Wat is Leningvergelijker?
De meeste leningbeslissingen worden genomen op basis van de maandelijkse termijn, omdat dat het getal is dat mensen herkennen en dat betaalbaar aanvoelt. Het is ook het getal dat het meest misleidt. Een verstrekker kan een termijn altijd klein laten ogen door de looptijd op te rekken, kosten toe te voegen of de termijn naar een kortere periode te verplaatsen; niets daarvan verandert wat de lening u werkelijk kost.
Deze calculator zet maximaal drie aanbiedingen op één scherm en rangschikt ze op drie onafhankelijke manieren: laagste maandelijkse termijn, laagste APR en laagste totale kosten van het lenen. Die drie rangschikkingen spreken elkaar vaak tegen, en juist daar zit de echte beslissing. Wanneer de goedkoopste lening niet de met de kleinste termijn is, kiest u tussen de kasstroom van vandaag en de kosten over de hele looptijd.
Elk aanbod wordt uiteengezet in geplande aflossingen van kapitaal en rente, kosten bij afsluiting, terugkerende kosten en een eventuele boete bij vervroegde aflossing, zodat u precies ziet waar elke euro heen gaat. De APR wordt berekend in plaats van aangenomen, en de vergelijking houdt ook het cumulatief betaalde cashgeld maand per maand bij, wat de maand toont waarin het ene aanbod het andere inloopt. Dat kruispunt is van belang zodra u een lening voortijdig zou willen aflossen, tussentijds herfinancieren of simpelweg wilt weten hoe lang de goedkoopste lening op een maandbudget het goedkoopst blijft.
Wanneer gebruik je deze rekenmachine
- Wanneer een verstrekker u een rentepercentage noemt en u wilt weten wat u werkelijk betaalt zodra de kosten erin zitten.
- Wanneer de termijn aantrekkelijk lijkt maar de looptijd, de kosten of de frequentie de termijn klein houdt.
- Wanneer u een dealer, een kredietcoöperatie en een bank vergelijkt voor dezelfde aankoop tegen hetzelfde bedrag.
- Wanneer u herfinanceert en de offertes vooral verschillen in afsluitkosten en looptijd en niet in rentepercentage.
- Wanneer u de lening voortijdig zou aflossen en wilt weten wanneer het goedkopere aanbod op cashgeld daadwerkelijk goedkoper wordt.
- Wanneer u één getal wilt om een beslissing te verdedigen tegen een partner, een adviseur of uzelfast over zes maanden.
Stappen:
- Voer voor elke aanbieding het bedrag, het rentepercentage en de looptijd in en stel vervolgens de aflossingsfrequentie in die de verstrekker heeft opgegeven. Een tweewekelijkse lening maakt 26 termijnen per jaar, niet 12.
- Voeg voor elke aanbieding het kostenpakket toe: afsluitkosten als percentage of als vast bedrag, eventuele andere kosten bij afsluiting, terugkerende kosten per termijn en een boete bij vervroegde aflossing als u de lening voortijdig zou aflossen.
- Lees voor elke aanbieding de termijn, de totale rente en de totale kosten van het lenen. Het totaal is het getal dat de discussie tussen hen beslist.
- Controleer de APR. Waar twee aanbiedingen verschillende kosten dragen, is de APR het enige getal dat ze eerlijk vergelijkt, omdat het elke lening herformuleert tot één rentepercentage.
- Volg de drie rangschikkingen. Als de goedkoopste lening niet de laagste termijn en niet de laagste APR is, gaat het verschil om een keuze in de kasstroom en niet om het vergelijken van tarieven.
- Stel één aanbod als referentie in en lees het kruispunt af. Het toont de maand waarin de referentie de goedkopere uitdager inloopt op betaald cashgeld, en dat is uw uitstappunt als u van plan bent te herfinancieren of voortijdig af te lossen.
- Gebruik het sensitiviteitsraster om te zien hoe de APR meebeweegt als het rentepercentage en de afsluitkosten veranderen. Zo ziet u wat het vergelijken van tarieven oplevert voordat u meer tijd aan kosten besteedt.
- Vergelijk verschillende bedragen zorgvuldig. Als de aanbiedingen niet voor hetzelfde bedrag gelden, is de rangschikking op totale kosten betekenisloos, dus zet de bedragen eerst op één lijn.
Formule
M = P i / (1 - (1+i)^-n) voor de geplande termijn, daarna TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, en de APR opgelost als het effectieve jaarlijkse percentage i' waarbij de gediscounteerde stroom van termijnen gelijk is aan P minus de kosten bij afsluiting.
