Keuangan

Kalkulator Perbandingan Pinjaman

Bandingkan hingga tiga penawaran pinjaman secara berdampingan: pembayaran bulanan, APR termasuk biaya, total bunga, dan total biaya peminjaman, beserta bulan saat satu penawaran melampaui yang lain berdasarkan kas yang dibayarkan.

Apakah kalkulator ini membantu Anda?

Apa itu Kalkulator Perbandingan Pinjaman?

Sebagian besar keputusan pinjaman dibuat berdasarkan pembayaran bulanan, karena angka itulah yang dikenali orang dan terasa terjangkau. Angka itu juga yang paling mudah menyesatkan. Pemberi pinjaman selalu bisa membuat pembayaran terlihat kecil dengan memanjangkan jangka waktu, menambah biaya, atau memindahkan pembayaran ke periode yang lebih singkat; tidak satu pun mengubah biaya sebenarnya yang Anda tanggung. Kalkulator ini menempatkan hingga tiga penawaran di satu layar dan peringkatkannya dengan tiga cara independen: pembayaran bulanan terendah, APR terendah, dan total biaya peminjaman terendah. Ketiga peringkat ini sering tidak sejalan, dan titik ketidaksepahamannya itulah keputusan sebenarnya. Ketika pinjaman termurah bukan yang pembayaran terkecil, Anda sedang melihat trade-off nyata antara arus kas hari ini dan biaya sepanjang jangka waktu. Setiap penawaran diuraikan menjadi pokok dan bunga terjadwal, biaya di muka, biaya berulang, dan denda pelunasan awal, sehingga Anda melihat persis ke mana setiap dolar pergi. APR dihitung, bukan diasumsikan, dan perbandingan juga melacak kas kumulatif yang dibayarkan dari bulan ke bulan, yang menunjukkan bulan saat satu penawaran melampaui yang lain. Waktu silih ini penting setiap kali Anda ingin melunasi pinjaman lebih awal, refinancing di tengah jangka waktu, atau sekadar ingin tahu berapa lama pinjaman termurah tetap lebih murah dalam anggaran bulanan.

Kapan Menggunakan Kalkulator Ini

  • Saat pemberi pinjaman menawarkan suatu suku bunga dan Anda perlu tahu berapa yang sebenarnya akan Anda bayar setelah biaya masuk.
  • Saat pembayaran terlihat menarik, tetapi yang membuatnya kecil justru jangka waktu, biaya, atau frekuensinya.
  • Saat membandingkan dealer, kredit union, dan bank untuk pembelian yang sama dengan jumlah yang sama.
  • Saat refinancing dan penawaran berbeda terutama pada biaya origination dan jangka waktu, bukan pada suku bunga.
  • Saat Anda mungkin melunasi pinjaman lebih awal dan perlu tahu kapan penawaran termurah benar-benar menjadi lebih murah secara kas.
  • Saat Anda butuh satu angka untuk membela keputusan kepada pasangan, penasihat, atau diri sendiri enam bulan kemudian.

Langkah-langkah:

  1. Masukkan jumlah, suku bunga, dan jangka waktu tiap penawaran, lalu atur frekuensi pembayaran yang benar-benar diberikan pemberi pinjaman. Pinjaman dua mingguan menghasilkan 26 pembayaran setahun, bukan 12.
  2. Tambahkan susunan biaya tiap penawaran: biaya origination berupa persentase atau jumlah tetap, biaya di muka lainnya, biaya berulang per pembayaran, serta denda pelunasan awal jika Anda berniat melunasi pinjaman lebih awal.
  3. Baca pembayaran, total bunga, dan total biaya peminjaman untuk tiap penawaran. Total biaya adalah angka yang mengakhiri perdebatan di antaranya.
  4. Periksa APR. Ketika dua penawaran memiliki biaya berbeda, APR adalah satu-satunya angka yang membandingkannya secara jujur, karena ia menyatakan setiap pinjaman sebagai satu tingkat tunggal.
  5. Perhatikan ketiga peringkat. Jika pinjaman termurah bukan pembayaran terendah dan bukan APR terendah, selisihnya adalah keputusan tentang arus kas, bukan sekadar membandingkan suku bunga.
  6. Jadikan satu penawaran sebagai acuan dan baca titik silih. Ini menunjukkan bulan ketika acuan melampaui penantang yang lebih murah berdasarkan kas yang dibayarkan, yaitu titik keluar Anda jika Anda merencanakan refinancing atau melunasi lebih awal.
  7. Gunakan kisi sensitivitas untuk melihat bagaimana APR bergerak saat suku bunga dan biaya origination berubah. Ini menunjukkan seberapa berharga membandingkan suku bunga sebelum Anda meluangkan waktu lebih lama untuk biaya.
  8. Bandingkan jumlah yang berbeda dengan hati-hati. Jika penawaran tidak untuk jumlah yang sama, peringkat total biaya tidak bermakna, jadi samakan jumlahnya lebih dulu.

