מה זה מחשבון השוואת הלוואות?
רוב ההחלטות על הלוואות מתקבלות לפי התשלום החודשי, כי זה המספר שאנשים מזהים וזה המספר שנראה להם שאפשר להם. זה גם המספר שמטעה ביותר. מלווה תמיד יכול להציג תשלום כקטן באמצעות הארכת התקופה, הוספת עמלות או העברת התשלום לתקופה קצרה יותר, ואף אחד מאלה אינו משנה כמה ההלוואה באמת עולה לכם.
מחשבון זה מציג עד שלוש הצעות במסך אחד ומדרג אותן בשלוש דרכים עצמאיות: התשלום החודשי הנמוך ביותר, ה-APR הנמוך ביותר וסך הכול של עלות ההלוואה הנמוך ביותר. שלוש הדירוגים האלה לעיתים קרובות אינם מסכימים, וזה בדיוק הפער האמיתי. כשההלוואה הזולה ביותר אינה זו עם התשלום הקטן ביותר, אתם עומדים בפני פשרה אמיתית בין תזרים המזומנים היום לבין עלות לאורך כל התקופה.
כל הצעה מפורקת לקרן וריבית מתוכננות, עמלות ראשוניות, עמלות חוזרות וכל קנס פירעון מוקדם, כך שרואים בדיוק לאן הולך כל שקל. ה-APR מחושב ולא מוערך, וההשוואה עוקבת גם אחרי סך הכסף ששולם חודש אחר חודש, מה שחושף את החודש שבו הצעה אחת מקדימה את השנייה. תזמון החצייה חשוב בכל פעם שייתכן שתשלמו מוקדם, תעשו מיחזור באמצע, או סתם רוצים לדעת כמה זמן ההלוואה הזולה נשארת זולה בתקציב חודשי.
מתי להשתמש במחשבון זה
- כאשר מלוואה מציע לכם ריבית ואתם צריכים לדעת מה תשלמו באמת כשהעמלות נכללות בחישוב.
- כאשר התשלום נראה אטרקטיבי אך התקופה, העמלות או תדירות התשלומים הם אלה שמשאירים אותו קטן.
- כאשר משווים סוכן, אוצר קטן ובנק על אותו רכישה באותו סכום.
- כאשר עושים מיחזור וההצעות נבדלות בעיקר בעמלת הקמה ובתקופה ולא בריבית.
- כאשר ייתכן שתשלמו את ההלוואה מוקדם ואתם צריכים לדעת מתי ההצעה הזולה יותר באמת נעשית זולה בכסף.
- כאשר אתם רוצים מספר אחד שיגן על ההחלטה מול בן זוג, יועץ או מול עצמכם בעוד שישה חודשים.
שלבים:
- הזינו לכל הצעה את הסכום, הריבית והתקופה, ואז קבעו את תדירות התשלומים שהמלוואה באמת ציטט. הלוואה כל שבועיים כוללת 26 תשלומים בשנה, לא 12.
- הוסיפו את מבנה העמלות לכל הצעה: עמלת הקמה כאחוז או כסכום קבוע, כל עמלה ראשונית אחרת, עמלות חוזרות לכל תשלום וקנס פירעון מוקדם אם ייתכן שתשלמו מוקדם.
- קראו את התשלום, את סך הריבית ואת סך הכול של עלות ההלוואה עבור כל הצעה. העלות הכוללת היא המספר שמכריע את הוויכוח ביניהן.
- בדקו את ה-APR. כאשר שתי הצעות נושאות עמלות שונות, ה-APR הוא הנתון היחיד שמאפשר השוואה הוגנת, כי הוא מציג כל הלוואה כריבית אחת.
- עקבו אחרי שלושת הדירוגים. אם ההלוואה הזולה ביותר אינה גם התשלום הנמוך ביותר וגם לא ה-APR הנמוך ביותר, מדובר בהחלטה על תזרים המזומנים ולא על קניית ריבית.
- קבעו הצעה אחת כבסיס השוואה וקראו את חודש החצייה. הוא אומר באיזה חודש בסיס ההשוואה מקדים את המתחרה הזולה יותר בכסף ששולם, וזהו נקודת היציאה שלכם אם אתם מתכננים מיחזור או תשלום מוקדם.
- השתמשו ברשת הרגישות כדי לראות כיצד ה-APR נע כאשר הריבית ועמלת ההקמה משתנות. זה מראה כמה שווה קניית ריבית לפני שאתם משקיעים יותר זמן בעמלות.
- השוו בזהירות סכומים שונים. אם ההצעות אינן לאותו סכום, דירוג לפי עלות כוללת חסר משמעות, ולכן נרמלו את הסכומים תחילה.
נוסחה
התשלום המתוכנן מחושב לפי M = P i / (1 - (1+i)^-n), לאחר מכן TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, וה-APR נפתר כריבית שנתית אפקטיבית i' שבה זרימת התשלומים המופחתת שווה ל-P מינוס העמלות הראשוניות.
