripada yang ditunjukkan jadual, kerana setiap bayaran tambahan terus pergi kepada modal. Gunakan medan bayaran tambahan pada pelan semasa dan grid apa-jika untuk melihat kedua-dua belah keputusan itu.
Apakah kadar break-even dan bagaimana saya membacanya?
Ia ialah kadar faedah di mana pinjaman penyatuan dan pelan semasa anda berharga tepat sama sepanjang hayat mereka. Pada tetapan lalai ia ialah 19.74%, jadi tawaran pada 11.5% berada jauh di bawahnya dan penyatuan menang; naikkan tawaran melebihi 19.74% dan pelan semasa anda menjadi yang lebih murah. Apabila kalkulator melaporkan bahawa tiada break-even, pinjaman itu lebih murah pada setiap kadar yang diuji. Apabila ia melaporkan bahawa walaupun 0% tidak berfungsi, yuran atau tempoh itu sudah menentukan keputusan.
Mengapa menyatukan boleh mengambil masa lebih lama untuk bebas hutang?
Kerana tempoh ditetapkan oleh pemberi pinjaman, bukan oleh cita-cita anda. Pada tetapan peribadi, pinjaman penyatuan berharga 389 lebih murah secara keseluruhan tetapi mengambil 11 bulan lebih lama untuk selesai berbanding pelan yang menambah 150 tambahan sebulan ke atas baki. Tempoh yang lebih panjang mengedar modal ke atas lebih banyak bayaran, yang menurunkan bayaran dan boleh menurunkan jumlah faedah sambil tetap menolak tarikh bebas hutang. Baris pelunasan dalam jadual perbandingan dan masa pelunasan di bawah tajuk utama kedua-duanya menunjukkannya.
Apakah perangkap bayaran?
Ia ialah tawaran yang menurunkan bayaran bulanan anda sambil menaikkan apa yang anda bayar secara keseluruhan. Pada tetapan hutang bercampur, penyatuan membebaskan 392.66 sebulan, yang kelihatan seperti kemenangan yang jelas, namun ia menambah 3,201.37 kepada jumlah kos sepanjang tempoh dan menangguhkan pelunasan sebanyak 27 bulan. Kalkulator mengesan gabungan ini secara eksplisit dan menyebutnya dalam penilaian tajuk utama dan sekali lagi dalam kad amaran, kerana bayaran yang lebih rendah itulah sebab kebanyakan orang akan menandatangani perjanjian itu.
Berapa banyak saya boleh pinjam pada bayaran bulanan semasa saya?
Tab apa-jika mengira daripada aliran keluar semasa anda, kadar dan tempoh. Pada tetapan lalai, membayar 555 sebulan akan membiayai pinjaman 48 bulan berjumlah kira-kira 21,273 pada 11.5%, atau kira-kira 25,236 sepanjang 60 bulan. Angka itu ialah had belanjawan dan bukannya kelulusan, dan hanya masuk akal meminjam sebanyak itu jika pinjaman baharu itu benar-benar menggantikan hutang yang berharga lebih daripada kadar pinjaman itu.
Adakah pinjaman penyatuan sama dengan pelan pengurusan hutang?
Tidak. Pinjaman penyatuan ialah pinjaman baharu yang membayar baki lama, jadi akaun lama ditutup dan ansuran baharu bermula, dengan pemberi pinjaman memikul risikonya. Pelan pengurusan hutang ialah susunan yang ditadbir oleh agensi kaunseling kredit bukan untung bersama pemiutang sedia ada anda, yang mungkin menerima faedah dikurangkan atau yuran dikecualikan tanpa sebarang pinjaman baharu. Kalkulator ini hanya memodelkan pihak pinjaman: ia menganggap tiada penalti bayaran awal dan tiada pinjaman baharu sepanjang mana-mana pelan berjalan.

Terokai Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh perpustakaan alat kami.

Urutan Pulangan

Kalkulator Kos Penutupan

Kos Perjalanan

Kiraan Detik Ramadan

Kalkulator FFMI

Kalkulator Kod Warna Perintang