Rumus

Untuk pembayaran terjadwal M = P i / (1 - (1+i)^-n), lalu TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, dan APR diselesaikan sebagai suku bunga efektif tahunan i' di mana arus pembayaran yang didiskonto sama dengan P dikurangi biaya di muka.

Kasus Penggunaan

  • Memilih antara penawaran dealer dan persetujuan awal bank untuk mobil, di mana biasanya dealer unggul pada suku bunga tetapi kalah pada total biaya begitu biaya origination dan jangka waktu yang lebih panjang ikut dihitung.
  • Membandingkan penawaran refinansial, di mana menyamakan suku bunga adalah bagian mudah, sedangkan biaya origination beserta jangka waktu yang benar-benar menentukan hasilnya.
  • Menimbang jangka waktu lebih panjang terhadap suku bunga lebih rendah pada KPR, contoh paling jelas ketika pembayaran terasa lebih baik justru lebih mahal.
  • Membandingkan rencana dua mingguan dengan rencana bulanan, tempat pembayaran yang lebih kecil dan total biaya yang lebih tinggi mudah tertukar.
  • Menentukan apakah konsolidasi pinjaman pribadi benar-benar menghemat sesuatu setelah biaya origination pinjaman baru dihitung.
  • Memeriksa suku bunga promosi terhadap suku bunga yang berlaku setelah promosi berakhir, agar keputusan diambil berdasarkan suku bunga yang akan Anda pertahankan.

Manfaat Utama

  • Memperingkatkan penawaran berdasarkan pembayaran, APR, dan total biaya sekaligus, sehingga ketidaksepahamannya terlihat alih-alih tersembunyi di balik angka mana pun yang kebetulan Anda lihat.
  • Menggunakan total biaya peminjaman sebagai angka utama, menghitung bunga dan setiap biaya tepat satu kali, tanpa penghitungan ganda untuk biaya berulang.
  • Menghitung APR dari arus kas aktual, bukan sekadar menyatakan kembali suku bunga kontrak, sehingga penawaran dengan struktur biaya yang sangat berbeda dapat dibandingkan secara adil.
  • Menguraikan susunan biaya secara terpisah, sehingga jelas apakah keunggulan suku bunga masih bertahan setelah biaya yang melekat padanya.
  • Melacak kas kumulatif yang dibayarkan bulan demi bulan, yang mengungkap bulan silih yang penting jika Anda ingin refinancing atau melunasi pinjaman lebih awal.
  • Menangani jadwal bulanan, dua kali bulanan, dua mingguan, dan mingguan pada sumbu kalender yang sama, sehingga penawaran dengan siklus pembayaran berbeda tetap dapat dibandingkan secara langsung.

Tips Profesional

  • Samakan setiap penawaran pada jumlah dan jangka waktu yang sama sebelum membandingkan apa pun, lalu biarkan total yang menentukan peringkat.
  • Minta APR dari setiap pemberi pinjaman alih-alih menghitungnya sendiri, lalu pastikan biaya origination dan setiap biaya di muka lain benar-benar sudah termasuk di dalamnya.
  • Anggap selisih suku bunga di bawah sekitar 0.25 poin persentase sebagai derau, dan putuskan berdasarkan susunan biaya, karena di sanalah perbedaan sesungguhnya biasanya berada.
  • Jika Anda niat melunasi pinjaman lebih awal, masukkan denda pelunasan awal ke dalam total sebelum memilih, bukan sesudahnya.
  • Jalankan ulang perbandingan setelah periode promosi berakhir dan suku bunga standar berlaku, sehingga Anda memilih berdasarkan suku bunga yang akan Anda pertahankan.
  • Bandingkan penawaran satu atau dua bulan sebelum Anda membutuhkan dananya, karena promosi suku bunga dan biaya sering berjadwal, bukan dilayani sesuai urutan datang.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

