Finans

Kredi Karşılaştırma Hesaplama

Üç kredi teklifini yan yana karşılaştırın: aylık taksit, ücretleri içeren APR, toplam faiz ve toplam borçlanma maliyeti, ayrıca bir teklifin diğerini ödediği nakit bazında ne zaman geçtiğini görün.

Bu araç size yardımcı oldu mu?

Kredi Karşılaştırma Hesaplama nedir?

Çoğu kredi kararı aylık taksite göre verilir, çünkü bu sayı insanların tanıdığı ve karşılanabilir bulduğu sayıdır. Aynı zamanda yanıltma olasılığı en yüksek olan sayıdır. Bir kredi veren kuruluş, vadeyi uzatarak, ücret ekleyerek ya da taksiti daha kısa bir döneme taşıyarak taksiti hep küçük gösterebilir; bunların hiçbiri kredinin size gerçekte neye mal olduğunu değiştirmez. Bu hesaplama, tek ekranda üç teklifi bir araya getirir ve onları üç bağımsız ölçüte göre sıralar: en düşük aylık taksit, en düşük APR ve en düşük toplam borçlanma maliyeti. Bu üç sıralama çoğu zaman birbiriyle çelişir ve çeliştikleri yer asıl kararı belirler. En ucuz kredi, en düşük taksite sahip teklif değilse, bugünkü nakit akışı ile tüm vade boyunca maliyet arasında gerçek bir ödünleşme ile karşı karşıyasınız. Her teklif; planlanan anapara ve faiz ödemelerine, peşin ücretlere, tekrarlanan ücretlere ve varsa erken kapatma cezasına ayrılarak sunulur; böylece her kuruşun nereye gittiğini açıkça görürsünüz. APR varsayılan olarak alınmaz, hesaplanır ve karşılaştırma ayrıca ödenen nakdi ay ay biriktirerek izler; bu da bir teklifin diğerini ne zaman geçtiğini gösterir. Kredinizi erken kapatmayı, vade içinde refinans etmeyi planlıyorsanız veya daha ucuz kredinin aylık bütçeye göre ne kadar süre daha ucuz kalacağını merak ediyorsanız bu dönüm noktası önemlidir.

Bu Hesap Makinesi Ne Zaman Kullanılmalı

  • Bir kredi veren size bir faiz oranı verdiğinde ve ücretler eklendiğinde gerçekte ne kadar ödeyeceğinizi bilmeniz gerektiğinde.
  • Taksit cazip göründüğünde ama onu küçük tutan şeyin vade, ücret ya da sıklık olduğunda.
  • Aynı satın alma ve aynı tutar için bir bayiyle, bir kredi kooperatifiyle ve bir bankayı karşılaştırırken.
  • Refinansman yaparken ve teklifler esas olarak tahsis ücreti ile vadede, faiz oranında değil farklılaşıyorsa.
  • Krediyi erken kapatma ihtimaliniz olduğunda ve daha ucuz teklifin nakde göre gerçekte ne zaman ucuzlaştığını bilmeniz gerektiğinde.
  • Tek bir sayıyla bir kararı eşinize, bir danışmana ya da altı ay sonra kendinize savunmak istediğinizde.

Adımlar:

  1. Her teklif için tutarı, faiz oranını ve vadeyi girin, ardından kredi verenin gerçekte belirttiği taksit sıklığını seçin. İki haftada bir taksitli kredi yılda 12 değil, 26 taksit içerir.
  2. Her teklif için ücret yapısını ekleyin: yüzde veya sabit tutar olarak tahsis ücreti, diğer peşin ücretler, taksit başına tekrarlanan ücretler ve krediyi erken kapatmayı düşünüyorsanız erken kapatma cezası.
  3. Her teklif için taksiti, toplam faizi ve toplam borçlanma maliyetini okuyun. Aralarındaki tartışmayı tam olarak toplam maliyet sonuçlandırır.
  4. APR değerini kontrol edin. Farklı ücretler taşıyan teklifler arasında APR tek adil karşılaştırmadır, çünkü her krediyi tek bir orana indirger.
  5. Üç sıralamayı izleyin. En ucuz kredi ne en düşük taksit ne de en düşük APR ise, fark bir oran alışverişinden çok nakit akışı kararıdır.
  6. Bir teklifi baz olarak belirleyin ve dönüm noktasına bakın. Size, baz teklifin daha ucuz rakibi ödenen nakit bazında ne zaman geçtiğini söyler; erken refinansman ya da kapatma planlıyorsanız bu sizin çıkış noktanızdır.
  7. APR'nin faiz oranı ve tahsis ücreti değiştikçe nasıl hareket ettiğini görmek için duyarlılık tablosunu kullanın. Ücretlerle uğraşmadan önce faiz oranı aramanın ne kadar değerli olduğunu bu gösterir.
  8. Farklı tutarları dikkatle karşılaştırın. Teklifler aynı tutar için değilse toplam maliyet sıralaması anlamsızdır, bu nedenle önce tutarları aynı tabana getirin.