Gebruikscases
- Kiezen tussen een dealerofferte en een bankvooraankeuze voor een auto, waarbij de dealer meestal wint op rentepercentage maar verliest op totale kosten zodra de afsluitkosten en de langere looptijd worden meegerekend.
- Herfinancieringsoffertes vergelijken, waarbij het gelijkmaken van het rentepercentage het eenvoudige deel is en de afsluitkosten plus de looptijd bepalen wat de uitkomst wordt.
- Een langere looptijd afwegen tegen een lager rentepercentage op een hypotheek, het duidelijkste voorbeeld van een termijn die prettiger aanvoelt maar meer kost.
- Een tweewekelijks plan vergelijken met een maandelijks plan, waar de kleinere termijn en de hogere totale kosten makkelijk door elkaar te halen zijn.
- Bepalen of het consolideren van persoonlijke leningen daadwerkelijk iets oplevert zodra de afsluitkosten van de nieuwe lening worden meegerekend.
- Een actiepercentage vergelijken met het percentage dat geldt zodra de actie eindigt, zodat de beslissing op basis van het blijvende percentage wordt genomen.
Belangrijkste voordelen
- Rangschikt aanbiedingen tegelijk op termijn, APR en totale kosten, zodat het verschil tussen die drie zichtbaar wordt in plaats van verborgen achter het getal waar u toevallig naar keek.
- Gebruikt de totale kosten van het lenen als kerncijfer, telt rente en elke kost precies eenmaal en vermenigvuldigt terugkerende kosten niet dubbel.
- Berekent de APR uit de werkelijke geldstromen in plaats van het rentepercentage te herhalen, zodat aanbiedingen met sterk verschillende kostenpakketten eerlijk vergelijken.
- Splitst het kostenpakket apart uit, waardoor duidelijk wordt of een rentevoordeel de bijbehorende kosten overleeft.
- Houdt het cumulatief betaalde cashgeld maand per maand bij en onthult de kruispuntmaand die van belang is als u wilt herfinancieren of de lening voortijdig aflossen.
- Verwerkt maandelijkse, halfmaandelijkse, tweewekelijkse en wekelijkse schema's op een gedeelde kalenderas, zodat aanbiedingen met verschillende aflossingscycli toch rechtstreeks vergelijkbaar zijn.
Pro-tips
- Zet elke aanbieding op hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd voordat u iets vergelijkt en laat daarna de totalen de rangschikking doen.
- Vraag elke verstrekker om de APR in plaats van die zelf te berekenen en controleer daarna of de afsluitkosten en eventuele andere kosten bij afsluiting werkelijk in dat getal zitten.
- Beschouw een renteverschil van minder dan ongeveer 0.25 procentpunt als ruis en beslis in plaats daarvan op basis van het kostenpakket, want daar zit het werkelijke verschil meestal.
- Als u van plan bent de lening voortijdig af te lossen, neem de boete dan mee in het totaal voordat u kiest, niet erna.
- Voer de vergelijking opnieuw uit met de actieperiode voorbij en het standaardpercentage van kracht, zodat u kiest op basis van het percentage dat u houdt.
- Vergelijk de aanbiedingen een of twee maanden voordat u het geld nodig hebt, want rente- en kostenaacties zijn vaak gepland in plaats van op volgorde van binnenkomst.
Veelgemaakte fouten
- Aanbiedingen rangschikken op de maandelijkse termijn. Een looptijd rekken uit of overschakelen op tweewekelijks verlaagt de termijn zonder de kosten te drukken, en dat is de duurste enkele fout in deze vergelijking.
- Het rentepercentage vergelijken in plaats van de APR. Bij een lening met 4% afsluitkosten onderschat het rentepercentage de werkelijke kosten met meer dan drie procentpunt.
- Aanbiedingen voor verschillende bedragen vergelijken. De totale kosten schalen mee met het geleende bedrag, dus een grotere lening oogt in absolute termen altijd duurder.
- Terugkerende kosten negeren omdat ze per termijn klein zijn. Bij 12 per termijn over 360 termijnen tellen ze op tot 4,320, wat een rentevoordeel kan overtreffen.
- Het opgegeven rentepercentage behandelen als het percentage dat u houdt. Actiepercentages worden daarna verhoogd, en die verhoging is vaak belangrijker dan de kosten.
- Vergeten dat een langere looptijd betekent: een hogere boete bij vervroegde aflossing of minder flexibiliteit. Als u misschien herfinanceert of verkoopt, is de kortere looptijd niet altijd de duurdere keuze.
