Finanzen

Kreditvergleichs-Rechner

Vergleichen Sie bis zu drei Kreditangebote nebeneinander: monatliche Rate, APR einschließlich Gebühren, Gesamtzinsen und Gesamtkosten der Kreditaufnahme sowie den Monat, in dem ein Angebot das andere bei den gezahlten Mitteln überholt.

Hat Ihnen dieser Rechner geholfen?

Was ist Kreditvergleichs-Rechner?

Die meisten Kreditentscheidungen werden anhand der Monatsrate getroffen, weil das die Zahl ist, die Menschen wiedererkennen und die sich tragbar anfühlt. Es ist zugleich die Zahl, die am ehesten in die Irre führt. Ein Kreditgeber kann eine Rate immer klein aussehen lassen, indem er die Laufzeit streckt, Gebühren aufschlägt oder die Rate auf einen kürzeren Zeitraum legt – nichts davon ändert, was der Kredit Sie tatsächlich kostet. Dieser Rechner stellt bis zu drei Angebote auf einen Bildschirm und ordnet sie nach drei unabhängigen Kriterien: niedrigste Monatsrate, niedrigster APR und niedrigste Gesamtkosten der Kreditaufnahme. Diese drei Rangfolgen widersprechen sich oft, und genau dort liegt die eigentliche Entscheidung. Ist der günstigste Kredit nicht der mit der kleinsten Rate, steht ein echter Zielkonflikt zwischen Cashflow heute und Kosten über die gesamte Laufzeit. Jedes Angebot wird in planmäßige Tilgung und Zinsen, Vorfällgebühren, laufende Gebühren und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung aufgeschlüsselt, damit Sie genau sehen, wohin jeder Dollar fließt. Der APR wird gelöst, nicht angenommen, und der Vergleich verfolgt zudem die kumulierten Auszahlungen von Monat zu Monat, was den Monat zeigt, in dem ein Angebot das andere überholt. Dieser Kreuzungszeitpunkt ist wichtig, wenn Sie einen Kredit möglicherweise vorzeitig tilgen, ihn zur Laufzeit umschulden oder einfach wissen wollen, wie lange das günstigere Darlehen im Monatsbudget günstiger bleibt.

Wann Sie diesen Rechner verwenden

  • Wenn ein Kreditgeber Ihnen einen Zinssatz nennt und Sie wissen müssen, was Sie nach Abzug der Gebühren tatsächlich zahlen.
  • Wenn die Rate attraktiv aussieht, aber die Laufzeit, die Gebühr oder die Frequenz sie klein hält.
  • Wenn Sie Händler, Kreditgenossenschaft und Bank für denselben Kaufbetrag vergleichen.
  • Wenn Sie umschulden und sich die Angebote vor allem in Bearbeitungsgebühr und Laufzeit statt im Zinssatz unterscheiden.
  • Wenn Sie den Kredit möglicherweise vorzeitig tilgen und wissen müssen, wann das günstigere Angebot beim auszahlten Cashflow tatsächlich günstiger wird.
  • Wenn Sie eine einzige Zahl brauchen, mit der Sie die Entscheidung gegenüber einem Partner, einem Berater oder sich selbst sechs Monate später verteidigen können.

Schritte:

  1. Geben Sie für jedes Angebot Betrag, Zinssatz und Laufzeit ein und stellen Sie dann die Zahlungsfrequenz ein, die der Kreditgeber tatsächlich kalkuliert hat. Ein zweiwöchentlicher Kredit bedeutet 26 Raten im Jahr, nicht 12.
  2. Ergänzen Sie für jedes Angebot die Gebühren: Bearbeitungsgebühr als Prozentsatz oder Pauschale, weitere Vorfällgebühren, laufende Gebühren je Rate und eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls Sie den Kredit vorzeitig tilgen wollen.
  3. Lesen Sie für jedes Angebot die Rate, die Gesamtzinsen und die Gesamtkosten der Kreditaufnahme ab. Die Gesamtkosten sind die Zahl, die den Streit zwischen ihnen entscheidet.
  4. Prüfen Sie den APR. Wo zwei Angebote unterschiedliche Gebühren tragen, ist der APR die einzige Größe, die sie ehrlich vergleicht, weil er jedes Darlehen als einen einzigen Zinssatz darstellt.
  5. Beobachten Sie die drei Rangfolgen. Ist der günstigste Kredit weder die niedrigste Rate noch der niedrigste APR, geht es um eine Cashflow-Entscheidung und nicht um Zinsverhandlung.
  6. Legen Sie ein Angebot als Basisangebot fest und lesen Sie den Kreuzungsmonat. Er zeigt den Monat, in dem das Basisangebot das günstigere Herausforderungsangebot bei den ausgezahlten Mitteln überholt, also Ihren Ausstiegspunkt, wenn Sie umschulden oder vorzeitig tilgen wollen.
  7. Nutzen Sie das Sensitivitätsraster, um zu sehen, wie sich der APR mit Zinssatz und Bearbeitungsgebühr bewegt. Das zeigt, wie viel Zinsverhandlung wert ist, bevor Sie mehr Zeit in Gebühren investieren.
  8. Vergleichen Sie unterschiedliche Beträge vorsichtig. Sind die Angebote nicht über denselben Betrag, ist das Ranking nach Gesamtkosten sinnlos; normalisieren Sie zuerst die Beträge.