  • Memperingkatkan penawaran berdasarkan pembayaran bulanan. Memanjangkan jangka waktu atau beralih ke pembayaran dua mingguan mengecilkan pembayaran tanpa mengurangi biaya, dan itulah kesalahan termahal dalam perbandingan ini.
  • Membandingkan suku bunga kontrak, bukan APR. Pada pinjaman dengan biaya origination 4%, suku bunga itu meremehkan biaya sebenarnya lebih dari tiga poin persentase.
  • Membandingkan penawaran dengan jumlah berbeda. Total biaya diskalakan terhadap jumlah yang dipinjam, sehingga pinjaman yang lebih besar selalu terlihat lebih mahal secara mutlak.
  • Mengabaikan biaya berulang karena kecil per pembayaran. Pada 12 per pembayaran selama 360 pembayaran, totalnya mencapai 4,320, yang bisa melampaui keunggulan suku bunga.
  • Menganggap suku bunga yang dikutip adalah suku bunga yang akan Anda pertahankan. Suku bunga promosi naik setelahnya, dan kenaikan itu sering kali lebih menentukan daripada biayanya.
  • Lupa bahwa jangka waktu lebih panjang berarti denda pelunasan awal yang lebih tinggi atau fleksibilitas yang lebih sedikit. Jika Anda ingin refinancing atau menjual, jangka waktu lebih pendek tidak selalu pilihan yang lebih mahal.

Istilah Kunci Dijelaskan

Total biaya peminjaman:
setiap dolar yang dibayarkan di atas jumlah yang dipinjam, menggabungkan pembayaran pokok dan bunga terjadwal dengan seluruh biaya di muka, biaya berulang, dan denda pelunasan awal.
APR:
suku bunga efektif tahunan yang menyatakan kembali sebuah pinjaman sebagai satu tingkat tunggal termasuk biaya di mukanya, dan itulah cara dua penawaran dengan struktur biaya berbeda seharusnya dibandingkan.
Biaya origination:
biaya yang dipungut pemberi pinjaman untuk menerbitkan pinjaman, biasanya berupa persentase dari jumlah atau biaya tetap yang dipotong dari jumlah yang Anda terima.
Dana bersih diterima:
jumlah yang benar-benar sampai kepada Anda setelah biaya di muka dipotong, dan itulah titik awal yang dipakai untuk menentukan APR.
Suku bunga efektif tahunan:
suku bunga kontrak yang dibungukan menjadi angka tahunan, lebih tinggi dari suku bunga yang dikutip setiap kali pembayaran jatuh lebih sering daripada sekali setahun.
Bulan silih:
bulan ketika acuan melampaui penantang yang lebih murah dalam kas kumulatif yang dibayarkan, menandai titik sejak itu pinjaman termurah tetap unggul.
Biaya berulang:
biaya yang ditambahkan ke setiap pembayaran, seperti biaya pemeliharaan atau layanan bulanan. Biaya ini menaikkan biaya sebenarnya tetapi berada di luar definisi APR.
Frekuensi pembayaran:
seberapa sering pinjaman dibayar. Rencana bulanan, dua kali bulanan, dua mingguan, dan mingguan masing-masing menghasilkan 12, 24, 26, dan 52 pembayaran setahun pada jangka waktu kalender yang sama.

Konsep Terkait

  • Kalkulator Pinjaman: susun jadwal amortisasi penuh untuk satu pinjaman, termasuk setiap pembayaran dan tanggal pelunasan.
  • Kalkulator KPR: hitung pembayaran dan total bunga untuk KPR, termasuk pajak properti dan asuransi bila Anda memasukkannya.
  • Kalkulator Refinansial: uji apakah refinancing pada suku bunga lebih rendah benar-benar menghemat setelah biaya origination yang baru.
  • Kalkulator Pembayaran Kartu Kredit: tentukan urutan pelunasan utang tercepat dan berapa bunga yang dihindari setiap strategi.
  • Kalkulator Bola Salju Hutang: urutkan saldo dari yang terkecil untuk melunasi utang satu per satu dengan cepat dan menjaga momentum.
  • Kalkulator EMI: ubah struktur angsuran bulanan tetap menjadi total biayanya sepanjang jangka waktu.