Sleutelbegrippen
- Totale kosten van het lenen:
- elk bedrag dat u boven het geleende bedrag betaalt, waarbij de geplande aflossingen van kapitaal en rente worden gecombineerd met alle kosten bij afsluiting, de terugkerende kosten en een eventuele boete bij vervroegde aflossing.
- APR:
- het effectieve jaarlijkse percentage dat een lening herformuleert tot één percentage inclusief de kosten bij afsluiting, en dat is de manier waarop twee aanbiedingen met verschillende kostenstructuren horen te worden vergeleken.
- Afsluitkosten:
- een kostenpost van de verstrekker voor het verstrekken van de lening, meestal een percentage van het bedrag of een vast bedrag dat wordt afgehouden van het bedrag dat u ontvangt.
- Netto uitbetaling:
- het bedrag dat u daadwerkelijk bereikt nadat de kosten bij afsluiting zijn afgehouden, en dat is het startpunt waarop de APR wordt berekend.
- Effectief jaarlijks percentage:
- het rentepercentage omgerekend naar een jaarcijfer, hoger dan het opgegeven percentage zodra er vaker dan eenmaal per jaar wordt afgelost.
- Kruispuntmaand:
- de maand waarin de referentie de goedkopere uitdager inloopt op het cumulatief betaalde cashgeld, en die markeert het punt vanaf waaruit de goedkoopste lening vooruit blijft.
- Terugkerende kosten:
- kosten die bij elke termijn worden opgeteld, zoals maandelijkse beheers- of servicekosten. Ze verhogen de werkelijke kosten, maar vallen buiten de definitie van de APR.
- Frequentie van de aflossing:
- hoe vaak de lening wordt afgelost. Maandelijkse, halfmaandelijkse, tweewekelijkse en wekelijkse plannen maken respectievelijk 12, 24, 26 en 52 termijnen per jaar bij dezelfde looptijd in kalendermaanden.
Gerelateerde concepten
- Leningrekenmachine: projecteer het volledige aflossingsschema van één lening, inclusief elke termijn en de aflossingsdatum.
- Hypotheekrekenmachine: bereken de termijn en de totale rente van een woninglening, inclusief onroerendezaakbelasting en verzekering wanneer u die invoert.
- Herfinanciering Rekenmachine: test of herfinancieren tegen een lager rentepercentage na de nieuwe afsluitkosten werkelijk bespaart.
- Creditcard Aflossing: bepaal de snelste volgorde om schulden af te lossen en de rente die elke strategie vermijdt.
- Schuld Sneeuwbal: zet de saldi van klein naar groot op een rij om losse schulden snel op te ruimen en vaart te krijgen.
- EMI Rekenmachine: vertaal een vaste maandelijkse aflossingsstructuur naar de totale kosten over de looptijd.
Voorbeeld
Drie aanbiedingen voor een persoonlijke lening van 15,000 over drie jaar. Offerte A rekent 9% met 4% afsluitkosten: 477 per maand, APR 12.47% tegenover een effectief percentage van 9.38%, totale kosten 2,772. Offerte B rekent 11% zonder kosten: 491 per maand, APR 11.57%, totale kosten 2,679. Offerte C rekent 10% over twee jaar: 692 per maand, APR 10.47%, totale kosten 1,612. Offerte A heeft de laagste termijn en offerte B de op één na laagste, maar offerte C is met 1,160 de goedkoopste lening, 41.8% minder dan offerte A. De kosten bij offerte A verhogen de APR met 3.09 procentpunt, genoeg om van een lening tegen 9% een duurdere lening te maken dan een lening tegen 11%.
Resultaten interpreteren
Lees eerst de totale kosten van het lenen: dat is het getal dat beslist welke lening goedkoper is. Controleer daarna of de goedkoopste lening ook de laagste termijn heeft, want zo niet kiest u tussen betaalbaarheid en kosten in plaats van tussen twee rentepercentages. Gebruik de APR om te bepalen of een kostenzwaar aanbod de eigen kosten overleeft; een kost die meer dan ongeveer een kwart procentpunt aan de APR toevoegt, is het waard om te onderhandelen. Beschouw de kruispuntmaand als uw uitstappunt bij vroege herfinancering. Als de aanbiedingen tot slot voor verschillende bedragen gelden, zijn de totalen niet vergelijkbaar en moet u de bedragen eerst op één lijn zetten voordat u enige conclusie trekt.