מקרי שימוש
- בבחירה בין הצעת סוכן להשכרת רכב להלוואה מוקדמת מבנק, שבה הסוכן בדרך כלל מנצח בריבית אך מפסיד בעלות הכוללת ברגע שעמלת ההקמה והתקופה הארוכה יותר נכללות בחישוב.
- בהשוואת הצעות מיחזור, שבה התאמת הריבית היא החלק הקל ועמלת ההקמה יחד עם התקופה הם שקובעים באמת את התוצאה.
- בשקילת תקופה ארוכה יותר מול ריבית נמוכה יותר במשכנתא, וזהו המקרה הברירה ביותר שבו תשלום שמרגיש טוב עולה יותר.
- בהשוואת תוכנית כל שבועיים מול תוכנית חודשית, שבה התשלום הקטן והעלות הכוללת הגבוהה קל לבלבל זה בזה.
- בהחלטה אם איחוד הלוואות אישיות באמת חוסך משהו ברגע שעמלות ההקמה של ההלוואה החדשה נספרות.
- בבדיקת ריבית מבצע מול הריבית שתחול לאחר סיום התוכנית, כדי שההחלטה תתקבל לפי הריבית שתישאר.
יתרונות מרכזיים
- מדרג הצעות לפי תשלום, APR ועלות כוללת בבת אחת, כך שהפער ביניהם נעשה גלוי במקום להישאר מוסתר מאחורי המספר שהסתכלתם עליו.
- משתמש בסך הכול של עלות ההלוואה כמספר הראשי וסופר את הריבית וכל עמלה בדיוק פעם אחת, בלי ספירה כפולה של עמלות חוזרות.
- פותח את ה-APR מזרימות המזומנים בפועל במקום להציג מחדש את הריבית הנקובה, כך שהצעות עם מבני עמלות שונים מאוד ניתנות להשוואה בצורה הוגנת.
- מפרט את מבנה העמלות בנפרד, מה שמבהיר אם יתרון בריבית שורד את העמלות המצורפות אליו.
- עוקב אחרי סך הכסף המצטבר ששולם חודש אחר חודש וחושף את חודש החצייה שחשוב אם אתם עשויים לעשות מיחזור או לשלם את ההלוואה מוקדם.
- מטפל בלוחות חודשיים, חצי חודשיים, כל שבועיים ושבועיים על ציר לוחי משותף, כך שהצעות עם מחזורי תשלום שונים עדיין ניתנות להשוואה ישירות.
טיפים מקצועיים
- יישרו כל הצעה לאותו סכום ולאותה תקופה לפני שמשוו כלום, ואז תנו לסכומים לבצע את הדירוג.
- בקשו APR מכל מלווה במקום לחשב בעצמכם, ואז בדקו שעמלת ההקמה וכל עמלה ראשונית אחרת אכן נמצאות באותו מספר.
- התייחסו לפער ריבית של כ-0.25 נקודות אחוז כאל רעש והחליטו לפי מבנה העמלות, משום שזה בדרך כלל המקום שבו נמצא ההבדל האמיתי.
- אם אתם מתכננים לשלם את ההלוואה מוקדם, כללו את קנס הפירעון המוקדם בסכום הכולל לפני הבחירה, לא אחריה.
- הריצו מחדש את ההשוואה כאשר תקופת המבצע הסתיימה והריבית הרגילה בתוקף, כדי שתבחרו לפי הריבית שתישאר.
- השוו את ההצעות חודש או חודשיים לפני שאתם זקוקים לכסף, משום שמבצעי ריבית ועמלות הם לעיתים מתוזמנים ולא לפי סדר הגעה.
טעויות נפוצות שיש להימנע מהן
- דירוג הצעות לפי התשלום החודשי. הארכת התקופה או מעבר לתשלום כל שבועיים מקטינים את התשלום בלי להקטין את העלות, וזו הטעות היקרה ביותר בהשוואה הזו.
- השוואת הריבית הנקובה במקום ה-APR. בהלוואה עם עמלת הקמה של 4% הריבית מטה את העלות האמיתית ביותר משלוש נקודות אחוז.
- השוואת הצעות לסכומים שונים. העלות הכוללת גדלה עם סכום ההלוואה, ולכן הלוואה גדולה תמיד נראית יקרה יותר במונחים מוחלטים.
- התעלמות מעמלות חוזרות מכיוון שהן קטנות לכל תשלום. ב-12 לתשלום על פני 360 תשלומים הן מצטברות ל-4,320, שיכול לגבור על יתרון בריבית.
- התייחסות לריבית המצוטטת כאילו היא הריבית שתישאר. ריביות מבצע עולות בהמשך, והעלייה בדרך כלל חשובה יותר מן העמלות.
- שכחה שתקופה ארוכה יותר משמעה קנס פירעון מוקדם גבוה יותר או גמישות פחותה. אם ייתכן שתעשו מיחזור או תשמור, התקופה הקצרה יותר אינה תמיד הבחירה היקרה יותר.
