Mikä on Lainojen vertailulaskuri?
Useimmat lainapäätökset tehdään kuukausierän perusteella, koska se on luku, jonka ihmiset tunnistavat ja jonka tuntuu kohtuulliselta. Se on myös se luku, joka harhauttaa helpoiten. Lainantaja voi aina tehdä erästä näyttävän pieneltä pidentämällä laina-aikaa, lisäämällä kuluja tai siirtämällä erän lyhyemmälle jaksolle, eikä mikään näistä muuta sitä, mitä laina oikeasti maksaa sinulle.
Tämä laskin asettaa näytölle enintään kolme tarjousta ja asettaa ne kolmeen riippumattomaan järjestykseen: pienin kuukausierä, pienin APR ja pienin lainan kokonaiskustannus. Nämä kolme järjestystä ovat usein eri mieltä, ja juuri niiden ero on todellinen päätös. Kun halvin laina ei olekaan pienimmän erän laina, joudut tekemään todellisen valinnan tämänhetkisen rahavirran ja koko laina-ajan kustannuksen välillä.
Jokainen tarjous puretaan suunniteltuun pääomaan ja korkoon, alussa perittäviin kuluihin, toistuviin kuluihin ja mahdolliseen ennenaikaisen maksun sakkoon, joten näet tarkalleen minne kukin euro menee. APR ratkaistaan sen sijaan että oletetaan, ja vertailu seuraa myös maksettua rahamäärää kuukausi kuukaudelta, mikä näyttää kuukauden, jossa toinen tarjous ohittaa toisen. Tämä kohtaamiskuukausi on tärkeä aina, kun saat maksaa lainan pois aikaisemmin, tehdä uudelleenrahoitusta kesken kaiken tai haluat vain tietää, kuinka kauan halvempi laina pysyy halvempana kuukausibudjetissa.
Milloin käyttää tätä laskuria
- Kun lainantaja antaa sinulle koron ja sinun on tiedettävä, mitä todella maksat, kun kulut ovat mukana.
- Kun erä näyttää houkuttelevalta, mutta laina-aika, kulut tai maksutahti pitää erän pienenä.
- Kun vertailet kauppaa, luottoliittoa ja pankkia saman kauppaan samalla summalla.
- Kun teet uudelleenrahoitusta ja tarjoukset eroavat pääasiassa myntämismaksusta ja laina-ajasta eivätkä korosta.
- Kun saat maksaa lainan pois aikaisemmin ja tarvitset tiedon siitä, milloin halvempi tarjous oikeasti muuttuu halvemmaksi rahavirrassa.
- Kun haluat yhden luvun, jolla puolustat päätöstäsi kumppanille, neuvonantajalle tai itsellesi kuuden kuukauden kuluttua.
Vaiheet:
- Syötä jokaisen tarjouksen summa, korko ja laina-aika, aseta sitten maksutahti, jonka lainantaja oikeasti tarjosi. Kaksittain viikossa maksettavassa lainassa tehdään 26 maksua vuodessa, ei 12.
- Lisää kunkin tarjouksen kulurakenne: myntämismaksu prosenttina tai kiinteänä summana, muut alussa perittävät maksut, toistuvat kulut per maksu ja ennenaikaisen maksun sakko, jos saat maksaa lainan pois aikaisemmin.
- Lue jokaisen tarjouksen erä, kokonaiskorko ja lainan kokonaiskustannus. Kokonaiskustannus on se luku, jolla niiden välinen väittely ratkaistaan.
- Tarkista APR. Kun kahdessa tarjouksessa on erilaiset kulut, APR on ainoa luku, jolla ne voidaan verrata rehellisesti, koska se ilmaisee kunkin lainan yhtenä korkona.
- Seuraa kolmea järjestystä. Jos halvin laina ei ole pienin erä eikä pienin APR, kyse on rahavirran päätöksestä, ei korkojen kaupankäynnistä.
- Aseta yksi tarjous vertailukohteeksi ja lue kohtaamiskuukausi. Se kertoo kuukauden, jolloin vertailukohta ohittaa halvemman haastajan maksettujen summien perusteella, ja se on ulospääsyt, jos aiot tehdä uudelleenrahoitusta tai maksaa lainan pois aikaisemmin.
- Käytä herkkyysruudukkoa nähdäksesi, miten APR liikkuu, kun korko ja myntämismaksu muuttuvat. Se näyttää, kannattaako korkojen vertailu ennen kuin käytät lisäaikaa kuluihin.
- Vertaa eri summat huolella. Jos tarjoukset eivät koske samaa summaa, kokonaiskustannusten järjestys on merkityksetön, joten normalisoi summat ensin.
Kaava
Suunniteltu erä lasketaan kaavalla M = P i / (1 - (1+i)^-n), sitten TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, ja APR ratkaistaan tehokkaana vuosikorkona i', jossa diskontatun maksuvirran arvo vastaa P:tä vähennettynä alussa perittävillä kuluilla.