Formel

M = P i / (1 - (1+i)^-n) für die planmäßige Rate, anschließend Gesamtkosten = PlanmäßigeRaten - P + Gebühren, und der APR wird als effektiver Jahreszins i' gelöst, bei dem die diskontierte Reihe der Raten P abzüglich Vorfällgebühren entspricht.

Anwendungsfälle

  • Die Wahl zwischen einem Händlerangebot und einer Bankzusage für ein Auto, bei der der Händler zwar beim Zinssatz gewinnt, bei den Gesamtkosten aber verliert, sobald Bearbeitungsgebühr und längere Laufzeit einbezogen werden.
  • Refinanzierungsangebote gegenüberstellen, bei denen der gleiche Zinssatz der einfache Teil ist und Bearbeitungsgebühr plus Laufzeit über den Ausgang entscheiden.
  • Bei einer Hypothek eine längere Laufzeit gegen einen niedrigeren Zinssatz abwägen – der klarste Fall einer Rate, die sich besser anfühlt, aber mehr kostet.
  • Einen zweiwöchentlichen Plan mit einem monatlichen vergleichen, bei dem die kleinere Rate und die höheren Gesamtkosten leicht verwechselt werden.
  • Entscheiden, ob eine Privatkredit-Konsolidierung tatsächlich etwas spart, sobald die Bearbeitungsgebühren des neuen Kredits einbezogen sind.
  • Einen Aktionszinssatz gegen den Zinssatz prüfen, der nach dem Ende der Aktionsphase gilt, damit die Entscheidung auf dem Zinssatz fällt, den Sie behalten.

Hauptvorteile

  • Ordnet Angebote gleichzeitig nach Rate, APR und Gesamtkosten, sodass deren Widerspruch sichtbar wird, statt hinter der Zahl zu verschwinden, auf die Sie zufällig geschaut haben.
  • Nutzt die Gesamtkosten der Kreditaufnahme als Leitgröße, zählt Zinsen und jede Gebühr genau einmal und vermeidet jede Doppelzählung laufender Belastungen.
  • Löst den APR aus den tatsächlichen Zahlungsströmen, statt den Nominalzins umzuschreiben, sodass Angebote mit sehr unterschiedlichen Gebührenstrukturen fair vergleichbar bleiben.
  • Schlüsselt die Gebührenstruktur einzeln auf, wodurch sofort sichtbar wird, ob ein Zinsvorteil die daran geknüpften Gebühren übersteht.
  • Verfolgt die kumulierten Auszahlungen von Monat zu Monat und deckt den Kreuzungsmonat auf, der zählt, wenn Sie umschulden oder vorzeitig tilgen wollen.
  • Verarbeitet monatliche, halbmonatliche, zweiwöchentliche und wöchentliche Zahlungspläne auf einer gemeinsamen Kalenderachse, sodass Angebote mit unterschiedlichen Zahlungszyklen direkt vergleichbar bleiben.