מונחי מפתח מוסברים
- סך הכול של עלות ההלוואה:
- כל שקל ששולמת מעל סכום ההלוואה, המשלב תשלומי קרן וריבית מתוכננים עם כל העמלות הראשוניות, העמלות החוזרות וכל קנס פירעון מוקדם.
- APR:
- הריבית השנתית האפקטיבית שמציגה הלוואה כריבית אחת הכוללת את עמלותיה הראשוניות, וכך אמורים להיגהר שתי הצעות בעלות מבני עמלות שונים.
- עמלת הקמה:
- עמלה שהמלווה גובה על הנפקת ההלוואה, בדרך כלל אחוז מסכום ההלוואה או סכום קבוע שמנוכה מהסכום שאתם מקבלים.
- סכום נטו שהתקבל:
- הסכום שאכן מגיע אליכם לאחר ניכוי העמלות הראשוניות, והוא נקודת ההתחלה שממנה פותחים את ה-APR.
- ריבית שנתית אפקטיבית:
- הריבית הנקובה שהובאה לצורה שנתית, והיא תמיד גבוהה יותר מן הריבית המוצטטת כאשר התשלומים מתרחשים יותר מפעם בשנה.
- חודש החצייה:
- החודש שבו הצעת הבסיס מקדימה את המתחרה הזולה יותר בסך הכסף המצטבר ששולם, והוא מסמן את הנקודה שממנה ההלוואה הזולה יותר נשארת בפנים.
- עמלות חוזרות:
- חיובים שמתווספים לכל תשלום, כגון דמי תחזוקה או שירות חודשיים. הם מעלים את העלות האמיתית אך נמצאים מחוץ להגדרת ה-APR.
- תדירות התשלומים:
- כמה פעמים משולמת ההלוואה. תוכניות חודשיות, חצי חודשיות, כל שבועיים ושבועיות מבצעות באותו משך תקופה 12, 24, 26 ו-52 תשלומים בשנה בהתאמה.
מושגים קשורים
- מחשבון הלוואות: בנו את לוח האמורטיזציה המלא של הלוואה אחת, כולל כל תשלום ואת מועד הסיגור.
- מחשבון משכנתא: חשבו את התשלום ואת סך הריבית של הלוואת דיור, כולל מסי הבית וביטוח כאשר מזינים אותם.
- מחשבון מיחזור משכנתא: בדקו אם מיחזור בריבית נמוכה יותר באמת חוסך לאחר עלויות ההקמה החדשות.
- מחשבון פירעון כרטיס אשראי: מצאו את סדר סיגור החובות המהיר ביותר ואת הריבית שכל אסטרטגיה נמנעת ממנה.
- מחשבון כדור שלג חוב: סדרו את היתרות מהקטנה לגדולה כדי לסגור חובות בודדים במהירות ולבנות תנופה.
- מחשבון תשלום חודשי שווה: המירו מבנה תשלום חודשי קבוע לעלות הכוללת שלו לאורך התקופה.
דוגמה
שלוש הצעות להלוואה אישית על סכום 15,000 לשלוש שנים. הצעה א גובה 9% עם עמלת הקמה של 4%: 477 בחודש, APR של 12.47% מול ריבית אפקטיבית של 9.38%, עלות כוללת 2,772. הצעה ב גובה 11% ללא עמלות: 491 בחודש, APR של 11.57%, עלות כוללת 2,679. הצעה ג גובה 10% לשנתיים במקום: 692 בחודש, APR של 10.47%, עלות כוללת 1,612. להצעה א התשלום הנמוך ביותר ולהצעה ב השני בנמוך, אך ההלוואה הזולה ביותר היא הצעה ג, בפער של 1,160, שהוא 41.8% פחות מהצעה א. העמלה בהצעה א מוסיפה 3.09 נקודות אחוז ל-APR שלה, מספיק כדי להפוך הלוואת 9% ליקרה יותר מהלוואת 11%.
פירוש התוצאות שלכם
קראו תחילה את סך הכול של עלות ההלוואה: זה המספר שמכריע איזו הלוואה זולה יותר. לאחר מכן בדקו אם ההלוואה הזולה ביותר היא גם התשלום הנמוך ביותר, כי אם לא, אתם בוחרים בין היכולת לשאת לבין העלות ולא בין שתי ריביות. השתמשו ב-APR כדי לקבוע אם הצעה עם עמלות כבדות שורדת את העמלות שלה; עמלה שמוסיפה יותר מכ-רבע נקודת אחוז ל-APR שווה למשא ומתן. התייחסו לחודש החצייה כאל נקודת היציאה כשעושים מיחזור מוקדם. לבסוף, אם ההצעות מיועדות לסכומים שונים, אין לסכומים מה להשוות, ולכן יש לנרמל את הסכומים לפני כל מסקנה.