Contoh

Tiga penawaran pinjaman pribadi untuk 15,000 selama tiga tahun. Penawaran A mengenakan 9% dengan biaya origination 4%: 477 per bulan, APR 12.47% terhadap suku bunga efektif 9.38%, total biaya 2,772. Penawaran B mengenakan 11% tanpa biaya: 491 per bulan, APR 11.57%, total biaya 2,679. Penawaran C mengenakan 10% dengan jangka waktu dua tahun: 692 per bulan, APR 10.47%, total biaya 1,612. Penawaran A memiliki pembayaran terendah dan Penawaran B di urutan kedua, tetapi Penawaran C adalah pinjaman termurah dengan selisih 1,160, yaitu 41.8% lebih murah daripada Penawaran A. Biaya pada Penawaran A menambah 3.09 poin persentase pada APR-nya, cukup untuk membuat pinjaman 9% lebih mahal daripada pinjaman 11%.

Interpretasi Hasil Anda

Mulailah dengan membaca total biaya peminjaman: angka itulah yang menentukan kredit mana yang lebih murah. Lalu periksa apakah pinjaman termurah juga memiliki pembayaran terendah, sebab jika tidak, Anda memilih antara keterjangkauan dan biaya, bukan antara dua tingkat bunga. Gunakan APR untuk menilai apakah sebuah penawaran dengan banyak biaya masih bertahan setelah biayanya; biaya yang menambah lebih dari sekitar seperempat poin pada APR layak dinegosiasikan. Perlakukan bulan silih sebagai titik keluar saat refinancing lebih awal. Terakhir, jika penawaran-penawaran ini untuk jumlah berbeda, totalnya tidak sebanding dan Anda harus menyamakan jumlahnya sebelum menarik kesimpulan apa pun.