Käyttötapaukset
- Valitessa autokauppiaan tarjouksen ja pankin ennakkoluvan välillä, jossa kauppias yleensä voittaa korossa mutta häviää kokonaiskustannuksessa, kun myntämismaksu ja pidempi laina-aika lasketaan mukaan.
- Vertaessa uudelleenrahoitustarjouksia, joissa korkojen yhdistäminen on helppo osa ja myntämismaksu sekä laina-aika ratkaisevat todellisen lopputuloksen.
- Punnittaessa pidemmän laina-ajan ja matalamman koron suhdetta asuntolainassa, mikä on selkein tapaus, jossa paremmalta tuntuva erä maksaa enemmän.
- Vertaessa kaksittain viikossa maksettavaa suunnitelmaa kuukausimaksuun, jossa pienempi erä ja suurempi kokonaiskustannus on helppo sekoittaa toisiinsa.
- Päätettäessä, säästääkö henkilölainojen yhdistäminen oikeasti mitään, kun uuden lainan myntämismaksut on laskettu mukaan.
- Tarkistettaessa tarjouskorkoa korkoon, joka voimaan astuu tarjousjakson päätyttyä, jotta päätös tehdään sen koron perusteella, joka jää voimaan.
Keskeiset hyödyt
- Asettaa tarjoukset järjestykseen yhtä aikaa erän, APR:n ja kokonaiskustannuksen perusteella, joten niiden välinen erimielisyys tulee näkyviin eikä jää katsotun luvun taakse.
- Käyttää lainan kokonaiskustannusta päälukuna ja laskee korkojen ja jokaisen kulun täsmälleen kerran ilman toistuvien maksujen kaksinkertaista laskentaa.
- Ratkaisee APR:n todellisista rahavirroista sen sijaan että toistaisi nimelliskoron, joten eri kulurakenteilla varustettuja tarjouksia voidaan verrata reilusti.
- Erittelee kulurakenteen erikseen, mikä tekee selväksi, säilyykö korkoedullisuus siihen liittyvien kulujen jälkeen.
- Seuraa kertyneitä maksettuja summia kuukausi kerrallaan ja paljastaa kohtaamiskuukauden, jolla on merkitystä, jos aiot tehdä uudelleenrahoitusta tai maksaa lainan pois aikaisemmin.
- Käsittelee kuukausi-, puolikuukausi-, kaksittain viikko- ja viikottain maksettavat aikataulut samalla kalenteriajastolla, joten eri maksusyklisten tarjouksia voidaan verrata suoraan.
Ammattilaisen vinkit
- Aseta kaikki tarjoukset ennen vertailua samalle summalle ja laina-ajalle, anna sitten summien tehdä järjestys.
- Pyydä APR jokaiselta lainantajalta sen sijaan että laskit sen itse, ja tarkista sitten, että myntämismaksu ja muut alussa perittävät maksut ovat todella mukana siinä luvussa.
- Käsittele noin 0,25 prosenttiyksikön korkoeroa kohinaisena ja päätä kulurakenteen perusteella, koska todellinen ero on yleensä siellä.
- Jos aiot maksaa lainan pois aikaisemmin, sisällytä ennenaikaisen maksun sakko kokonaisuuteen ennen valintaa, ei sen jälkeen.
- Aja vertailu uudelleen niin että tarjousaika on ohi ja peruskorko käytössä, jotta valitset sen koron perusteella, joka jää voimaan.
- Vertaa tarjouksia kuukausi tai kaksi ennen kuin tarvitset rahaa, koska korko- ja kulutarjoukset ovat usein ajastettuja eivätkä ensimmäisen tulevan mukaan.
Yleisiä vältettäviä virheitä
- Tarjousten järjestäminen kuukausierän perusteella. Laina-ajan venyttäminen tai siirtyminen kaksittain viikossa pienentää erää pienentämättä kustannusta, mikä on tämän vertailun kallein yksittäinen virhe.
- Nimelliskoron vertailu APR:n sijaan. Lainassa, jossa on 4% myntämismaksu, korko aliarvioi todellisen kustannuksen yli kolmella prosenttiyksiköllä.
- Eri summien tarjousten vertailu. Kokonaiskustannus skaalautuu lainasumman mukaan, joten suurempi laina näyttää aina absoluuttisissa luvuissa kalliimmalta.
- Toistuvien kulujen sivuuttaminen siksi että ne ovat pieniä per maksu. Maksussa 12 kertaa 360 maksussa ne kasvavat 4,320 summaksi, mikä voi painaa alleen korkoedun.
- Tarjotun koron pitämistä korona, joka jää voimaan. Tarjouskorot nousevat myöhemmin, ja nosto on usein tärkeämpi kuin kulut.