Formül

Planlanan taksit için M = P i / (1 - (1+i)^-n), ardından TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees ve APR, iskonto edilmiş taksit akışının P eksi peşin ücretlere eşit olduğu efektif yıllık i' oranı olarak çözülür.

Kullanım Alanları

  • Bir araba için bayi teklifi ile bankanın ön onayı arasında seçim yapmak: bayi genellikle faizde kazanır, ancak tahsis ücreti ve daha uzun vade hesaba katıldığında toplam maliyette kaybeder.
  • Refinansman tekliflerini karşılaştırmak: faiz oranını eşitlemek kolay kısımdır, sonucu aslında tahsis ücreti ve vade belirler.
  • Konut kredisinde daha uzun vade ile daha düşük faiz arasında denge kurmak: daha rahat görünen taksitin daha pahalıya geldiği en açık örnek budur.
  • İki haftada bir ödeme planını aylık planla karşılaştırmak: küçük taksit ile yüksek toplam maliyet burada kolayca karıştırılır.
  • Kredi konsolidasyonunun, yeni kredinin tahsis ücretleri hesaba katıldığında gerçekten bir tasarruf sağlayıp sağlamadığına karar vermek.
  • Tanıtım faizini, tanıtım bittiğinde geçerli olacak faizle karşılaştırmak; böylece kararı, elinizde kalacak faiz üzerinden verirsiniz.

Temel Faydalar

  • Teklifleri aynı anda taksit, APR ve toplam maliyete göre sıralar; böylece aralarındaki çelişki, rastlattığınız tek sayının arkasına gizlenmek yerine görünür olur.
  • Ana ölçüt olarak toplam borçlanma maliyetini kullanır; faizi ve her ücreti tam olarak bir kez sayar, tekrarlanan ücretleri iki kez saymaz.
  • APR'yi sözleşme faizini yeniden yazmak yerine gerçek nakit akışlarından çözer; böylece ücret yapıları çok farklı teklifler adil karşılaştırılır.
  • Ücret yapısını kalem kalem gösterir; bu da bir oran avantajının kendine bağlı ücretlerle birlikte ayakta kalıp kalmadığını hemen anlaşılır kılar.
  • Ödenen nakdi ay ay biriktirerek izler; refinansman ya da erken kapatma söz konusuysa önemli olan dönüm noktası ayını ortaya çıkarır.
  • Aylık, iki haftada bir, yarım aylık ve haftalık ödeme planlarını ortak bir takvim ekseninde işler; böylece farklı taksit döngüleriyle kote edilen teklifler doğrudan karşılaştırılabilir.

Uzman İpuçları

  • Karşılaştırmadan önce her teklifi aynı tutar ve vadeye göre hizalayın, sonra sıralamayı toplamlara bırakın.
  • APR'yi kendiniz hesaplamak yerine her kredi verenden isteyin, sonra tahsis ücretinin ve diğer peşin ücretlerin gerçekten bu sayıya dahil olduğunu doğrulayın.
  • Yaklaşık 0.25 yüzde puandan küçük bir oran farkını gürültü sayın ve bunun yerine ücret yapısına göre karar verin; gerçek fark genellikle oradadır.
  • Krediyi erken kapatmayı planlıyorsanız, erken kapatma cezasını seçimden sonra değil, önce toplama ekleyin.
  • Tanıtım dönemi bitmiş ve standart faiz yürürlüğe girmiş haliyle karşılaştırmayı yeniden çalıştırın; böylece elinizde kalacak faiz üzerinden seçim yaparsınız.
  • Teklifleri paraya ihtiyaç duymanızdan bir iki ay önce karşılaştırın; faiz ve ücret kampanyaları çoğu zaman ilk gelene değil, takvime göre planlanır.