Pertanyaan Umum

Apa bedanya pembayaran terendah dan pinjaman termurah?
Pembayaran terendah adalah jumlah terkecil yang jatuh tempo setiap periode, sedangkan pinjaman termurah adalah yang memiliki total biaya peminjaman paling rendah. Keduanya sering kali penawaran yang berbeda: jangka waktu yang lebih panjang atau jadwal pembayaran yang lebih sering mengecilkan pembayaran tanpa mengurangi bunga dan biaya yang Anda bayar secara total. Tiga penawaran untuk 15,000 berbeda 41.8% pada total biaya, sementara pembayaran bulatannya hanya berbeda beberapa ratus, dan itulah persis kesenjangan yang ditunjukkan oleh angka total biaya.
Mengapa APR lebih tinggi daripada suku bunga yang dikutip?
Karena APR memasukkan biaya di muka ke dalam tingkatnya. Pinjaman 9% dengan biaya origination 4% memiliki APR sekitar 12.5%, karena peminjam menerima jumlah yang lebih kecil daripada jumlah yang dipinjam dan mengembalikan pembayaran yang dihitung untuk jumlah penuh. Kenaikan itu adalah biaya yang dinyatakan sebagai tingkat, dan itulah cara dua penawaran dengan struktur biaya sangat berbeda dibandingkan secara adil.
Apakah biaya berulang termasuk dalam APR?
Tidak. Definisi APR mencerminkan biaya kredit, bukan setiap biaya layanan rekening, sehingga biaya pemeliharaan dan layanan bulanan dikecualikan darinya. Namun biaya-biaya itu tetap masuk dalam total biaya peminjaman, itulah sebabnya kalkulator ini menampilkan keduanya. Sebuah pinjaman bisa mencatat APR lebih rendah daripada pinjaman tanpa biaya, tetapi tetap lebih mahal untuk dilunasi.
Bagaimana cara membandingkan pinjaman dua mingguan dengan pinjaman bulanan?
Ubah keduanya ke jangka waktu kalender yang sama lalu bandingkan berdasarkan kas yang dibayarkan secara kumulatif. Pinjaman dua mingguan membuat 26 pembayaran setahun, sekitar 2.17 per bulan, sedangkan pinjaman bulanan tepat 12, sehingga rencana dua mingguan mengeluarkan lebih banyak kas pada bulan-bulan awal meski pembayarannya lebih kecil. Sepanjang jangka waktu penuh keduanya bisa berakhir ke arah mana saja, itulah sebabnya kalkulator ini melaporkan bulan saat satu penawaran melampaui yang lain, bukan hanya totalnya.
Apakah jangka waktu yang lebih panjang pernah menjadi pilihan yang tepat?
Kadang, ketika pembayaran yang lebih kecil itulah yang membuat pinjaman menjadi terjangkau dan Anda yakin pada pendapatan di-baliknya. Itu adalah tukar-men yang disengaja: pada KPR 250,000, memperpanjang 30 tahun menjadi 40 tahun menambah sekitar 120.661 bunga demi menghemat sekitar 123 per bulan. Tukar-men itu hanya masuk akal bila Anda tidak akan mampu membayar cicilan jangka waktu pendek, dan bila Anda kemungkinan besar tidak akan membutuhkan kelenturan itu belakangan.
Apa itu total biaya peminjaman dan bagaimana cara menghitungnya?
Itu adalah setiap dolar yang Anda bayar di atas jumlah yang dipinjam: pembayaran pokok dan bunga terjadwal sepanjang seluruh jangka waktu, ditambah setiap biaya, dikurangi pokok awal. Bunga dan setiap biaya dihitung tepat satu kali, sehingga biaya berulang ditambahkan sekali per pembayaran dan tidak pernah ikut digabung ke dalam angka pembayaran. Itulah satu-satunya angka yang menentukan mana dari dua pinjaman yang serupa lebih murah.
Apakah kalkulator memperhitungkan denda pelunasan awal?
Ya, jika Anda memasukkannya. Denda itu ditambahkan ke susunan biaya dan disertakan dalam total biaya peminjaman. Hal ini penting jika Anda ingin melunasi pinjaman lebih awal atau refinancing, sebab pinjaman dengan suku bunga lebih rendah tetapi denda pelunasan awal yang besar bisa menjadi pilihan yang lebih mahal selama periode Anda benar-benar memegangnya.
Mengapa dua penawaran saya untuk jumlah berbeda terlihat tidak adil peringkatnya?
Karena total biaya diskalakan terhadap jumlah yang dipinjam, sehingga pinjaman yang lebih besar selalu menunjukkan total biaya lebih besar bahkan pada suku bunga yang lebih baik. Kalkulator ini memberi peringatan ketika jumlahnya berbeda. Samakan dulu jumlahnya, dan baru total serta APR dapat dibandingkan secara bermakna.
Berapa banyak penawaran yang bisa saya bandingkan sekaligus?
Hingga tiga. Itu disengaja: untuk mencakup situasi umum berupa penawaran dealer, persetujuan awal bank, dan penawaran kredit union, atau tiga penawaran refinansial, sambil menjaga perbandingan tetap mudah dibaca. Jadikan satu sebagai acuan untuk melihat bulan ketika acuan melampaui penantang termurah berdasarkan kas yang dibayarkan.
Angka mana yang sebaiknya menentukan pilihan saya?
Total biaya peminjaman menentukan pinjaman mana yang lebih murah, dan pembayaran menentukan apakah Anda mampu membayarnya. Jika keduanya menunjuk ke penawaran yang berbeda, Anda sedang mengambil keputusan tentang arus kas, bukan tentang suku bunga. Gunakan APR untuk memastikan susunan biayanya adil, dan gunakan bulan silih untuk mengetahui kapan penawaran yang lebih murah benar-benar lebih murah dalam anggaran bulan demi bulan.
Seberapa akurat angka ini dibandingkan dengan angka milik pemberi pinjaman?
Angka ini tepat untuk amortisasi standar dengan pembayaran tetap, karena itulah model yang dipakai pemberi pinjaman untuk menyusun penawaran. Selisih hanya muncul bila pinjaman memiliki fitur yang tidak dicakup model ini, seperti suku bunga variabel, jeda pembayaran, angsuran bertingkat, atau biaya yang dipotong dari pembayaran berikutnya, bukan saat penutupan. Masukkan biaya-biaya itu secara terpisah sebagai biaya berulang agar totalnya tetap konsisten.

Temukan Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh pustaka alat kami.

Kalkulator Pagar

Kalkulator Anggaran 50/30/20

Kalkulator Piringan

Kalkulator Kode Warna Resistor

Kalkulator Momentum

Kalkulator Faktur