Professionelle Tipps

  • Stellen Sie jedes Angebot vor dem Vergleich auf denselben Betrag und dieselbe Laufzeit, und lassen Sie dann die Summen die Rangfolge bestimmen.
  • Fragen Sie jeden Kreditgeber nach dem APR, statt ihn selbst zu berechnen, und prüfen Sie anschließend, ob die Bearbeitungsgebühr und jede andere Vorfällgebühr tatsächlich in dieser Zahl stecken.
  • Behandeln Sie eine Zinsdifferenz von unter etwa 0.25 Prozentpunkten als Rauschen und entscheiden Sie stattdessen anhand der Gebührenstruktur, denn dort liegt der eigentliche Unterschied meist.
  • Wenn Sie den Kredit vorzeitig tilgen wollen, rechnen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung vor der Wahl in die Gesamtkosten ein, nicht danach.
  • Führen Sie den Vergleich erneut durch, wenn die Aktionsphase vorbei ist und der Standardzinssatz gilt, damit Sie auf dem Zinssatz entscheiden, den Sie behalten.
  • Vergleichen Sie die Angebote ein bis zwei Monate bevor Sie das Geld brauchen, denn Zins- und Gebührenaktionen sind oft terminiert und nicht nach Eingang des Angebots verfügbar.

Häufige Fehler vermeiden

  • Angebote nach der Monatsrate ordnen. Eine gestreckte Laufzeit oder der Wechsel auf zweiwöchentliche Raten senkt die Rate, ohne die Kosten zu senken – der teuerste Einzelfehler in diesem Vergleich.
  • Den Nominalzins statt des APR vergleichen. Bei einem Kredit mit 4% Bearbeitungsgebühr unterschätzt der Zinssatz die realen Kosten um mehr als drei Prozentpunkte.
  • Angebote über unterschiedliche Beträge vergleichen. Die Gesamtkosten skalieren mit dem aufgenommenen Betrag, ein größerer Kredit sieht also absolut immer teurer aus.
  • Laufende Gebühren ignorieren, weil sie je Rate klein sind. Bei 12 je Rate über 360 Raten ergeben sie 4,320 und können einen Zinsvorteil aufwiegen.
  • Den angebotenen Zinssatz mit dem Zinssatz gleichsetzen, den Sie behalten. Aktionszinssätze steigen danach an, und der Aufschlag wiegt oft schwerer als die Gebühren.
  • Vergessen, dass eine längere Laufzeit eine höhere Vorfälligkeitsentschädigung oder weniger Flexibilität bedeutet. Wenn Sie umschulden oder verkaufen könnten, ist die kürzere Laufzeit nicht immer die teurere Wahl.

Wichtige Begriffe erklärt

Gesamtkosten der Kreditaufnahme:
jeder Dollar, der oberhalb des aufgenommenen Betrags gezahlt wird, indem planmäßige Kapital- und Zinszahlungen mit allen Vorfällgebühren, laufenden Gebühren und jeder Vorfälligkeitsentschädigung zusammengeführt werden.
APR:
der effektive Jahreszins, der ein Darlehen als einen einzigen Zinssatz einschließlich seiner Vorfällgebühren darstellt – so sollen zwei Angebote mit unterschiedlicher Gebührenstruktur verglichen werden.
Bearbeitungsgebühr:
eine Gebühr des Kreditgebers für die Vergabe des Kredits, meist ein Prozentsatz des Betrags oder eine Pauschale, die vom ausgezahlten Betrag abgezogen wird.
Nettoauszahlung:
der Betrag, der tatsächlich bei Ihnen ankommt, nachdem die Vorfällgebühren abgezogen wurden – der Ausgangswert, gegen den der APR gelöst wird.
Effektiver Jahreszins:
der auf einen Jahreswert hochgerechnete Nominalzins, höher als der angebotene Zinssatz, sobald häufiger als einmal jährlich geratet wird.
Kreuzungsmonat:
der Monat, in dem das Basisangebot das günstigere Herausforderungsangebot bei den kumulierten Auszahlungen überholt und damit den Punkt markiert, ab dem das günstigere Darlehen vorn liegt.
Laufende Gebühren:
Beträge, die jeder Rate hinzugefügt werden, etwa monatliche Verwaltungs- oder Servicegebühren. Sie erhöhen die realen Kosten, liegen aber außerhalb der APR-Definition.
Zahlungsfrequenz:
wie oft der Kredit getilgt wird. Monatliche, halbmonatliche, zweiwöchentliche und wöchentliche Pläne ergeben bei gleicher Kalenderlaufzeit 12, 24, 26 und 52 Raten pro Jahr.