Kaçınılması Gereken Yaygın Hatalar

  • Teklifleri aylık taksite göre sıralamak. Vadeyi uzatmak veya iki haftada bir ödemeye geçmek taksiti küçültür ama maliyeti düşürmez; bu karşılaştırmadaki en pahalı hatadır.
  • APR yerine sözleşme faizini karşılaştırmak. 4% tahsis ücretli bir kredide faiz oranı gerçek maliyeti üç yüzde puandan fazla düşük gösterir.
  • Farklı tutarları karşılaştırmak. Toplam maliyet, ödünç alınan tutarla birlikte büyür, bu nedenle daha büyük bir kredi mutlak rakamlarda hep daha pahalı görünür.
  • Tekrarlanan ücretleri, taksit başına küçük oldukları için göz ardı etmek. Taksit başına 12 ücret ve 360 taksit bunları 4,320'ye çıkarır; bu, bir faiz avantajını geçebilir.
  • Kote edilen faizi elinizde kalacak faiz sanmak. Tanıtım faizleri sonrasında oran yükselir ve bu yükseliş çoğu zaman ücretlerden daha önemlidir.
  • Daha uzun vadenin daha yüksek bir erken kapatma cezası veya daha az esneklik anlamına geldiğini unutmak. Refinansman ya da satış planlıyorsanız daha kısa vade her zaman daha pahalı seçenek değildir.

Anahtar Terimler Açıklandı

Toplam borçlanma maliyeti:
ödünç alınan tutarın üzerine ödenen her kuruş; planlanan anapara ve faiz taksitlerini tüm peşin ücretler, tekrarlanan ücretler ve varsa erken kapatma cezasıyla birlikte kapsar.
APR:
bir krediyi peşin ücretleri dahil tek bir orana indirgeyen efektif yıllık faiz oranı; farklı ücret yapılarına sahip iki teklif karşılaştırılırken böyle kullanılır.
Tahsis ücreti:
krediyi oluşturan kuruluşun tahsil ettiği ücret; genellikle tutarın bir yüzdesi ya da size geçen tutardan kesilen sabit bir ücret.
Net alınan tutar:
peşin ücretler düşüldükten sonra size ulaşan gerçek tutar; APR'nin hesaplandığı başlangıç noktası budur.
Efektif yıllık faiz oranı:
sözleşme faizinin yıllık değere getirilmiş hali; taksitler yılda birden fazla yapıldığında kote edilen orandan yüksektir.
Dönüm noktası ayı:
baz teklifin birikmiş ödemelerde daha ucuz rakibi geçtiği ay; daha ucuz kredinin o noktadan sonra hep önde kaldığı andır.
Tekrarlanan ücretler:
aylık bakım veya hizmet ücretleri gibi her taksite eklenen ücretler. Gerçek maliyeti yükseltirler ama APR tanımının dışında kalırlar.
Taksit sıklığı:
kredinin ne sıklıkla ödendiği. Aylık, yarım aylık, iki haftalık ve haftalık planlar aynı takvim vadesinde sırasıyla yılda 12, 24, 26 ve 52 taksit içerir.

İlgili Kavramlar

  • Kredi Hesaplayıcı: tek bir kredi için tüm amortisman planını, her taksiti ve kapanış tarihini gösterir.
  • Mortgage Hesaplama: bir ev kredisinin taksitini ve toplam faizini, girdiğiniz durumda emlak vergisi ve sigortayla birlikte hesaplar.
  • Yeniden Finansman Hesaplayıcı: daha düşük faizle refinansmanın, yeni tahsis masraflarından sonra gerçekten tasarruf sağlayıp sağlamadığını test eder.
  • Kredi Kartı Ödeme Hesaplayıcısı: en hızlı borç kapatma sırasını ve her stratejinin kaçındığı faizi bulur.
  • Borç Kartopu Hesaplayıcısı: borçları en küçükten başlayarak sıralar; böylece tek tek borçlar hızla kapanır ve ivme kazanılır.
  • EMI Hesaplayıcı: sabit aylık taksit yapısını vade boyunca toplam maliyetine dönüştürür.