- Sen unohtaminen, että pidempi laina-aika tarkoittaa suurempaa ennenaikaisen maksun sakkoa tai vähemmän joustavuutta. Jos saat tehdä uudelleenrahoitusta tai myydä, lyhyempi laina-aika ei aina ole kallisempi valinta.
Keskeiset käsitteet selitettynä
- Lainan kokonaiskustannus:
- jokainen maksama dollari lainaamasi summan yli, joka yhdistää suunnitellut pääoman ja koron maksut kaikkiin alussa perittäviin kuluihin, toistuviin kuluihin ja mahdolliseen ennenaikaisen maksun sakkoon.
- APR:
- se vuosikorko, joka ilmaisee lainan yhdeksi koroksi sisältyen sen alussa perittävät kulut, ja juuri tällä kahden erilaisella kulurakenteella varustetun tarjouksen pitää verrata.
- Myntämismaksu:
- lainantajan perimä maksu lainan myöntämisestä, yleensä prosenttiosuus lainasummasta tai kiinteä summa, joka vähennetään saamastasi summasta.
- Netto suoritus:
- summa, joka todella päätyy sinulle, kun alussa perittävät kulut on vähennetty, ja se on lähtökohta, josta APR ratkaistaan.
- Tehokas vuosikorko:
- nimelliskorko, joka on laskettu vuositasoksi, ja se on aina korkeampi kuin tarjottu korko, kun erät maksetaan useammin kuin kerran vuodessa.
- Kohtaamiskuukausi:
- kuukausi, jossa vertailukohta ohittaa halvemman haastajan kertyneissä maksetuissa summissa, ja se merkitsee kohtaa, josta halvempi laina on jatkuvasti edellä.
- Toistuvat kulut:
- jokaiseen maksuun lisättävät maksut, kuten kuukausittaiset ylläpito- tai palvelumaksut. Ne nostavat todellista kustannusta mutta jäävät APR-määritelmän ulkopuolelle.
- Maksutahti:
- se, kuinka usein laina maksetaan. Kuukausi-, puolikuukausi-, kaksittain viikko- ja viikottain maksettavat suunnitelmat tekevät samalla laina-ajalla vastaavasti 12, 24, 26 ja 52 maksua vuodessa.
Liittyvät käsitteet
- Lainalaskuri: laske yhden lainan koko amortisaatioaikataulu mukaan lukien jokainen erä ja maksupäivä.
- Asuntolaskuri: laske asuntolainan erä ja kokonaiskorko, mukaan lukien kiinteistöverot ja vakuutukset, jos syötät ne.
- Uudelleenrahoitus Laskin: testaa, säästääkö uudelleenrahoitus matalammalla korolla todella, kun uudet myntämiskulut otetaan mukaan.
- Luottokortin maksusuunnitelmalaskuri: löydä nopein velkojen maksujärjestys ja kunkin strategian välttämä korko.
- Velkalumipallolaskuri: järjestä saldot pienimmästä suurimpaan, jotta yksittäiset velat nopeutuvat ja vauhti kasvaa.
- EMI-laskuri: muunnettava kiinteä kuukausierärakenne sen kokonaiskustannukseksi laina-ajalla.
Esimerkki
Kolme henkilölainatarjousta summalle 15,000 kolmeksi vuodeksi. Tarjous A veloittaa 9% ja 4% myntämismaksun: 477 kuukaudessa, APR 12,47% tehokkaan koron ollessa 9,38%, kokonaiskustannus 2,772. Tarjous B veloittaa 11% ilman kuluja: 491 kuukaudessa, APR 11,57%, kokonaiskustannus 2,679. Tarjous C veloittaa 10% kahdeksi vuodeksi: 692 kuukaudessa, APR 10,47%, kokonaiskustannus 1,612. Tarjouksella A on pienin erä ja tarjouksella B toiseksi pienin, mutta halvin laina on tarjous C, 1,160 halvemmalla eli 41,8% vähemmän kuin tarjous A. Tarjouksen A myntämismaksu nostaa sen APR:ta 3,09 prosenttiyksikköä, mikä riittää tekemään 9% lainasta kalliimman kuin 11% laina.
Tulosten tulkinta
Lue ensin lainan kokonaiskustannus: se on luku, jolla ratkaistaan, kumpi laina on halvempi. Tarkista sitten, onko halvin laina samalla pienin erä, koska jos ei, valitset maksukyvyn ja kustannuksen välillä kahden koron sijaan. Käytä APR:ta selvittääksesi, selviääkö kulurikas tarjous omista kuluistaan; kulu, joka nostaa APR:ta yli neljänneksen prosenttiyksikön, kannattaa neuvotella. Kun teet uudelleenrahoitusta etuajalla, käsittele kohtaamiskuukautta ulospääsytänä. Jos tarjoukset koskevat eri summia, summia ei voi verrata toisiinsa, joten normalisoi summat ennen johtopäätöksiä.