Verwandte Konzepte

  • Kreditrechner: den vollständigen Tilgungsplan für ein einzelnes Darlehen projizieren, einschließlich jeder Rate und des Tilgungsdatums.
  • Hypothekenrechner: Rate und Gesamtzinsen eines Immobilienkredits berechnen, einschließlich Grundsteuern und Versicherungen, sofern Sie diese eingeben.
  • Umschuldungsrechner: prüfen, ob eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz nach den neuen Bearbeitungskosten tatsächlich spart.
  • Kreditkarten-Auszahlungsrechner: die schnellste Reihenfolge zur Schuldenrückzahlung finden und die Zinsen ermitteln, die jede Strategie vermeidet.
  • Schulden-Schneeball-Rechner: Salden nach Größe ordnen, um einzelne Schulden schnell zu tilgen und Dynamik aufzubauen.
  • EMI Rechner: eine feste Monatsratenstruktur in ihre Gesamtkosten über die Laufzeit übersetzen.

Beispiel

Drei Privatkreditangebote über 15,000 für drei Jahre. Angebot A verlangt 9% bei einer Bearbeitungsgebühr von 4%: 477 pro Monat, APR 12.47% gegenüber einem effektiven Jahreszins von 9.38%, Gesamtkosten 2,772. Angebot B verlangt 11% ohne Gebühren: 491 pro Monat, APR 11.57%, Gesamtkosten 2,679. Angebot C verlangt stattdessen 10% über zwei Jahre: 692 pro Monat, APR 10.47%, Gesamtkosten 1,612. Angebot A hat die niedrigste Rate und Angebot B die zweitniedrigste, doch Angebot C ist mit 1,160 der günstigste Kredit, also 41.8% günstiger als Angebot A. Die Gebühr in Angebot A erhöht dessen APR um 3.09 Prozentpunkte – genug, damit ein Kredit zu 9% mehr kostet als einer zu 11%.

Interpretation Ihrer Ergebnisse

Lesen Sie zuerst die Gesamtkosten der Kreditaufnahme: Diese Zahl entscheidet, welcher Kredit günstiger ist. Prüfen Sie dann, ob der günstigste Kredit zugleich die niedrigste Rate hat, denn wenn nicht, wählen Sie zwischen Belastbarkeit und Kosten statt zwischen zwei Zinssätzen. Nutzen Sie den APR, um zu entscheiden, ob ein gebührenlastiges Angebot seine eigenen Gebühren übersteht; eine Gebühr, die den APR um mehr als etwa einen Viertel Prozentpunkt erhöht, ist Verhandlungssache. Behandeln Sie den Kreuzungsmonat als Ihren Ausstiegspunkt bei früher Umschuldung. Falls die Angebote über unterschiedliche Beträge laufen, sind die Summen nicht vergleichbar und Sie sollten die Beträge vor jeder Schlussfolgerung normalisieren.