Örnek

15,000 tutarında, üç yıllık üç ihtiyaç kredisi teklifi. Teklif A %9 faiz ve %4 tahsis ücreti ile: ayda 477, APR %12.47 ve %9.38 efektif yıllık faiz oranı, toplam maliyet 2,772. Teklif B %11 faiz ve ücretsiz: ayda 491, APR %11.57, toplam maliyet 2,679. Teklif C ise %10 faiz ve iki yıllık vade ile: ayda 692, APR %10.47, toplam maliyet 1,612. Teklif A en düşük taksite sahiptir ve Teklif B ikinci sıradadır, ancak Teklif C 1,160 tutarında, yani Teklif A'dan 41.8% daha ucuz bir kredi olarak öne çıkar. Teklif A ücreti, APR'sine 3.09 yüzde puan ekler ve bu, 9% faizli bir kredinin 11% faizli bir krediden daha pahalı olması için yeterlidir.

Sonuçlarınızı Yorumlama

Önce toplam borçlanma maliyetine bakın: hangi kredinin daha ucuz olduğunu belirleyen sayı budur. Sonra en ucuz kredinin aynı zamanda en düşük taksite sahip olup olmadığını kontrol edin; değilse iki oran arasında değil, karşılayabilirlik ile maliyet arasında bir seçim yapıyorsunuz. Bir teklifin ücret yükünü kaldırıp kaldırmadığını APR ile değerlendirin; APR'ye yaklaşık çeyrek puandan fazla ekleyen bir ücret pazarlık etmeye değer. Erken refinansmanda dönüm noktası ayını çıkış noktanız olarak görün. Son olarak, teklifler farklı tutarlar içinse toplamlar karşılaştırılamaz ve herhangi bir sonuca varmadan önce tutarları aynı tabana getirmelisiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