Häufig gestellte Fragen

Was unterscheidet die niedrigste Rate vom günstigsten Kredit?
Die niedrigste Rate ist der kleinste je Periode fällige Betrag, der günstigste Kredit ist der mit den niedrigsten Gesamtkosten der Kreditaufnahme. Häufig sind es unterschiedliche Angebote: Eine längere Laufzeit oder ein dichterer Zahlungsrhythmus senkt die Rate, ohne die insgesamt gezahlten Zinsen und Gebühren zu senken. Drei Angebote über 15,000 unterschieden sich in den Gesamtkosten um 41.8%, während ihre Monatsraten nur ein paar hundert auseinanderlagen – genau diese Lücke macht die Gesamtkosten sichtbar.
Warum liegt der APR über dem genannten Zinssatz?
Weil der APR die Vorfällgebühren in den Zinssatz einrechnet. Ein Kredit zu 9% mit 4% Bearbeitungsgebühr trägt einen APR von rund 12.5%, weil der Kreditnehmer weniger erhält als den aufgenommenen Betrag und eine Rate zurückzahlt, die auf den vollen Betrag bemessen ist. Der Aufschlag ist die als Zinssatz ausgedrückte Gebühr – und damit der faire Maßstab für den Vergleich zweier Angebote mit sehr unterschiedlicher Gebührenstruktur.
Sind laufende Gebühren im APR enthalten?
Nein. Die APR-Definition bildet die Kosten des Kredits ab und nicht jede Kontoführungsgebühr, daher sind monatliche Verwaltungs- und Servicegebühren nicht enthalten. In die Gesamtkosten der Kreditaufnahme fließen sie sehr wohl ein – deshalb weist dieser Rechner beide Werte aus. Ein Kredit kann einen niedrigeren APR ausweisen als ein gebührenfreier Kredit und dennoch teurer zu bedienen sein.
Wie vergleiche ich einen zweiwöchentlichen mit einem monatlichen Kredit?
Rechnen Sie beide auf dieselbe Kalenderlaufzeit um und vergleichen Sie die kumulierten Auszahlungen. Ein zweiwöchentlicher Kredit bedeutet 26 Raten im Jahr, also rund 2.17 pro Monat, ein monatlicher genau 12, sodass der zweiwöchentliche Plan in den ersten Monaten mehr Mittel abfließt, auch wenn die Rate kleiner ist. Über die gesamte Laufzeit kann es in beide Richtungen gehen, weshalb dieser Rechner den Monat ausweist, in dem ein Angebot das andere überholt, und nicht nur die Summen.
Ist eine längere Laufzeit jemals die richtige Wahl?
Manchmal, wenn die kleinere Rate den Kredit tragbar macht und Sie beim Einkommen dahinter sicher sind. Es ist ein bewusster Tausch: Bei einer Hypothek über 250,000 bedeutet das Strecken von 30 auf 40 Jahre rund 120,661 zusätzliche Zinsen, um etwa 123 pro Monat zu sparen. Das ist nur dann ein vernünftiger Tausch, wenn Sie die kürzere Laufzeit sonst nicht bedienen könnten und wenn Sie später voraussichtlich keine Flexibilität brauchen.
Was sind die Gesamtkosten der Kreditaufnahme und wie werden sie berechnet?
Es ist jeder Dollar, den Sie oberhalb des aufgenommenen Betrags zahlen: die planmäßigen Kapital- und Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit plus jede Gebühr, abzüglich des ursprünglichen Kapitals. Zinsen und jede Gebühr werden genau einmal gezählt, sodass laufende Gebühren je Rate einmal dazukommen und nie zusätzlich in die Rate eingerechnet werden. Es ist die einzige Zahl, die entscheidet, welcher von zwei sonst ähnlichen Krediten günstiger ist.
Berücksichtigt der Rechner eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Ja, wenn Sie eine eingeben. Die Entschädigung wird den Gebühren hinzugefügt und geht in die Gesamtkosten der Kreditaufnahme ein. Sie zählt, wenn Sie den Kredit vorzeitig tilgen oder umschulden wollen, denn ein Kredit mit niedrigerem Zinssatz, aber großer Vorfälligkeitsentschädigung kann über die Zeit, die Sie ihn tatsächlich behalten würden, die teurere Wahl sein.
Warum wirken meine zwei Angebote über unterschiedliche Beträge ungerecht gereiht?
Weil die Gesamtkosten mit dem aufgenommenen Betrag skalieren, ein größerer Kredit also immer höhere Gesamtkosten zeigt, selbst bei besserem Zinssatz. Dieser Rechner warnt Sie, wenn die Beträge abweichen. Bringen Sie die Beträge zuerst auf dieselbe Grundlage, dann lassen sich Summen und APR sinnvoll vergleichen.
Wie viele Angebote kann ich gleichzeitig vergleichen?
Bis zu drei. Das ist bewusst gewählt: Es deckt die übliche Lage mit einem Händlerangebot, einer Bankzusage und einem Genossenschaftsangebot oder drei Refinanzierungsangeboten ab und hält den Vergleich lesbar. Legen Sie eines als Basisangebot fest, um den Monat zu sehen, in dem es das günstigste Herausforderungsangebot bei den ausgezahlten Mitteln überholt.
Welche Zahl sollte meine Wahl entscheiden?
Die Gesamtkosten der Kreditaufnahme entscheiden, welcher Kredit günstiger ist, und die Rate entscheidet, ob Sie ihn tragen können. Zeigen beide auf unterschiedliche Angebote, treffen Sie eine Cashflow-Entscheidung, keine Zinsentscheidung. Nutzen Sie den APR, um zu bestätigen, dass die Gebührenstruktur fair ist, und den Kreuzungsmonat, um zu wissen, wann das günstigere Angebot im Monatsbudget günstiger wird.
Wie genau sind diese Werte im Vergleich zu den Zahlen des Kreditgebers?
Für die standardmäßige Tilgung mit konstanten Raten sind sie exakt, weil genau dieses Modell den Kreditgebern als Kalkulationsgrundlage dient. Abweichungen entstehen nur, wenn das Darlehen Merkmale hat, die dieses Modell nicht abbildet, etwa variable Zinssätze, Zahlungspausen, gestufte Tilgungen oder Gebühren, die von späteren Raten statt bei Auszahlung abgezogen werden. Erfassen Sie diese gesondert als laufende Gebühren, damit die Summe weiter aufgeht.

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