En düşük taksit ile en ucuz kredi arasındaki fark nedir?
En düşük taksit, her dönem için ödenen en küçük tutardır; en ucuz kredi ise toplam borçlanma maliyeti en düşük olan kredidir. Bunlar çoğu zaman farklı tekliflerdir: daha uzun bir vade veya daha sık bir taksit planı, toplamda ödediğiniz faizi ve ücretleri düşürmeden taksiti küçültür. 15,000 tutarındaki üç teklif, aylık taksitleri yalnızca birkaç yüz farkla olmasına rağmen toplam maliyette 41.8% farklıydı; tam olarak bu boşluğu toplam maliyet ortaya çıkarır.
Neden APR, belirtilen faiz oranından daha yüksek?
Çünkü APR peşin ücretleri oranın içine katıyor. 4% tahsis ücretli bir 9% kredinin APR'si yaklaşık 12.5% olur; çünkü borç alan, ödünç alınan tutardan az olan miktarı alır ama tam tutar için hesaplanan bir taksiti geri öder. Bu ek, ücretin oran olarak yeniden ifade edilmesidir ve ücret yapıları çok farklı iki teklifin adil karşılaştırılmasını sağlar.
Tekrarlanan ücretler APR'ye dahil mi?
Hayır. APR tanımı, her bir hesap hizmeti ücretini değil kredinin maliyetini yansıtır; bu nedenle aylık bakım ve hizmet ücretleri buna dahil edilmez. Ancak bunlar toplam borçlanma maliyetinde hesaba katılır, bu hesaplayıcının her ikisini de raporlamasının nedeni budur. Bir kredi, ücretsiz bir krediden daha düşük APR gösterebilir ama yine de pahalıya gelebilir.
İki haftada bir ödemeli bir krediyi aylık krediyle nasıl karşılaştırırım?
İkisini de aynı takvim vadesine çevirip birikmiş ödenen nakit bazında karşılaştırın. İki haftada bir ödeme yılda 26 taksit, yani ayda yaklaşık 2.17 taksit yapar; aylık kredi ise tam olarak 12 taksit yapar. Bu yüzden ilk aylarda iki haftalık plan, taksiti daha küçük olsa bile daha fazla nakit çıkarır. Tüm vade boyunca ikisi her iki yönde de sonuçlanabilir; bu hesaplayıcı bu yüzden yalnızca toplamları değil, bir teklifin diğerini ne zaman geçtiğini de gösterir.
Daha uzun vade hiçbir zaman doğru seçim olur mu?
Bazen olur; küçük taksit krediyi karşılanabilir kılıyorsa ve arkasındaki gelire güveniyorsanız. Bu bilinçli bir ödünleşmedir: 250,000 tutarındaki bir konut kredisinde 30 yılı 40 yıla uzatmak, ayda yaklaşık 123 tasarruf etmek için yaklaşık 120,661 faiz ekler. Bu ancak kısa vadeyi hiçbir şekilde taşıyamayacağınız durumda ve ileride esnekliğe ihtiyaç duymayacağınızdan emin iseniz makul bir ödünleşmedir.
Toplam borçlanma maliyeti nedir ve nasıl hesaplanır?
Bu, ödünç aldığınız tutarın üzerine ödediğiniz her kuruştur: tüm vade boyunca planlanan anapara ve faiz taksitleri, artı tüm ücretler, eksi anapara. Faiz ve her ücret tam olarak bir kez sayılır; bu nedenle tekrarlanan ücretler her taksitte bir kez eklenir ve asla taksit tutarına da eklenmez. Birbirine benzer iki krediden hangisinin ucuz olduğunu belirleyen tek sayıdır.
Hesaplama, erken kapatma cezasını dikkate alıyor mu?
Girdiğinizde evet. Ceza ücret yapısına eklenir ve toplam borçlanma maliyetine dahil edilir. Krediyi erken kapatmanız ya da refinans etmeniz söz konusuysa önemlidir; çünkü daha düşük faizli ama yüksek erken kapatma cezası olan bir kredi, krediyi fiilen tutacağınız süre boyunca daha pahalı seçenek olabilir.
Farklı tutarlar için olan iki teklifim neden haksız sıralanıyor?
Çünkü toplam maliyet ödünç alınan tutarla birlikte ölçeklenir; daha büyük bir kredi, daha iyi bir faiz oranında olsa bile her zaman daha büyük bir toplam maliyet gösterir. Tutar farklıysa bu hesaplama sizi uyarır. Önce tutarları aynı tabana getirin, ardından toplamlar ve APR değerleri anlamlı biçimde karşılaştırılabilir.
Aynı anda kaç teklifi karşılaştırabilirim?
Üçe kadar. Bu bilinçli bir tercihtir: sırasıyla bir bayi teklifi, bir banka ön onayı ve bir kredi kooperatifi teklifini ya da üç refinansman teklifini kapsar ve karşılaştırmayı okunur tutar. Bir teklifi baz olarak belirleyin; baz teklifin en ucuz rakibi ödenen nakit bazında ne zaman geçtiğini görün.
Hangi sayı kararımı belirlemeli?
Toplam borçlanma maliyeti hangi kredinin daha ucuz olduğunu belirler; taksit ise onu taşıyıp taşıyamayacağınızı. İkisi farklı teklifleri gösteriyorsa oran değil nakit akışı kararı veriyorsunuzdur. Ücret yapısının adil olduğunu doğrulamak için APR'yi, daha ucuz teklifin aylık bütçeye göre ne zaman ucuzlaştığını bilmek için dönüm noktası ayını kullanın.
Bu rakamlar bir kredi verenin kendi hesaplarına kıyasla ne kadar doğru?
Eşit taksitli standart amortisman için tam olarak doğrudur; çünkü kredi verenler bu modelden kote eder. Farklar yalnızca kredinin bu modelin kapsamadığı özellikler içermesi durumunda ortaya çıkar: değişken faiz, taksit tatilleri, kademeli geri ödemeler ya da kredi kapanışında değil sonraki taksitlerden kesilen ücretler gibi. Toplamın tutması için bunları tekrarlanan ücret olarak ayrıca girin.

Daha Fazla Araç Keşfedin

Tüm araç kütüphanemizden taze seçkiler.

Çit Hesaplayıcı

50/30/20 Bütçe Hesaplayıcı

Disk Hesaplayıcı

Direnç Renk Kodu Hesaplama

Momentum Hesaplayıcı

Fatura Hesaplama